魯校成

摘要：目前，在我國居民社會(huì)生活中，不同類型的家庭結(jié)構(gòu)及功能都在更加深入地轉(zhuǎn)變，各種社會(huì)矛盾日漸凸顯，由于居民生活壓力不斷增大導(dǎo)致精神疾病發(fā)病率不斷提高。我國在重癥精神疾病醫(yī)療康復(fù)體系上的不完善間接造成重癥精神疾病患者受保障程度低下。由于精神疾病患者對(duì)其自身行為有意識(shí)的支配和控制能力低下甚至喪失，所以患者無意識(shí)肇事肇禍行為時(shí)有發(fā)生，這使患者成為了家庭的負(fù)擔(dān)和社會(huì)的隱患。在中國，龐大數(shù)量的重癥精神疾病患者給家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展帶來了不可小覷的影響。近年來，高發(fā)的精神病人肇事肇禍?zhǔn)录凵涞牟⒉皇侵伟矄栴}，精神疾病患者作為弱勢(shì)群體之一，是需要社會(huì)各界予以關(guān)注和保護(hù)的，因此本文基于如何減輕甚至解決重癥精神病患者肇事肇禍?zhǔn)录鶐淼牟涣忌鐣?huì)影響，改善精神疾病患者及其家庭的生活水平，推廣精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞：精神病患者 肇事肇禍責(zé)任 保險(xiǎn)

現(xiàn)階段我國在重癥精神疾病醫(yī)療康復(fù)方面制度的不完善造成重癥精神疾病患者受保障程度低下。他們生活環(huán)境極為惡劣，在吃、穿、住以及醫(yī)療等方面待遇極差，社會(huì)上精神疾病患者被虐待、遺棄、鎖禁的消息時(shí)常見諸報(bào)端。同時(shí)，重癥精神病人發(fā)病時(shí)行為失控給第三人造成人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失所激起的社會(huì)矛盾也在急劇加深。這種雙向難題所激發(fā)的矛盾是保證社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展亟需解決的難題，而問題的根本在于：第一，重癥精神病患者對(duì)于自身行為有意識(shí)的支配控制能力不健全甚至喪失，肇事肇禍行為時(shí)有發(fā)生;第二，重癥精神病患者家庭監(jiān)護(hù)壓力大甚至部分家庭不具有相應(yīng)的監(jiān)護(hù)能力;第三，患者家境因長年醫(yī)療開支入不敷出貧困潦倒，再無力支撐其他費(fèi)用。按照我國《保險(xiǎn)法》第65條第1款種關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定，精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)是指一種以重癥精神病人在肇事肇禍?zhǔn)录兴a(chǎn)生的應(yīng)當(dāng)由其監(jiān)護(hù)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)。它將重癥精神病患者在不受自己意識(shí)支配控制的發(fā)病期間造成的應(yīng)由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)的損害賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，這對(duì)家境貧困無力承擔(dān)高額損害賠償費(fèi)用的患者家庭來說作用是巨大的。該險(xiǎn)種既可以改善精神病人的社會(huì)待遇和家庭生活水平，又可以緩解精神病人肇事肇禍所引起的多方矛盾沖突。但是也應(yīng)該看到，目前在我國精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)并沒有得到大范圍的實(shí)施，產(chǎn)生這種狀況的原因是多元化的。深入分析推廣中產(chǎn)生的問題，針對(duì)推廣問題提出合理的意見和建議是一項(xiàng)亟待解決的工作。

一、肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)案例分析

幾年前，家住河北省承德市隆化縣西阿超鄉(xiāng)四里村的老楊由于兒子患上精神疾病后經(jīng)常肇事肇禍，他不得不放棄外出掙錢的機(jī)會(huì)，在家里看護(hù)兒子，而妻子開的小超市也被迫停止經(jīng)營，收入驟減，連年的醫(yī)療開支和賠償肇事肇禍開支給這個(gè)家庭帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。從2014年起，隆化縣落實(shí)了精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)等幫扶措施，老楊一家因此收益。幾年來，老楊一家獲得精神病人肇事肇禍責(zé)任保險(xiǎn)理賠金1.1萬余元，這給老楊家里節(jié)省了一大筆賠償費(fèi)用，原來的賠償費(fèi)都可以用于兒子的治療康復(fù)開支。在細(xì)心治療了一段時(shí)間后，老楊兒子的病情終于有了轉(zhuǎn)機(jī)，家里的生活也逐漸得到了改善。

精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)幫助老楊一家生活重歸美好，但是不幸的是，相同情形下的大多數(shù)家庭卻并沒有得到相應(yīng)的救助。結(jié)合現(xiàn)階段我國重癥精神病人數(shù)量不斷增多，精神科醫(yī)療資源嚴(yán)重匱乏，很大部分易肇事肇禍患者還處于“人盯人”、“沒人盯”的情形來看，主要原因在于精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的推廣出現(xiàn)了嚴(yán)重問題，作為推廣主角的政府部門、保險(xiǎn)公司、患者家庭沒有高度重視，導(dǎo)致很大部分易肇事肇禍患者監(jiān)護(hù)人放棄投保甚至不能投?；蛘弑O(jiān)護(hù)人不明確無法投保，使絕大多數(shù)家庭陷入困境。

二、精神病人及肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)現(xiàn)狀

根據(jù)國家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)、中央社會(huì)治安綜合治理辦公室、發(fā)展和改革委員會(huì)等十部門2015年制定公布的《全國精神衛(wèi)生工作規(guī)劃（2015-2020）》來看，我國精神病患者數(shù)量龐大，精神科醫(yī)療醫(yī)院嚴(yán)重不足甚至匱乏，嚴(yán)重精神病患者的治療管理工作地區(qū)差異性顯著。該文件一方面體現(xiàn)出我國在精神病醫(yī)療領(lǐng)域內(nèi)資源的缺乏和地區(qū)之間資源分布的不平衡，也間接反映出只有少部分地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)較好的精神病患者管控治療效果。這說明，即使已經(jīng)出院的精神病患者，在社會(huì)和家庭復(fù)雜環(huán)境作用下病情復(fù)發(fā)率很高，反過來又使得現(xiàn)有醫(yī)療資源產(chǎn)生的治療效果受到折損。由此來看，在全國范圍內(nèi)僅僅依靠醫(yī)療資源對(duì)精神病人進(jìn)行管控治療是不足以應(yīng)對(duì)精神病人肇事肇禍難題的。

青島市市北區(qū)是全國各省市區(qū)中堅(jiān)持每年由政府出資為精神病患者的監(jiān)護(hù)人購買精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的市轄區(qū)，但是在我國各省、市、地區(qū)中重視推廣該險(xiǎn)種的地區(qū)少得可憐。精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的推廣率很低，僅僅在部分發(fā)達(dá)地區(qū)由政府出資招標(biāo)采購，而對(duì)于單獨(dú)投保的普通民眾，僅有的幾個(gè)開展此業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司還沒有開放承保。事實(shí)表明，精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)在我國推廣前景不容樂觀。

三、精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

（一）相對(duì)其他險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)來看，精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)具有專業(yè)性，該險(xiǎn)種針對(duì)的人群專指重癥易肇事肇禍的精神病患者，其保險(xiǎn)責(zé)任也專指應(yīng)當(dāng)由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，由此可以看出該險(xiǎn)種具有很強(qiáng)的針對(duì)性、專業(yè)性。同時(shí)，它的費(fèi)率和保險(xiǎn)期間是按照我國精神病患者家庭的實(shí)際情況來專門劃定的。其中，更加專業(yè)的部分在于對(duì)重癥精神病患者發(fā)病期間肇事肇禍產(chǎn)生的監(jiān)護(hù)人損害賠償責(zé)任的認(rèn)定。

（二）該險(xiǎn)種對(duì)于患者家庭的優(yōu)勢(shì)

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是一般保險(xiǎn)產(chǎn)品所共有的特點(diǎn)，精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)也不例外。根據(jù)我國《侵權(quán)責(zé)任法》第32條的規(guī)定，精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)是將精神病患者監(jiān)護(hù)人可能承擔(dān)的損害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)重癥精神病患者肇事肇禍產(chǎn)生了應(yīng)當(dāng)由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。它將原來應(yīng)當(dāng)由監(jiān)護(hù)人及其家庭承擔(dān)賠償責(zé)任造成的財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，可以給重癥易肇事肇禍的精神病人家庭挽回很大的經(jīng)濟(jì)損失。相比較，在未投保時(shí)監(jiān)護(hù)人承擔(dān)的損害賠償只能由其自認(rèn)倒霉、自掏腰包解決，最終仍然由精神病患者的家庭所承擔(dān)，這直接導(dǎo)致精神病患者的家庭越來越貧困，越來越無法支撐患者的生活費(fèi)用和治療費(fèi)用，最終導(dǎo)致患者受到不人道的鎖禁、虐待、遺棄等，同時(shí)由于無力承擔(dān)賠償費(fèi)用，也在受害人和患者家庭之間產(chǎn)生了激烈的矛盾沖突，而精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁特征完美的解決了這一問題。

（三）該險(xiǎn)種對(duì)于社會(huì)的優(yōu)勢(shì)

精神病人肇事肇禍?zhǔn)录鸬膿p害賠償矛盾在社會(huì)上引起眾多負(fù)面效應(yīng)。精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)有利于化解損害賠償矛盾，使受害者能夠及時(shí)得到賠償和救助，使精神病患者監(jiān)護(hù)人的經(jīng)濟(jì)損失最小化，在二者之間實(shí)現(xiàn)了雙贏，有利于社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，有利于改善精神病患者形象及其家庭的生活水平。

四、精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)推廣中的具體問題

（一）間歇性重癥精神病患者問題

在精神病患者中，存在著間歇性與非間歇性之分。間歇性精神病患者在某段時(shí)間內(nèi)是可以對(duì)自己的行為進(jìn)行完全或者部分有意識(shí)的支配和控制的，而非間歇性精神病患者是已經(jīng)完全喪失對(duì)自己行為進(jìn)行有意識(shí)地支配控制的能力。根據(jù)我國《民法通則》規(guī)定，間歇性精神病患者在自己精神正常時(shí)侵犯他人人身財(cái)產(chǎn)安全的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。如果間歇性重癥精神病患者投保肇事肇禍險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定損害賠償責(zé)任的歸屬？保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以何標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行責(zé)任歸屬的區(qū)分辨別？這些問題不僅事關(guān)間歇性精神病患者家庭能否享受到該險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)，還事關(guān)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問題，我們既不能對(duì)間歇性患者一律不予承保，也不能不分清楚責(zé)任歸屬就全部承擔(dān)。

（二）精神病患者有財(cái)產(chǎn)情況下監(jiān)護(hù)人的責(zé)任問題

根據(jù)我國《侵權(quán)責(zé)任法》第32條第2款的規(guī)定，該險(xiǎn)種存在有財(cái)產(chǎn)的精神病患者賠償費(fèi)用的分?jǐn)倖栴}，即有單獨(dú)財(cái)產(chǎn)的精神病人，他的監(jiān)護(hù)人投保精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后到底是全額賠付保險(xiǎn)金還是按照監(jiān)護(hù)人實(shí)際承擔(dān)的賠償數(shù)額進(jìn)行賠付。如果全額賠付，必然與法律倡導(dǎo)的公平精神相違背;如果部分賠付，則會(huì)降低精神病患者對(duì)于投保精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的熱情，降低該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁能力。這是決定精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)能否發(fā)揮出最大效力的關(guān)鍵問題，解決不好就會(huì)成為該險(xiǎn)種推廣的阻力，降低公眾對(duì)該險(xiǎn)種的期待。

（三）《保險(xiǎn)法》對(duì)于精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定的缺失問題

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中，對(duì)于與精神病人有關(guān)的肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)并沒有任何具體規(guī)定，所有規(guī)定都是遵照責(zé)任險(xiǎn)的一般規(guī)定來實(shí)行，這對(duì)精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。因?yàn)樵撾U(xiǎn)種的專門性、公益性決定了它實(shí)施細(xì)節(jié)的復(fù)雜性，如果沒有一個(gè)專門的規(guī)范性文件來指導(dǎo)，只依靠當(dāng)?shù)卣块T或者是保險(xiǎn)公司的格式條款，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能實(shí)現(xiàn)其功能的，甚至有可能走向極端，產(chǎn)生一系列的副作用，影響保險(xiǎn)公司的收益和積極性及政府的財(cái)政資金效益，進(jìn)而使精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)效產(chǎn)生偏差。如果沒有統(tǒng)一具體的法律標(biāo)準(zhǔn)，那么基于在全國范圍內(nèi)彌補(bǔ)精神疾病醫(yī)療資源分布不均衡，消除險(xiǎn)種業(yè)務(wù)開展的不合理地區(qū)差異的目的是無法完成的。

（四）投保人及保費(fèi)問題

在現(xiàn)實(shí)中，只要精神病患者可能發(fā)病，監(jiān)護(hù)人就要不斷地進(jìn)行監(jiān)護(hù)，不斷地投入人力物力，監(jiān)護(hù)任務(wù)非常沉重，家庭在選任監(jiān)護(hù)人時(shí)每個(gè)人都盡力推脫。還有部分精神病患者監(jiān)護(hù)人或是年邁多病的父母，或是無力自保的配偶、兄姐等，這些人根本無力承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，由此發(fā)生的虐待、遺棄患者的現(xiàn)象并不少見。不解決誰是監(jiān)護(hù)人的問題是無法提高該險(xiǎn)種投保率的，更無法進(jìn)一步發(fā)揮該險(xiǎn)種的保障作用。其次，對(duì)于保費(fèi)來源的問題，現(xiàn)階段保費(fèi)的來源是全額由政府“掏腰包”，但是長此以往，不斷增加的患者人數(shù)必然會(huì)加重財(cái)政負(fù)擔(dān)降低財(cái)政資金效率，繼而影響到保險(xiǎn)公司的積極性和服務(wù)質(zhì)量。如果對(duì)該險(xiǎn)種進(jìn)行大范圍推廣，保費(fèi)份額的分?jǐn)傊Ц妒怯斜匾?，是需要詳?xì)規(guī)劃和規(guī)范的。而具體的保費(fèi)高低是保險(xiǎn)公司應(yīng)該謹(jǐn)慎規(guī)定的，高保費(fèi)雖然可以提高公司的積極性和服務(wù)質(zhì)量，但是也加大了患者家庭負(fù)擔(dān)和財(cái)政壓力，降低了險(xiǎn)種需求。低保費(fèi)雖然可以擴(kuò)大承保范圍，使更多患者家庭受益，但是保險(xiǎn)公司的積極性不高服務(wù)質(zhì)量低下也會(huì)影響該險(xiǎn)種的推廣。

（五）投保后原有監(jiān)護(hù)力度下降問題

精神病患者監(jiān)護(hù)人投保后，將自己承擔(dān)的損害賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，使監(jiān)護(hù)人可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失得到了保障。此后，監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)意識(shí)和力度就有可能下降，由此導(dǎo)致精神病患者肇事肇禍?zhǔn)录l(fā)生的可能性和嚴(yán)重性有所提高，這不僅違背了該險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的初衷，而且損害了保險(xiǎn)公司的利益，是一個(gè)必須首先解決的問題。保險(xiǎn)公司對(duì)于監(jiān)護(hù)人存在的這種道德風(fēng)險(xiǎn)的憂慮也使得保險(xiǎn)公司不愿意推廣銷售精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)。要想充分推廣該險(xiǎn)種，發(fā)揮險(xiǎn)種優(yōu)勢(shì)，就必須解決保險(xiǎn)公司的顧慮，加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)控制，為保險(xiǎn)公司提供一定的保障措施或者激勵(lì)措施來提高保險(xiǎn)公司的推廣積極性和服務(wù)質(zhì)量。

五、精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)推廣問題的解決措施

針對(duì)上述各方面的推廣問題，精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的推廣離不開以下措施：

（一）責(zé)任歸屬的劃分

對(duì)于間歇性精神病患者導(dǎo)致的監(jiān)護(hù)人承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，是應(yīng)當(dāng)納入精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的承保范疇的。理由主要有以下三個(gè)方面：第一，我國間歇性精神病患者所占數(shù)量巨大，不容忽視，如果排除在精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)覆蓋范圍之外，那該險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)初衷和推廣是無法實(shí)現(xiàn)的：第二，我國對(duì)于一般間歇性精神病人在肇事肇禍時(shí)是否有自我控制和辨認(rèn)能力的辨別是有經(jīng)驗(yàn)的，精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)可以借鑒刑事責(zé)任辨別的經(jīng)驗(yàn)來判斷精神病患者的控制支配能力;第三，法律對(duì)于責(zé)任歸屬的規(guī)定是比較完善的，間歇性精神病人在精神正常時(shí)肇事肇禍，損害賠償責(zé)任是必須歸屬于其自身的，這樣對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的是監(jiān)護(hù)人責(zé)任的精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)來說就不存在任何賠償責(zé)任歸屬問題。

（二）投保人及費(fèi)用的合理劃分

政府在精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的推廣中起著中流砥柱的作用，但是這并不意味著公權(quán)力是唯一的依靠。社會(huì)生活壓力日趨增大，重癥精神病患者的數(shù)量不斷增多，僅僅依賴政府勢(shì)必造成不小的壓力。推廣肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)需要患者家庭、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)公益救助基金、保險(xiǎn)公司等非公權(quán)力角色的助力，需要將患者家庭少量繳費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)、公益救助、政府資金劃撥、保費(fèi)投資管理等舉措合理結(jié)合，由社保部門或財(cái)政部門對(duì)該專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)統(tǒng)一管理，制定出索賠、理賠的合理規(guī)則。

（三）維持監(jiān)護(hù)力度的機(jī)制

投保精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)后，監(jiān)護(hù)人的監(jiān)護(hù)力度有所下降是一個(gè)不可忽略的現(xiàn)象。對(duì)于這個(gè)問題，借鑒機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法是有必要的。投保后在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次肇事肇禍?zhǔn)鹿实?，則下一期間應(yīng)當(dāng)由患者家庭繳納的保費(fèi)部分適當(dāng)提高或者保險(xiǎn)金適當(dāng)減少。對(duì)于投保后保險(xiǎn)期間內(nèi)未發(fā)生肇事肇禍?zhǔn)鹿实模瑒t下一期應(yīng)當(dāng)由患者家庭繳納的保費(fèi)部分可以減免?；颊弑O(jiān)護(hù)人出于最大程度彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失的考慮，便會(huì)維持甚至加強(qiáng)監(jiān)護(hù)力度，這也進(jìn)一步打消了保險(xiǎn)公司對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。

面對(duì)推廣中出現(xiàn)的法律責(zé)任、投保人及保費(fèi)、道德風(fēng)險(xiǎn)等阻力，有關(guān)各方應(yīng)該對(duì)癥下藥，明確保險(xiǎn)合同中的責(zé)任歸屬問題，妥善地將間歇性精神病患者肇事肇禍產(chǎn)生的監(jiān)護(hù)人責(zé)任納入到精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)的保障范疇中。完善《保險(xiǎn)法》對(duì)于精神病患者及其監(jiān)護(hù)人參與保險(xiǎn)的規(guī)范，給弱勢(shì)群體提供強(qiáng)大的法律保障。明確政府在精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)中扮演的角色，合理安排財(cái)政資金幫助扶持，同時(shí)聯(lián)合患者家庭、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社會(huì)保障基金、保險(xiǎn)公司等多方力量，共同解決難題，鼓勵(lì)支持引導(dǎo)保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來，信息共享共同落實(shí)推廣精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)于投保后監(jiān)護(hù)力度下降，道德風(fēng)險(xiǎn)提升的問題，建立起合理有效的維持監(jiān)護(hù)力度的機(jī)制，實(shí)行患者肇事肇禍?zhǔn)录l率與自繳保費(fèi)掛鉤的制約機(jī)制，保證監(jiān)護(hù)人投保后的監(jiān)護(hù)積極性。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的利潤，我們也不能忽視，應(yīng)當(dāng)合理地向投保人收取小部分保費(fèi)，由政府、公益基金等負(fù)擔(dān)大部分保費(fèi)，整個(gè)社會(huì)共同行動(dòng)起來，共同推廣精神病人肇事肇禍責(zé)任險(xiǎn)，撫平心靈創(chuàng)傷，讓精神沐浴陽光。