黎盼盼

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)搶占了傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)份額，不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間。自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)入快速發(fā)展的階段以來，金融行業(yè)便充分融合了互聯(lián)網(wǎng)的思維模式、精神和技術(shù)，切實(shí)提升了自身的服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量，并將交易成本控制在了一定的范圍內(nèi)，自此誕生的金融模式對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言是極為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行也是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下開始轉(zhuǎn)型，這是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效策略，也是其結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行的創(chuàng)新性變革，只有這樣商業(yè)銀行才能做到在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中存活下來，以免被快速發(fā)展的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)所淘汰。實(shí)際轉(zhuǎn)型的過程中，不僅要考慮到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，還要綜合判斷人們的需求和金融市場(chǎng)的發(fā)展走向等，逐步實(shí)現(xiàn)資源配置和綜合效益的最大化。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅搶占了自身的市場(chǎng)份額和客戶資源，還剝奪了商業(yè)銀行原有的現(xiàn)金流。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行才被迫走上轉(zhuǎn)型與改革的道路。自此開始商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)變發(fā)展，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)與理念，并在產(chǎn)品和理念上做出了極大的創(chuàng)新與改革，服務(wù)模式、營(yíng)銷推廣以及機(jī)制體制等都進(jìn)行了一定程度的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。經(jīng)過不斷的建設(shè)與發(fā)展，商業(yè)銀行的實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)能力得到了有效的提升，并在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)路徑，也是其主要的發(fā)展趨勢(shì)，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策進(jìn)行的分析顯得格外重要。只有明確互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，才能制定切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展指明道路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，逐漸改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，線下操作與辦理的模式逐漸轉(zhuǎn)移至線上，無論是操作過程還是難易程度都發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)、安全支付技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅具備傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，還在信息處理、應(yīng)用與收集方面做出了創(chuàng)新性的變革，支付更加便捷也更為安全，服務(wù)模式更為新穎，如今已經(jīng)成為中國(guó)金融業(yè)不可缺少的一部分內(nèi)容。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為以下幾個(gè)板塊，分別是消費(fèi)金融、移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)信托，還有基金銷售等。相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可在更短的時(shí)間內(nèi)吸引更多的用戶，并利用網(wǎng)絡(luò)流量的優(yōu)勢(shì)完成金融服務(wù)的增值[1]。但是互聯(lián)網(wǎng)金融也帶有傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有的弊端，例如風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，尤其是網(wǎng)絡(luò)借貸、集資、詐騙等頻繁出現(xiàn)，已經(jīng)成為威脅人們財(cái)產(chǎn)安全的直接因素。雖然，政府嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，但是具備自由性和隱蔽性的網(wǎng)絡(luò)仍然為不法分子提供了犯罪機(jī)會(huì)，金融犯罪屢禁不止。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響

（一）基本資金來源受到影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具備極強(qiáng)的吸收存款和顧客的能力，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融大大削弱了商業(yè)銀行這一能力。一般情況下，商業(yè)銀行會(huì)給用戶設(shè)置最低儲(chǔ)存額度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融完全沒有這一要求，甚至將理財(cái)或者投資降低至零門檻，這有效地吸引了潛在的理財(cái)客戶，并為互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大批的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還積極尋求與其他領(lǐng)域和行業(yè)的合作，例如互聯(lián)網(wǎng)金融可直接為用戶提供水電費(fèi)用繳納和手機(jī)充值等多項(xiàng)便民服務(wù)。這極大地削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，減弱了人們對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行基本賬戶的依賴，所以說銀行的基本資金來源因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而受到了極大的沖擊。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行發(fā)展與生存帶來的影響在多個(gè)方面都有所體現(xiàn)，不只是分流商業(yè)銀行的資金，還有增值業(yè)務(wù)的收入，這主要是針對(duì)傳統(tǒng)銀行快捷支付系統(tǒng)而言的[2]。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，吸引更多的客戶，借助便捷快速的支付系統(tǒng)開發(fā)了多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，例如理財(cái)產(chǎn)品、代售理財(cái)產(chǎn)品或者銀行卡等。這是支持傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素，也是其不可缺少的業(yè)務(wù)之一。但是這種業(yè)務(wù)模式仍舊存在渠道過于單一的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融則完全打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面對(duì)的渠道單一的問題，可以多個(gè)渠道同步入手吸引客戶，并利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)覆蓋了更多的生活場(chǎng)景，為用戶提供了新型的金融服務(wù)，更加快捷也更加貼心。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策

（一）更新發(fā)展理念，簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)模式

用戶始終是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象，商業(yè)銀行應(yīng)樹立用戶至上的理念，以用戶為中心進(jìn)行轉(zhuǎn)型與升級(jí)，最重要的是一定要做好產(chǎn)品渠道的優(yōu)化與完善，簡(jiǎn)化繁瑣的運(yùn)營(yíng)模式與環(huán)節(jié)，基于傳統(tǒng)信用中介完成傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化信息中介之間的傳輸與轉(zhuǎn)換。相對(duì)于金融服務(wù)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的入口更為單一，也更加獨(dú)立，主要是利用產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)改變客戶的場(chǎng)景，金融服務(wù)流程越加復(fù)雜，也更為繁瑣[3]。而互聯(lián)網(wǎng)則是將產(chǎn)品融入到客戶的場(chǎng)景當(dāng)中，不需要客戶脫離原來的場(chǎng)景。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代化信息技術(shù)大力發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行必須及時(shí)更新落后的發(fā)展理念與發(fā)展模式，樹立以客戶為中心的思想，找準(zhǔn)出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，將客戶的交易場(chǎng)景作為核心，加大金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，巧妙地將服務(wù)場(chǎng)景化的理念與金融產(chǎn)品深度結(jié)合在一起，更好地滿足客戶的實(shí)際需求，使得自身推出的產(chǎn)品與客戶日常生活接近，以免因改變客戶原有的生活模式和生活場(chǎng)景而失去客戶。

（二）降低客戶流失率，打造場(chǎng)景化的金融產(chǎn)品

因?yàn)橐獡屨几嗟氖袌?chǎng)份額，擴(kuò)大利潤(rùn)，所以，商業(yè)銀行迫切的需要利用互聯(lián)網(wǎng)完成轉(zhuǎn)型與升級(jí)。此時(shí)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可借助與場(chǎng)景平臺(tái)合作的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，還要深入調(diào)查客戶的金融需求，以便自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展不會(huì)脫離用戶的需求和愿望，從而獲得更多的資金收入和業(yè)務(wù)收入。從資金角度來說，商業(yè)銀行所打造的互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行需要與高頻率的場(chǎng)景進(jìn)行合作，還對(duì)資金流通及互聯(lián)網(wǎng)屬性提出了較高的要求，只有做好細(xì)節(jié)上的準(zhǔn)備，才能提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，掌握市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的話語權(quán)。此外，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在尋求合作時(shí)也要判斷合作方是否以客戶為中心，通過二者協(xié)調(diào)努力的方式打造交易閉環(huán)，利用創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)吸引更多的客戶，為用戶搭建更加便利的平臺(tái)，以更加便捷的方式滿足客戶的金融需求，改善客戶大量流失的問題。

（三）引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)營(yíng)銷策略

在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過程中，人口紅利做出了突出的貢獻(xiàn)。但是經(jīng)過不斷的發(fā)展與建設(shè)，人口紅利的作用大不如前，其動(dòng)能也有所削弱。各行各業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不單純的針對(duì)增量用戶進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)，而是逐漸朝向存量用戶競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)變。從金融領(lǐng)域角度來說，各大銀行要想贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅要與互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)奪客戶，還要維護(hù)好老客戶，樹立品牌效應(yīng)。引進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等先進(jìn)的技術(shù)，深入分析客戶的心理需求和金融需求，制定更為精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略，以便在營(yíng)銷中吸引更多的客戶，傳播自身的影響力，樹立良好的外在形象。以90年代的用戶為例，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深入到生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，90后是受互聯(lián)網(wǎng)文化侵染較深的一代。商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完成用戶需求的分析，深入了解其消費(fèi)習(xí)慣，掌握其理財(cái)方式和理財(cái)觀念，通過所得結(jié)果決定自身所走路線，做好品牌定位。另外，還要注重推廣與宣傳，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸引更多的潛在客戶。

（四）引進(jìn)云計(jì)算技術(shù)，搭建生態(tài)金融體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型并不是短時(shí)間內(nèi)即可快速完成的任務(wù)，而是需要不斷的建設(shè)優(yōu)化完善，同時(shí)還要兼顧靈活性、延展性的原則。一般情況下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要借助云計(jì)算技術(shù)打造生態(tài)化的金融體系，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)變的必經(jīng)之路。云計(jì)算技術(shù)擁有極強(qiáng)的靈活性和適應(yīng)性，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中可發(fā)揮控制成本、優(yōu)化流程的作用，更好地滿足業(yè)務(wù)的創(chuàng)新需求。通過與成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決方法提供商進(jìn)行云計(jì)算合作，銀行可以與其他接入云端的平臺(tái)或設(shè)施實(shí)現(xiàn)對(duì)接，更易實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和資源的合作共享，也可以幫助銀行更好地實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部管理的整合，解決日益復(fù)雜的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理[4]。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，而互聯(lián)網(wǎng)金融也是科學(xué)技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)果。雖然，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融只經(jīng)過了一段時(shí)間的發(fā)展，但是其影響不容忽視，并在短時(shí)間內(nèi)給傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了猛烈的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)意識(shí)到金融市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與長(zhǎng)處，彌補(bǔ)自身的弊端，補(bǔ)齊短板，尤其是要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，絕不可出現(xiàn)逃避或盲目打壓的問題。當(dāng)然，商業(yè)銀行也有著互聯(lián)網(wǎng)金融并不具備的優(yōu)勢(shì)，例如雄厚的實(shí)力，與多年發(fā)展下來積攢的客戶資源，還有極為豐富的金融產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行的合作顯得十分必要，只有二者聯(lián)手，并做好轉(zhuǎn)型與改革，才能在未來的發(fā)展中創(chuàng)造出合作共贏的局面。

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