劉伯鑫

摘 要：最近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)高速發(fā)展的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善在一定程度上推動(dòng)了我國各行各業(yè)的發(fā)展，金融與科技的融合表明我國金融行業(yè)進(jìn)入到了一個(gè)高速發(fā)展的階段?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了越來越多人們的關(guān)注，根據(jù)有關(guān)的資料顯示，我國的金融科技以第三方平臺(tái)支付（例如：微信、支付寶等）、P2P等為主，支付寶已經(jīng)成為了我國新的四大發(fā)明之一，便利了人們的生活。這篇文章主要以金融科技的發(fā)展作為文章的切入點(diǎn)，就金融科技對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響展開討論，希望可以引起人們的關(guān)注，解決相關(guān)人員的困擾。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;影響

金融科技的發(fā)展在一定程度上了便利了人們生活，金融產(chǎn)品的快速發(fā)展推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)行業(yè)的進(jìn)步，我們以第三方支付為例，現(xiàn)階段，我國大部分城市以及地區(qū)都開始實(shí)行了微信或者支付寶支付的方式，這種支付方式的出現(xiàn)便利了人們的生活，在一定程度上推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)以及科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。接下來我們就商業(yè)銀行的發(fā)展展開論述。

一、金融科技定義闡述

金融科技是一種新型的金融方式，我們通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查，可以知道，現(xiàn)階段，金融科技的含義是一種新興的技術(shù)，可以通過使用各類的過程或者產(chǎn)品，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控的技術(shù)。這項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展一經(jīng)出現(xiàn)就受到了人們的廣泛關(guān)注，這項(xiàng)技術(shù)最早出現(xiàn)于美國，美國通過市場(chǎng)調(diào)控的方式發(fā)展經(jīng)濟(jì)，完善了美國的經(jīng)濟(jì)體系。最近幾年來，我國政府或者相關(guān)部門加大了對(duì)金融科技這一技術(shù)的關(guān)注度，發(fā)展了各類金融科技產(chǎn)品，主要的產(chǎn)物是第三方制度以及淘寶等。金融科技產(chǎn)品的范疇較為廣泛，不僅僅局限于金融產(chǎn)品，包括人工智能產(chǎn)品以及云計(jì)算等都屬于金融科技產(chǎn)品的領(lǐng)域。

金融科技技術(shù)的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融模式，可以說，金融科技技術(shù)的出現(xiàn)打開了金融產(chǎn)業(yè)的另一扇大門，金融科技與傳統(tǒng)的金融技術(shù)相比具有更多的優(yōu)點(diǎn)，例如，信息儲(chǔ)量豐富、交易較為方便，除此之外，金融科技技術(shù)還具有較強(qiáng)的保密性能以及安全性能，對(duì)我國金融行業(yè)的發(fā)展有一定的推動(dòng)作用。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行分析，我們可以知道，現(xiàn)階段，金融科技的應(yīng)用對(duì)于商業(yè)銀行的創(chuàng)新具有一定的影響，接下來我們從兩個(gè)方面進(jìn)行分析：

（一）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

首先是對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行分析，我們可以知道，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的產(chǎn)品主要有三個(gè)類型，分別是核心產(chǎn)品、基本產(chǎn)品以及外延產(chǎn)品。這三類產(chǎn)品具有不同的特點(diǎn)，我們接下來就這三種產(chǎn)品的類型展開分析，首先是對(duì)核心產(chǎn)品的分析，核心產(chǎn)品主要是銀行根據(jù)客戶提出的意見進(jìn)行改革， 以滿足客戶的要求為主的產(chǎn)品，其中，核心產(chǎn)品主要以投資收益的產(chǎn)品為主，可以為客戶帶來一定程度的收益，這類產(chǎn)品主要具有的意義就是經(jīng)濟(jì)方面的意義;其次是基本產(chǎn)品，基本產(chǎn)品是銀行的最基本的組成部分，包括：存款以及貸款等服務(wù)體系，通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行分析，我們可以知道，基本產(chǎn)品這類產(chǎn)品是現(xiàn)階段銀行客戶主要采取的產(chǎn)品業(yè)務(wù)之一。除了上述兩種產(chǎn)品之外，另外一種就是外延產(chǎn)品，這類產(chǎn)品是金融產(chǎn)品中的優(yōu)化業(yè)務(wù)，主要是為了解決客戶存在的問題，進(jìn)行開展的。金融科技產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，使得金融產(chǎn)品也趨向于科技化，現(xiàn)階段，商業(yè)銀行新推出了網(wǎng)上產(chǎn)品，產(chǎn)品趨向于虛擬化，這類產(chǎn)品的出現(xiàn)方便了有關(guān)的操作，用戶可以直接在第三方平臺(tái)上進(jìn)行操作，節(jié)省了銀行員工的工作流程，提升了用戶的商業(yè)體驗(yàn)，在一定程度上推動(dòng)了我國金融領(lǐng)域的進(jìn)步。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新

其次是對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新，商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新也非常的關(guān)鍵，提高用戶的體驗(yàn)感受是現(xiàn)階段商業(yè)銀行主要關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容之一。通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查，我們可以知道，采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理模式，有關(guān)的用戶需要在銀行內(nèi)部排隊(duì)辦理，工作的效率不高，需要大量的銀行員工?，F(xiàn)階段，金融科技產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得銀行用戶可以直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，銀行員工為客戶提供在線服務(wù)，節(jié)省了雙方的時(shí)間，大大的提升了工作的效率，提升了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量的創(chuàng)新在一定程度上體現(xiàn)著我國金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行分析，我們可以知道，現(xiàn)在大部分的商業(yè)銀行都開展了網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理的流程，這在一定程度上也體現(xiàn)了我國相關(guān)機(jī)構(gòu)以及政府部門對(duì)金融科技產(chǎn)品的支持。

三、利用金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展模式的建議

現(xiàn)階段，我國金融科技產(chǎn)品在發(fā)展的過程中還面臨著一些問題，如何解決這些問題，提升工作辦理的效率是現(xiàn)在相關(guān)工作人員主要考慮的問題之一。我們選擇了現(xiàn)階段商業(yè)銀行主要采取的幾種發(fā)展方式進(jìn)行分析，希望可以解決有關(guān)人員的問題：

（一）借鑒外國優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)、加深金融與科技融合

首先，第一種方法就是借鑒外國企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品與科技產(chǎn)品的融合，通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行分析，我們可以知道，金融科技產(chǎn)品主要起源于國外，由于我國金融科技領(lǐng)域與國外發(fā)達(dá)國家相比還存在一定的發(fā)展空間，為了盡量縮短這種差距，相關(guān)的工作人員應(yīng)該不斷提升自身的技能，發(fā)展科技水平，加強(qiáng)科技產(chǎn)品與金融理念的融合。金融創(chuàng)新銀行應(yīng)該借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展自身的技術(shù)水平，可以采取外聘專家或者遣送留學(xué)生的方式進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)。除此之外，在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要注重與國內(nèi)的情況結(jié)合，在適合國內(nèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行理念的創(chuàng)新。如何提升金融產(chǎn)品與科技水平的融合呢？這是相關(guān)工作人員現(xiàn)階段主要考慮的問題之一，要促進(jìn)金融產(chǎn)品與科技理念的深度融合，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的本土化發(fā)展，制定出符合我國國情的金融科技產(chǎn)品，除此之外，國家政府以及相關(guān)的機(jī)構(gòu)也應(yīng)該提高對(duì)有關(guān)理念的關(guān)注度，制定適合的政策以及法律，推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）遵守金融行業(yè)規(guī)范和法律、維護(hù)良好發(fā)展環(huán)境

第二種方法就是尊重市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境，按照有關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行發(fā)展，現(xiàn)階段，我國科技領(lǐng)域得到了飛速的發(fā)展，各種新型產(chǎn)品出現(xiàn)，例如：云計(jì)算、人工智能技術(shù)以及大數(shù)據(jù)等。這些技術(shù)的發(fā)展在一定程度上推動(dòng)了我國科技領(lǐng)域的發(fā)展。通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行分析，我們可以知道，現(xiàn)階段，我國的金融領(lǐng)域與科技產(chǎn)品的融合還存在一些問題，尤其是安全性能，還有很大的提升空間。由于最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展飛快，傳播信息的速度非常的快，提高科技與金融融合的安全性能非常的重要。一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全方面的漏洞，就會(huì)給銀行的經(jīng)濟(jì)體系帶來巨大的損失，還會(huì)喪失客戶的信息，降低商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，影響銀行用戶的日常生活，降低信息的安全性能，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須提高對(duì)信息安全的關(guān)注度，降低風(fēng)險(xiǎn)情況的發(fā)生。商業(yè)銀行之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，進(jìn)行技能之間的交流，共同維護(hù)我國金融產(chǎn)業(yè)的環(huán)境穩(wěn)定，推動(dòng)金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)遵循有關(guān)的法律法規(guī)，在遵紀(jì)守法的基礎(chǔ)上進(jìn)行發(fā)展。

（三）通過金融科技創(chuàng)新開發(fā)聯(lián)合開展跨界合作

通過對(duì)有關(guān)的資料進(jìn)行分析，可知現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行逐步朝向多元化的方向發(fā)展，如何提升發(fā)展的進(jìn)度以及工作的效率是現(xiàn)階段有關(guān)的工作人員主要關(guān)注的問題之一。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想在短時(shí)間內(nèi)得到快速的發(fā)展，就要開發(fā)非金融服務(wù)的價(jià)值，提高與客戶之間的交流合作，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。通過相關(guān)人員的調(diào)查，我們可以知道，建設(shè)銀行早在2017年就進(jìn)行了業(yè)務(wù)的開發(fā)工作，提出了與阿里巴巴進(jìn)行合作，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行發(fā)展中的應(yīng)用推動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，不僅提高了商業(yè)銀行自身的發(fā)展速度，還對(duì)有關(guān)的產(chǎn)品模式進(jìn)行了創(chuàng)新，最近幾年來，建設(shè)銀行一直處于我國商業(yè)銀行的發(fā)展前列。其他的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒其成功的經(jīng)驗(yàn)，跨界合作的根本含義就是雙方簽訂有關(guān)的協(xié)議，在法律的基礎(chǔ)上進(jìn)行合作，發(fā)展彼此的優(yōu)點(diǎn)，促進(jìn)雙方的長遠(yuǎn)發(fā)展。除了建設(shè)銀行之外，京東金融與工商銀行簽署有關(guān)的協(xié)議，雙方致力于共同開發(fā)金融科技有關(guān)的產(chǎn)品，以資產(chǎn)管理作為合作的主要前提，在多方面開展合作，既促進(jìn)了雙方的發(fā)展，又為我國金融理念的提升奠定了基礎(chǔ)?！爸袊y行—騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”也掛牌成立。

結(jié)束語

總之，金融科技為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展帶來了不容忽視的積極影響，但科技并非萬能的，不管是商業(yè)銀行主體還是社會(huì)公民都應(yīng)自覺遵守相關(guān)的法律法規(guī)，為金融科技的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的環(huán)境。

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