摘 要：農村信貸需求始終處于饑渴狀態(tài)，這一點對于長期從事農村金融工作的筆者來說深有體會。一個最明顯的例證就是，經(jīng)常聽說一個農民貸兩萬元貸款還要托關系、走門路。這一方面與農村金融機構門難進、臉難看的工作作風有關，也是農村金融機構布局不合理、數(shù)量偏少、缺乏競爭，信貸供給嚴重不足的根本原因造成的必然局面。貼息貸款、低利率貸款供不應求，放開貸款利率浮動權限后，年息在12%左右的高利率貸款仍然供不應求，就充分說明了這一點。

關鍵詞：創(chuàng)新變革;農村信貸;思考

一、農村信貸供給不足的原因

農村金融市場信貸供給的嚴重短缺情況是長期存在的，歸納起來有以下兩個方面的原因。

（一）農村地區(qū)銀行業(yè)機構數(shù)量偏少

隨著農業(yè)銀行在股改前夕大量農村網(wǎng)點撤銷，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在近十幾年來只有農村信用社一家，這些機構經(jīng)過股份制改革，現(xiàn)在有的叫農村商業(yè)銀行，有的叫農村合作銀行。這造成了兩個方面的問題，一是信貸資金投放渠道有限，無論是國家扶貧貼息貸款還是商業(yè)貸款資金，要進入農村市場，只有這一條途徑。二是一家獨大、壟斷市場，沒有競爭壓力，缺乏強有力的內部約束和行政監(jiān)管，門難進、臉難看的局面就在所難免。

（二）涉農銀行內部給農村小額貸款資金配置比例小

農村合作金融機構是農村小額貸款的主力軍，農業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行也有面向農村的小額貸款，但總體占比很少。農村合作金融機構雖然名義上以支農支小作為經(jīng)營的主要方向，但實際上同時經(jīng)營工商企業(yè)貸款，并且給工商業(yè)的貸款在其貸款總量中占絕大部分。而且這些工商企業(yè)貸款絕大多數(shù)都能和“三農”掛上鉤，所以從監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，這些農村銀行業(yè)金融機構的涉農貸款占比達到了百分之八十甚至更高，看起來是非常高的數(shù)字，但其實真正投放到農村的貸款數(shù)量非常有限。

二、農村信貸供給不足造成的困局

信貸供給不足，一方面，極大的抬高了資金獲取成本，使得借款人被迫接受高出市場平均價格的貸款利率，當前銀行業(yè)農村小額貸款的利率在10—12%之間，高于7%左右的平均貸款利率。另一方面，稀缺的信貸資源使貸款條件嚴格，相當一部分人無法獲得貸款。在邊遠貧困地區(qū)，農村種養(yǎng)殖業(yè)的起步資金就在3—5萬元左右，無法獲得這筆信貸資金支持，種養(yǎng)業(yè)就無法起步，脫貧步伐就會放慢。信貸供給不足，對農村經(jīng)濟社會發(fā)展的影響是巨大的。

三、新的市場準入是解決農村信貸供給不足的關鍵

（一）農村信貸市場迫切需要新的銀行機構準入

問渠哪得清如許，唯有源頭活水來。在農村信貸市場，增加新的銀行機構，是增加信貸供給總量的最有效途徑。這一途徑可行嗎？在銀行業(yè)普遍實現(xiàn)市場化改革以后，銀行現(xiàn)有的機構網(wǎng)點布局結構是穩(wěn)定的，符合其經(jīng)營發(fā)展需要，想要任何一家銀行大規(guī)模進入農村市場是既不現(xiàn)實，也不經(jīng)濟。要想有銀行大范圍進駐農村，肯定是新成立的、瞄準農村市場的銀行。銀監(jiān)會為增加農村機構準入，也曾多次給予政策優(yōu)惠，如設立村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社。農村資金互助社設立的資金門檻很低，但對其業(yè)務發(fā)展的地域范圍作了極為嚴格的限制，如吸收存款的范圍不能跨越本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在這些嚴格的限制之下，資金互助社的業(yè)務規(guī)模沒能發(fā)展起來。村鎮(zhèn)銀行的設立要求有一家大型銀行為發(fā)起人，從政策實施多年后的結果看，大型銀行并不熱衷于此類投資。但是，社會資本對進入銀行業(yè)是趨之若鶩的，由社會資本發(fā)起設立以農村市場為主要經(jīng)營方向的新銀行，是為農村信貸市場引入活水的現(xiàn)實選擇。但問題就在于，越是需要新銀行準入的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，越不愿意實施準入政策。以筆者所在地區(qū)為例，幾乎錯過了歷次機構準入優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社在全市范圍內都只設立了一家。在新的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，需要監(jiān)管部門著眼大局、統(tǒng)籌謀劃，打破銀行設立有門檻無門的現(xiàn)象，引入有序競爭，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入新的活力。

（二）網(wǎng)絡金融手段的發(fā)展為破除地域限制提供了無限可能

手機銀行、網(wǎng)上銀行沒有地域限制，為信貸資金注入農村打破了機構營業(yè)網(wǎng)點限制，理論上使任何一家銀行將小額貸款投放農村市場成為可能。要想讓這一為農村注入信貸資金的途徑成為可能，除了網(wǎng)絡金融普及的迅速推進，需要銀行做出銀行需要就資金份額、授信條件等做出制度化安排。鑒于銀行開展這類業(yè)務的意愿，需要在整體層面推進這類業(yè)務。

四、加大對電商企業(yè)的扶持力度

一是鼓勵金融機構簡化貸款條件，提升授信效率，滿足農村電商發(fā)展的基本需求，助力精準扶貧。二是鼓勵金融機構創(chuàng)新金融產品，推出應收賬款質押、供應鏈融資、信用擔保等產品，化解電商因缺少抵押品而出現(xiàn)融資困難問題。三是強化金融機構對電商以及相關聯(lián)的小微企業(yè)提供相應金融服務，金融機構在面向電商的同時，積極與其相關聯(lián)的小微企業(yè)對接，滿足其融資需求。

二是加大貧困地區(qū)電商配套設施投入力度。一方面，加大互聯(lián)網(wǎng)接入力度，著力解決好網(wǎng)絡鋪設“最后一公里”問題，做好快遞物流、第三方倉儲、生產包裝等產業(yè)鏈配套設施建設。另一方面，依托縣域優(yōu)勢產業(yè)，鼓勵行業(yè)骨干企業(yè)參與建設行業(yè)服務電商平臺，推動分行業(yè)電子商務信息服務平臺建設。

三是利用現(xiàn)代化支付結算方式助力電商扶貧。充分利用農村現(xiàn)有的金融基礎設施，建設和利用安全、便捷的在線支付平臺，推廣使用電子銀行、手機銀行等支付工具。積極利用第三方支付平臺等新型支付手段，形成由網(wǎng)上支付、移動支付以及其他支付渠道構成的綜合支付體系，整合線上線下渠道，提高金融服務水平，助力縣域電商扶貧工作順利開展。

四是建立金融支持電商扶貧的信息交流和協(xié)調機制。一方面，采取產品推介會、銀政企座談會等形式，建立金融機構、電商之間的信息溝通平臺，促進金融機構和電商之間深度交流、互助對接。另一方面，加強轄區(qū)金融政策與財政政策、產業(yè)政策、扶貧政策、監(jiān)管政策的協(xié)調配合，建立電商檔案、項目庫動態(tài)管理制度，實現(xiàn)金融機構、扶貧部門和電商企業(yè)的有效銜接，推動精準扶貧與農村經(jīng)濟發(fā)展。

作者簡介：

李衛(wèi)榮（1974-），女，漢族，甘肅省文縣人，中級經(jīng)濟師。研究方向：支付結算環(huán)境改善、地方經(jīng)濟發(fā)展。