任日瑩

21世紀，從互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)，一個“萬物互聯(lián)”的時代正在逐漸形成，亦衍生物聯(lián)網(wǎng)金融這一新生事物。物聯(lián)網(wǎng)金融破解了信息不對稱、不真實等困境，其中的動產(chǎn)融資模式較好地解決了中小微企業(yè)融資難、抵押擔保物不足等問題。

動產(chǎn)融資3.0，變庫存為資金

動產(chǎn)融資這個詞很多人略感陌生。顧名思義，動產(chǎn)融資就是指貸款人以自有的動產(chǎn)為擔保物從銀行或者其他金融機構獲得資金支持。然而，過去的動產(chǎn)融資并沒有在公眾之中形成良好的信譽度，人為因素的不確定性以及科技的落后，使動產(chǎn)融資釀造了幾次風險事件。例如前兩年紅嶺創(chuàng)投發(fā)生的幾億元壞賬，根據(jù)其平臺公告顯示“本次事件為企業(yè)與倉庫物流合伙犯罪，將貨物重復抵押給銀行進行騙貸?！狈N種事件也讓很多金融機構特別是銀行幾乎失去了對動產(chǎn)融資業(yè)務的信心，亦放緩了動產(chǎn)融資活動。

動產(chǎn)融資的風險，如何化解？較早涉足該領域的浙江用心倉儲服務有限公司（以下簡稱“用心倉儲”）進行了有益的探索。他們致力于用物聯(lián)網(wǎng)技術革新來改變行業(yè)現(xiàn)狀，解決之前行業(yè)存在的管人難、防范難、底線控制難等問題，盤活了金融形態(tài)，亦積極幫助民營企業(yè)紓困。

2017年，中國樓市帶動了各類原材料價格的上漲，給當時鋼鐵貿(mào)易鏈中的下游企業(yè)帶來了較大的成本壓力。當時，就有一些建筑工地施工承包單位因為材料價格上漲的問題陷入虧損狀態(tài)?！爱敃r我們就在想，我們該如何通過金融的力量來緩解小微企業(yè)的經(jīng)營之痛呢？”用心倉儲市場部總經(jīng)理李龍華感慨道。

事實上，大部分民營企業(yè)都面臨著融資難抵押物不足的問題。在復雜市場環(huán)境下，中小微企業(yè)如果不能變庫存為資金，就容易陷入發(fā)展的困境。在“有錢的人才能借到錢，沒錢的人永遠借不到”的市場環(huán)境中，小微企業(yè)的生存環(huán)境只會變得更加惡劣。“所以動產(chǎn)融資3.0就是為了讓‘有信用但沒錢的人也能借到錢’，從而實現(xiàn)更好的發(fā)展目的?！崩铨埲A說。

另一個角度，我國的動產(chǎn)融資其實有著比想象更巨大的市場潛力。世界銀行曾經(jīng)做過一個統(tǒng)計，目前中國的動產(chǎn)資產(chǎn)達到50-70萬億元，金融機構每年短期貸款余額30萬億元左右，而動產(chǎn)擔保貸款卻只有3-5萬億元。反觀西方發(fā)達國家，動產(chǎn)融資就發(fā)達的多，短期貸款的60%-70%都來自動產(chǎn)擔保貸款。

“我們將過去的動產(chǎn)融資稱為1.0版本，這種傳統(tǒng)的抵質押監(jiān)管主要依賴以人為主的管理。動產(chǎn)融資2.0版本則是在人的基礎上加上視頻監(jiān)控技術輔助，然而不管是1.0還是2.0版本都不是最理想的?！闭憬眯膫}儲服務有限公司副總經(jīng)理孫健說。孫健的腦海中有一張非常清晰的動產(chǎn)金融圖紙，梳理了過去模式存在的種種不合理，也書寫了滿懷希望的不久將來——動產(chǎn)融資3.0版本。

把動產(chǎn)做到等同于不動產(chǎn)一樣安全

相比過去的版本，動產(chǎn)融資3.0模式顯然更完善、更安全。以用心倉儲構建的融資模式為例，通過物聯(lián)網(wǎng)感知技術+完善的管理體系相結合的模式，做到真正的安全監(jiān)管，讓銀行等金融機構安心放心的發(fā)放貸款。

相比于不動產(chǎn)，“會移動的資產(chǎn)”確實存在太多不確定的因素，而高科技就像一張密織的網(wǎng)，將所有發(fā)生風險的可能性減到最小。

走進用心倉儲有限公司的監(jiān)控中心，大屏幕上實時監(jiān)控著30余處監(jiān)管庫點，幾個鏡頭里看到堆放著光纜、塑料顆粒、PVC材料、礦產(chǎn)品、有色金屬、通用型生產(chǎn)機械設備等等，還有幾個鏡頭里是倉庫的出入口和交通要道，這些監(jiān)控都全方位地監(jiān)督著被抵押物資的一舉一動?，F(xiàn)場的工作人員告訴我們，監(jiān)控中心是24小時不斷崗的，一旦發(fā)生意外情況，可第一時間知曉，開展一系列的對應處理措施。在非工作時間，入侵報警模設備、現(xiàn)場溫濕度感應、遠程門禁控制等系統(tǒng)自動啟動，一旦有人或者不明物體在監(jiān)管范圍內(nèi)移動，現(xiàn)場感知設備就會發(fā)送報警信息到現(xiàn)場監(jiān)管員處以及總公司的監(jiān)控中心。所有的信息，都會做現(xiàn)場和總公司雙路存儲，確保數(shù)據(jù)的安全，在監(jiān)管期間內(nèi)所有的情況都可追溯。結合部分庫點容易發(fā)生停電或雷暴等情況，技術部門還配備了應急用電系統(tǒng)、避雷設備等等，真正用技術改造了這個行業(yè)。同時，目前公司還在加大投入，開發(fā)巡庫機器人、監(jiān)管機器人等智能設備，希望成為行業(yè)的領軍者。

除了更規(guī)范合理的審核流程、更嚴格的勘察體系，用心倉儲的動產(chǎn)融資3.0版本比以往的版本還多增添了幾道有效安全防護。首先是做價格監(jiān)控，確保抵押物在抵押過程中，始終保障資方的權益，避免抵押物受市場價格波動影響導致資方受損;其次，對涉及到質量可能發(fā)生變化的產(chǎn)品，用心倉儲也會把質量送檢作為服務內(nèi)容中的一項。在和資方約定的時間內(nèi)送到有效的質檢方做質量鑒定，確保抵押物的質量安全;最為核心的一步，是用心倉儲多方建立回購渠道，與各行業(yè)內(nèi)第三方貿(mào)易公司簽訂了回購協(xié)議，一旦企業(yè)發(fā)生違約風險，即在約定條件下，由第三方公司購買抵押物，確保貸款資金安全，避免了不良情況的發(fā)生。

公司根據(jù)業(yè)務需要，還自主研發(fā)了一款“監(jiān)管通”APP，實現(xiàn)了用手機就可隨時了解監(jiān)管庫點的信息。打開APP頁面，有專門適用于監(jiān)管者、企業(yè)、銀行三方的入口，實時監(jiān)測抵押物存量、現(xiàn)場監(jiān)控畫面、客戶資料等等。一旦發(fā)生突然情況甚至可以直接在APP上實現(xiàn)攔截功能，阻止非正常的出庫行為。

“我們的終極目標，就是不斷升級完善，最終把動產(chǎn)做得像不動產(chǎn)抵押貸款一樣安全，為銀行等金融機構提供一種有效的風險控制模式。”孫健說。試想一下，當有一天，所有的動產(chǎn)物資不再只是被堆放在倉庫里的“閑置物”，而是可以進入資金流通環(huán)節(jié)的有用之物，這樣的經(jīng)濟市場是否會更具有蓬勃朝氣？

用創(chuàng)新有效連接企業(yè)和銀行兩頭

作為動產(chǎn)融資3.0模式的實踐者，用心倉儲有效連接了銀行和企業(yè)兩頭。如今，要完成一個完整的動產(chǎn)融資過程，首先，銀行會接觸需要融資的企業(yè)，考察企業(yè)基本面，判定企業(yè)的授信規(guī)模;接下來，作為“管家”的用心倉儲會派出專業(yè)團隊勘察企業(yè)的抵押物和倉庫，勘察結束后就會出具一份監(jiān)管方案，對貨物評判、抵押物價值、管理方案等做出詳細的分析;銀行和融資企業(yè)在認可了這份方案后，即對抵押貸款業(yè)務進行批準，隨后簽署三方監(jiān)管合同、借款合同、抵押合同等整套法律文件。最后一步則是三方約定時間清點盤庫，確認無誤后，用心倉儲會到企業(yè)內(nèi)部安裝整套安防設備并派遣專職監(jiān)管員。從這一刻起，用心倉儲的監(jiān)管任務就正式生成了。

孫健說，也不是所有的企業(yè)在評定后都適合做動產(chǎn)抵押貸款，“我們勘察的主要依據(jù)還是動產(chǎn)是否易定價、易保存，一旦發(fā)生問題是否易處置?！?/p>

公司成立三年以來，用心倉儲促成不少企業(yè)和銀行開展了動產(chǎn)融資業(yè)務，實現(xiàn)多贏。紹興柯橋是中國紡織產(chǎn)業(yè)重鎮(zhèn)，2017年中國輕紡城市場群實現(xiàn)交易額1945億元。然而，近年來該市場也陸續(xù)受到經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)轉型、行業(yè)發(fā)展瓶頸等因素的影響，一些優(yōu)質經(jīng)營戶想調(diào)整經(jīng)營模式卻資金短缺。對此，用心倉儲進行了大量的市場調(diào)研，認為企業(yè)的主營物坯布等面料抵押是一種較好的動產(chǎn)融資方式，并為企業(yè)申請到了對口銀行的資金支持，真正幫到了企業(yè)的發(fā)展。除了柯橋的面料經(jīng)營戶，其他一些生產(chǎn)鉬礦石、食用菌、木材的企業(yè)，與用心倉儲簽訂了動產(chǎn)抵押合同后也都獲得了金融機構的資金支持?！拔覀儓F隊里有資深的金融系統(tǒng)專家，也有動產(chǎn)融資業(yè)務骨干，有著多年工作經(jīng)驗的前公安干警等等，可以說聚集著動產(chǎn)金融所需領域方方面面的人才?！睂O健說。

“比較欣慰的是，用心倉儲只在銀行貸款利率的基礎上上浮了2-3個點的利率，用作倉儲管理費用，融資成本低對企業(yè)來說無疑也是福音?！闭憬畴娏萍加邢薰矩撠熑苏f。

寒冬之后應是暖春。在市場力量推動下，以物聯(lián)網(wǎng)金融為代表，越來越多的金融創(chuàng)新企業(yè)正在涌現(xiàn)。他們先進的技術和敏銳的嗅覺極大優(yōu)化了市場資源配置，在實現(xiàn)自身發(fā)展的同時，也為小微企業(yè)脫離困境提供有力的支撐。