范景熙

摘 要：隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也滲透到人們的生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也在快速的崛起，以支付寶為代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)刻影響著人們的生活。新型金融模式的出現(xiàn)給人們的生活帶來(lái)了巨大便利，但是卻給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的建設(shè)銀行要想改變互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊，就必須客觀(guān)科學(xué)的分析金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及前景，找到新的發(fā)展方向。本文就從互聯(lián)網(wǎng)金融的方向進(jìn)行探索，以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)建設(shè)銀行的沖擊，并且探索應(yīng)對(duì)的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;建設(shè)銀行;應(yīng)對(duì)措施

信息技術(shù)的快速發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展的過(guò)程中，給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)較大的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既帶動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，降低了交易成本，使得市場(chǎng)信息更加透明化。但是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中也給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了沖擊。在這樣的背景條件之下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)要想持續(xù)發(fā)展就必須采取相應(yīng)的措施積極應(yīng)對(duì)，跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，從而促進(jìn)自身的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是在科學(xué)信息技術(shù)發(fā)展之下的產(chǎn)物，是近幾年興起的新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融是從移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的方向出發(fā)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合，開(kāi)發(fā)出以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)的證券、保險(xiǎn)及銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的建設(shè)銀行相比具有很多新興的特點(diǎn)，比如碎片化、信息化等。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中也產(chǎn)生了很多以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行的金融服務(wù)公司，比如支付寶及余額寶。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)最大的區(qū)別就是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的交易以及活動(dòng)都需要人或者企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)來(lái)完成。而傳統(tǒng)金融行業(yè)都是需要任何企業(yè)到柜臺(tái)上進(jìn)行辦理卻不能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用及包含了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的基本服務(wù)，同時(shí)，還會(huì)將金融信息以及金融資本融合在一起，這就是的互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率低成本的優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)模式的建設(shè)銀行產(chǎn)生了很大的威脅，并且，逐漸改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行模式。傳統(tǒng)的建設(shè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)不應(yīng)該停止不前，而應(yīng)該跟隨時(shí)代發(fā)展的腳步探索互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的應(yīng)對(duì)措施[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)建設(shè)銀行的影響

（一）市場(chǎng)份額受到影響

在未現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候，我國(guó)的金融業(yè)以及銀行業(yè)的主力軍都是在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)建設(shè)銀行，建設(shè)銀行利用自身成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段以及積累的客戶(hù)資源，對(duì)于各國(guó)的很多金融產(chǎn)品以及存款借貸的方式進(jìn)行壟斷。但是隨著電子商務(wù)逐漸地滲透到人們的日常生活中，人們開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行金融方面的產(chǎn)品，從而獲取金融產(chǎn)品。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將各種金融產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，逐漸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為了人們理財(cái)?shù)闹饕ぞ?。這個(gè)結(jié)果最終導(dǎo)致傳統(tǒng)的建設(shè)銀行所占據(jù)的市場(chǎng)份額不斷下降，而且對(duì)金融產(chǎn)品方面的業(yè)務(wù)收入也受到了很大的打擊。

（二）傳統(tǒng)建設(shè)銀行管理方式受到影響

傳統(tǒng)的建設(shè)銀行所采用的管理方式都是比較復(fù)雜，而且落后的經(jīng)營(yíng)方式在管理的過(guò)程中最大的問(wèn)題就是網(wǎng)點(diǎn)的落后。而在信息技術(shù)不斷的發(fā)展之下，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)與現(xiàn)代信貸模式的進(jìn)化以及發(fā)展完全不能夠匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)就在于能夠隨時(shí)隨地的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)操作，面對(duì)千變?nèi)f化的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也能夠迅速地獲得人們的歡迎，從而對(duì)傳統(tǒng)建設(shè)銀行的發(fā)展就起到了阻礙的影響，所以，傳統(tǒng)建設(shè)銀行的管理方式也受到了挑戰(zhàn)[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下建設(shè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）推出線(xiàn)上快貸App

在過(guò)去傳統(tǒng)建設(shè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)的時(shí)候都是通過(guò)人工進(jìn)行操作，所以最終的運(yùn)營(yíng)成本就比較高，而且在辦理過(guò)程中，也需要消耗很多的時(shí)間，并且，服務(wù)的覆蓋面也比較窄，最終使得客戶(hù)的滿(mǎn)意度不夠高。所以，在這樣的條件背景之下，建設(shè)銀行就推出了線(xiàn)上的App。這個(gè)App將互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)各種信息化的技術(shù)相互結(jié)合，在App中融入了開(kāi)戶(hù)預(yù)約問(wèn)卷調(diào)查等功能。這是建設(shè)銀行在小微企業(yè)服務(wù)方面的一項(xiàng)重大改革。

線(xiàn)上App使得建設(shè)銀行在對(duì)小微企業(yè)貸款方面形成了一站式的線(xiàn)上辦理模式。在2016年的時(shí)候，建設(shè)銀行就退出了小微快貸的服務(wù)，通過(guò)客戶(hù)交易結(jié)算的數(shù)據(jù)以及納稅記錄進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析，最終為符合資信條件的客戶(hù)提供相應(yīng)的資金支持，在線(xiàn)上就實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)、審核、簽訂合約、支付款項(xiàng)等全流程的操作。而且通過(guò)建設(shè)銀行在線(xiàn)上App中的不斷創(chuàng)新，小微快貸包含的內(nèi)容就更加的多，比如賬戶(hù)云貸，抵押快貸等系列服務(wù)。通過(guò)不斷地完善小微快貸的服務(wù)，全方位地從小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)方向考慮，為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，讓客戶(hù)能夠更加挑選到合適的產(chǎn)品。自從建設(shè)銀行推出線(xiàn)上塊的App以后用戶(hù)就不需要再登錄都可以，隨時(shí)隨地地了解相應(yīng)的信貸產(chǎn)品信息。同時(shí)，通過(guò)登錄App也可以了解到自己能在建設(shè)銀行所貸款的金額，然后再通過(guò)相應(yīng)的資信評(píng)估就可以辦理貸款，從申請(qǐng)貸款到獲取貸款資金只需要幾分鐘，提高了辦理貸款的效率。同時(shí)線(xiàn)上快貸的App的出現(xiàn)，在一定程度上滿(mǎn)足了小微企業(yè)資金需求量少，用款急及借款頻率高的特點(diǎn)。因?yàn)樵贏pp上用戶(hù)可以在貸款期限內(nèi)隨時(shí)借隨時(shí)還并且能夠循環(huán)使用資金，從很大程度上來(lái)說(shuō)，滿(mǎn)足了小微企業(yè)的資金需求，同時(shí)，降低了企業(yè)的融資成本[3]。

（二）推出建設(shè)銀行手機(jī)銀行App

建設(shè)銀行手機(jī)銀行App是中國(guó)建設(shè)銀行推出的一款綜合性的App，這款A(yù)pp包含信用卡業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、貸款以及生活服務(wù)?？蛻?hù)只要在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)下，登錄手機(jī)銀行App就可以隨時(shí)隨地的自己辦理相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)，根本不需要再到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行排隊(duì)取號(hào)，這樣為客戶(hù)節(jié)約了很多等候的時(shí)間。而且隨著建設(shè)銀行手機(jī)銀行App的不斷發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)也得到了進(jìn)一步的細(xì)化。在傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)中客戶(hù)必須要在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行親自填寫(xiě)紙質(zhì)信用卡申請(qǐng)表，然后再交到人工柜臺(tái)并且信用卡還款也需要在自動(dòng)存取款機(jī)上自主進(jìn)行辦理，但是現(xiàn)在顧客只需要打開(kāi)建設(shè)銀行App就能夠申請(qǐng)信用卡及辦理信用卡還款等程序。在一定程度上節(jié)約了客戶(hù)的時(shí)間，同時(shí)，為建設(shè)銀行節(jié)約了大量的人工成本。建設(shè)銀行手機(jī)App里面還包含著各種投資理財(cái)客戶(hù)，可以在手機(jī)銀行App上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，完成設(shè)置后界面會(huì)根據(jù)客戶(hù)的測(cè)試結(jié)果推送與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好相同的理財(cái)產(chǎn)品。并且，客戶(hù)針對(duì)自己感興趣的理財(cái)產(chǎn)品還可以進(jìn)入相關(guān)的界面對(duì)相應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的了解。最重要的是建設(shè)銀行手機(jī)銀行App還推出了生活服務(wù)界面。這個(gè)生活服務(wù)界面就包含了生活的方方面面。比如，手機(jī)話(huà)費(fèi)水電費(fèi)的充值，還有電影票的購(gòu)買(mǎi)等業(yè)務(wù)。這個(gè)業(yè)務(wù)與第三方支付平臺(tái)，余額寶以及微信的服務(wù)內(nèi)容相似，在很大程度上方便了用戶(hù)們的生活。

四、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下對(duì)建設(shè)銀行的建議

（一）建立銀行資金流與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)流結(jié)合的模式

我國(guó)很多銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都擁有著各自的優(yōu)勢(shì)以及不足。我國(guó)的商業(yè)銀行有很大并且穩(wěn)定的資金流。在2018年的時(shí)候，建設(shè)銀行的資產(chǎn)總規(guī)模就達(dá)到了23萬(wàn)億元;而在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模只與一家城市的商業(yè)銀行資產(chǎn)的總規(guī)模相匹配，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與建設(shè)銀行導(dǎo)致今年根本無(wú)法進(jìn)行比較，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的資金水平也不能夠滿(mǎn)足全部市場(chǎng)的需求。但是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)就是擁有比較完善的客戶(hù)數(shù)據(jù)。比如在P2P平臺(tái)上就有很多企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及資金流量的情況。而且，很多電商企業(yè)者對(duì)一些窗戶(hù)門(mén)的銷(xiāo)售以及交易數(shù)據(jù)都掌握的比較清楚。但是建設(shè)銀行僅僅只對(duì)客戶(hù)們的銀行流水等信息掌握的十分清楚，而對(duì)于其他資料就不夠清楚，但是建設(shè)銀行往往是在這樣的基礎(chǔ)上對(duì)用戶(hù)進(jìn)行評(píng)估，所以，對(duì)于擁有客戶(hù)資源量比較多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)是處于劣勢(shì)的。所以，一定要將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互融合，實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行資金流與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息流相互結(jié)合的模式。在這樣的模式之下，國(guó)有地銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候，就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)客戶(hù)所掌握的信息進(jìn)行了解，然后再根據(jù)這些信息進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)不同客戶(hù)的評(píng)估結(jié)果在制定相對(duì)應(yīng)的接待方案。在這樣的模式之下，既解決了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金流量不足的問(wèn)題，同時(shí)也讓銀行獲得了更多真實(shí)可靠的客戶(hù)信息，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更加準(zhǔn)確的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)移動(dòng)支付能力

現(xiàn)在建設(shè)銀行已經(jīng)推出了手機(jī)銀行App，并且取得了相應(yīng)的成果，但是就目前的情況來(lái)講用戶(hù)的使用度不夠高，所以建設(shè)銀行可以就這個(gè)角度進(jìn)一步的去優(yōu)化手機(jī)銀行使用的界面，讓這個(gè)App包含的用戶(hù)生活能夠使用到各個(gè)場(chǎng)景中，也可以將一些不必要的柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)App中，不斷的豐富用戶(hù)的體驗(yàn)感。在這樣的條件之下，就可以為實(shí)際的柜臺(tái)分流客戶(hù)節(jié)約更多的營(yíng)運(yùn)成本，同時(shí)也為客戶(hù)節(jié)約了更多的等待時(shí)間。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)不可抵擋。傳統(tǒng)的銀行在信息化的時(shí)代，既要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，也不能夠停止不前也不應(yīng)該盲目追隨，而是應(yīng)該正確的分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀了解到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊影響。在不斷探索的過(guò)程中，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行而言是一種挑戰(zhàn)又是一個(gè)機(jī)遇，所以，銀行一定要轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)多方面的應(yīng)對(duì)措施，在金融和經(jīng)濟(jì)的改革背景之下，能夠站穩(wěn)腳跟獲得利潤(rùn)，同時(shí)也要利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇將傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提升到一個(gè)新的平臺(tái)。

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