吳 靚，朱小棟

(上海理工大學(xué) 管理學(xué)院，上海200093)

0 引 言

近年來隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)小微信貸平臺更是異軍突起，主要有螞蟻借唄、蘇寧“任性付”、“京東金條”、騰訊“微粒貸”等消費金融現(xiàn)金貸產(chǎn)品。從形式上來看, 支付寶螞蟻借唄擁有全面的綜合評估信用分機(jī)制，也即芝麻信用評分。具體而言：芝麻分的分?jǐn)?shù)越高，代表信用程度越好，可借額度也越高。但是各大巨頭互聯(lián)網(wǎng)公司信貸行業(yè)激烈競爭往往會致企業(yè)突破監(jiān)管紅線，被央行約談，同時針對互聯(lián)網(wǎng)小微信貸平臺的分期還款模式會影響消費者正常的理性消費心理，更有甚者出現(xiàn)以貸還貸的惡性循環(huán)模式，而逐漸陷入債務(wù)危機(jī)并影響個人的信用記錄。因此，正視以螞蟻借唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸問題，既有利于引導(dǎo)用戶的理性，規(guī)范企業(yè)參與網(wǎng)絡(luò)借貸，也豐富了互聯(lián)網(wǎng)小額信貸模式的理論基礎(chǔ)。

1 相關(guān)研究評述與理論假設(shè)

目前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸行業(yè)還處于發(fā)展階段，相應(yīng)的相關(guān)研究文獻(xiàn)較少。目前學(xué)術(shù)界研究領(lǐng)域主要是集中在以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，重點集中在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運行機(jī)制、風(fēng)險控制和防范研究方面。如譚中明等[1]認(rèn)為防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險,關(guān)鍵是要推動生態(tài)圈內(nèi)各組織間的協(xié)同發(fā)展,完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)對信用風(fēng)險的監(jiān)測預(yù)警，推進(jìn)信用體系建設(shè)；陳冬宇[2]認(rèn)為不同維度的社會資本對交易信任有不同的影響，建立完善的交易信任框架有助于以后的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更好的運行；也有學(xué)者經(jīng)進(jìn)一步研究，如王克嶺等[3]認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為是出于感知價值與感知風(fēng)險共同影響，并針對大學(xué)生借貸現(xiàn)狀提出了風(fēng)險控制方法。

在國外的研究中，學(xué)者們針對互聯(lián)網(wǎng)小微信貸領(lǐng)域研究同樣較少，研究人員主要是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運作模式，并對發(fā)現(xiàn)的問題提出相應(yīng)的解決方案。如Ravina[4]對美國Prosper網(wǎng)絡(luò)借貸平臺研究發(fā)現(xiàn)，借貸信息不對稱是成交率低的主要原因，而有效的社交聯(lián)系能有效解決借貸信息不對稱的問題；Seth等[5]指出，建立有效的信任機(jī)制可以緩解有社會關(guān)系的借款人更有可能拖欠付款的問題。

在目前學(xué)術(shù)領(lǐng)域，有學(xué)者利用計劃行為理論模型(TPB)探討表明網(wǎng)絡(luò)借貸行為與消費者參與網(wǎng)絡(luò)消費服務(wù)行為類似[6]，同時技術(shù)接受系統(tǒng)(TAM)被廣泛用于電商領(lǐng)域消費者的行為研究，并取得良好的成果。

總之，借鑒了用戶接受和使用行為研究中兩個最廣泛使用的理論：Davis[7]在其博士論文中提出的針對信息系統(tǒng)的技術(shù)接受模型和Ajzen[8]提出的計劃行為模型理論，同時鑒于網(wǎng)絡(luò)小微信貸模式同樣也是一種交易行為，因此納入感知風(fēng)險與信任理論并整合TAM與TPB理論模型，站在用戶的角度，解釋各變量之間的相互關(guān)系，嘗試探討影響支付寶用戶螞蟻借唄平臺使用意愿的因素。為未來的互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸服務(wù)提供理論基礎(chǔ)，同時也為企業(yè)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供參考。

1.1 技術(shù)接受模型(TAM)

自從TAM理論出現(xiàn)以來，模型已被廣泛用于學(xué)術(shù)界研究新興信息技術(shù)的接受和傳播[9]。TAM理論主要包括感知易用性、感知有用性、用戶的使用態(tài)度、用戶的使用意愿4個方面[9-10]。螞蟻借唄平臺的使命是創(chuàng)建一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，為小微企業(yè)與個人提供普惠金融服務(wù)。支付寶用戶參與螞蟻借唄平臺的感知易用性是指感知到使用螞蟻借唄平臺是簡單易操作的；感知有用性是指支付寶用戶感知到使用螞蟻借唄平臺能實現(xiàn)自己的借款意愿、可以實時動態(tài)的查看到還款計劃等情況。使用態(tài)度可以理解為支付寶用戶對于螞蟻借唄平臺使用意愿的支持態(tài)度。由此，提出假設(shè):

H1 螞蟻借唄平臺的感知易用性對平臺的感知有用性有顯著的積極影響。

H2 螞蟻借唄平臺的感知易用性對支付寶用戶的使用態(tài)度有顯著的積極影響。

H3 螞蟻借唄平臺的感知有用性對支付寶用戶的使用態(tài)度有顯著的積極影響。

H4 螞蟻借唄平臺的感知有用性對支付寶用戶的使用行為意向有顯著的積極影響。

H5 螞蟻借唄平臺的使用態(tài)度對支付寶用戶的使用意愿有顯著的積極影響。

1.2 計劃行為模型(TPB)

計劃行為理論(TPB)是一種解釋“態(tài)度-行為”關(guān)系的社會心理學(xué)理論[11]。主要因素有：行為態(tài)度、主觀規(guī)范和知覺行為控制。Jen等[12]研究認(rèn)為為主觀規(guī)范會顯著正向影響行為態(tài)度。知覺行為控制是指個體對自我行為的一種控制。POOL等[13]認(rèn)為：當(dāng)外部環(huán)境不確定且人們得知別人的行為是成功有效的這一情況下，人們會積極地從周圍獲取信息，從而導(dǎo)致他們有服從群體規(guī)范的想法。王月輝等[14]對北京居民購買新能源汽車意向研究發(fā)現(xiàn)，知覺行為控制是影響北京居民新能源汽車購買意向的一個關(guān)鍵因素。知覺行為控制在很大程度上也對消費者的行為意向有顯著影響。用戶感知對于自己未來潛在收入的可控性，使其在使用螞蟻借唄功能時對自身還款能力較為自信，導(dǎo)致他們會更愿意從事平臺的借貸行為。

在進(jìn)行實踐問卷調(diào)研過程中，調(diào)研對象對提到身邊的朋友對支付寶螞蟻借唄平臺的參考意見時，均表示會直接影響自己是否參與該平臺的借貸行為。同時由于螞蟻金服對于借唄功能便捷申請的設(shè)定使得用戶參與借貸行為的可能性更高。因此認(rèn)為支付寶用戶使用螞蟻借唄平臺作為一種參與行為，適合用TPB進(jìn)行研究。由此，提出假設(shè)：

H6 主觀規(guī)范對支付寶用戶使用螞蟻借唄平臺的使用態(tài)度有顯著的積極影響。

H7 主觀規(guī)范對支付寶用戶使用螞蟻借唄平臺的使用行為意向有顯著積極影響。

H8 知覺行為控制對支付寶用戶使用螞蟻借唄平臺的使用行為意向有顯著的積極影響。

1.3 信任與感知風(fēng)險理論

信任理論起初研究社會學(xué)和心理學(xué)問題，但隨著理論的不斷豐富，后人常將其用于研究經(jīng)濟(jì)學(xué)界和組織行為學(xué)界。如Mcknight[15]認(rèn)為用戶只有對產(chǎn)品和平臺產(chǎn)生信任才會愿意使用社交金融產(chǎn)品；劉百靈等[16]研究證實了在電子商務(wù)活動中信任會對用戶的使用意愿產(chǎn)生正向影響。金融交易的前提和基礎(chǔ)是信任，人和人之間若沒有信任，就不會發(fā)生金融交易[17]。如Diney等[18]認(rèn)為消費者對網(wǎng)站的信任有助于化解個人感知到的風(fēng)險，從而提高主體的信息披露意愿。當(dāng)用戶使用螞蟻借唄平臺時，用戶對其安全性感知越強(qiáng)，對借貸平臺的信任度就越高。如Mu-Leiva[19]研究證實在沒有任何實際擔(dān)保的情況下，投資者會考慮是否繼續(xù)交易。

支付寶螞蟻借唄平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，同樣也適用于信任理論，故選取信任變量作為影響支付寶用戶參與支付寶螞蟻借唄行為使用意愿的一個外部因素。由此，提出假設(shè)：

H9 支付寶用戶對螞蟻借唄平臺的信任對其使用態(tài)度有顯著的積極影響。

H10 支付寶用戶對螞蟻借唄平臺的信任對其使用行為意向有顯著的積極影響。

感知風(fēng)險的概念最初是從心理學(xué)的角度提出的，隨后被廣泛應(yīng)用于消費者行為決策。如Michael[20]發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境中存在兩個影響消費者在線支付行為的最重要因素——感知風(fēng)險因素和信任因素。在網(wǎng)絡(luò)借貸行為中主要集中在還款人的心理風(fēng)險與個人信息盜用的風(fēng)險上，如Martins等[21]認(rèn)為，客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融隱私信息安全性的看法對他的借貸意愿產(chǎn)生了重大的負(fù)面影響。在實際的研究過程中，感知風(fēng)險通常與TAM模型一起進(jìn)行討論。如吳曉偉等[22]將感知風(fēng)險納入TAM 模型，以探討用戶在網(wǎng)絡(luò)競爭情報下的使用行為。外國學(xué)者Crespo等[23]研究表明，感知風(fēng)險對用戶的態(tài)度和使用意愿有顯著的負(fù)向影響。類似于消費者的購買意愿，支付寶用戶在使用螞蟻借唄平臺的參與過程中也存在相應(yīng)的感知收益和感知風(fēng)險。由此，提出假設(shè)：

H11 感知風(fēng)險對使用螞蟻借唄平臺的態(tài)度有顯著的負(fù)向影響。

H12 感知風(fēng)險對使用螞蟻借唄平臺的意愿有顯著的負(fù)向影響。

同時，引入感知風(fēng)險作為中介調(diào)節(jié)變量，預(yù)測感知風(fēng)險是否會與知覺行為控制產(chǎn)生交互作用從而影響使用意愿，以此提高模型的預(yù)測能力。由此，提出假設(shè)：

H13 感知風(fēng)險對知覺行為控制與螞蟻借唄平臺使用意向之間的關(guān)系有顯著的負(fù)向調(diào)節(jié)作用。

1.4 研究整合模型

建立了一個基于技術(shù)接受理論，計劃行為理論以及感知風(fēng)險和信任理論整合的模型。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的研究都是單獨運用TAM模型進(jìn)行的，這并不能具有很高的解釋程度。也有學(xué)者嘗試將TAM與TPB模型結(jié)合起來并且在對應(yīng)的研究領(lǐng)域取得不錯的效果。如孫軍[24]拓展了TAM模型引入感知風(fēng)險與信任，有效的解釋了用戶對共享單車的使用意愿；Wadie[25]研究證實TAM與TPB模型結(jié)合起來在預(yù)測突尼斯銀行客戶采用網(wǎng)上銀行方面的適用性。螞蟻借唄作為螞蟻金服旗下小微信貸平臺，同時也作為新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，運用TAM可以較好地測量支付寶用戶參與平臺的意愿。螞蟻借唄作為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融貸款產(chǎn)品之一，同樣也適用于TPB模型進(jìn)行分析。用戶在參與螞蟻借唄活動中往往會估計在平臺借貸過程中可能產(chǎn)生的交易風(fēng)險、個人隱私風(fēng)險。為此，將感知風(fēng)險與信任理論結(jié)合起來，以分析用戶參與平臺的使用意愿。因此，研究整合了TAM和TPB，感知風(fēng)險和信任理論，構(gòu)建支付寶用戶螞蟻借貸平臺使用意愿影響因素的整合模型，模型共含8個變量，如圖1所示。

圖1 整合研究模型

2 研究設(shè)計

2.1 數(shù)據(jù)收集

采用問卷調(diào)研的方式收集數(shù)據(jù)。問卷調(diào)研歷時1個半月，采用了線上和線下兩種問卷發(fā)放形式，問卷發(fā)放對象為支付寶用戶。共發(fā)放340份問卷。其中在線發(fā)放240份問卷，線下發(fā)放100份問卷，共回收315份，回收率為92.6%。在刪除35份無效問卷后，有效問卷280份，問卷有效率為88.9%。表1為最終問卷的各項基本特征。

表1 統(tǒng)計特征分析表(N=280)

在樣本的選取上，為了使樣本具有更好的代表性，參考了國家統(tǒng)計局公布的近3年各地區(qū)的GDP數(shù)值，測算出各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)比例采取分地區(qū)發(fā)放問卷。投放地區(qū)主要集中于華東、華南、華北、華中，分別占31.4%、27.1%、18.9%、12.9%。在受訪者中，男女比例均勻，接近1∶1，因此調(diào)查樣本具有良好的性別代表性。從教育水平上看主要集中在本科、碩士、專科3個水平，占比94.4%。年齡組的分布主要集中在30歲以下的年輕消費群中，占91.8%。

2.2 問卷設(shè)計與變量測量

使用問卷是5級李克特量表(1表示“完全不同意”，5表示“完全同意”)。設(shè)計的變量均是來自前人對網(wǎng)絡(luò)借貸與網(wǎng)絡(luò)消費方面的量表，將英文翻譯成中文，同時，為了滿足研究的設(shè)定，對問卷題項進(jìn)行了討論和改進(jìn)。在進(jìn)行實際的調(diào)研之前，進(jìn)行了初期量表探索性因子分析，共發(fā)放5倍于總量表題項的問卷，排除方差提取值小于0.6共3個問題，并修改了一些項目，最終形成了由25個項目組成的正式問卷。

2.3 數(shù)據(jù)分析

(1)信度和效度分析。使用SPSS24.0分析模型變量的可靠性和有效性。在最初的探索性因素分析中，剔除了因子載荷過低的題項(PEU4、SN4、PR4)，分析了其余25個題項的可靠性和有效性，結(jié)果如表2所示。

在信度方面，各維度的Cronbach’s Alpha值介于0.726與0.834之間，大于0.7的可接受水平，表明測量數(shù)據(jù)的信度良好。

表2 量表的信度和效度檢驗

在效度方面，主要是從內(nèi)容效度和結(jié)構(gòu)效度兩個方面進(jìn)行檢驗。其中問卷設(shè)計是基于前人已有的成熟量表上進(jìn)行修改得出的，所以內(nèi)容效度方面較強(qiáng)。結(jié)構(gòu)效度上采取因子分析法來進(jìn)行檢測，通過觀察Bartlett’s球狀檢驗值的顯著性與KMO值，發(fā)現(xiàn)各維度的KMO值均滿足顯著性水平，滿足P<0.001,表明量表的結(jié)構(gòu)效度良好，樣本數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析。同時在采用主成分分析法限制提8個因子的提取值后，題項的因子負(fù)荷均大于0.6，累計解釋總方差達(dá)到71.853%，表明問卷的結(jié)構(gòu)效度較好且可接受。通過進(jìn)一步分析，組合信度(CR)值分布在0.712和0.883之間，高于0.7，證明量表具有良好的內(nèi)部一致性平均方差提取量(AVE)大于0.5，說明量表具有較好的收斂效度。

(2)假設(shè)檢驗。使用AMOS24.0軟件集合結(jié)構(gòu)方程模型進(jìn)行路徑驗證。在此之前，首先進(jìn)行了模型擬合度的檢驗，如表3所示。可以看出擬合評估指標(biāo)均在可以接受的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，滿足結(jié)構(gòu)模型分析的要求。為了檢驗整合模型的解釋強(qiáng)度，使用多元線性回歸和復(fù)相關(guān)系數(shù)R2進(jìn)行檢驗。當(dāng)R2越趨近于1時，擬合程度越高，變量的解釋力越大。螞蟻借唄平臺使用態(tài)度的綜合模型解釋力度是58.2%，接近60%。對螞蟻借唄平臺的使用行為意向的解釋力度是77.6%，表明模型能較好地解釋支付寶用戶螞蟻借唄平臺使用意愿的影響因素研究。其中VIF值均小于4，說明沒有多重共線性問題，即多元線性回歸分析的結(jié)果是可以接受的。

表3 結(jié)構(gòu)方程模型擬合指標(biāo)

通過AMOS軟件采取最大似然法進(jìn)行模型運算，以TAM 與TPB拓展模型的8個潛變量和25觀測變量對模型進(jìn)行估計。標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)如圖2所示。

圖2 AMOS標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)

從圖2得出，支付寶用戶感知易用性對感知有用性產(chǎn)生了顯著積極影響(β1=0.811，P<0.001)，假設(shè)1得到支持；感知易用性對螞蟻借唄平臺使用態(tài)度的影響不顯著(β2=-0.173，P=0.289)，拒絕了假設(shè)2；感知有用性與螞蟻借唄平臺的使用態(tài)度之間顯著積極影響(β3=0.509，P<0.001)，假設(shè)3得到支持；感知有用性對螞蟻借唄平臺使用意向的影響不顯著(β4=0.55，P=0.557)，拒絕了假設(shè)4；螞蟻借唄平臺使用態(tài)度對平臺使用意向產(chǎn)生了顯著積極影響(β5=0.677，P<0.001)，假設(shè)5得到支持；主觀規(guī)范對螞蟻借唄平臺使用態(tài)度具有顯著積極影響(β6=0.188，P<0.05)，而與螞蟻借唄平臺使用意向之間無顯著性影響(β7=-0.111，P=0.294)，假設(shè)6得到了支持，拒絕了假設(shè)7；知覺行為控制對螞蟻借唄平臺使用意向產(chǎn)生了顯著積極影響(β8=0.167，P<0.01)，信任對螞蟻借唄平臺使用態(tài)度和螞蟻借唄平臺使用意愿均有顯著積極影響(β9=0.344，P<0.05；β10= 0.272，P<0.05)，假設(shè)9與假設(shè)10均被支持；感知風(fēng)險均對螞蟻借唄平臺使用態(tài)度和螞蟻借唄平臺使用意向的影響不顯著(β11=0.79，P<0.244；β12= -0.19，P<0.749)，假設(shè)11與假設(shè)12均被拒絕。

(3)感知風(fēng)險的調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗。由于感知風(fēng)險屬于連續(xù)型變量，對于感知風(fēng)險在知覺行為控制和螞蟻借唄平臺使用行為意向間的調(diào)節(jié)效應(yīng)采用層次回歸分析法進(jìn)行驗證。首先對感知風(fēng)險和知覺行為控制進(jìn)行中心化處理，生成交互項。結(jié)果如表4所示。

表4 感知風(fēng)險的調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗

從表4可以看出：支付寶用戶的知覺行為控制與螞蟻借唄平臺使用行為意向之間的關(guān)系受到感知風(fēng)險的影響(ΔR2=0.01,P<0.05)。進(jìn)一步分析，由第2步計算的回歸方程可以得知，感知風(fēng)險得分越高，知覺行為控制能力與螞蟻借唄平臺使用行為意向之間的正效應(yīng)越小，假設(shè)13得到支持。

3 研究結(jié)論與建議

3.1 研究結(jié)論分析

首先，參與螞蟻借唄平臺的支付寶用戶的使用態(tài)度直接受感知有用性、主觀規(guī)范和信任3個因素的影響。其中受影響最大的是感知有用性，其次是信任，最后是主觀規(guī)范。

研究的結(jié)果還表明，感知易用性與使用螞蟻借唄平臺的感知風(fēng)險之間的關(guān)系并不顯著。感知易用性是指支付寶用戶使用螞蟻借唄平臺的難易程度。對于互聯(lián)網(wǎng)信用領(lǐng)域而言，易用性并不意味著可以產(chǎn)生積極影響，但也需要與感知有用性相匹配，以形成積極的態(tài)度;鑒于螞蟻借唄以支付寶強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊作為后盾，近幾年更是運用 AI技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)來降低風(fēng)險。同時支付寶使用者更偏向于年輕的用戶，使得用戶更有能力去分辨與理解新的技術(shù)信息，消除風(fēng)險的顧慮。基于此，支付寶用戶的感知風(fēng)險并不會直接影響螞蟻借唄平臺的使用態(tài)度。其次，針對支付寶用戶對螞蟻借唄平臺的使用意愿而言，使用態(tài)度有著很強(qiáng)的解釋作用，其次就是知覺行為控制與信任。同時，研究結(jié)果還表明，感知有用性，感知風(fēng)險和主觀規(guī)范對使用借唄平臺的意愿沒有顯著影響。雖然感知有用性對平臺的使用意愿沒有直接影響，但它通過使用態(tài)度產(chǎn)生間接影響。感知風(fēng)險對平臺使用意向影響不顯著，可以認(rèn)為螞蟻借唄平臺所提供的好處遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于犧牲自己的隱私等信息所產(chǎn)生的消費者剩余，這被用戶認(rèn)為是值得的。

最后，調(diào)節(jié)效應(yīng)的檢驗結(jié)果表明感知風(fēng)險在對知覺行為控制與平臺使用意向上具有負(fù)向調(diào)節(jié)效應(yīng)?？梢钥闯鲭m然支付寶用戶群體并沒有直接將風(fēng)險因素納入是否使用的考慮范疇，但是已經(jīng)間接的體現(xiàn)在使用意向之內(nèi)。雖然主觀規(guī)范對使用態(tài)度有影響，但是顯著性并不是非常的高(P<0.05)，說明支付寶用戶主體雖然有使用的態(tài)度，由于考慮到自身還款能力等原因，用戶在金融產(chǎn)品信貸領(lǐng)域往往不會出現(xiàn)比較明顯的從眾行為傾向。

3.2 對策建議

(1)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺需要豐富產(chǎn)品功能，增強(qiáng)消費者感知特性。感知有用性、主觀規(guī)范和信任是影響用戶訪問互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的關(guān)鍵因素?；ヂ?lián)網(wǎng)公司應(yīng)首先改進(jìn)信貸平臺的功能設(shè)計，以提高消費者的認(rèn)知實用性。同時，感知易用性將通過有用性對使用態(tài)度產(chǎn)生間接影響，最終將影響使用意圖。因此互聯(lián)網(wǎng)小微信貸平臺也應(yīng)適當(dāng)?shù)暮喕刨J操作過程中的流程，提高平臺的易用性。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融信貸領(lǐng)域的安全措施，做好安全性防范工作，降低用戶對借貸平臺的感知風(fēng)險。

(2)用戶要提升風(fēng)險意識,合理選擇網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的主要參與者是年輕的用戶，在使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺時往往會受到自身感知特性的利好判斷，同時由于對借貸目的急切的心理，而更容易忽略潛在的風(fēng)險影響。在使用網(wǎng)貸平臺時，用戶更需要根據(jù)自身的還款能力理性借貸以免無法按時還款而違約損害自身信用。最后，當(dāng)有借貸需求時應(yīng)前往正規(guī)的網(wǎng)貸平臺進(jìn)行相應(yīng)的操作，提高自己的鑒別意識，選擇正當(dāng)合法的平臺進(jìn)行網(wǎng)貸申請。

(3)政府部門要優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信貸生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。政府應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)，實行互聯(lián)網(wǎng)金融信貸上央行征信制度。進(jìn)一步規(guī)范征信市場，推進(jìn)金融信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。同時依法取締不合法的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，營造良好互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境。

3.3 研究不足與展望

研究僅整合了計劃行為模型、技術(shù)接受模型和感知風(fēng)險理論、信任理論，以及實證研究得出相應(yīng)的結(jié)論與建議，后續(xù)的研究還可以納入如感知收益、沉浸理論等影響因素或者理論來進(jìn)行研究，可能會得出其他更豐富的結(jié)論。