王兆娜

摘?要：本文對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及應(yīng)對策略進(jìn)行了探討，文章從闡述商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新概況入手，進(jìn)一步分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，最后提出了提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;概況;現(xiàn)狀;措施

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)，金融行業(yè)構(gòu)成了非常重要的組成要素，商業(yè)銀行也紛紛對各類金融產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新與研發(fā)。當(dāng)前金融產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大、產(chǎn)品功能不斷豐富，但也存在同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重等問題，因此如何促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，值得思考。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及金融工程概述

當(dāng)前，隨著金融行業(yè)的快速進(jìn)步，我國商業(yè)銀行不斷優(yōu)化其發(fā)展方式，通過對其內(nèi)部多種要素進(jìn)行全新的組合、研發(fā)現(xiàn)代化的新型金融產(chǎn)品、采取先進(jìn)交易形式、建設(shè)全新的金融機(jī)構(gòu)，力求實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化與企業(yè)單位的健康發(fā)展。金融產(chǎn)品創(chuàng)新概念的提出最早源于西方國家，其最早的踐行實(shí)現(xiàn)于上世紀(jì)下半葉，至今已蔚然成風(fēng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念的出現(xiàn)及相關(guān)模式的盛行，其原因是多樣的，這包括社會(huì)財(cái)富的普遍增長、經(jīng)濟(jì)制度的快速革新以及先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的大范圍推廣，它有助于提升金融業(yè)務(wù)運(yùn)行效率。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

（1）產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

步入現(xiàn)代社會(huì)，尤其是在本世紀(jì)以來，國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模開始持續(xù)變大，金融產(chǎn)品的推出也更為廣泛、熱誠，當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行領(lǐng)域所呈現(xiàn)出的理財(cái)產(chǎn)品種類就高達(dá)186000，其每年增長量還在持續(xù)上升。而最基本的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品涵蓋了負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等等，尤其以理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量最多、規(guī)模最大、其每年的增長率也是最為可觀的，當(dāng)前所積累的資金達(dá)到了幾百萬億元。

（2）產(chǎn)品功能不斷豐富

如前文所述，國內(nèi)商業(yè)銀行領(lǐng)域的金融產(chǎn)品類型多樣，其對應(yīng)的功能則包括了存款、同行拆借、票據(jù)貼現(xiàn)、租賃、結(jié)算等等不同內(nèi)容。尤其是在市場經(jīng)濟(jì)不斷繁榮發(fā)展的今天，國內(nèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐在持續(xù)加快，這就使得當(dāng)代金融產(chǎn)品類型的豐富更為明顯。例如，2017年招商銀行聯(lián)合中信建投證券、SOHO3Q組建的錢包行云專注于企業(yè)消費(fèi)金融專家，聯(lián)合商家共同為企業(yè)的用車、餐飲、福利等提供服務(wù)，打造了全新的一站式服務(wù)模式，這就體現(xiàn)了當(dāng)前金融產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域取得了更為顯著的成效。

（3）同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

與我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類不斷豐富、質(zhì)量不斷提升相對的，是我國金融產(chǎn)品還存在相對嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，這就使得金融產(chǎn)品的后續(xù)創(chuàng)新面臨一定的障礙。例如，現(xiàn)在市場上只要某一家商業(yè)銀行推出了金融產(chǎn)品，其他銀行就會(huì)開始跟風(fēng)效仿，甚至出現(xiàn)大量復(fù)制金融產(chǎn)品的現(xiàn)象，這無疑阻礙了整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與全面進(jìn)步。

三、提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的措施

（1）改善科技人才環(huán)境

毋庸置疑，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必然離不開現(xiàn)代化技術(shù)與良好市場環(huán)境的支持，尤其是要打造有序的人才環(huán)境。具體來說，商業(yè)銀行經(jīng)營的人才環(huán)境可以歸納為外在、內(nèi)在環(huán)境兩個(gè)不同層面。其中，就內(nèi)在環(huán)境的塑造方面，商業(yè)銀行必須關(guān)注高素質(zhì)科技人才的選擇與引進(jìn)，在前期的人才招聘環(huán)節(jié)對其質(zhì)量與專業(yè)水平進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，確保其能勝任金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的工作。其次，在外在環(huán)境方面，要求教育行業(yè)做好經(jīng)濟(jì)與金融相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)與教育工作，為商業(yè)銀行輸送滿足現(xiàn)實(shí)標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)人才。

（2）構(gòu)建全行統(tǒng)一結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠

商業(yè)銀行構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠，可以從實(shí)現(xiàn)地方特色化產(chǎn)品定制入手，通過多個(gè)模塊的組合以及不同功能模塊的參數(shù)化配置來滿足對特色產(chǎn)品創(chuàng)新的需求。二是可以極大地提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度，對于大部分產(chǎn)品創(chuàng)新需求而言，業(yè)務(wù)人員以基礎(chǔ)產(chǎn)品為創(chuàng)新模板，通過確定要限制的產(chǎn)品條件和條件取值，就可以快速裝配一個(gè)新的可售產(chǎn)品，在IT方面不需開發(fā)，僅需測試和開通。只有少量的需求才需要開發(fā)裝配新的組件、條件及其參數(shù)，這可以有力縮短產(chǎn)品生產(chǎn)的周期。

（3）加大信息新技術(shù)的運(yùn)用力度

如前文所述，在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)局勢下，商業(yè)銀行要迅速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，對各類金融產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)的創(chuàng)新，就必須對先進(jìn)信息技術(shù)進(jìn)行充分的運(yùn)用。這要求企業(yè)單位首先加大技術(shù)引進(jìn)方面的資金投入，要對各種計(jì)算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)手段與信息化平臺保持高度重視，使其與金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營等結(jié)合起來，以此提高商業(yè)銀行工作效率，為其創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)效益。

（4）利用信息技術(shù)做好營銷推廣工作

商業(yè)銀行在對各類金融產(chǎn)品進(jìn)行全面創(chuàng)新后，還要對其進(jìn)行科學(xué)的營銷與推廣，確保產(chǎn)品得到足量銷售，進(jìn)而真正換算為實(shí)際的商業(yè)價(jià)值，而借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，則能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)高效營銷。具體來說，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行對其目標(biāo)客戶的消費(fèi)習(xí)慣與特征等加以全面的調(diào)查了解，進(jìn)而形成全面、可靠的數(shù)據(jù)庫，幫助營銷人員對其進(jìn)行科學(xué)分析，進(jìn)而制定具有針對性的個(gè)性化客戶營銷方案。

四、結(jié)語

綜上所述，加強(qiáng)對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及應(yīng)對策略的探討，意義重大。習(xí)相關(guān)工作人員需要明確我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的措施，改善科技人才環(huán)境，構(gòu)建全行統(tǒng)一結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠，加大信息新技術(shù)的運(yùn)用力度，利用信息技術(shù)做好營銷推廣工作。

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