張濤

[摘 要]2008年以來，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入高速發(fā)展的時期，發(fā)卡規(guī)模迅速壯大，分期付款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)的全面開花與商戶收單業(yè)務(wù)支付體系的迅速建立與完善密不可分，隨著技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)營模式的推廣，商戶收單覆蓋的行業(yè)領(lǐng)域也越來越廣闊，創(chuàng)新的支付手段越來越豐富。銀行卡商戶收單市場的參與主體由商業(yè)銀行占主導(dǎo)演化到銀行與銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)三足鼎立的激烈局面，新的支付格局已經(jīng)成型。文章在研究當(dāng)前國內(nèi)收單市場發(fā)展背景的基礎(chǔ)上，分析了商戶收單業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義，并針對商業(yè)銀行的工作實際，提出了切實可行的改進(jìn)措施，以期對商業(yè)銀行的商戶收單業(yè)務(wù)的發(fā)展有推動作用。

[關(guān)鍵詞]商戶;收單業(yè)務(wù);第三方支付

[中圖分類號]F830.33

1 研究背景

自從2011年5月中國人民銀行向支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通、商服通、盛付通、快付通等27家非銀行類的企業(yè)級單位頒發(fā)了第一批非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證起，到2013年7月中國人民銀行公布了新的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，商戶收單業(yè)務(wù)發(fā)展迅速進(jìn)入市場化、多元化支付格局。截至2018年年末，我國有超過200家的非金融機構(gòu)類第三方支付公司獲得了非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展以及技術(shù)的革新，商戶收單方式慢慢演化為線上線下、POS和MIS、普通終端和智能終端等多種方式。但是第三方支付企業(yè)上線以后主要專注于銀行卡網(wǎng)上支付，商業(yè)銀行則專注于實體店鋪的收單。近兩年隨著二維碼技術(shù)的成熟和應(yīng)用，電商、第三方支付機構(gòu)異軍突起迅速搶占收單市場份額，特別是微信、支付寶和美團(tuán)，憑借價格優(yōu)勢、不限制收單賬戶等寬松的規(guī)定在商戶收單市場的激烈競爭中積累了良好的口碑，這對傳統(tǒng)的收單商戶業(yè)務(wù)造成了很大沖擊，商業(yè)銀行商戶收單業(yè)務(wù)面臨著前所未有的嚴(yán)峻形勢。

2 商戶收單業(yè)務(wù)的重要意義

商戶收單業(yè)務(wù)是支付機構(gòu)簽約受理協(xié)議的商戶與持卡人發(fā)生刷卡消費業(yè)務(wù)，并由支付機構(gòu)為商戶提供資金清算的服務(wù)，包括POS機實體受理終端和網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的銀行卡收單。由于收單業(yè)務(wù)具有“一手托兩家”的特性，以及各類商業(yè)主體謀求商業(yè)生態(tài)閉環(huán)的內(nèi)在需求，商戶收單業(yè)務(wù)在提高支付效率、提升消費者體驗?zāi)酥林粕虡I(yè)模式創(chuàng)新等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2.1 商戶收單業(yè)務(wù)創(chuàng)豐厚的中間業(yè)務(wù)收入

目前世界各國信用卡發(fā)卡機構(gòu)的盈利模式主要分為兩種，分別是傭金手續(xù)費收入主導(dǎo)型和賬單循環(huán)利息收入型，但長期來看，以傭金手續(xù)費作為機構(gòu)收入主導(dǎo)的經(jīng)營方式更加能夠抵抗經(jīng)濟(jì)周期波動。而以傭金手續(xù)作為收入主導(dǎo)型的金融機構(gòu)，其經(jīng)營模式主要是通過設(shè)置收單方式中的收單費率來實現(xiàn)，因此隨著2014年刷卡手續(xù)費率統(tǒng)一設(shè)置的要求，商戶收單創(chuàng)造的收益越來越不容小覷，僅2018年銀行卡線上消費金額就達(dá)到令人瞠目結(jié)舌的2230億元，商戶收單業(yè)務(wù)脫穎而出，成為商業(yè)銀行推動中間業(yè)務(wù)收入快速增長的利器。

2.2 商戶收單業(yè)務(wù)可以形成信用卡業(yè)務(wù)增值服務(wù)閉環(huán)

金融機構(gòu)通過利用商戶資源及交易數(shù)據(jù)為持卡人提供支付、特惠、分期、促銷、積分兌換等增值服務(wù)，從而有效提高持卡人黏性，實現(xiàn)發(fā)卡收單的良性互動。世界最大的綜合性財務(wù)金融投資公司美國運通公司的盈利模式主要通過服務(wù)，將商戶的回傭作為主要收入來源，公司通過發(fā)行美國運通卡、發(fā)展收單商戶，運營自己的支付受理系統(tǒng)，將整個業(yè)務(wù)流程打造成為一個封閉式的網(wǎng)絡(luò)，這樣的情況下，運通公司既能夠為商戶提供更多的增值服務(wù)，又能夠得到高于全國平均回傭水平200%的傭金收入。

2.3 支持銀行大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷

商戶收單業(yè)務(wù)蘊含豐富的資金流與信息流，商業(yè)銀行以自有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取支付鏈條沉淀的海量數(shù)據(jù)信息，深度挖掘小微商戶的經(jīng)營狀況和融資需求，積極構(gòu)建數(shù)據(jù)化、多維度、純信用的小微商戶授信模型，降低小微企業(yè)獲取融資服務(wù)的門檻和成本，為優(yōu)質(zhì)的小微商戶提供快速、便捷的資金支持，這也有利于提升國家在金融支持供給側(cè)改革方面的能力，同時也在解決小微企業(yè)融資難、融資貴的痛點上做出了積極的探索。

2.4 助推無現(xiàn)金支付服務(wù)

無現(xiàn)金支付是全球性的發(fā)展趨勢，是提升社會經(jīng)濟(jì)效率、造福百姓民生的重要力量。銀聯(lián)分析報告顯示，“使用無現(xiàn)金支付的交易成本比使用現(xiàn)金的交易成本低約%，無現(xiàn)金滲透率每提高10個百分點，可拉動GDP增長1個百分點”。在推動“無現(xiàn)金支付”工程中，商戶收單業(yè)務(wù)扮演著重要角色。目前國有商業(yè)銀行的POS機具全部支持非接支付。無縫嵌入購物、用餐、娛樂等各種生活場景，既支持安全大額的非現(xiàn)金支付，也深耕便利快捷的小支付。目前非金融類的第三方支付機構(gòu)已經(jīng)崛起，特別是在基于移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的C端個人客戶擁有量上，第三方支付機構(gòu)相對于商業(yè)銀行而言更是優(yōu)勢顯著。例如，微信和支付寶兩家支付機構(gòu)用戶總量就分別達(dá)5億戶和6億戶;而商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行，他們在B端商戶的擁有量、管理能力以及風(fēng)控能力上都具有明顯的比較優(yōu)勢。隨著商業(yè)銀行和非金融支付機構(gòu)的合作日趨深入，優(yōu)勢互補，無現(xiàn)金支付將會在我國全社會得到更全面更徹底的推廣，從而也更加助力普惠金融的發(fā)展。

3 商業(yè)銀行促進(jìn)商戶收單業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

2008年以來，國內(nèi)收單市場最顯著變化就是商戶收單業(yè)務(wù)的主體由商業(yè)銀行迅速擴展到第三方支付機構(gòu)，而且第三方支付機構(gòu)以全新的金融科技架構(gòu)與超前的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新理念和機制，在創(chuàng)新收單模式、挖掘收單業(yè)務(wù)多元化價值方面創(chuàng)造了奇跡，商業(yè)銀行要促進(jìn)商戶收單業(yè)務(wù)發(fā)展，一定要堅持以支付為突破口發(fā)展跨界服務(wù)，挖掘出更多的盈利模式。

3.1 打造商戶收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性對策

商業(yè)銀行面臨當(dāng)前的競爭形勢，一定要樹立起堅定的做好收單商戶業(yè)務(wù)的目標(biāo)和信心，從戰(zhàn)略高度謀劃，從戰(zhàn)術(shù)角度應(yīng)對，成立商戶發(fā)展團(tuán)隊，深入市場，深入支行，站到市場的一線，通過學(xué)習(xí)研究同業(yè)產(chǎn)品，了解客戶需求，分析市場形勢，大膽采取革新性的對策;同時，商業(yè)銀行要發(fā)揮機具的優(yōu)勢，聯(lián)合POS機具的軟硬件供應(yīng)商，仔細(xì)研究終端產(chǎn)品的每個細(xì)節(jié)，在機具、對賬、關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、服務(wù)維護(hù)上發(fā)揮創(chuàng)新性和能動性，大力提升用戶體驗，讓商戶感覺商業(yè)銀行的商戶收單業(yè)務(wù)更加安全便捷，為存量商戶提供良好的后續(xù)服務(wù)和有效的監(jiān)督檢查，通過良好的口碑推動業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.2 明確目標(biāo)客戶進(jìn)行深度營銷

商業(yè)銀行可以利用自己物理網(wǎng)點眾多、員工素質(zhì)專業(yè)的優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)厥袌鲞M(jìn)行劃片，組織各大批發(fā)市場周邊支行的員工真正走進(jìn)市場、走進(jìn)商戶，對各個市場逐一進(jìn)行調(diào)查研究、深入分析，梳理出重點目標(biāo)客戶和存量的忠誠客戶。而支行也要根據(jù)市場的實際情況，分門別類地制訂針對每一個市場商戶的專項營銷方案，確定營銷目標(biāo)，使用好營銷費用，以網(wǎng)點為陣地，不斷延伸增值服務(wù)，加強對目標(biāo)客戶進(jìn)行深度營銷。

3.3 發(fā)揮自身優(yōu)勢吸引目標(biāo)客戶群

運用商業(yè)銀行產(chǎn)品組合的長處，真正地立足商戶的需求，樹立客戶為中心的理念，專注打造優(yōu)質(zhì)支付產(chǎn)品和金融服務(wù);運用商業(yè)銀行清算和安全防范的長處，不斷改善支付產(chǎn)品的功能，打造行業(yè)支付結(jié)算方案，通過建立支付產(chǎn)品的良好口碑，打造商業(yè)銀行的客戶平臺，吸引更多的目標(biāo)客戶群，樹立區(qū)別于第三方支付的品牌形象，培育基于各類銀行卡或者支付賬戶的目標(biāo)客戶群。

縱觀過去幾年的發(fā)展情況，商戶收單業(yè)務(wù)是金融體系中對大數(shù)據(jù)、PC互聯(lián)、移動互聯(lián)乃至物聯(lián)網(wǎng)等金融科技等新技術(shù)承載能力、吸收能力最強的業(yè)務(wù)，云計算、移動互聯(lián)等技術(shù)都是最先在支付領(lǐng)域落地生根。故步自封將會不戰(zhàn)而退，商業(yè)銀行一定要秉持包容、兼收的心態(tài)來看待各種支付機構(gòu)的運營和支付產(chǎn)品的誕生。在商業(yè)銀行的實際業(yè)務(wù)運行中，商戶收單業(yè)務(wù)不僅直接帶來存貸款及結(jié)算等業(yè)務(wù)，還往往通過直接降低收單回傭來支持存款、結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，在目前新的支付格局下，商業(yè)銀行一定要用戰(zhàn)略眼光來看待商戶業(yè)務(wù)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，真正形成合力，強力地推動業(yè)務(wù)全面、健康、有序發(fā)展。

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