牛虹燕

【摘 要】 農(nóng)村在農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)、致富發(fā)展過(guò)程中具有重要作用。由于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)特殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，農(nóng)村金融發(fā)展并不充分，金融體系不健全、服務(wù)機(jī)構(gòu)單一、非正規(guī)金融發(fā)展緩慢、覆蓋網(wǎng)點(diǎn)少、金融環(huán)境不健全等問(wèn)題突出。為了繼續(xù)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和金融的健康發(fā)展，本文從四方面提出了建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融 金融服務(wù)體系 金融創(chuàng)新

資本是發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。金融發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的核心和基礎(chǔ)，可以盤活資本，跨越時(shí)間和空間范疇，提高資金利用效率，化解風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)、致富發(fā)展過(guò)程中具有重要作用。但是一直以來(lái)，由于農(nóng)村社會(huì)固有的矛盾，加之資金缺口，征信缺失，供給與需求結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位，擔(dān)保審核機(jī)制的缺乏等，現(xiàn)有的農(nóng)村金融并不能滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)資金融通的需要，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的步伐。

隨著當(dāng)前創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)趨勢(shì)的涌現(xiàn)以及地方政府的人才招引政策的實(shí)施，農(nóng)村地區(qū)中小微企業(yè)快速涌現(xiàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭企業(yè)快速崛起。農(nóng)村發(fā)展模式漸漸擺脫以前靠天吃飯的單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出多樣靈活的特點(diǎn)。在當(dāng)前形勢(shì)下，優(yōu)化改善農(nóng)村金融體制，探索適合中國(guó)農(nóng)村的金融運(yùn)行模式和管理體制，建立一套系統(tǒng)的與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求配套的金融服務(wù)系統(tǒng)，顯得至關(guān)重要。

一、農(nóng)村金融供求分析

（一）需求方面

農(nóng)村的金融需求特點(diǎn)主要為：一、農(nóng)村金融需求的分散化。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下的金融需求行為特征：周期短、額度小、用途不定、借貸零散。由于主要來(lái)源于親友或民間間接借貸，缺乏抵押品，信用水平低，難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資，缺乏有效管理。二、農(nóng)村資金需求規(guī)模及服務(wù)要求提高。農(nóng)村資金用途主要是兩方面：提高生活水平和擴(kuò)大生產(chǎn)建設(shè)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高，農(nóng)村地區(qū)生活性資金需求比例會(huì)越來(lái)越多，例如：住房、婚喪嫁娶、教育、醫(yī)療等行業(yè)。城鎮(zhèn)化的發(fā)展和新農(nóng)村的建設(shè)，以及政府對(duì)于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持，越來(lái)越多的城市務(wù)工人員加入返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大潮，中小微企業(yè)快速涌現(xiàn)。這一現(xiàn)狀使得農(nóng)村地區(qū)對(duì)于資金需求的數(shù)量會(huì)不斷增多，業(yè)務(wù)往來(lái)不斷加大，業(yè)務(wù)服務(wù)需求也會(huì)呈現(xiàn)多層次的特點(diǎn)。

（二）供給方面

農(nóng)村金融供給主體主要由以下兩大部分構(gòu)成：一是正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)是指其機(jī)構(gòu)設(shè)置和相關(guān)金融活動(dòng)要受到國(guó)家監(jiān)管部門的約束和控制。該類金融機(jī)構(gòu)目前包括政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)五大部分。二是非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融包括典當(dāng)行等間接融資以及個(gè)人之間直接融資借貸行為。非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)。其與正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)相比，由于少了監(jiān)管和制度的約束和限制，交易流程短，具有高效便捷地特點(diǎn)。非正規(guī)金融起步較晚，但是發(fā)展較快，是對(duì)上述正規(guī)金融某些職能和服務(wù)空缺的填充和增補(bǔ)。

二、農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

（一）信貸金額投放不足，外流現(xiàn)象突出

由于農(nóng)村金融生態(tài)不健全、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵押品缺乏、市場(chǎng)征信制度不健全，很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于投放農(nóng)村信貸的積極性不高。金融機(jī)構(gòu)為追求利益和控制風(fēng)險(xiǎn)，往往將農(nóng)村籌集的大量資金轉(zhuǎn)移到機(jī)會(huì)多、收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的大中企業(yè)和城市地區(qū)。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)有融資需求的農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)所有者以及農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)置高貸款門檻。其次，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)致力于城市化和工業(yè)化的建設(shè)，大量政策優(yōu)惠和資源傾向于城市地區(qū)，農(nóng)村被迫處于邊緣位置，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中獲得的資金配置相對(duì)匱乏。

（二）服務(wù)體系不建全，產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新力度不足，產(chǎn)品服務(wù)單一。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)主要是針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)性需求。對(duì)于消費(fèi)性需求，種類較少，資信審核較為嚴(yán)格。同時(shí)，貸款額度相對(duì)較小，貸款期限短，金融支持范圍窄，結(jié)算手段落后難以滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大化生產(chǎn)。其次，金融服務(wù)還是趨向于傳統(tǒng)的存款、貸款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、期貨、信托、咨詢等服務(wù)滯后甚至存在空缺。金融產(chǎn)品和衍生工具創(chuàng)新少，中介服務(wù)匱乏。農(nóng)村保險(xiǎn)、融資租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融服務(wù)缺位嚴(yán)重，資本的觸角也還沒(méi)有觸及到農(nóng)村地區(qū)。這不利于資金優(yōu)化配置，阻礙了農(nóng)村金融體系的完整性和穩(wěn)定性。

（三）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，問(wèn)題較多

作為農(nóng)村金融體系補(bǔ)充的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，問(wèn)題較多。首先，農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模少、管理體制不完善，風(fēng)險(xiǎn)防御和抵制效能不足。其次，非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)雖然資金借貸方便，但是利率較高，只能解決農(nóng)戶和企業(yè)短期緊急融資需求，不能為長(zhǎng)期生產(chǎn)發(fā)展提供支持。另一方面，由于目前監(jiān)管不完善，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在鉆法律漏洞的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和安全存在負(fù)面影響。

（四）缺乏健康的金融環(huán)境

農(nóng)村征信體制不健全，建設(shè)進(jìn)程緩慢。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用缺少全面準(zhǔn)確的把握，信用辨別較弱，容易導(dǎo)致信貸“粗放”或“慎放”。一方面可能增加不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn);另一方面，也不利于發(fā)揮資金對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持推動(dòng)力度。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用文化欠缺，金融風(fēng)險(xiǎn)較高。我國(guó)農(nóng)民法律知識(shí)匱乏，信用意識(shí)缺乏，對(duì)信用管理、信用重要性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致農(nóng)村的賴賬現(xiàn)象比較嚴(yán)重。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)增多，資金管理成本加大，資金投放的意愿大打折扣。

三、農(nóng)村金融的未來(lái)發(fā)展對(duì)策

為提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效力，解決好三農(nóng)問(wèn)題，必須加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融體制改革，優(yōu)化農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)相互配合、相互促進(jìn)、相互提高的良好態(tài)勢(shì)。

（一）推動(dòng)金融創(chuàng)新

122.1首先，要大力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，爭(zhēng)取為農(nóng)村地區(qū)提供更多的多元化、多層次金融服務(wù)。要通過(guò)詳細(xì)劃分客戶市場(chǎng)，把握不同市場(chǎng)中農(nóng)戶和企業(yè)特點(diǎn)和融資需求，實(shí)行差別化的金融服務(wù)策略，提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。其次，要?jiǎng)?chuàng)新?lián)C(jī)制。擔(dān)保作為農(nóng)村資金借貸行為的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融建設(shè)中占據(jù)不可替代的地位。要?jiǎng)?chuàng)新?lián)Ｊ掷m(xù)和流程，制定科學(xué)有效的擔(dān)保核準(zhǔn)和審批章程，依法有序的推進(jìn)抵（質(zhì)）押品范圍的擴(kuò)大，讓更多的農(nóng)戶和企業(yè)者有機(jī)會(huì)受益。按照因地制宜、便捷多樣的方式，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，可以多角度、多方面地緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶抵押難、質(zhì)押難的難題。第三，創(chuàng)新農(nóng)村資金回流方式。政府應(yīng)該發(fā)揮在農(nóng)村資金回流的引導(dǎo)性作用，支持村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)于服務(wù)農(nóng)村的金融服務(wù)項(xiàng)目和金融機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼和經(jīng)濟(jì)扶持，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的支出費(fèi)用，提升承受風(fēng)險(xiǎn)的閾值，提高金融機(jī)構(gòu)資金支農(nóng)的意愿。