班瑞瑩 賈璐璐 李亞麗

摘 要：現(xiàn)代化社會與經(jīng)濟發(fā)展進程中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了其中一項重要的推動力量。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的飛速發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新的契機。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者權(quán)益保護面臨的挑戰(zhàn)進行了分析;其次，提出了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的重要舉措，希望能為該領(lǐng)域關(guān)注者提供有益參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;消費者

中圖分類號：D923.8文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）20-0224-01

作者簡介：班瑞瑩（1992-），女，漢族，河南新鄉(xiāng)人，鄭州大學，研究生，研究方向：刑法學;賈璐璐（1993-），女，漢族，河南焦作人，鄭州大學，研究生，研究方向：刑法學;李亞麗（1996-），女，漢族，河南平頂山人，鄭州大學，研究生，研究方向：刑法學。

現(xiàn)代金融學術(shù)領(lǐng)域還沒有正式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行定義，僅將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項創(chuàng)新性發(fā)展概念。在此種情況下，金融技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)科學技術(shù)相互融合，缺乏有效的監(jiān)督與管理機制，雖然在發(fā)展中突破了傳統(tǒng)金融的條件限制，但是也加大了環(huán)境中的投資風險。如何采用有效的管理措施，對消費者的權(quán)益進行保護，成為了一項重要內(nèi)容。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，我國網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境得到了充分發(fā)展，傳統(tǒng)的內(nèi)容中介管理模式也在此過程中發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變。大部分的平臺和產(chǎn)品都可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道，直接獲取消費者授權(quán)，將資金轉(zhuǎn)移到需求側(cè)，減少了雙方在金融交易中的資金成本和時間成本，對于金融市場的繁榮發(fā)展產(chǎn)生了極大的推動作用[1]。但是，不容忽視的是，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境蓬勃建設(shè)的同時，其中也存在一定的危險性因素。如果不能對此類問題進行監(jiān)管和控制，則會進一步加大互聯(lián)網(wǎng)金融的管理難度，對于消費者權(quán)益可能會造成嚴重侵害。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種開放性的交易模式，在管理中，減少了傳統(tǒng)金融模式中的許多流程，此種情況可以提高金融領(lǐng)域的發(fā)展速度，提升客戶的滿意程度。但是與傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式相比，缺少監(jiān)督與管理，也成為了威脅消費者權(quán)益的重要因素。網(wǎng)絡(luò)金融交易安全還沒有達到較高的級別，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中黑客、病毒以及其他不穩(wěn)定因素的存在，加大了管理工作與監(jiān)督工作的難度。我國目前關(guān)于消費者權(quán)益保障工作主要依靠《消費者權(quán)益保護法》，還沒有完全針對在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，消費者權(quán)益的保護性法律。金融監(jiān)督與管理部門雖然出臺了相關(guān)的文件，但是并未能深入地對消費者在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的權(quán)益保護加以明確[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護有效的舉措

（一）擴大宣傳

擴大宣傳與管理工作能夠在一定程度上，提高消費者對于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的安全隱患問題產(chǎn)生重視。在這一過程中，消費者也要積極地進行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律知識學習。堅持學習國家相關(guān)的法律法規(guī)與法令條款，通過官方渠道掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，避免產(chǎn)生盲目消費的行為。比如，在重大節(jié)假日期間，要控制自己的消費欲望，對于各類促銷與活動的信息要仔細地進行辨別，提高自身的安全防范意識。國家要通過網(wǎng)絡(luò)、電視、新聞和報刊等多種渠道，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的宣傳，對于一些存在僥幸心理的消費者，要多加教育強化認識。

（二）加強審查

與傳統(tǒng)的工作內(nèi)容有所不同，新型互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，需要從長遠角度出發(fā)，重點關(guān)注到消費者權(quán)益的保護工作。傳統(tǒng)的管理模式在此環(huán)節(jié)中適應力較差，難以取得預期的管理效果，不僅如此，還容易引發(fā)新的問題。對此，在組織管理工作中，需要持續(xù)不斷地加強審查。比如，針對互聯(lián)網(wǎng)金融中消費者的所有操作以及流行的理財項目，都需要采用明察暗訪的方式進行調(diào)查。一旦發(fā)現(xiàn)其中存在安全漏洞或者有欺詐消費的情況，要及時地給予控制，保障消費者的權(quán)益。再比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的審查中，對于網(wǎng)絡(luò)彩票、賭博等非法集資項目要進行嚴厲懲處，為互聯(lián)網(wǎng)金融的長久穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

（三）完善制度

除了上述兩種方法外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中對消費者的基本權(quán)益進行保障，還需要依靠完善的監(jiān)管制度。所以，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)中，不斷地對互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的制度進行修改完善，確保各項工作開展有據(jù)可依，從根本上鞏固發(fā)展效果。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，個人賬戶安全是確保消費者權(quán)益不受到侵害的核心內(nèi)容。但是在現(xiàn)實生活中，經(jīng)常會出現(xiàn)資金盜取、挪用和侵占消費等問題。面對此種情況，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員要從實際出發(fā)，提高消費者的防范意識，并對相關(guān)的管理制度進行補充完善。比如，部分學者提出，若想要防止消費者的賬戶被盜，需要對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的計算機設(shè)備物理安全措施進行優(yōu)化升級，此種方式可以增強消費者的防護能力，確保硬件環(huán)境安全，為網(wǎng)絡(luò)環(huán)境整體安全提供可靠保障。除此之外，還可以在互聯(lián)網(wǎng)金融的運行中，增加門戶網(wǎng)站的安全訪問，使用身份驗證登錄與授權(quán)管理的方式，對非法用戶和不可信網(wǎng)站的登錄進行限制。

三、總結(jié)

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的現(xiàn)代化發(fā)展為社會經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展帶來了極大的推動力，但是在這一過程中，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員也需要明確地認識到，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)與發(fā)展要嚴格地遵照規(guī)范的制度，并在發(fā)展中持續(xù)完善監(jiān)管制度。擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，加強業(yè)內(nèi)審查，為行業(yè)整體發(fā)展提供有效的保障。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信權(quán)益保護問題研究[J].黑龍江金融，2019（02）：42-44.

[2]陳健.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的安全保障研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018（23）：122.