單江沛

摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，以云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具為依托的新興商業(yè)模式使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一番新景象。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的作用是不可小覷的。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融法體系也帶來極大的促進(jìn)作用，促使其不斷地完善自身來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的快速發(fā)展。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法變革的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融法;促進(jìn)

隨著阿里巴巴的余額寶的上線，“京東白條”的大熱，互聯(lián)網(wǎng)逐漸深入到金融領(lǐng)域，并且催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。然而，在形勢(shì)一片大好的局面背后，卻也暴露著現(xiàn)行金融法的許多弊端，亟待金融法自身對(duì)其作出積極地回應(yīng)。因此，本文試圖探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法變革的作用，一起發(fā)揮金融法協(xié)調(diào)與平衡各方權(quán)利與義務(wù)的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)界中可是眾說紛紜，并沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。有的學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵在于借用互聯(lián)網(wǎng)手段可以使每個(gè)人都加入到金融活動(dòng)中。有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是由于互聯(lián)網(wǎng)的作用，使得原本需要通過銀行，證券交易所等中介才能進(jìn)行金融活動(dòng)變得無中介的模式。盡管基于不同的角度，得出的定義也是大相徑庭，但是無論何種觀點(diǎn)，都不應(yīng)該脫離互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)融合。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和動(dòng)態(tài)變化，大致可以簡(jiǎn)要概括為以下三個(gè)特點(diǎn)：

（一）進(jìn)入法律規(guī)制階段

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件屢出不窮的背景下，國(guó)務(wù)院幫聽與2016年10月13日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，旨在減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生率。

（二）廣泛性，多樣性

互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的業(yè)務(wù)形式眾多，如基金，消費(fèi)，融資，保險(xiǎn)等等很多方面。但是其監(jiān)管規(guī)則并不如其所設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)一樣全面，不少監(jiān)管制度處于時(shí)候，甚至空白的狀態(tài)。從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的人群也眾多，且各型各色的人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)這樣便捷的手段加入到金融活動(dòng)中來。

（三）實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的優(yōu)化配置

通過互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)，使得金融主體可以更方便地進(jìn)入金融活動(dòng)中，從而提高其參與金融活動(dòng)的熱情，互聯(lián)網(wǎng)的便捷和大數(shù)據(jù)讓雙方交易的信息更加具有對(duì)稱性，有利于降低交易成本，從而提高資源的配置效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法的挑戰(zhàn)

（一）忽視對(duì)金融消費(fèi)者的特別保護(hù)

相比于傳統(tǒng)的金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的人群覆蓋更廣，服務(wù)方式更加靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化了商業(yè)銀行等交易中介機(jī)構(gòu)的作用，打破了金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者作為交易雙方的平等地位。許多對(duì)金融知識(shí)了解甚少的中小企業(yè)投資者，盲目地涌入金融交易中，不得不說，著不可小覷的數(shù)量，并不是經(jīng)濟(jì)學(xué)中理性人的假設(shè)，相反，他們中的大多數(shù)都缺乏對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理性判斷，這就必然會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)與其交易對(duì)象的相對(duì)平等性，更會(huì)影響到金融市場(chǎng)的均衡狀態(tài)。而在金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易中，更是缺少相應(yīng)的法律規(guī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)擬定的協(xié)議條款存在逃避法律責(zé)任直線，并沒有在實(shí)質(zhì)上保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）金融法難以保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得許多虛假理財(cái)產(chǎn)品橫空出世，使得金融消費(fèi)者難以辨認(rèn)其真假。這種假借互聯(lián)網(wǎng)金融的名義推出的虛假理財(cái)產(chǎn)品是典型的污染金融生態(tài)環(huán)境的行為，其帶來的不利的社會(huì)影響，極易降低金融消費(fèi)者對(duì)于金融投資的熱情，是人們對(duì)及互聯(lián)網(wǎng)金融喪失信心，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)足發(fā)展。不止如此，一些利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢，集資等非法行為，更好披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，企圖逃避國(guó)家的監(jiān)管。

（三）難以適應(yīng)金融活動(dòng)的國(guó)際化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的日益發(fā)展，信息的傳遞更加方便快捷，漸漸地淡化了國(guó)與國(guó)的界線，使得互聯(lián)網(wǎng)金融日趨國(guó)際化。金融活動(dòng)不再受到時(shí)間與地域的限制，更優(yōu)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。與此同時(shí)，全球化的趨勢(shì)也使得更多的外國(guó)資本流入我國(guó)，然而，如何進(jìn)行有效的監(jiān)管，營(yíng)造良好的國(guó)際金融法制環(huán)境，是金融法改革不得不考慮的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)變革的促進(jìn)作用

（一）促進(jìn)“軟法為先”的監(jiān)管立法模式

由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速和變化劇烈的特點(diǎn)，如果只是單純地進(jìn)行立法，不僅很難達(dá)到立法效果，及時(shí)解決現(xiàn)實(shí)中遇到的問題，更是難以形成法律認(rèn)同感，不利于法律的推行。因此，“軟法為先”的監(jiān)管立法理念顯得更加適合互聯(lián)網(wǎng)變化迅速的特點(diǎn)?！败浄橄取敝傅氖窍韧ㄟ^社會(huì)組織提升行業(yè)自律意識(shí)，制定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范等，得到社會(huì)認(rèn)可后，最終再轉(zhuǎn)化成法律。如此一來，才更有利于法律的開展，使得監(jiān)管可以更加有效的進(jìn)行。

（二）推動(dòng)制定保護(hù)金融消費(fèi)者的專門立法

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)和信息安全提出了巨大的挑戰(zhàn)，因此制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法顯得尤為重要。對(duì)交易過程中風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和責(zé)任大小的承擔(dān)，以及信息的披露與個(gè)人信息的保護(hù)等等多方面作出明確規(guī)定。并及時(shí)更新，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，避免造成無法可依的尷尬境地。成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)處理互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的投訴和咨詢等問題，以此來解決互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛，更好地救濟(jì)消費(fèi)者的權(quán)利。

（三）促進(jìn)了金融法中跨境上市與資本轉(zhuǎn)入的法律法規(guī)建立

正如前文所提到，互聯(lián)網(wǎng)的國(guó)際化使得我國(guó)與國(guó)外資本市場(chǎng)的交流更加深入，這必然會(huì)促進(jìn)我股票加強(qiáng)相關(guān)立法來規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)，使其符合國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展要求。我國(guó)的金融法主要是基于我國(guó)的金融環(huán)境和特點(diǎn)來制定的，難以適應(yīng)跨國(guó)的金融活動(dòng)和日益開放的資本市場(chǎng)，需要我國(guó)制定相關(guān)立法和政策保障，適當(dāng)放寬金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)入條件，來吸引國(guó)外資本的轉(zhuǎn)入，積累本國(guó)經(jīng)驗(yàn)，借鑒國(guó)外的成功模式，進(jìn)行法治改良，來適應(yīng)國(guó)際化的趨勢(shì)。

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