龔紫雄 魏新肖 程烺 徐奧輝 郭家麗

【摘要】金融是決定產(chǎn)出的重要內(nèi)生要素，是提升區(qū)域發(fā)展水平的內(nèi)生動力。推進(jìn)普惠金融在貧困地區(qū)的發(fā)展，是提升其內(nèi)生發(fā)展動力和實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧的重要途徑。普惠金融這一概念最早由聯(lián)合國正式提出，旨在減少貧困，提高居民生活收入水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文就普惠金融的研究，特別是針對貧困農(nóng)村地區(qū)的普惠金融研究評測進(jìn)行梳理，以期為將來的理論研究提供幫助。

【關(guān)鍵詞】普惠金融; 脫貧; 測度評價;

1定義

早期國外學(xué)者認(rèn)為普惠金融是Financial Exclusion（金融排斥）結(jié)果。（Leyshonand Thrift，1995;Sinclair，2001）對金融排斥（普惠金融）的定義是指那些阻止某些社會群體和個人進(jìn)入正規(guī)金融體系的過程。金融排斥是指無法以正當(dāng)?shù)男问将@得必要的金融服務(wù)。（Carbo，2005;RangarajanCommittee，2008）認(rèn)為排斥可能是由于準(zhǔn)入、條件、價格、營銷或自我排斥等方面的問題導(dǎo)致的。針對傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在因準(zhǔn)入等諸多方面的限制而導(dǎo)致的金融排斥，普惠金融的概念的提出則致力于解決這一問題。印度儲備銀行副行長Kamalesh Shailesh CChakrabarty（2012）認(rèn)為普惠金融是確保主流機構(gòu)參與者以公平透明的方式以可負(fù)擔(dān)的成本提供適當(dāng)金融產(chǎn)品給社會所有成員，特別是弱勢群體的過程。而我國是在2005年正式提出發(fā)展普惠金融，并提出普惠金融是為了更快速、更全面、更公平的實現(xiàn)金融增長。李通祿、鄭長德（2010）介紹了普惠金融的理論和研究成果，以及對社會公平、貧困問題的影響和政府在其中的作用。

2發(fā)展現(xiàn)狀與問題討論

在我國來看，如何發(fā)展普惠金融目前已存在諸多討論。杜曉山（2006）提出普惠金融在我國實施存在規(guī)模、深度、成本效益比三大方面的問題。郭興平（2011）回顧了我國農(nóng)村金融改革，結(jié)合國外的成功經(jīng)驗，探討了如何構(gòu)建我國普惠型農(nóng)村金融政策支持體系問題。（蔣雄，2015;李建偉，2018）提出破解普惠金融困境需要從工作機制、人才建設(shè)、金融環(huán)境營造、經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生機制完善、金融體系創(chuàng)新等方面多管齊下。 李中華等人（2015）認(rèn)為農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在金融機構(gòu)較少、信貸滿足度低、金融產(chǎn)品有限、交易價格較高、理財渠道狹窄五大問題。孫維仁等人（2018）提出要靈活運用貨幣政策，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)深化金融體制改革。劉天洋（2019）分析了普惠金融對農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生的影響，建議在運營和保障方面下足功夫。

在實證分析方面，閆廣寧（2007）在研究寧夏婦女發(fā)展協(xié)會小額信貸服務(wù)后發(fā)現(xiàn)我國小額信貸發(fā)展存在財務(wù)補償和風(fēng)險補償方面的問題; 吳競擇（2008）對比了在海南的小額信貸的瓊中模式和格萊珉模式，得出本土化格萊珉模式需要政府做到適度干預(yù)調(diào)控的結(jié)論。

3測度評價

如何測度衡量某地區(qū)普惠金融發(fā)展水平成了諸多學(xué)者研究討論的焦點。Kempson等人（2004）已經(jīng)確定了金融排斥的六個常見原因，Chakraborty（2010）將這些障礙分為供給側(cè)障礙（預(yù)計將由銀行緩解）和需求側(cè)障礙（預(yù)計將由金融排斥者克服）。Md.Ezazu lIslam（2015）認(rèn)為普惠金融測度受到，規(guī)模，結(jié)構(gòu)，效率維度影響。Honohan（2005）從供給和需求兩個維度考量了普惠金融發(fā)展水平，包括服務(wù)成本、便利性、可得性、使用質(zhì)量指標(biāo)。Mandira Sarma（2010）從金融服務(wù)的可利用性、可使用性、滲透性維度進(jìn)行構(gòu)建。Arora（2010）采用覆蓋率、便利性、費用維度進(jìn)行構(gòu)建。Noelia Camara（2014）利用兩階段主成分分析估計金融包容性程度的綜合衡量指標(biāo)，認(rèn)為現(xiàn)有測度方式依賴于供給側(cè)數(shù)據(jù)導(dǎo)致普惠金融成熟度可能被高估。（蔡朝龍，2017楊輝，2018）從廣度和深度兩個方面進(jìn)行了分析，得出當(dāng)前普惠金融發(fā)展水平整體較低，區(qū)域差異較大，各指標(biāo)間也存在一定的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍有很大的提升空間。楊輝等（2018）從金融服務(wù)的供給能力、可得狀況以及使用情況三個維度測算，并構(gòu)建了個體固定效應(yīng)面板模型實證分析普惠金融的影響因素。（李明賢、譚思超，2018;楊輝，2018）從滲透性、可接觸性和效用性三個維度測度，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融基礎(chǔ)設(shè)施狀況、政府支農(nóng)支出都與農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平緊密相關(guān)。

4對策

目前國內(nèi)對于如何更好的發(fā)展普惠金融并服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧方面提出了許多諸如，扶貧互助社等較為好的方法。曹洪民（2007）認(rèn)為扶貧互助社是農(nóng)村扶貧的重要制度創(chuàng)新，可以推動農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為發(fā)展資本。閔達(dá)律、向東明（2018）分析了湖北省宣恩縣資金互助社發(fā)展模式， 認(rèn)為金融扶貧互助社發(fā)展模式利于促進(jìn)宣恩縣整體提前脫貧。黃朱文、張敏（2018）認(rèn)為扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金作為一種與扶貧小額信貸政策相配套的風(fēng)險補償機制在防范金融風(fēng)險意義重大。

5結(jié)束語

綜上所述，普惠金融發(fā)展較早，早在2005年便被聯(lián)合國提出。概念提出以來，國內(nèi)外眾多學(xué)者對普惠金融發(fā)展過程中面臨的問題、建議及其測度體系展開了深入的研究，但就目前而言國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融成熟度測量體系的構(gòu)建缺乏系統(tǒng)性，多側(cè)重于現(xiàn)狀的測量，缺少對模型體系的客觀性驗證以及影響因素的具體分析，且未考慮區(qū)域特殊性。15年中央提出脫貧攻堅戰(zhàn)的政策，而普惠金融在精準(zhǔn)扶貧上面的作用更是不言而喻，如何更好的發(fā)展普惠金融服務(wù)于深度貧困地區(qū)特別是“三區(qū)三州”地區(qū)顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)

[1]Sarma，Mandira;2008. Index of Financial Inclusion，Working Paper，No.215.

[2[Indian， Council for Research on International Economic Relations（ICRIER）.

[3]吳競擇，潘琪.小額信貸“瓊中模式”與“格萊珉模式”的比較與完善對策[J].海南金融，2008（12）：75-77.

[4]閆廣寧，丁勁光.小額信貸：創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融制度——對寧夏鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會小額信貸服務(wù)中心營運情況的調(diào)查[J].中國金融，2007（18）：69-71.

作者簡介：龔紫雄（1999-），男，漢族，湖北赤壁人，本科，研究方向為國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。