摘 要 近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展，校園貸得到了爆發(fā)式增長，填補了大學生金融市場的空白的同時也引發(fā)了一系列校園風險事件。本文從被調(diào)查者基本情況、被調(diào)查者對校園貸的了解情況、被調(diào)查者對校園貸的參與情況三個方面分析寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀及問題，最后提出了寧夏高校在面對校園貸問題時采取的完善對策。

關鍵詞 校園貸 金融產(chǎn)品 宣傳教育

基金項目：本課題系2017年度寧夏高等學校科學研究立項項目，項目名稱為“寧夏高校校園貸法律問題及對策研究”。

作者簡介：楊碩，寧夏工商職業(yè)技術學院財會金融學院講師，律師、注冊會計師、稅務師，研究方向：經(jīng)濟法、稅法。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.305

一、寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀

校園網(wǎng)絡借貸（以下簡稱校園貸）是在校大學生憑個人信用，通過網(wǎng)絡平臺、傳統(tǒng)電商平臺或與網(wǎng)絡購物合作的第三方貸款平臺進行申請，直接獲得現(xiàn)金或直接進行消費的一種借款形式 。為了了解寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀，筆者于2018年3月1日至2018年8月31日，對北方民族大學、寧夏大學、寧夏職業(yè)技術學院、寧夏工商職業(yè)技術學院等院校的本科生及高職生進行問卷調(diào)查，共收到3045份有效問卷。被調(diào)查的9所高校當中，公辦院校7所、民辦院校2所，本科院校4所、高職院校5所，涵蓋了省部共建211院校、中央民委直屬院校和省屬高職院校的不同學院、系部、專業(yè)和年級，包括財經(jīng)類、法律類和非財經(jīng)、法律類學生，從大一新生到大四畢業(yè)生均有涉及。下面從被調(diào)查者基本情況、被調(diào)查者對校園貸的了解情況、被調(diào)查者對校園貸的參與情況三個方面分析寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀及問題。

（一）被調(diào)查者基本情況

1. 被調(diào)查者家庭年收入情況?！氨徽{(diào)查者家庭年收入”在10萬元以下的占87.45%，其中年收入在2萬元年以下的占比最高，且高達40.49%;年收入在20萬元年以上的占比最低，低至4.86%。

2. 被調(diào)查者生活費的主要來源。通過對被調(diào)查者“家庭年收入”和“生活費來源”的交叉分析發(fā)現(xiàn)，無論家庭年收入為多少，“父母給予生活費”都是被調(diào)查的最主要來源都，家庭年收入“20萬元以上”的被調(diào)查者在此部分占比最低，即便如此，也高達89.86%;“獎助學金”在生活費來源的占比基本上隨著家庭年收入的增加而逐漸降低，“校外兼職”和“校內(nèi)勤工助學”對家庭年收入最少的被調(diào)查者最為重要。

3. 被調(diào)查者生活費的收支情況。通過對“被調(diào)查者每月生活費收支情況”的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，49.03%的被調(diào)查者能夠?qū)崿F(xiàn)收支基本平衡，與對“被調(diào)查者生活費的收入”和“被調(diào)查者生活費的支出”情況進行交叉分析的結果不謀而合，即在“收入”和“支出”金額的五種分布情況下，無論生活費多少錢，大多數(shù)被調(diào)查者能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡，生活費在500-1000元的被調(diào)查者，收支平衡比例最高，已達到85.56%。

（二）被調(diào)查者對校園貸的了解情況

1. 被調(diào)查者對校園貸的了解情況及了解途徑。通過對被調(diào)查者“對校園貸的了解情況”及“了解途徑”進行交叉分析發(fā)現(xiàn)，不論被調(diào)查者對校園貸了解程度如何，“校園小廣告的宣傳介紹”都是被調(diào)查者了解校園貸的最主要途徑，而“學校金融知識講座講到”的占比均處在居中偏下的位置。

2. 被調(diào)查者對大學生使用校園貸的看法、是否有償還能力。通過“被調(diào)查者對大學生使用校園貸的看法”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，80.52%的被調(diào)查者不支持大學生使用校園貸，不支持的被調(diào)查者中有95.43%認為大學生沒有償還能力且消費不太節(jié)制。3%的被調(diào)查者支持大學生使用校園貸，在支持的被調(diào)查者中仍有43.33%認為大學生沒有償還能力。

表6：對校園貸的看法及大學生是否有償還能力交叉分析情況

3. 被調(diào)查者認為校園貸悲劇中大學生自身的問題有哪些？通過對“被調(diào)查者認為校園貸悲劇中大學生自身的問題”的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查者認為大學生最主要的問題是安全意識不夠，其后依次是消費觀不成熟、法律意識淡薄、金融知識匱乏，而且比例均高達70%，信用意識不足的占比也超過55%。

（三）被調(diào)查者對校園貸的參與情況

1. 被調(diào)查參與校園貸的基本情況。此次調(diào)查中，有效調(diào)查問卷共3045份，參與校園貸的被調(diào)查者有524人，占比17.21%，具體參與校園貸的情況如下表8：

2. 被調(diào)查者參與校園貸的資金用途和被校園貸的表現(xiàn)情況。參與校園貸的被調(diào)查者有524人，主動進行校園貸占比29.76%，“被校園貸”占比52.47%，“被校園貸”后又主動進行校園貸占比17.77%。進行“主動校園貸的資金用途”和“被校園貸”的具體情況如表9：

3. 被調(diào)查校園貸還款情況。參與校園貸的被調(diào)查者的“還款資金來源”“校園貸償還情況”“不能按約償還的時間”和“不能按約償還的金額”情況如表10：

4. 被調(diào)查者校園貸后情況。被調(diào)查者參與校園貸不能償還“被采取的催收方式”和“校園貸糾紛是否得以解決”情況如下表11：

二、寧夏高校校園貸的完善對策

筆者在《校園貸法律問題及完善對策》一文中提出的采取“疏”“堵”結合的方式，出臺并完善現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，提供理性的金融產(chǎn)品滿足大學生的金融需求，建立不良網(wǎng)貸應對處置機制和學生違法行為懲罰機制，加大宣傳力度、開展對大學生的金融、法律知識和風險意識的教育活動，培養(yǎng)大學生的財商，引導大學生樹立正確的消費觀等措施，本文筆者著重強調(diào)站在寧夏高校的角度，如何采取措施，解決寧夏高校的校園貸問題。

（一）構建360度學生管理制度

河南牧業(yè)學院“鄭德幸之死”將校園貸推向了風口浪尖，隨之而來的是大面積爆發(fā)的校園貸問題，隨著教育管理機構、金融監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會發(fā)布的各種規(guī)章制度而來的不是“校園貸”的規(guī)范運作，而是改頭換面的由QQ、微信等線上運作的“助學貸”“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”，“……貸”所反映出的現(xiàn)象不僅僅是學生金融、法律知識、風險、責任意識匱乏，也為高校學生管理敲響了警鐘，寧夏高校應著手構建涵蓋學籍登記、日常管理、學生資助、勤工助學、社會兼職、頂崗實習等360度學生管理制度。

360度的學生管理制度構建后，在新生入校就通過新生入學教育、主題班會等向其介紹學校的減、免、助、貸、補等政策;學校勤工助學崗位、崗位工作內(nèi)容、崗位職責、申請條件、薪金標準等;對社會兼職企業(yè)的相關信息，如企業(yè)名稱、單位負責人、登記注冊地、工作地、工作內(nèi)容、工作時間等備案登記后向?qū)W生公示，并參照人社廳公布的最低工資標準發(fā)布寧夏本地區(qū)主要是銀川市三區(qū)兩線一市線下社會兼職薪酬標準，方便學生對自己的學習生活、勤工助學和社會兼職做好統(tǒng)籌安排，并對自己的經(jīng)濟來源作出合理預估，安排好大學生活。

（二）凈化和完善校園環(huán)境

表5調(diào)查結果顯示“校園小廣告的宣傳介紹”是被調(diào)查者了解校園貸的最主要途徑，這一結果表明，高校校園環(huán)境有待進一步凈化和完善。

學校安保部門對“待入?！钡男@貸平臺實習嚴格管理，審查其資質(zhì)信息，實行“白名單”+“黑名單”雙重管理，對已登記備案的合法合規(guī)校園貸平臺和存在違法違規(guī)操作的平臺分別在學生出入頻繁的食堂、宿舍等場所進行公示并作出風險提示;對入校從事校園貸宣傳的人員實行審批備案+登記核實的雙重管理，對未經(jīng)校方批準在校園內(nèi)從事校園貸推廣的平臺和個人，進行談話處理，必要時報請中國人民銀行當?shù)胤中?、公安等相關部門依法處置。

學校安保部門聯(lián)合學生管理部門加大巡查力度，帶領校園自愿者及時清理教學樓、學生宿舍樓內(nèi)隱蔽空間和餐廳、圖書館等學生密集區(qū)的校園貸小廣告，尤其在學生用餐高峰期加派保安在餐廳進行巡查，對從事通過手機掃碼下載APP、關注公眾號送小禮物等行為的可疑人員進行談話了解情況，及時處理，避免學生掉入陷阱;對在校大學生和冒用學生身份從事非法校園貸推介及其他違法行為的校外人員進行懲處，對從事非法校園貸推介的在校生根據(jù)具體情況給予警告、記過、乃至開除學籍的處分，對構成違法犯罪行為的人員，依法移送公檢法等國家機關追究其行政、刑事責任;鼓勵全校師生通過電話、短信、微信等方式提供相關線索，舉報校園貸違法行為，形成人人監(jiān)督的良好氛圍。

（三）多途徑多角度滿足大學生多元化的經(jīng)濟需求

被調(diào)查的9所高?；揪⒘藝抑鷮W貸款、國家助學金、國家獎學金、國家勵志獎學金、校內(nèi)獎助學金、校內(nèi)勤工助學、基層就業(yè)學費補償貸款代償、應征入伍國家資助、退役士兵學費資助、學費減免及新生入學“綠色通道”等相結合的資助政策體系。調(diào)查結果表明仍有約30%的被調(diào)查者將校園貸資金用于“基本學業(yè)”和“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”、70%的被調(diào)查者通過“校外兼職”和“校內(nèi)勤工助學”獲取生活費，寧夏高校應當正視大學生的需求，完善助學體系建設滿足大學生基本生活需求的同時，為大學生提供校內(nèi)、校外勤工助學崗位，滿足大學生多元化的經(jīng)濟需求。

調(diào)查結果表明“獎助學金”在生活費來源的占比基本上隨著家庭年收入的增加而逐漸降低，對家庭收入較低的學生來說尤為重要，因此，寧夏高校應嚴格貫徹落實《關于加強生源地信用助學貸款受理標準化建設工作的指導意見》和《寧夏家庭經(jīng)濟困難學生資助政策》，提前啟動生源地助學貸款，實行高中預申請，將貸款受理點下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、高中等，并開通網(wǎng)上“綠色通道”申請，通過規(guī)范化的操作流程簡化貸款申請手續(xù)、縮短辦理時間，實現(xiàn)就近一站式辦理，提高辦理效率。新生入學報道時，學校發(fā)放《國家資助 助你飛翔——高校本專科學生資助政策簡介》，具體介紹助學系統(tǒng)政策及操作流程;春季、秋季學期開學前后，通過學校網(wǎng)站、學校官方微信、微博等平臺多次發(fā)布學生資助預警，提醒廣大學生與家長防范各種詐騙行為，警惕非法校園貸陷阱。學校開通學生資助服務熱線，延長服務時間，為廣大學生和家長提供政策咨詢和服務。

圖2調(diào)查結果表明“校外兼職”和“校內(nèi)勤工助學”對家庭年收入最少的被調(diào)查者最為重要。全國高校大學生普遍存在在校外兼職的情況，寧夏高校也不例外，58同城、智聯(lián)招聘、斗米等招聘網(wǎng)站及APP存在大量的用工信息，此類信息良莠不齊，兼職用工較少，對利用業(yè)余時間進行兼職的學生來說針對性不強，即便像青團社兼職這樣的專門發(fā)布兼職信息的APP面向的也是社會公眾，不只是在校大學生，相對來說比較成熟的則是支付寶APP下設的教育公益校園生活找兼職，模塊較清晰包括了附近兼職、線上兼職和高薪兼職，大學生可以根據(jù)自身實際選擇線上還是線下兼職，線下的附近兼職信息對斗米和青團社發(fā)布的招聘信息進行篩選，面向在校大學生具有較強針對性，此類兼職多針對業(yè)余時間，針對寒暑假的長期性、穩(wěn)定性用工則相對較少。

寧夏高校應進一步拓寬兼職信息發(fā)布渠道，提供更多校外兼職機會。寧夏工商職業(yè)技術學院的老師帶領學生開展的大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目創(chuàng)建了“有閑兼職網(wǎng)”，主要為企業(yè)和寧夏高校學生提供兼職資訊及咨詢，企業(yè)和學生能夠通過網(wǎng)站發(fā)布招聘和求職信息，尤其是東南部沿海地區(qū)的企業(yè)發(fā)布寒暑假的用工信息，薪酬待遇符合當?shù)毓べY標準并為學生購買工傷保險、意外傷害等保險，相對穩(wěn)定、安全、可靠，較好滿足寧夏高校學生寒暑假兼職的需求?！坝虚e兼職網(wǎng)”同時為學生提供求職指導、兼職防騙、兼職舉報等信息，介紹行業(yè)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況、薪資情況，并從簡歷制作、薪資預期、角色轉(zhuǎn)換、勞工權益、風險防范詐等方面對大學生進行培訓，引導大學生樹立正確的金錢觀念，合法兼職，積累社會實踐經(jīng)驗?！坝虚e兼職網(wǎng)”在網(wǎng)頁基礎上，推出了微信小程序，和手機APP，擺脫了對電腦的要求，兼職學生可以隨時隨地通過手機的方式查找兼職信息，提高了可操作性和時效性。

寧夏高校應進一步明確勤工助學管理責任，保障兼職學生合法權益。嚴格執(zhí)行教育部、財政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學校勤工助學管理辦法》（教財〔2018〕12號），在酬金標準不低于12元每小時的基礎上，制定本校勤工助學標準，并結合寧夏人社廳發(fā)布的最低工資標準和本校資金情況，每年對助學標準進行適度的調(diào)整，保障學生合法權益，幫助學生順利完成學業(yè)，發(fā)揮勤工助學育人功能，培養(yǎng)學生自立自強、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神，增強學生社會實踐能力。

（三）加大教育宣傳推廣力度滿足大學生經(jīng)濟需求

表5“被調(diào)查者了解校園貸的途徑”、表7“被調(diào)查者認為校園貸悲劇中大學生自身存在的問題”及表9“被調(diào)查者被校園貸的表現(xiàn)”的調(diào)查結果表明寧夏高校應加強校園貸及相關金融知識、大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策和勤工助學崗位信的講解、普及和宣傳力度，提高大學生財商和金融風險防范意識、培養(yǎng)大學生樹立理性消費觀的同時，為大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供制度保障和政策支持，滿足大學生的資金需求。

高校應將校園貸貸前預防與貸后風險防范相結合。通過“校園貸”風險告知書、拉條幅、掛展板、電子屏幕滾動播放、主題班會、專題講座等方式介紹校園貸的常見陷阱、提示校園貸的風險、宣傳非法校園貸的危害，通過真實案例做好警示教育，培養(yǎng)學生樹立理性消費觀，及時糾正學生的過度消費、從眾消費等行為，提高學生科學理財能力，增強信用安全意識。引導大學生通過助學貸款解決學費、生活費問題，理性選擇貸款平臺，如期還款，不去沾染不良校園貸平臺，遭遇本金不明、利率不清、費用過高網(wǎng)貸陷阱和以各種“套路貸”“校園貸”“裸貸”等方式非法高利放貸，暴力討債的黑惡勢力時，及時向公安等相關部門尋求幫助，避免陷入借新貸還舊貸的惡性循環(huán)。

高校應加強大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策宣傳講解。北方民族大學、寧夏大學新華學院、寧夏工商職業(yè)技術學院等高校先后成立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學院、創(chuàng)業(yè)孵化基地、眾創(chuàng)空間等，開發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)類課程，完善創(chuàng)業(yè)教育課程體系，將創(chuàng)業(yè)教育課程納入學分管理，將專業(yè)教育和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育有機融合，為大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供全方位支持，取得顯著成效但仍有待提高。為了更好地吸引、鼓勵和支持大學生在寧夏創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)，營造大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的良好環(huán)境，寧夏回族自治區(qū)人民政府辦公廳制定《吸引支持大學生在寧創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)辦法》（寧政辦規(guī)發(fā)〔2019〕2號），并從2019年4月1日開始實施。寧夏高校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學院、孵化基地在現(xiàn)有工作基礎上，應進一步加大對一次性求職創(chuàng)業(yè)補貼、一次性初始創(chuàng)業(yè)補貼、生活補助、養(yǎng)老保險補貼、社會保險補貼、房租補貼、大學生在校期間的國家助學貸款本金由自治區(qū)代為償還、個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款、財政貼息、稅收優(yōu)惠政策和創(chuàng)業(yè)園區(qū)減免房租、水電和網(wǎng)絡費及辦公設備設施使用費“一站式”創(chuàng)業(yè)服務等方面開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)支持政策的宣講工作，讓大學生能真正享受到政策紅利，降低大學生創(chuàng)業(yè)成本，減少創(chuàng)業(yè)風險，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

校園貸、創(chuàng)業(yè)貸、培訓貸等諸多貸款屢禁不止且層出不窮反映出的不僅僅是學生金融、法律知識、風險、責任意識匱乏，同時也反映出大學生的多元經(jīng)濟需求未得到滿足，寧夏高校在清理校園環(huán)境、加強校園貸管理的同時，也應加大宣傳教育的力度，讓學生遠離非法校園貸，更要讓學生掌握助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，從正規(guī)渠道獲得資金，從根本上滿足大學生的多元需求，為大學生順利完成學業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供必要的支持。

注釋：

楊碩，楊特.校園貸法律問題及完善對策[J].法制博覽，2018（34）.

參考文獻：

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