摘要：農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)業(yè)進步，農(nóng)民實現(xiàn)富裕，需要諸多條件的支持才能夠?qū)崿F(xiàn)，而金融支農(nóng)是眾多條件中的重要條件，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了金融資源，緩解了農(nóng)村金融資源匱乏的局面。本文分析了與金融支農(nóng)相關的理論，即農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，農(nóng)村金融市場理論，農(nóng)業(yè)區(qū)域理論以及分析了金融支農(nóng)存在的問題，并給出了解決金融支農(nóng)問題，保證發(fā)揮金融支農(nóng)價值的可行性措施。

關鍵詞：金融支農(nóng)：農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展：效果研究

黨的十九大提出：“鼓勵社會資本投向農(nóng)村建設、保障金融機構農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村?！碧岣咿r(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活是政府一直努力的方向，農(nóng)民收入問題是一大民生問題，必須要予以重視和解決，為縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)社會的和諧發(fā)展提供堅實的物質(zhì)基礎。隨著農(nóng)業(yè)科技的進步，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率大大提高，但不可忽視的是農(nóng)民收入水平相對較低，農(nóng)民生活質(zhì)量也有待提升。金融支農(nóng)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了強有力的經(jīng)濟支持，是促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機器，提高農(nóng)民收入的重要之舉。

一、金融支農(nóng)的內(nèi)涵

金融支農(nóng)指的是金融資源主體在金融市場體系中通過操作相關的金融工具，調(diào)配金融資源，以達到金融資源注入農(nóng)村發(fā)展的過程中，金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟活動的重要助力，也是農(nóng)村實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進步的重要基礎。金融支農(nóng)能夠為農(nóng)業(yè)進步提供堅實的經(jīng)濟基礎，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)農(nóng)民生活所需的資金，幫助農(nóng)村發(fā)展緩解經(jīng)濟壓力，改善農(nóng)民生活。金融資源注入農(nóng)村主要涉及三個途徑：一是政府直接的資金支持;二是通過銀行進行幫扶;三是保險機構。每一種金融支農(nóng)途徑的選擇都是依據(jù)農(nóng)村現(xiàn)實的發(fā)展環(huán)境，切實為農(nóng)民增收，改善生活環(huán)境提供資金助力。

二、金融支農(nóng)促進農(nóng)民增收的相關理論

（一）農(nóng)業(yè)信貸補貼理論

20世紀80年代，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論占據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的重要地位。這個理論認為，農(nóng)民的實際收入有限，缺乏資金儲備的能力，不僅如此，農(nóng)民的收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊密掛鉤，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)量收到諸多因素的影響，具有不穩(wěn)定性。因此，對于信貸機構來說，農(nóng)民不符合信貸機構的房貸對象的條件，也正因為信貸機構無法為農(nóng)民提供資金支持，所以就需要政府出面給予農(nóng)民一定的金融補貼。政府需要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際情況，建立非盈利性質(zhì)的金融機構，通過政府的力量為農(nóng)村注入金融資源，幫助農(nóng)村脫離金融困境，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民的收入。

農(nóng)業(yè)信貸補貼政策的落實，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融資源匱乏的情況，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但不可否認的是農(nóng)業(yè)信貸補貼理論仍舊存在著不可忽視的缺陷。農(nóng)業(yè)信貸補貼雖然緩解經(jīng)濟緊張的局面，但沒有形成良好的征信體系，導致一些壞賬的出現(xiàn)，甚至由于政策補貼的實行，給一些不法之人鉆了空子，導致金融資源并非真正達到為農(nóng)村經(jīng)濟服務的目的。因此，為了能夠促進農(nóng)業(yè)信貸補貼政策更好地落實，還需要更為科學的方式來進行引導和規(guī)范。

（二）農(nóng)村金融市場理論

自農(nóng)業(yè)信貸補貼理論實行以來，許多問題也逐漸凸顯，不僅沒有促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，反而給農(nóng)村經(jīng)濟引入到了歧途之中。鑒于農(nóng)業(yè)信貸補貼理論的問題，經(jīng)濟學家基于現(xiàn)實提出了農(nóng)村金融市場理論。該理論更加強調(diào)市場自由的重要性，盡量避免或是阻斷政府對農(nóng)村金融市場的干預作用，而是讓農(nóng)村金融市場依靠市場的自我調(diào)節(jié)能力，以促進農(nóng)村金融市場的資金平衡。同時，該理論與農(nóng)業(yè)信貸補貼理論持有不同觀點，金融市場理論認為農(nóng)民并不具有儲蓄的意識，而是由于收入有限儲蓄資金有限，之所以出現(xiàn)儲蓄資金少，是因為現(xiàn)行政策沒有促進經(jīng)濟的發(fā)展，沒有最大限度地激發(fā)農(nóng)民進行儲蓄的意愿。該理論堅持認為，如果政府能夠放開手，實現(xiàn)金融市場的自由發(fā)展，就能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融市場的崛起。

（三）農(nóng)業(yè)區(qū)域發(fā)展理論

20世紀40年代左右的歐洲興起了農(nóng)業(yè)區(qū)位理論，該理論與農(nóng)業(yè)區(qū)域發(fā)展理論淵源頗深，它為農(nóng)業(yè)區(qū)域發(fā)展理論提供了理論借鑒。直至20世紀70年代，發(fā)展中國家經(jīng)濟得到快速發(fā)展，但在社會經(jīng)濟發(fā)展方面也出現(xiàn)了城鄉(xiāng)貧富差距等問題，為了更好地解決社會問題，急需農(nóng)業(yè)理論為農(nóng)村提供助力。該時期的農(nóng)業(yè)發(fā)展理論更加關注均衡發(fā)展的需要，更加注重城鄉(xiāng)之間的共同發(fā)展。

農(nóng)業(yè)發(fā)展與諸多因素相關，無論是受自然條件的外在環(huán)境影響，還是受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場需求、產(chǎn)業(yè)結構等農(nóng)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部因素的影響，都可能給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來重大的影響，進而影響農(nóng)民收入。農(nóng)業(yè)區(qū)域的優(yōu)勢是隨著社會條件變化的，可以分為以資源優(yōu)勢為導向、以區(qū)位優(yōu)勢為導向、以規(guī)模優(yōu)勢為導向、以產(chǎn)業(yè)一體化優(yōu)勢為導向四個階段。就我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為城市發(fā)展提供了巨大的動力，同時城市經(jīng)濟進步為農(nóng)村事業(yè)的發(fā)展提供了堅實的基礎，農(nóng)村與城市的共同進步，也有利于縮小農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟發(fā)展差距，促進農(nóng)村與城市之間的和諧發(fā)展。

三、金融支農(nóng)存在的問題

（一）農(nóng)村信貸支農(nóng)規(guī)模小

農(nóng)村信貸支農(nóng)額度總體呈上升趨勢，但具有農(nóng)村信貸功能的銀行規(guī)模較小，無法滿足農(nóng)村發(fā)展的需求。農(nóng)村信貸銀行受到地理條件的限制以及其他外在環(huán)境的影響，無法運用科學的方法對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的趨勢進行合理預測，也就無法根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向準備充足的資金以備不時之需。作為一些農(nóng)業(yè)大省或是農(nóng)業(yè)大縣，對農(nóng)村信貸的需求量非常大，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金也比較多，但是由于農(nóng)村信貸額度有限，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較大的壓力。除了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要大量的資金，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科學技術的進步，農(nóng)村網(wǎng)絡電商也逐漸發(fā)展起來，許多具有特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展線上銷售，以增加農(nóng)業(yè)收入，但線上收入也面臨較大的資金需求，建立快遞渠道也是需要花費較多的資金。但農(nóng)村信貸額度有限，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展仍存在較大壓力。

（二）金融支農(nóng)結構不合理

金融支農(nóng)結構不合理必然會導致金融資源的分配不合理，或是金融資源的浪費，而沒有真正實現(xiàn)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的初心。金融支農(nóng)結構不合理現(xiàn)象確實存在，金融支農(nóng)結構的不合理源于沒有對農(nóng)村金融發(fā)展做好前期的調(diào)研，沒有深入到農(nóng)村發(fā)展的實際去核實細節(jié)，同時也沒有用發(fā)展的眼光去看待農(nóng)村發(fā)展問題，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是動態(tài)的，并不是固定不變的，如果缺乏與時俱進的思維而固守傳統(tǒng)的金融支農(nóng)結構，必然會導致金融支農(nóng)失去現(xiàn)實價值。金融支農(nóng)結構不合理之處主要體現(xiàn)在放貸的方向上有一定的偏差。不同的農(nóng)村發(fā)展的重點不一樣，放貸方向也不能一概而論，有些農(nóng)村是以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主，也有些農(nóng)村是以線上特色產(chǎn)品銷售為主，因此，必須要堅持具體問題具體分析的原則，保證金融支農(nóng)真正落到實處，真正能夠帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）金融支農(nóng)產(chǎn)品樣式少

金融支農(nóng)產(chǎn)品歸根結底是為了給農(nóng)村的進步提供經(jīng)濟支持，但由于金融支農(nóng)產(chǎn)品樣式較少，農(nóng)民的選擇性比較少，有些金融支農(nóng)產(chǎn)品還存在一些附加條件，也導致了農(nóng)民對金融支農(nóng)產(chǎn)品接觸多，但是使用率低的現(xiàn)象。就目前來看，一些農(nóng)村金融支農(nóng)產(chǎn)品仍舊是老式的柜臺服務方式，傳統(tǒng)的柜臺服務方式一方面確實給農(nóng)民帶去了可靠的信任感，能夠顯示出金融支農(nóng)產(chǎn)品的嚴肅性，吸引更多的農(nóng)民的來使用金融支農(nóng)產(chǎn)品。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)的柜臺服務方式也顯示了金融支農(nóng)產(chǎn)品的老舊化，缺乏一定的創(chuàng)新性，也導致了金融支農(nóng)產(chǎn)品樣式局限于幾種，沒有實現(xiàn)金融支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的柜臺服務方式也很容易陷入宣傳的泥淖，注重宣傳金融支農(nóng)產(chǎn)品的好處，而忽視了金融支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

四、落實金融支農(nóng)的可行策略

（一）優(yōu)化金融支農(nóng)的結構

金融支農(nóng)結構需要得到切實優(yōu)化，金融支農(nóng)結構的優(yōu)化就意味著金融資源得到了合理化的分配，能夠保證金融支農(nóng)的效用能夠得到最大化的發(fā)揮。針對具有長期信貸需求和信貸記錄良好的農(nóng)民，可以進行實際考察，要保證農(nóng)民將信貸資金真正落實到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。不同額度的貸款也需要提前進行歸類以及貸款條件的確定，保證農(nóng)民能夠根據(jù)自己的現(xiàn)實情況，有針對性地進行貸款，以提高貸款的效率。不僅如此，從事金融支農(nóng)工作的相關人員，還需要對農(nóng)民的信貸記錄進行核查，以確保貸款人具有還款能力以及貸款的實際效用，保證金融支農(nóng)現(xiàn)實價值的實現(xiàn)。

（二）明確金融支農(nóng)的重點

金融支農(nóng)重點的明確也是為了保證金融支農(nóng)的順利進行，如果金融支農(nóng)的重點模糊，便可能導致金融資源利用率不高，也可能導致真正需要資金進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民失去了這個機會，從而阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進步。因此，在進行金融支農(nóng)之前，相關工作人員可以組成實踐調(diào)查小組，針對不同村的農(nóng)民進行實地調(diào)研，核實農(nóng)民的實際經(jīng)濟能力和貸款的用途，以便能夠保證金融支農(nóng)實現(xiàn)有針對性的幫扶，提高金融資源的效用。同時，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶要給予一定的政策優(yōu)惠，幫助農(nóng)業(yè)大戶更好地發(fā)展，也能夠帶動整個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的進步。

（三）創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品

創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品是為了更好地服務于民，但創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品還需要經(jīng)濟學領域的專業(yè)人才，通過專業(yè)人才的引入，發(fā)揮理論知識與實踐調(diào)研相結合的優(yōu)勢，來進行金融支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在金融支農(nóng)創(chuàng)新的過程中，還需要考慮到農(nóng)民的使用習慣和接觸條件，盡量開發(fā)流程簡化的金融支農(nóng)產(chǎn)品，減輕農(nóng)民的理解負擔，從而加快對創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品的使用。創(chuàng)新的金融支農(nóng)產(chǎn)品，能夠為農(nóng)民提供更多的選擇機會，落實金融支農(nóng)的初衷，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

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作者簡介：

韓笑然，長春光華學院，吉林長春。