摘 要 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)越來越有共同語言。網(wǎng)貸實(shí)現(xiàn)了兩種行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，以驚人的發(fā)展速度拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴(kuò)大客戶群體，并逐步邁入校園。在這項(xiàng)金融創(chuàng)新的背后，蘊(yùn)藏了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，引起了社會各界廣泛關(guān)注。本文通過剖析校園網(wǎng)貸存在的一系列問題，提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，旨在使其更有效、更規(guī)范地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 校園網(wǎng)貸 風(fēng)險(xiǎn)防范 信息披露 金融監(jiān)管

一、校園網(wǎng)貸簡介

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來了創(chuàng)新的春天，呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。借貸平臺逐漸擺脫固定的線下模式，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，創(chuàng)造出一種全新的借貸模式——網(wǎng)絡(luò)借貸。一時(shí)間，各大網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，“網(wǎng)貸”一詞成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)。其中，“校園網(wǎng)貸”是網(wǎng)貸平臺面對在校生群體開展的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。

二、校園網(wǎng)貸存在的問題

近幾年網(wǎng)貸平臺數(shù)量劇增、發(fā)展迅猛，校園網(wǎng)貸也暴露出很多問題，因貸款無法按時(shí)償還而引發(fā)嚴(yán)重后果的案例并不少見。下面筆者分別闡述在學(xué)生、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及政府三個(gè)層面存在的問題。

（一）學(xué)生層面

1.缺乏金融知識，對利率的敏感度低。很多學(xué)生由于缺乏必要的知識儲備，蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。例如某一學(xué)生向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)申請貸款購買某商品，承諾以0.1%的日利率償還貸款，還款期限為一年。該學(xué)生由于缺乏金融相關(guān)專業(yè)知識，對利率的感知程度不深，誤以為該利率很低，其實(shí)不然。日利率為0.1%，意味著月利率為0.1%×30=3%，年利率高達(dá)3%×12=36%。如此高得離譜的利率，竟然會被學(xué)生群體欣然接受，可見其對利率數(shù)值嚴(yán)重缺乏感知。很多網(wǎng)貸平臺正是利用學(xué)生這一知識盲區(qū)，以看似很低的利率掩蓋背后隱藏的高額利息，騙取學(xué)生信任。

2.信息甄別能力差，風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足。學(xué)生往往不善于甄別虛假信息，為了在較短時(shí)間內(nèi)獲得現(xiàn)金，滿足自己的消費(fèi)需求，僅關(guān)注“無抵押”“高額度”“到賬快”等博人眼球的詞語，忽略了其中隱含的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在未調(diào)查網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背景、未研究還款合同的情況下盲目簽約，無疑為日后的還貸過程埋下了巨大的隱患。再者，大部分學(xué)生個(gè)體經(jīng)濟(jì)能力弱、風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足，一旦不能按時(shí)償還本息引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，很難憑一己之力挽回經(jīng)濟(jì)損失。如果學(xué)生不但沒有直面現(xiàn)實(shí)，尋找解決措施，反而逃避責(zé)任，對其父母、老師、輔導(dǎo)員等相關(guān)人員隱瞞信息，會造成信息不對稱，最終產(chǎn)生嚴(yán)重的違約后果，連同學(xué)生在內(nèi)的相關(guān)責(zé)任人都將為此付出代價(jià)。

（二）網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)層面

1.缺乏行業(yè)擔(dān)保，營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)高。網(wǎng)貸平臺數(shù)目眾多、交易量大、客戶群體龐雜，存在很多問題，營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要采用線上運(yùn)營模式。雖然該模式能夠簡化交易流程、降低時(shí)間成本，但是缺乏高信用評級的金融機(jī)構(gòu)為之擔(dān)保，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流不穩(wěn)定、穩(wěn)健性較差。一旦學(xué)生群體發(fā)生大規(guī)模違約行為，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)很難追回已貸資金，造成壞賬損失。如果不及時(shí)應(yīng)對，任其發(fā)展，最終將使機(jī)構(gòu)信譽(yù)度大打折扣，嚴(yán)重者陷入現(xiàn)金流危機(jī)，退出市場交易。

2.虛假宣傳多，信息安全性差。為了迎合學(xué)生的消費(fèi)需求，擴(kuò)大自身交易規(guī)模，部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不擇手段、捏造事實(shí)，進(jìn)行大量虛假宣傳。它們往往打著“零門檻、到賬快、低費(fèi)率”的旗號，騙取學(xué)生信任，誘使學(xué)生落入放貸人精心設(shè)計(jì)的陷阱。同時(shí)，部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為了謀求一己私利，只顧盲目放貸，忽視了對用戶信息的保護(hù)與管理，學(xué)生的手機(jī)號、身份證號等個(gè)人信息大量外泄，信息冒用、信息濫用、信息盜用現(xiàn)象屢見不鮮，不僅對個(gè)人信用產(chǎn)生了不良影響，而且威脅了個(gè)人信息安全，為不法分子提供了可乘之機(jī)。

（三）政府層面

1.法律法規(guī)不健全。由學(xué)生無法按時(shí)償還網(wǎng)貸引發(fā)的負(fù)面案例已受到社會各界關(guān)注，政府部門也予以積極回應(yīng)，例如2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。但是，仍舊缺乏關(guān)于校園網(wǎng)貸的具有針對性的法律條文。

2.問責(zé)機(jī)制不明確，缺乏有效監(jiān)管。網(wǎng)貸平臺自身缺乏合理的內(nèi)控機(jī)制與行業(yè)自律精神，再加上外部缺乏對網(wǎng)貸平臺的有效監(jiān)管，導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)質(zhì)量參差不齊、信息泥沙俱下。同時(shí)，由于對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金來源與去向缺乏有效追蹤，部分機(jī)構(gòu)利用法律漏洞，躲避政府監(jiān)管，出現(xiàn)“私設(shè)資金池”的亂象。政府部門對涉嫌違法的問題平臺缺乏問責(zé)機(jī)制的約束與有效的懲治，導(dǎo)致不法分子隨意挪用資金，故意掩蓋壞賬損失，嚴(yán)重破壞互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，擾亂金融市場秩序。

三、關(guān)于校園網(wǎng)貸的應(yīng)對策略

針對上述校園網(wǎng)貸存在的一系列問題，就學(xué)生、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和政府三個(gè)層面分別提出應(yīng)對策略。

（一）學(xué)生層面

學(xué)生首先應(yīng)提升金融知識水平，在學(xué)習(xí)生活中，多閱讀與金融有關(guān)的書籍，具備最基本的金融知識素養(yǎng)，尤其注重對利率的把握，了解日利率、月利率及年利率的不同。其次，培養(yǎng)合理的消費(fèi)、理財(cái)觀念。個(gè)體經(jīng)濟(jì)能力具有特殊性，隨著成長環(huán)境、消費(fèi)理念的變化而變化。學(xué)生要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)水平，合理制定符合自身情況的消費(fèi)計(jì)劃，切忌盲目跟風(fēng)。最后，學(xué)生應(yīng)積極留意身邊與校園網(wǎng)貸有關(guān)的消息，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)向父母、老師、輔導(dǎo)員溝通，共同維護(hù)良好的校園環(huán)境。

（二）網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)層面

首先，努力培育行業(yè)自律精神。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要構(gòu)建合理的內(nèi)部治理機(jī)制，提升工作人員行業(yè)基本素質(zhì);秉承“顧客即上帝”的理念，避免不實(shí)宣傳，向客戶尤其是學(xué)生群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，努力維護(hù)信息安全。由于交易量大，客戶基數(shù)大，對信息安全的保護(hù)就顯得十分重要。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)引進(jìn)專業(yè)化信息管理技術(shù)，提升信貸賬戶保密水平。最后，努力做好信息披露工作。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立相關(guān)規(guī)章制度，用以監(jiān)督所披露信息是否符合當(dāng)前公司的實(shí)際運(yùn)營狀況;定期公示現(xiàn)金流的流入流出、是否存在壞賬損失及損失數(shù)額。

（三）政府層面

首先，對校園網(wǎng)貸專項(xiàng)立法。盡管國家已出臺P2P行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，但仍舊缺乏針對校園網(wǎng)貸的法律條款。政府應(yīng)加大對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的整治力度，堅(jiān)決取締暴力催收行為，保護(hù)學(xué)生群體的合法權(quán)益。其次，提升行業(yè)準(zhǔn)入門檻，建立問責(zé)機(jī)制。政府應(yīng)促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰，對存在違法違規(guī)行為的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施懲罰，提高違規(guī)成本;明確只有符合交易規(guī)則、符合信用評級標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，才有資格進(jìn)行市場交易。最后，完善個(gè)人征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)并非法外之地，在互聯(lián)網(wǎng)渠道上產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，同樣會影響個(gè)人信用。政府應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸作為一項(xiàng)指標(biāo)納入個(gè)人征信，倡導(dǎo)學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀，規(guī)范學(xué)生群體的消費(fèi)行為。

四、結(jié)語

任何事物都具有兩面性，校園網(wǎng)貸也不例外。作為一種金融創(chuàng)新工具，它的出現(xiàn)節(jié)約了時(shí)間成本，提高了資金使用效率，為學(xué)生群體的日常消費(fèi)帶來了便利。但是，其中存在的問題不容忽視，需要調(diào)動社會各方共同解決。在未來，隨著相關(guān)法律法規(guī)、約束機(jī)制的不斷完善與金融市場的永續(xù)發(fā)展，我們有理由相信，網(wǎng)絡(luò)貸款會更加合理規(guī)范地服務(wù)于消費(fèi)者群體，為社會創(chuàng)造價(jià)值。

（作者單位為天津工業(yè)大學(xué)）

[作者簡介：張碩，天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院金融專業(yè)研究生。]

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