蔣芳偉

（華東政法大學，上海 200042）

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的進步，網(wǎng)絡技術在商業(yè)運營和人際合作方面，扮演著降低成本、跨越阻隔、提升效率和透明信息的作用。當傳統(tǒng)行業(yè)遇上“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代主題時，通常會萌發(fā)出新的業(yè)務模式與法律現(xiàn)象，包括打車、餐飲和購物領域。傳統(tǒng)民間互助行為也不例外，在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，大量網(wǎng)絡互助計劃不斷涌現(xiàn)，并主要集中在重癥疾病領域，引發(fā)社會熱度關注。

我國的網(wǎng)絡互助計劃發(fā)展速度較快，其中螞蟻金服公司旗下的“相互寶”互助計劃，由2018年10月上線的“相互保”升級而來，上線不到一年之內便吸引了8764萬名會員①?！跋嗷殹钡目焖侔l(fā)展引發(fā)更多互聯(lián)網(wǎng)金融公司進軍網(wǎng)絡互助領域，據(jù)最新報道，蘇寧易購旗下的“寧互寶”已經(jīng)進入到內線測試階段，待產(chǎn)品進一步成熟即將向市場進行推廣②。

作為金融領域的創(chuàng)新，網(wǎng)絡互助計劃參與門檻低，又存在著與傳統(tǒng)保險類似的保障功能，引發(fā)民眾熱捧[1]。但自2015年起，原中國保監(jiān)會③以違規(guī)為由，對網(wǎng)絡互助計劃進行多輪整頓，已有數(shù)十家網(wǎng)絡互助平臺陸續(xù)倒閉④。其余網(wǎng)絡互助平臺依舊發(fā)展迅速，但也存在不穩(wěn)定性，其中“相互寶”自2019年6月以來，救助的人數(shù)和分攤費用翻倍上升，似有成員“帶病”加入，引發(fā)會員質疑⑤。

本文認為，有必要對網(wǎng)絡互助計劃進行認真審視，分析其法律性質與運行原理，歸納互助計劃的潛在風險，按照從風險認知到風險控制，再到完善網(wǎng)絡互助模式的路徑，進行相應的對策分析和建議，讓普惠金融的價值得到更好的體現(xiàn)，讓會員權益得到更好的維護。

二、網(wǎng)絡互助計劃不同于傳統(tǒng)保險的工作機制梳理

（一）參與渠道并非零門檻

傳統(tǒng)重疾保險中，經(jīng)過專業(yè)的精密計算、風險控制，設定保險費率和保險條款后并報備，保險產(chǎn)品才會推出營銷?；谟枨蠛蛣傂詢陡兜某兄Z，保費一般較高。以中國平安的平安福2018版重疾險為例，50萬元的保額需約1.5萬元的保費投入，相對普通收入家庭而言這是一筆較大的支出費用。除去保費成本的投入，傳統(tǒng)重疾險通常需要進行健康調查（包括體檢和健康問詢），符合條件方能投保。相較而言，網(wǎng)絡互助計劃在費用和健康調查方面表現(xiàn)得更加“親民”。

參與網(wǎng)絡互助計劃，需要向會員賬戶中充值一定的金額作為日后扣款的保障，但金額普遍要求較低，表1羅列了部分互助計劃的參與規(guī)模及繳納費用。網(wǎng)絡互助計劃雖然對會員的健康標準也有要求，但鑒于參與便捷性和成本考慮，一般不實行“事前”線下健康調查，更多倚賴于會員對自身健康標準的承諾。僅當出現(xiàn)重疾互助事件，互助平臺方才會介入到對會員健康狀況的“事后”審查核驗。參與網(wǎng)絡互助計劃的程序之便捷，使得平臺得以在短時間內迅速吸收大量會員的加入。雖然原保監(jiān)會多次整頓后，導致大量網(wǎng)絡互助平臺關閉，但參與互助計劃的會員數(shù)量不降反升，這也體現(xiàn)了社會對于網(wǎng)絡互助計劃的強烈需求[2]。

（二）互助金由會員共同平攤

當前國內經(jīng)營保險業(yè)務的主體主要包含股份制保險公司和相互保險組織，其均為可獨立承擔責任的法人機構。當發(fā)生保險事件時，經(jīng)過既定“定損核?！背绦蚝?，保費由公司自有的賠付資金池進行獨立賠付，財務上具有充分的保障性，體現(xiàn)著保險經(jīng)營的等價有償原則。投保人數(shù)的變化和保險事件的發(fā)生，與理賠資金之間的管理均存在獨立性，不影響剛性兌付的實現(xiàn)。

目前網(wǎng)絡重疾互助產(chǎn)品的補助金額普遍以30萬為限，相比傳統(tǒng)重疾保險保額略有降低，但涵蓋的大病種類大致相同，從低門檻會員條件看，具有相當?shù)钠栈菪浴．敯l(fā)生重疾且符合申請條件時，根據(jù)協(xié)議互助平臺負有向申請人提供相應互助金的義務。不過平臺提供的互助金并非其自有資金，而是采用會員平攤的方式，從其余會員賬戶中扣取等額費用，匯聚成互助金后再完成相應的給付[3]。因為互助平臺并不從會員繳納的互助金中盈利，若會員人數(shù)越多，則每人分攤的成本就越小，就越能夠實現(xiàn)良性互動。通過這種聚少成多的方式，能夠幫助成員更好地抵抗風險，實現(xiàn)普惠保障。但會員人數(shù)如果下降，將容易導致互助成本的抬升甚至是互助計劃的取消。

（三）爭議解決制度去中心化

表1 四家網(wǎng)絡互助平臺基本情況（數(shù)據(jù)時間截至2019年9月8日）

在傳統(tǒng)保險理賠案件中，保險公司作為合同相對方可決定是否支付理賠金以及支付額度。若出現(xiàn)理賠糾紛，雙方通常采用協(xié)商、仲裁和訴訟等方式解決。在網(wǎng)絡互助計劃中，互助平臺擁有調查互助案件、決定互助金額的權限，若出現(xiàn)互助糾紛，按照合同關系應主要在平臺與會員二者之間解決。但與保險公司理賠不同之處在于，保險公司的理賠金來源于自身擁有的資金池，具有所有權，而互助平臺提供的互助金是來自于每起互助案件通過申請審核后，從所有會員賬戶中扣除的費用，平臺對該筆資金并不具有所有權。此處便存在關于公平性的考慮，既然會員將調查案件、決定互助金發(fā)放的權限授予互助平臺，如何確?；ブ讣ㄐ浴⒒ブ鸢l(fā)放公正合理，是亟待解決的問題。

為此許多互助平臺引入了去中心化的爭議解決制度，即按照特定要求從參與會員中選拔出一部分人群作為評審團成員，當互助平臺與會員之間發(fā)生關于互助金申請發(fā)放問題上的糾紛時，評審團擁有最后的審議決定權[4]。該機制的設立成功地將爭議解決從以平臺為中心轉化成以會員評審團為基礎的自我消化模式，這種去中心化的爭議解決方式，有利于更好地展現(xiàn)互助計劃的本質，所有會員即互助成員具有天然的利益一致性，由評審團來解決爭議，能夠在解決信任與公平的問題上產(chǎn)生意想不到的效果。既可起到對互助平臺的監(jiān)督作用，又能讓處理結果更具說服力，減少爭訟案件的出現(xiàn)，促進社會資源更有效地利用。但評審團成員畢竟不是專業(yè)化人員，因此其在評審投票時所展現(xiàn)的理性和感性張力也將對評審結果產(chǎn)生重要影響。

三、網(wǎng)絡互助計劃法律性質分析

（一）網(wǎng)絡互助計劃屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行為

所謂金融活動，通俗理解為通過資金的融通和轉移，進而完成一定的經(jīng)濟行為，目的是創(chuàng)造相應的價值，具有跨時間性和跨空間性[5]。實現(xiàn)資金融通的過程，必然涉及資金匯集和資金投放，正因將來的未可知性，目的價值的形成不確定，這就誕生了金融的風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融，則指借助互聯(lián)網(wǎng)技術、云計算等方式，實現(xiàn)資金融通、支付清算及其他金融本質活動，具有降低成本、提升效率、實現(xiàn)消費者福利的重要功能[6]?；趯W(wǎng)絡互助計劃前景的看好和互助平臺用戶流量的期待，眾多資本不斷涌來，例如，壁虎互助在2018年完成近億元的B輪融資⑥、水滴互助在2019年完成5億元的B輪融資⑦。通過籌集社會富余資金，支持有需求的項目，提升資金配置的效率，是金融活動的本質，因此前述融資行為符合金融活動的定義，但尚不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。

于網(wǎng)絡互助計劃而言，對互助過程中的資金融通行為進行定性方為重點。通常情況下，互助平臺根據(jù)審核通過的救濟項目和簽訂協(xié)議，從每位會員賬戶中扣除定量資金形成互助金，再將其轉移給受助者。完成“會員充值賬戶—會員支付互助金—平臺融集互助金—平臺支付互助金”這一過程得益于金融科技的創(chuàng)新，會員僅需確保賬戶資金充足，其余資金流動、項目審核均倚賴于網(wǎng)絡互助平臺的運轉，通過資金的融集和轉移實現(xiàn)損失風險集中與分解的目的，具有跨時間性和跨空間性，這體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融本質。雖然平攤到每位會員身上的互助金并不多，但眾多的平臺會員人數(shù)大大提升了受助者申請大病資金的可獲得性，而這也滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融所必須具有的“小額涉眾、運用金融科技、線上進行”等基本特征[7]。由此推出，從網(wǎng)絡互助計劃會員資金的融集支付過程分析，其屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

（二）網(wǎng)絡互助計劃屬共擔風險的共同法律行為

根據(jù)法律行為實施人數(shù)之不同，通常可將法律行為區(qū)分為單方法律行為、雙方法律行為和共同法律行為，其中共同法律行為的參與方在二人以上，當事人追求利益具有一致性，且意思表示的達成需遵守一定的規(guī)則[8]。共同法律行為亦可稱為共同行為，其具有如下特征：意思表示同向性、身份一致性、關系團體性、目標涉他性、合作長期性等[9]。決議行為如合伙人決議等可歸為特殊共同行為[10]。

參與網(wǎng)絡互助計劃的前提是同意相應的互助計劃規(guī)則，不同意則退出，其中相互寶計劃的規(guī)則包含“成員規(guī)則”“健康要求”“付款授權”和“重癥疾病互助計劃條款”；壁虎互助則包含“會員公約”與各互助項目章程。因此，選擇加入網(wǎng)絡互助計劃成為會員，可視為對互助規(guī)則的認可和對互助共濟平攤風險的價值追求，體現(xiàn)了會員意思表示同向性和關系團體性。網(wǎng)絡互助計劃規(guī)則不僅約束全體會員，互助平臺亦需一同遵守，這體現(xiàn)了會員之間的身份一致性和互助規(guī)則的目標涉他性。網(wǎng)絡互助計劃屬于人類有意識專門組織的御險共同體[11]，成員規(guī)模擴大意味著抵御風險的能力加強，互助平臺粘性用戶的培養(yǎng)和會員重疾的發(fā)生均需要一定的時間跨度，這意味著網(wǎng)絡互助計劃需要有長久運行的計劃和準備。綜上分析，參與網(wǎng)絡互助計劃屬于共擔風險的共同法律行為。

（三）網(wǎng)絡互助計劃屬于非公益行為

根據(jù)我國《公益事業(yè)捐贈法》的規(guī)定，公益事業(yè)包含救助困難群體、促進科教文衛(wèi)發(fā)展和其他社會公共福利事業(yè)等行為。其中第4條強調，捐贈應當是自愿無償，禁止強行攤派或變相攤派。但在網(wǎng)絡互助計劃中，會員平攤互助金屬于網(wǎng)絡互助計劃的合約條款內容，會員義務與日后申請互助金的權利掛鉤，不履行平攤互助金的會員義務，將無法繼續(xù)參加互助計劃，具有一定的強制性。

公益行為包含物質捐贈和行動幫扶，是一種幫扶精神的體現(xiàn)，目的在于利他而不包括利己。雖然網(wǎng)絡互助計劃明確強調會員提供互助金屬于捐贈行為，但其行為動機與公益捐贈截然不同⑧。會員選擇參加網(wǎng)絡互助計劃的目的在于日后能通過該平臺獲得相應的救助，平攤互助金可理解為是會員的一種“投資”行為，具有對未來申請互助金的權利預期，與股東分紅權類似。因此，網(wǎng)絡互助計劃實現(xiàn)了公益捐贈的功能，但并不具有公益捐贈的屬性。通過網(wǎng)絡互助平臺的撮合，來自不同地方和行業(yè)的參與者共同抵御風險，在某種程度上形成了利益共同體，這是網(wǎng)絡互助行為的最終目的，也是傳統(tǒng)民間互助行為的升級。由此從網(wǎng)絡互助計劃的會員義務和參與動機兩個層面分析，網(wǎng)絡互助計劃不屬于公益行為[12]。

四、網(wǎng)絡互助計劃潛在風險歸納

（一）申兌互助金具有不確定性

股份保險公司與相互保險嚴格的準入門檻高，包括相應的注冊資金、嚴格的風控管理、精細的費率計算，目的在于實現(xiàn)剛性兌付、維護投保人利益以及防范相應的金融風險。但網(wǎng)絡互助計劃的運行并不需要嚴格的啟動資金和精細的費率計算，平臺發(fā)放的互助資金均直接來自會員賬戶的平攤結果。因此，在無專項資金進行賠付的情況下，確保充足的互助金來源，維持互助金的有效申兌是互助計劃穩(wěn)定的重要指標?；ブ媱澐€(wěn)定性取決于兩方面因素：人數(shù)和年齡。

本著參與自由的原則，網(wǎng)絡互助計劃的會員可以隨時加入和退出，參與人數(shù)處于動態(tài)變化過程，會員基數(shù)增大有利于降低互助金的平攤成本，會員人數(shù)過低可能導致互助計劃的終止。年齡基數(shù)大小在一定程度上影響著重疾的發(fā)病率，會員平均年齡過大將導致重疾發(fā)病機率增加，會員平攤成本加重，互助計劃吸引力將下降。一旦在吸收會員和年齡調控兩方面出現(xiàn)不理想狀況，平臺運轉的可持續(xù)性問題將十分凸顯。成本過高將導致退出互助計劃的動機產(chǎn)生，“羊群效應”更易導致會員人數(shù)崩盤，引發(fā)對未來申領互助金期待值的降低，從而陷入惡性循環(huán)。因此于網(wǎng)絡互助計劃而言，會員未來的保障度均具有不確定性，這也是其與傳統(tǒng)保險的重要差別[13]。

（二）信息披露內容缺乏處理

為保證資金運轉的透明性和互助金發(fā)放的公正性，網(wǎng)絡互助平臺會定期將申請互助金的案件信息披露于平臺，接受會員監(jiān)督和評議。公示的信息具體包含申請人姓名、證件號、住址、肖像、具體病情和獲助金額等，信息含量之大與精確足以勾勒出完整的個人標簽，因此有必要在該過程中對信息施以足夠的保護。但部分平臺在互助信息公示方面表現(xiàn)過于“張揚”，存在一定的安全風險。

首先表現(xiàn)在信息查閱主體，互助信息公示本為會員之間事宜，應當具有一定的封閉性，但部分平臺并未采取相應的隔離措施，非會員亦能通過平臺網(wǎng)站直接瀏覽和查詢，信息開放度過強，存在被盜用的風險⑨；其次表現(xiàn)為信息公開程度，信息公示目的在于讓廣大會員監(jiān)督互助申請合規(guī)性，但互助申請真實性則應交由專業(yè)的工作團隊落實，因此，有必要對公示信息內容按照真實性與合規(guī)性進行篩選，但目前部分公示平臺并未作有效區(qū)分處理，容易對申請者本身造成一定困擾[14]。2019年發(fā)生的相互寶拒賠事件，雖然申請人信息已經(jīng)過一定的處理，但網(wǎng)絡所帶來的強大圍觀流量讓事件被迅速聚焦，申請人因承受不住輿論壓力在短短5小時候內撤回評審團審議申請，可見信息保護處理之重要與敏感。

（三）健康篩選與互助事件審核存在漏洞

網(wǎng)絡互助計劃在吸收會員過程中，雖有相應健康要求，但因缺乏前置性體檢程序和健康問詢，網(wǎng)絡互助平臺并無相應的健康篩選機制對會員進行“過濾”，健康風險無從分類評估進而導致會員“同質化”。高風險體質人群大量加入，將可能導致互助案件劇增，抬高互助成本[15]。雖然部分平臺對互助費用進行一定承諾，如夸克聯(lián)盟在中青年互助計劃中表示每期公示最高費用為15元（一年約240元）⑩，但按目前狀況，如互助平臺無其他盈利來源，那么維持平臺運營就已是考驗，如何實現(xiàn)超額互助費用的填補，具有極大的挑戰(zhàn)。一旦平臺失諾，道德風險將迅速擴散[16]。

傳統(tǒng)保險中往往存在騙保行為，為獲取較大保額賠付，投保人選擇夸大保險事實或與理賠人員共同捏造保險事實，形成有關材料騙取相應保費。在網(wǎng)絡互助計劃中，會員與會員、會員與平臺均在較大的空間錯位，也容易存在一定欺騙行為，包括會員夸大病情、平臺與會員串通欺騙等形式，這將容易讓其他會員產(chǎn)生額外的損失。目前網(wǎng)絡互助平臺普遍適用“事后審查”的確認模式，為保證調查的公正性和專業(yè)性，通常委托專業(yè)第三方調查團隊，在一定程度上降低了會員欺騙行為的發(fā)生，但“事后審查”存在一定的滯后性，會導致對于欺騙行為發(fā)生的預防功能下降。此外，目前互助平臺對于會員與第三方調查團隊共同夸大、捏造保險事實的發(fā)生可能性，亦缺乏應對措施。

（四）監(jiān)管工作尚有不足

2015年中國人民銀行等十部門聯(lián)合出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》強調，應當積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術的新產(chǎn)品、新服務，進一步拓展普惠金融的深度和廣度，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。文件雖然對不同領域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品監(jiān)管進行了分工和安排，但仍不足以應對現(xiàn)實中推陳出新的狀況，許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，包括網(wǎng)絡互助計劃。

雖然原保監(jiān)會相繼出臺了《關于互助計劃等類保險活動的風險提示》《關于開展以網(wǎng)絡互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》等通知文件，積極實行相應的管制措施加強風險防范，強制要求網(wǎng)絡互助平臺在宣傳術語、資金管理等方面進行整改，與保險產(chǎn)品劃清界限范圍。若網(wǎng)絡互助計劃嚴重違規(guī)，將按照《中國人民共和國保險法》有關規(guī)定進行相應的處置。但這些措施的核心要義在于向社會傳遞互助計劃和保險業(yè)務的本質區(qū)別，杜絕網(wǎng)絡互助計劃打保險擦邊球，卻沒有進一步明確管理制度和風險控制路徑，相當于劃定了網(wǎng)絡互助計劃在“禁區(qū)”外的自由發(fā)展空間，這與央行等十部門出臺文件中提到的“鼓勵創(chuàng)新”與“風險防范”共存的宗旨并不相符，監(jiān)管角色嚴重缺位[17]。

五、關于完善網(wǎng)絡互助模式未來發(fā)展的思考

（一）明確作為傳統(tǒng)社會保障的補充角色定位

自網(wǎng)絡互助計劃上線以來，大量資本被吸引入場，參與人員數(shù)量不斷增加，部分互助平臺已經(jīng)擁有千萬量級的會員，已經(jīng)超越許多傳統(tǒng)保險公司的體量。究其原因在于目前國內重疾醫(yī)療的費用負擔仍相對沉重，發(fā)生重疾拖垮家庭的案例比比皆是，而與醫(yī)保并行的商業(yè)大病保險保費又普遍較高，令眾多家庭望而卻步。網(wǎng)絡互助計劃符合國民需求原因有二：其一是其參與門檻之低，只要符合相應的健康要求，并定期支付平臺互助金平攤費，便能獲得會員身份，而每起互助事件的平攤費不足一元，這是普遍會員都能接受的；其二是根據(jù)申請有望獲得一筆互助金，同理互助金由平臺會員支付累計，根據(jù)各互助平臺的宣傳，有申請上限達30萬的機會，性價比相對較高。

因此，在社會醫(yī)療保險的基本醫(yī)療保障體系和商業(yè)醫(yī)療保險高成本高質量的保障功能體系下，網(wǎng)絡互助計劃可作為一種獨特的低層級風險對抗渠道，以中低收入群體為主要對象，發(fā)揮一定社會保障補充功能?？v使網(wǎng)絡互助計劃不具備剛性兌付的功能，在互助金給付上具有較大的風險，但這與其低參與成本的特性是相符合的，更加適合收入較低且又有相應的保障需求的人群[18]。有學者曾經(jīng)推測網(wǎng)絡互助模式的未來三種發(fā)展路徑，其中一種是繼續(xù)按原有互助模式進行深入發(fā)展，本文認為這是完全可行的[19]?；谌绱斯δ芏ㄎ?，互助平臺應著重從可持續(xù)性運營、會員權益保護等方面進行發(fā)展建設，并無需考慮是否往公益組織方向發(fā)展。

（二）構建網(wǎng)絡互助計劃的可持續(xù)性機制

影響互助模式可持續(xù)性因素主要包含兩個方面，分別是用戶粘性、平臺盈利功能。文章前述已經(jīng)討論過互助成本過高容易產(chǎn)生“羊群效應”，引發(fā)會員退出進而導致互助計劃無法實施。從長遠角度看，會員低發(fā)病率和平均低齡有利于成本的降低，但互助計劃的目標是平攤會員風險、提升對抗能力，以更加科學合理的方式，在成本控制和維護會員權益兩方面實現(xiàn)有效平衡，是當前互助模式需要重點考慮的問題?；ブＪ降幕A在人，采取適當?shù)募畲胧?，提升互助計劃吸引力，構建互助社區(qū)文化，有效增加用戶粘性，方能讓互助計劃不斷維系下去，實現(xiàn)相應保障功能，經(jīng)受住時間上的考驗?。

互助平臺本非公益組織，水滴互助創(chuàng)始人沈鵬從一開始便篤定這是商業(yè)項目，實現(xiàn)日后盈利更是平臺的最終目標。互助平臺在運營過程中便得到眾多資本的青睞，因為資本看中了互助平臺巨大的獲客流量，以及流量所帶來的商業(yè)機會，資本趨利性在此得以解釋。當前政策并不允許平臺通過會員繳費形成的資金庫進行盈利，而資本的注入數(shù)量有限，降低運營成本開拓平臺收入是合適的考慮。通過對平臺積累的流量和會員資源進行“變現(xiàn)”，提供有價產(chǎn)品服務獲得額外盈利收入，可形成自有儲備資金對抗平臺風險，提升互助會員安全感。綜上，增加用戶粘性、探索平臺盈利方式，是確?；ブＪ娇沙掷m(xù)性的有效方式。

（三）確立合適的監(jiān)管主體與監(jiān)管制度

鑒于P2P借貸平臺所帶來的教訓，在新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展階段施以適當?shù)谋O(jiān)管和引導，是完全可行且必要的。但依據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)范和金融分業(yè)監(jiān)管態(tài)勢，無法找到對口網(wǎng)絡互助計劃的“門類”，需要盡快確定合適的監(jiān)管主體。網(wǎng)絡互助計劃雖然在功能上與保險業(yè)務最接近，但目前網(wǎng)絡互助平臺并不從互助金中直接盈利，從其所扮演的信息撮合角色和所擁有的代扣款權限考慮，具有明顯的“互聯(lián)網(wǎng)支付”技術特征，根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的監(jiān)管責任分工，可類推適用由中國人民銀行作為相應的監(jiān)管主體。

雖然網(wǎng)絡互助計劃無法確保剛性兌付，但會員與會員之間、會員與平臺之間的“信任度”是互助計劃得以發(fā)起的基礎，因而監(jiān)管制度應當以風險防范為核心，才能確保互助計劃的穩(wěn)定性，進而更好保護會員的權益。需要盡快出臺相應的監(jiān)管制度，確定相應的法律責任，包括如下兩個方面：其一是會員資金監(jiān)管，此處會員資金主要指會員充值互助賬戶的資金，在無精細費率計算和備用金儲備情況下，會員資金的安全是維系互助計劃運行的關鍵。為避免資金融通帶來的風險，監(jiān)管機構均明令禁止互助平臺構建自有資金池，要求將會員資金交由第三方銀行進行轉款管理的方式，并做好相應的信息披露工作。這是構建互助平臺公信力的重要方式，也是繞不開的核心點；其二是會員信息保護監(jiān)管。會員信息保護包含兩個層面，一方面是互助申請公示時的個人信息處理，避免由此造成對受助者的隱私侵犯和生活影響，另一方面是對全體會員資料的守護和泄露防范，對此可考慮引入第三方信息系統(tǒng)安全評估機制，由有資質的機構對互助平臺的信息安全進行定期評估，確保會員的權益[20]。

此外，有關部門應當聯(lián)合行業(yè)中的主要網(wǎng)絡互助平臺，推動行業(yè)自律協(xié)會的成立，在網(wǎng)絡互助計劃模式設定上達成共識，促成行業(yè)自我監(jiān)督和約束，確?；ブ脚_安全穩(wěn)定運營，更好地實現(xiàn)普惠金融的目標功能。

六、結語

在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融領域迎來創(chuàng)新與發(fā)展，包括網(wǎng)絡互助計劃。因金融活動通常自帶風險要素且影響甚廣，監(jiān)管亦需合適的尺度，過分監(jiān)管與無監(jiān)管容易產(chǎn)生問題。因此，在實行監(jiān)管之前，有必要對網(wǎng)絡互助計劃的法律性質、運行機理、價值優(yōu)勢、風險存在和發(fā)展前景進行充分的探究和認識，這樣方能讓網(wǎng)絡互助計劃永葆活力，讓金融風險保持在可控范圍，促使其在普惠金融的框架里更好地發(fā)展[21]。

注釋：

① 截至2019年9月初，根據(jù)支付寶APP相互寶界面公示數(shù)據(jù)，計劃參與人數(shù)已達8764萬人，與此同時人數(shù)仍在不斷提升。

② 源自《蘇寧內測“寧互?！睂⑼苹ブ媱潯?，詳見網(wǎng)址http：//fintech.caijing.com.cn/20190409/4577838.shtml。

③ 2018年3月，第十三屆全國人民代表大會第一次會議表決通過了關于國務院機構改革方案的決定，將中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會的職責整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會。

④ 源自《網(wǎng)絡互助平臺調查：數(shù)十家平臺倒閉合規(guī)依舊是生死線》，詳見網(wǎng)址 https：//tech.sina.com.cn/i/2018-02-11/doc-ifyrkuxt3356983.shtml。

⑤ 源自《南方都市報：目前網(wǎng)絡互助計劃仍存在很多風險 點 》，詳 見 網(wǎng) 址 http：//www.saif.sjtu.edu.cn/show-108-4175.html。

⑥ 源自《壁虎互助獲近億元B輪融資，只經(jīng)營一種產(chǎn)品“信任”》，詳見網(wǎng)址 http：//baijiahao.baidu.com/s？id=1604226281570024575&wfr=spider&for=pc。

⑦ 源自《水滴互助完成騰訊領投5億元B輪融資》，詳見網(wǎng)址 https：//baijiahao.baidu.com/s？id=162917262480 6908731&wfr=spider&for=pc。

⑧ 《夸克互助計劃公約》第1條引用原保監(jiān)會指導意見，加入互助計劃是單向的捐贈或捐助行為，不能預期獲得確定的風險保障。

⑨ 以夸克聯(lián)盟為例，非會員亦可通過夸克聯(lián)盟APP登陸查看具體會員互助公示案件。

⑩ 數(shù)據(jù)源自夸克聯(lián)盟APP公開規(guī)則。

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