【摘要】：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸成為一種新型的借款方式，“校園貸”是學(xué)生在校園中新型學(xué)生借貸形式，學(xué)生通過校園借貸平臺以學(xué)生信用作為質(zhì)押而進(jìn)行的借貸。合法的校園貸一定程度上緩解了學(xué)生短期內(nèi)對大量資金的需求。然而，一些非法的高利貸公司也打著校園貸的旗號，從事違法的校園高利息借貸行為，由此引發(fā)了無力償還借款的女大學(xué)生裸照網(wǎng)上流傳于網(wǎng)絡(luò)等問題。危害大學(xué)生的身心健康，破壞校園管理秩序。本文擬從非法“校園貸”引發(fā)的法律問題為角度，討論如何在學(xué)生管理中及時分辨“非法”校園貸并防范裸貸事件發(fā)生，杜絕高利息的非法“校園貸”造成的負(fù)面影響，還大學(xué)校園一方凈土。

【關(guān)鍵詞】：校園貸 裸貸 學(xué)生管理 違法行為

近期，網(wǎng)絡(luò)上頻頻爆出女大學(xué)生因?yàn)闊o力償還高息校園借貸而導(dǎo)致的不雅視頻和裸照被網(wǎng)絡(luò)廣泛傳播的事件，危害了學(xué)生的精神健康、損害學(xué)校的名譽(yù)、在社會上造成了極大的不良影響。2016年11月30日，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“借貸寶”多達(dá)10G的“裸條”壓縮包、涉及161名女大學(xué)生的裸照及視頻在網(wǎng)上流傳，引起了軒然大波。近幾年來，因校園網(wǎng)絡(luò)借貸而造成的大學(xué)女生“裸貸”、高利息貸款造成無力還款造成學(xué)生自殺。這些事件不僅在社會上引起極關(guān)注，也為學(xué)生、家庭和學(xué)校帶來了負(fù)面影響。借貸行為本是普通的民事行為，但是高利息的“校園貸”是否具有合法性，大學(xué)生的“不雅”視頻是否具有作為抵押物資格成為“裸貸”的保證，將女大學(xué)生的不雅視頻放到網(wǎng)上公開傳播將會構(gòu)成什么后果？本文試圖從高息校園貸的非法性、“裸照”是否有作為質(zhì)押物的資格、以及將“裸照”放到網(wǎng)路上進(jìn)行傳播構(gòu)成的違法行為的性質(zhì)等法律角度進(jìn)行分析，探究如何在學(xué)生管理中采取有效的方式進(jìn)行預(yù)防和應(yīng)對，從而在學(xué)生管理中預(yù)防此類事件發(fā)生，營造安全和諧的校園環(huán)境。

一、非法“校園貸”的違法性分析

（一）非法校園貸產(chǎn)生的高額利息違反合同法的規(guī)定

借貸行為在法律中的定義，是指企業(yè)或者個人向他人或銀行等金融機(jī)構(gòu)借用資金，簽訂借款合同，到期償還本息的行為?！逗贤ā返谝话倬攀鶙l中規(guī)定借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同【1】。由于學(xué)生沒有固定的收入?yún)s有較大的消費(fèi)需求，更兼有些大學(xué)生的不當(dāng)消費(fèi)觀念和攀比心理，導(dǎo)致很多大學(xué)生通過借貸平臺購買與自己支付能力不符的奢侈品進(jìn)行過度消費(fèi)。一些非法校園貸款公司為了獲得非法高額利息，僅以學(xué)生證作為擔(dān)保材料即可獲得借貸公司的貸款。但是這些借款的一個月利息竟然達(dá)到8%—15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了國家法律年利率不得超過36%之規(guī)定。如此一來，以月利率15%為例，借款1萬元，每月支付利息即可高達(dá)1500元，并且要預(yù)先支付第一個月的借款利息。高額的利息導(dǎo)致了絕大多數(shù)學(xué)生無力及時償還貸款。在學(xué)生無法償還貸款的情況下，不法借貸公司竟以學(xué)生的裸照及不雅視頻作為償還借款的抵押。然而，《合同法》中有明確規(guī)定，民間借貸的利率可以高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍（含利率本數(shù)），沒有約定利息的，視為無息借款【2】。約定超出銀行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保護(hù)。出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利，審理中發(fā)現(xiàn)借款人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金【3】。最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效【4】。而“裸貸”的利率早已超過法律規(guī)定年利率不得超過36%之規(guī)定。因此，非法“校園貸”所產(chǎn)生的超過法律規(guī)定的高額利息不受保護(hù)。

（二）非法“校園貸”違背公序良俗原則

非法“校園貸”的常見模式“裸貸”違背了公序良俗原則。債權(quán)人將女大學(xué)生的不雅視頻通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，違反了最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條規(guī)定，違背社會公序良俗原則，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。所謂公序，是指公共秩序，即國家社會的存在及其發(fā)展所必需的一般秩序;而良俗，是指善良風(fēng)俗，即國家社會的存在及其發(fā)展所必需的一般道德。合同法中的公序良俗指行為主體在行為時要遵守公共秩序，不得違背善良風(fēng)俗，也不得違反社會的一般道德標(biāo)準(zhǔn)。任何違反社會公序良俗的行為都不能受到法律的保護(hù)【5】。債權(quán)人一方以女大學(xué)生的裸照及不雅視頻作為償還的擔(dān)保，在學(xué)生無力償還貸款時以公開發(fā)布“裸照”及不雅視頻作為對學(xué)生還款進(jìn)行威脅的砝碼，明顯違背了一般的社會道德標(biāo)準(zhǔn)，違背了善良風(fēng)俗原則，為社會公共秩序造成了極大的不良影響，根據(jù)《民法總則》第8條明文規(guī)定："民事主體從事民事活動，不得違反法律，不得違背公序良俗。而《合同法》中應(yīng)當(dāng)視為無效的行為。

（三）非法校園貸涉的犯罪行為

利用裸照及不雅視頻威脅女大學(xué)生償還高額利息產(chǎn)生犯罪行為。根據(jù)《刑法》第364條第一款之規(guī)定，傳播淫穢物品罪是指不以牟利為目的，在社會上傳播淫穢的書刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片或者其他淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的行為【6】。根據(jù)這一行為的構(gòu)成要件是只要做出公開傳播的行為即視為造成了犯罪的后果，構(gòu)成犯罪。面對高額的利息所產(chǎn)生的債務(wù)，在學(xué)生無法償還的情況下，出借方以此將不雅視頻及裸照在網(wǎng)絡(luò)公開廣泛傳播，在社會上造成了嚴(yán)重的后果。既對大學(xué)生造成了嚴(yán)重的精神上的傷害，也構(gòu)成在網(wǎng)絡(luò)上傳播淫穢物品罪。另外，根據(jù)《刑法》第二百七十四條之規(guī)定，敲詐勒索公私財(cái)物，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金【7】。大學(xué)生借貸產(chǎn)生的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的合理利息，因此超出法律規(guī)定的合理利息部分不受法律保護(hù)，而借款方以學(xué)生的裸照及不雅視頻作為敲詐勒索的籌碼，脅迫學(xué)生償還不合理的高額利息，即構(gòu)成敲詐勒索罪。

二、非法“校園貸”發(fā)生的原因分析

（一）正確的世界觀、人生觀、價值觀缺位

非法校園貸對大學(xué)生的身心和名譽(yù)都造成了不良影響，但是卻屢禁不止。校園貸之所以能在學(xué)生群體中受到如此廣泛的歡迎，說明了大學(xué)生存在超前消費(fèi)的的觀念較為普遍。而對超前消費(fèi)的追求正是由于現(xiàn)在大學(xué)生沒有樹立正確的價值觀和消費(fèi)觀，拜金主義觀念在校園中盛行，大學(xué)生之間的攀比現(xiàn)象問題突出，使得許多女大學(xué)生冒著高息借貸卻最終無力償還的風(fēng)險，造成不雅視頻在網(wǎng)絡(luò)上被傳播的后果。

（二）大學(xué)生缺乏基本法律知識

學(xué)生剛剛踏入大學(xué)校園，如果不進(jìn)行法律基礎(chǔ)教育，會導(dǎo)致學(xué)生基本的法律知識缺乏，無法分辨合法行為和違法行為，從而面對的償還高利息的非法要求，沒有做出正確的判斷。大部分學(xué)生采取了逃避，用更多的裸照或者視頻作為抵押，甚至有些學(xué)生害怕被學(xué)校或家長知曉，選擇出走或者自殺的方式應(yīng)對。無法利用法律武器保護(hù)自己免受違法、犯罪行為的傷害。導(dǎo)致了學(xué)生在遭到不法分子的威脅后，經(jīng)濟(jì)利益和人身權(quán)利蒙受了重大損失。

（三）校園借貸平臺管理混亂

現(xiàn)在很多校園中充斥著各種小額貸款或者“白條”平臺的廣告，而這些非法的校園貸為什么能夠沒有經(jīng)過嚴(yán)格的篩查程序即輕而易舉地進(jìn)入校園，說明了這種借貸現(xiàn)象在校園管理中并沒有引起足夠的重視。導(dǎo)致了學(xué)校在對借貸平臺監(jiān)管不力使得非法校園貸在披著合法的外衣，在校園中肆意侵害大學(xué)生的利益。

三、學(xué)校應(yīng)對非法“校園貸”對大學(xué)生的危害的措施

非法”校園貸“給學(xué)生自身帶來了極大傷害的同時，在校園中產(chǎn)生了極壞的影響，也給學(xué)生管理工作帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何及時打擊非法“校園貸”，保護(hù)學(xué)生的財(cái)產(chǎn)和人身安全，維護(hù)校園的穩(wěn)定秩序，需要我們在學(xué)生管理過程中做到以下幾點(diǎn)：

（一）通過教育使學(xué)生樹立正確的價值觀、消費(fèi)觀

只有大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、正當(dāng)?shù)娜松^才能在學(xué)生中杜絕盲目攀比之風(fēng)，消除非法校園貸滋生的土壤。第一，輔導(dǎo)員、班主任在日常管理過程中加強(qiáng)對學(xué)生價值觀、消費(fèi)觀的教育，幫助學(xué)生樹立正確的人生規(guī)劃，積極向上的學(xué)習(xí)態(tài)度，杜絕班級中過度消費(fèi)，盲目攀比的不正之風(fēng)。培養(yǎng)學(xué)生艱苦樸素的生活作風(fēng)，引導(dǎo)學(xué)生全身心投入到專業(yè)學(xué)習(xí)之中。第二，輔導(dǎo)員、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)、過度消費(fèi)等行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題，并且和家長取得聯(lián)系，互通信息【8】。重點(diǎn)關(guān)注校園論壇等平臺，及時捕捉不良借貸等信息。及時與涉及不良借貸的學(xué)生進(jìn)行溝通，并給予一定的處分措施，為其他學(xué)生敲響警鐘。

（二）對學(xué)生定期進(jìn)行基本法律常識教育，使學(xué)生在自身利益受到非法行為的威脅時能夠運(yùn)用法律知識對抗。第一，注重培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成良好的法律素養(yǎng)，學(xué)習(xí)法律知識，在面對不法行為的威脅時，能夠及時運(yùn)用法律知識保護(hù)自己的人身財(cái)產(chǎn)安全。第二，運(yùn)用法律知識提高明辨是非的能力，及時辨別不法行為，在遭遇“裸貸”威脅時及時與輔導(dǎo)員進(jìn)行溝通，并且及時通知公安部門，請求公權(quán)力的介入，從根本杜絕不法校園貸對大學(xué)生的侵害。第三，輔導(dǎo)員要教育學(xué)生警惕消費(fèi)陷阱，學(xué)會綜合評估自身的風(fēng)險防范能力，理性面對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺和校園分期購物平臺，警惕個人信息泄露，避免學(xué)生陷入不法“校園貸”的陷阱之中。第四，學(xué)校可以通過開設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，邀請金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全等部門專業(yè)人員在校內(nèi)開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及教育，幫助學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識。切實(shí)增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識，提高學(xué)生識別非法校園貸陷阱的能力【9】。

（三）學(xué)校對進(jìn)入校園的借貸平臺進(jìn)行嚴(yán)格審查，規(guī)范校園貸的借貸程序

建立完善的校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時預(yù)警機(jī)制。學(xué)校網(wǎng)絡(luò)中心可以及時發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險，及時以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息【10】。非法“校園貸”不僅給學(xué)生帶來了極大的傷害，也給學(xué)生管理帶來了新的挑戰(zhàn)。在信息發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)時代，不法不法分子通過網(wǎng)絡(luò)即可遠(yuǎn)程進(jìn)行作案，此類案件隱秘性高，不易被察覺，一旦發(fā)現(xiàn)即造成較為嚴(yán)重的后果，因此，建立預(yù)警機(jī)制顯得尤為重要。為了肅清校園環(huán)境，2016 年 4 月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確規(guī)定，加強(qiáng)日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。8 月，中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定并發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，銀監(jiān)會對校園網(wǎng)貸整治明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，規(guī)范整理校園“網(wǎng)貸”。9月，教育部辦公廳再次發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》。這一系列的措施的頒布，為杜絕非法“校園貸”提供了有力的理論支持和法律保障。

合法的校園貸平臺能夠短期內(nèi)解決大學(xué)生的資金短缺問題，為學(xué)生帶來一定的便利條件。但是在校學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，生活費(fèi)用依賴家庭供給。償還能力有限不足，容易造成拖延還款、信用缺失的情況。學(xué)校可以建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，在校園中建立大學(xué)生在校誠信體系，將大學(xué)生的借貸行為納入到誠信體系中，一旦發(fā)生拖延還款或借貸不還現(xiàn)象，及時進(jìn)行通報(bào)并記入學(xué)生檔案之中，以此使學(xué)生借貸行為更加謹(jǐn)慎。減少大學(xué)生不良借貸行為的發(fā)生。

（四）做好學(xué)生資助工作，為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供支持

運(yùn)用學(xué)校的資助平臺、創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺對經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生進(jìn)行資助，及時解決經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的經(jīng)濟(jì)問題。第一，通過學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定學(xué)生每年可以獲得一定的資助，在一定程度上能夠解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的問題，并且學(xué)校設(shè)有優(yōu)秀學(xué)生獎學(xué)金、國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金等多種獎學(xué)金形式，可以資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，輔導(dǎo)員可以鼓勵學(xué)生將精力投入到學(xué)習(xí)中，以自己的努力獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)助。輔導(dǎo)員在學(xué)生獎學(xué)金評定時做到公平、公正、公開，使真正需要資助的學(xué)生及時獲得補(bǔ)助。第二，現(xiàn)在越來越多的大學(xué)生選擇在校期間進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，并且國家、學(xué)?，F(xiàn)在以積極的政策來鼓勵學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，以解決就業(yè)難的問題，緩解就業(yè)壓力。學(xué)校對學(xué)生創(chuàng)業(yè)設(shè)立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課程，但是啟動資金、周轉(zhuǎn)資金的短缺為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶來了阻礙，這也使得部分學(xué)生為滿足創(chuàng)業(yè)資金需求而向校園貸申請貸款的原因之一。學(xué)校可以為創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園等平臺，鼓勵學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，輔導(dǎo)員應(yīng)及時關(guān)注學(xué)校發(fā)布的學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助的信息，為大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，提供有力的后勤保障，避免學(xué)生因?yàn)閯?chuàng)業(yè)資金短缺而陷入非法“校園貸”危機(jī)之中。

總之，要肅清非法校園貸對學(xué)生造成的不良影響并非一日之功，只有健全法治，建立防范預(yù)警機(jī)制，及時關(guān)注學(xué)生動態(tài)，深入與學(xué)生的交流。及早發(fā)現(xiàn)問題，才能避免造成傷害，還學(xué)生一個寧靜平和的校園環(huán)境。

【參考文獻(xiàn)】：

【1】 《中華人民共和國合同法》

【2】 《中華人民共和國刑法》

【3】 《中華人民共和國刑法修正案》

【4】 姜浩，《“裸貸”亂象之法律分析及預(yù)防對策》，其《遼寧省交通高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)》，2017年4月第19卷第2期

【4】 《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知教思政廳函[2016]15號

【5】《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

注釋：

1.《中華人民共和國合同法》，法律出版社，2017年5月1日

2.《合同法》第二百一十一條

3.《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，最高人民法院，2015年8月

4.《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，最高人民法院，2015年8月

5.王建剛《校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究》，《價值工程》

6.《刑法》，中國法制出版社，2015年9月第七版

7.《刑法》，中國法制出版社，2015年9月第七版

8.王建剛《校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究》，《價值工程》

9.《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知教思政廳函[2016]15號

10.王建剛《校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究》，《價值工程》

作者簡介：趙小婉，女，漢族，吉林白山，博士研究生，憲法與行政法，中國政法大學(xué)法學(xué)院，棗莊學(xué)院輔導(dǎo)員，十一級助教，副科級輔導(dǎo)員，北京市海淀區(qū)。