馮艷麗，查先鋒

（甘肅廣播電視大學(xué)，甘肅 蘭州 730030）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用與風(fēng)險(xiǎn)研究的理論基礎(chǔ)

信息社會(huì)條件下的金融組織理論，突破貨幣角度研究范疇，以信息作為金融領(lǐng)域組織研究的充分條件和基本保證，通過(guò)信用與風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，最大可能地規(guī)避逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但金融組織理論不足以說(shuō)明信息不完全市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱(chēng)條件下如何保證交易契約的順暢實(shí)施。因此，需要引入金融創(chuàng)新理論來(lái)解釋互聯(lián)網(wǎng)金融組織如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境變化引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融裂變的問(wèn)題。

相關(guān)研究者指出信息收集、加工和輸出功能越是完善，經(jīng)濟(jì)信息條件下的金融創(chuàng)新動(dòng)力越是強(qiáng)勁，并以創(chuàng)新動(dòng)力為源頭，既影響金融創(chuàng)新的方向和性質(zhì)，又影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)度和效率。事實(shí)上，金融創(chuàng)新的動(dòng)力源頭由政府金融管理當(dāng)局和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體兩方面構(gòu)成，這與傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的動(dòng)力源頭差別不大。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有從本質(zhì)上改變金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和設(shè)計(jì)，但實(shí)實(shí)在在地改變了金融的銷(xiāo)售模式。也就是說(shuō)，當(dāng)傳統(tǒng)金融中介消失時(shí)，信息社會(huì)下的信用采集如何進(jìn)行，信息不對(duì)稱(chēng)條件下的信用風(fēng)險(xiǎn)如何規(guī)避等問(wèn)題，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中亟待解決的問(wèn)題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，創(chuàng)新動(dòng)力源頭利益一致性基本實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新的發(fā)展動(dòng)向——產(chǎn)業(yè)融合模式出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)融合提供了充分的外部條件，多因素驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合導(dǎo)致資金融通、支付、信息的處理與擴(kuò)散等眾多信息渠道合而為一，顯現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)滲透、產(chǎn)業(yè)交叉等現(xiàn)象，由此基于消費(fèi)者生物特征的邊際效用遞增規(guī)律開(kāi)始顯現(xiàn)。簡(jiǎn)而言之，基于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的互補(bǔ)性與相容性，金融技術(shù)環(huán)境使用的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性，以及共享與非消耗特性，引發(fā)消費(fèi)者邊際效益遞增規(guī)律實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融使用者獲得的知識(shí)技能越多，帶給個(gè)人的效用就越大。簡(jiǎn)單來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與者，大數(shù)據(jù)分析能力越強(qiáng)，越是能夠獲得更多資金融通及金融獲利的機(jī)會(huì)?；诖?，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值取向誕生，即：公共福利貢獻(xiàn)和消費(fèi)者效用最大化。這就解釋了當(dāng)前微信支付、支付寶會(huì)如此普遍深入到普通民眾生活中的原因，因?yàn)椋a(chǎn)業(yè)融合以技術(shù)為依托，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界融合。

由此可以得出，在研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，不能單純依靠金融組織理論、金融創(chuàng)新理論、產(chǎn)業(yè)融合理論或互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)邊際效用遞增理論等已有的理論形態(tài)。因?yàn)槊恳环N理論僅僅說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)側(cè)面，必須融合多種傳統(tǒng)理論，在互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)的基礎(chǔ)上進(jìn)行理論創(chuàng)新，才能為解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究奠定基礎(chǔ)。

通過(guò)上述理論闡述，觀察當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)發(fā)展形態(tài)時(shí)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融具備了傳統(tǒng)金融不具備的以下特征：金融脫媒化；信息虛擬化；信息采集廣度化與深度化；信息處理技術(shù)深度化；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)物理形態(tài)被不斷取締；金融交易高效便捷化；普惠金融化；風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化且隱蔽性特征強(qiáng)。其中風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加復(fù)雜且具有極強(qiáng)的隱蔽性，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低交易主體的經(jīng)濟(jì)損失，勢(shì)必需要在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持下，建立更加全面、可靠的、并且具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信產(chǎn)品及征信系統(tǒng)，這正是本研究希望解決的核心問(wèn)題。

二、基于博弈論分析法構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信體系

（一）傳統(tǒng)交易社會(huì)下無(wú)個(gè)人征信體系的個(gè)人

信用博弈分析

1.無(wú)征信體系完全理性經(jīng)濟(jì)人靜態(tài)博弈分析

假設(shè)條件：

（1）博弈僅有兩人，二人完全理性，且信息對(duì)稱(chēng)；

（2）博弈收益：

ⅰ.若博弈雙方都守信：則收益為a（a＞0）；

ⅱ.若博弈雙方一方守信而另一方不守信，則不守信的人收益為b（b ＞a＞0），守信一方收益為-c（c＞0）；

ⅲ.若雙方都不守信，收益均為0。完全理性經(jīng)濟(jì)人靜態(tài)博弈模型如下：

模型結(jié)論分析：

ⅰ.帕累托最優(yōu)。博弈雙方都守信，都獲得a的收益，即（守信，守信）；

ⅱ.納什均衡。由于完全理性經(jīng)濟(jì)人的利己行為（b ＞a＞0），導(dǎo)致個(gè)人不守信行為發(fā)生，在“囚徒困境”決策下，雙方“經(jīng)濟(jì)人”都會(huì)發(fā)生不守信行為，即（不守信，不守信），博弈雙方獲取收益為（0，0）。

最終結(jié)論，在完全理性經(jīng)濟(jì)人無(wú)個(gè)人征信體系環(huán)境中，經(jīng)濟(jì)交易不能延續(xù)，社會(huì)信用崩潰。

2.借貸交易下，無(wú)征信體系完全理性經(jīng)濟(jì)人動(dòng)態(tài)博弈分析

假設(shè)條件：

（1）借貸者僅有兩人，雙方完全理性，且信息對(duì)稱(chēng)，債權(quán)人經(jīng)濟(jì)行為置前，以期望利益最大化為決策目標(biāo)，具體策略集合為：（放款，不放款）；債務(wù)人決策行為置后，策略集合為：（守信，不守信）；

（2）博弈收益：

ⅰ.只要債權(quán)人不放款，借貸雙方就不會(huì)產(chǎn)生借貸關(guān)系，雙方收益均為0；

ⅱ.產(chǎn)生借貸關(guān)系且債務(wù)人守信，債權(quán)人收益為R1，債務(wù)人收益為S1（R1＞0，S1＞0）；

ⅲ.產(chǎn)生借貸關(guān)系，債務(wù)人失約，債權(quán)人收益為-R2（R2＞0），債 務(wù)人收益為S2（S2＞0，且S2＞S1），形成借貸交易下，無(wú)征信體系完全理性經(jīng)濟(jì)人動(dòng)態(tài)博弈分析模型如下：

模型結(jié)論分析：

用逆向歸納法對(duì)模型求解得出：由于S2＞S1，債務(wù)人最優(yōu)選擇是不守信。債權(quán)人出于理性經(jīng)紀(jì)人考慮，不貸款就不會(huì)產(chǎn)生損失（0＞-R2），且貸款與否的主動(dòng)權(quán)掌握在債權(quán)人手中，因此一次性完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型的納什均衡為（不貸款，不守信），囚徒困境產(chǎn)生，市場(chǎng)無(wú)法產(chǎn)生交易活動(dòng)。最終同樣說(shuō)明，無(wú)個(gè)人征信體系情況下，社會(huì)信用崩潰。

（二）存在個(gè)人征信體系情況下的個(gè)人信用博弈分析

個(gè)人征信數(shù)據(jù)被債權(quán)人共享，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)在最大程度上得以控制，失信懲罰機(jī)制健全，此時(shí)個(gè)人信用博弈發(fā)展呈現(xiàn)新的變化。

征信條件下，完全理性經(jīng)紀(jì)人無(wú)限次重復(fù)動(dòng)態(tài)博弈分析

假設(shè)條件：

（1）博弈雙方，即債權(quán)人與債務(wù)人。債權(quán)人行動(dòng)有兩個(gè)選擇：征信調(diào)查，放款和征信調(diào)查，不放款；債務(wù)人行動(dòng)有兩個(gè)選擇：守信或不守信。債權(quán)人放款與否借助于第三方征信機(jī)構(gòu)的調(diào)查結(jié)果。

（2）博弈收益：

ⅰ.征信調(diào)查成本為C；

ⅱ.若債權(quán)人征信調(diào)查且放款，債務(wù)人也守信，雙方收益穩(wěn)定為（R1-C、S1），且（R1＞C、S1＞0）；如果債權(quán)人征信調(diào)查且放款，而債務(wù)人不守信，則收益分別為（-R2-C，S2-Di），且（R2＞0、S2＞0，Di＞0），其中Di為懲罰性成本；若債權(quán)人征信調(diào)查且不放款，而債務(wù)人守信，則雙方收益為（0，-C）；若債權(quán)人征信調(diào)查且不放款，而債務(wù)人不守信，則雙方收益為（-Di，-C），其中D0=0。形成征信條件下，完全理性經(jīng)濟(jì)人無(wú)限次重復(fù)動(dòng)態(tài)博弈模型如下：

模型結(jié)論分析：

用逆向歸納法對(duì)模型求解：由于R1-C ＞-C＞-R2-C，所以債權(quán)人的最優(yōu)決策是進(jìn)行征信調(diào)查且放款；而在征信環(huán)境中，債務(wù)人一旦不守信用，社會(huì)將對(duì)其實(shí)施懲罰性成本Di，Di隨著違約次數(shù)的增加，違約成本逐漸增大，最終可使（S2-Di）→0甚至小于0，因此債務(wù)人在進(jìn)行無(wú)限次重復(fù)性動(dòng)態(tài)博弈時(shí)，為了持續(xù)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)，債權(quán)人和債務(wù)人的納什均衡最終將趨向于（征信調(diào)查且放款，守信）。

期望收益分析：

P 為債權(quán)人征信放款概率，征信不放款概率為1-P；Q 為債務(wù)人守信概率，不守信概率為1-Q。由上述模型，可得：

債權(quán)人期望收益為：

債務(wù)人期望收益為：

結(jié)果分析：對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，由于Di為懲罰性成本，當(dāng)i=0 時(shí)，P*=0；當(dāng)i→∞時(shí)，P*→∞，但實(shí)際上1≥P≥0，所以P*值必將等于1，也就是說(shuō)其最優(yōu)決策為征信放款；對(duì)于債務(wù)人來(lái)說(shuō)，為了獲得更多的收益R2，即R2→∞時(shí)，Q*→0，也就是說(shuō)其最優(yōu)決策為守信。所以在征信條件下，完全理性經(jīng)濟(jì)人無(wú)限次重復(fù)動(dòng)態(tài)博弈模型最優(yōu)解為（征信調(diào)查放款，守信）。

（三）互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用博弈分析結(jié)論

個(gè)人信用博弈分析結(jié)果結(jié)合前文所述各類(lèi)理論可知，無(wú)論何種理論下的互聯(lián)網(wǎng)金融信用與風(fēng)險(xiǎn)分析，其核心是建立健全征信體系，加大失信懲罰力度。需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與各方都需要列入到征信范圍內(nèi)，因此，必須由第三方征信機(jī)構(gòu)站在相對(duì)公允的立場(chǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供信用測(cè)評(píng)、評(píng)估甚至保證，最終構(gòu)建完善的信用體系。

三、基于用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的個(gè)人征信評(píng)估體系建設(shè)分析——以芝麻信用為例

基于以上分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融信用與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題必須做好兩方面的工作：征信體系構(gòu)建和失信懲罰機(jī)制。芝麻信用是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，它通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，符合目前使用范圍廣泛，數(shù)據(jù)支持具有可靠性的特征。大數(shù)據(jù)時(shí)代需依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為信用評(píng)價(jià)提供量化分析基礎(chǔ)，現(xiàn)以芝麻信用為例了解我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的做法，有助于得到更好的符合我國(guó)國(guó)情的征信模式。

（一）芝麻信用征信體系概述

當(dāng)前征信主流機(jī)構(gòu)都采用國(guó)際流行的“5C”模型。即：道德品質(zhì)、還款能力、資本實(shí)力、抵押能力及環(huán)境條件。以“5C”模型為基礎(chǔ)，美國(guó)首推FICO 信用評(píng)分系統(tǒng)。該信用系統(tǒng)依托海量大數(shù)據(jù)分析能力篩選出支付能力、個(gè)人信用和個(gè)人品德三項(xiàng)，每一項(xiàng)賦予一定分?jǐn)?shù)，最后加權(quán)得出FICO信用分。芝麻信用構(gòu)建基礎(chǔ)就是FICO 信用分。

1.芝麻信用數(shù)據(jù)來(lái)源。（1）阿里巴巴旗下電商平臺(tái)，包括天貓、淘寶1688 國(guó)內(nèi)批發(fā)平臺(tái)、AliExpress 跨境零售和批發(fā)平臺(tái)。這些平臺(tái)產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)以交易數(shù)據(jù)和用戶(hù)數(shù)據(jù)為主。（2）螞蟻金服集團(tuán)，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)提供普惠金融。（3）阿里云服務(wù)，為客戶(hù)提供行業(yè)解決方案，擁有海量數(shù)據(jù)。（4）阿里巴巴其他領(lǐng)域。

2.芝麻信用評(píng)分類(lèi)型。（1）信用歷史：主要以過(guò)往履約記錄為依據(jù)，如信用卡還款記錄等；（2）行為偏好：經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成穩(wěn)定的行為特征；（3）履約能力：共享單車(chē)還車(chē)信用執(zhí)行能力；（4）身份特征：人口統(tǒng)計(jì)變量；（5）人脈關(guān)系：人際圈子的親密程度和信用狀況。以上可知，芝麻信用評(píng)分類(lèi)型與“5C”模型類(lèi)似。

（二）芝麻信用征信體系的弊端

1.信息孤島問(wèn)題。芝麻信用分評(píng)級(jí)越高，信用生活越便利，這也是芝麻信用不斷進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的重要原因。信用產(chǎn)業(yè)融合越是廣泛，失信人員在不能使用芝麻信用的情況下，其行為約束越大。但在信用產(chǎn)業(yè)融合有限的情況下，數(shù)據(jù)融合產(chǎn)生障礙；而且由于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)發(fā)展較為緩慢，數(shù)據(jù)處理結(jié)果會(huì)有一定的時(shí)滯性，這些都會(huì)產(chǎn)生信息孤島現(xiàn)象。另一方面，當(dāng)前對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)、信用數(shù)據(jù)安全等諸多問(wèn)題還有待進(jìn)一步強(qiáng)化；信用爭(zhēng)議處理問(wèn)題沒(méi)有有效的解決手段和制度框架。

2.懲罰制度不健全。雖然芝麻信用有海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，但仍舊不能解決中國(guó)征信問(wèn)題。局限性和其他征信機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)性等問(wèn)題掣肘了芝麻信用的發(fā)展與完善。而芝麻信用的問(wèn)題也是我國(guó)其他征信機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題。由此可見(jiàn)，打通信息孤島、加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督力度和失信懲罰力度、提升征信體系法律層級(jí)，是快速建立我國(guó)征信體系的最有效手段。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信與風(fēng)險(xiǎn)防范體系的理想模式構(gòu)建

（一）打通信息孤島，實(shí)現(xiàn)征信信息共享

互聯(lián)網(wǎng)金融信息孤島問(wèn)題不僅是行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)所致，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展局限性導(dǎo)致的。打通信息孤島需要權(quán)威機(jī)構(gòu)牽頭——央行，成立中國(guó)經(jīng)濟(jì)全域范圍內(nèi)的征信體系，詳細(xì)如圖1所示。

在圖1 中，以央行為代表的傳統(tǒng)金融個(gè)人征信系統(tǒng)始終難以解決普惠金融問(wèn)題。公共信息領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信系統(tǒng)，雖然信息數(shù)據(jù)來(lái)源較為廣泛，但難以解決跨平臺(tái)信用信息共享問(wèn)題，針對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集不全、信用產(chǎn)業(yè)融合信息孤島問(wèn)題，所以最終還是必須依賴(lài)于以央行為牽頭單位的完善的信用征信體系的構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化征信數(shù)據(jù)的共享。

圖1 我國(guó)個(gè)人征信體系構(gòu)成圖

（二）構(gòu)建完善的監(jiān)督和失信處罰機(jī)制

1.加強(qiáng)失信懲罰機(jī)制。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期一直采取有限度監(jiān)管下不掣肘行業(yè)發(fā)展的原則。至今，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出極強(qiáng)的資金融通能力，以及普惠性特點(diǎn)，基本實(shí)現(xiàn)我國(guó)短期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目標(biāo)。但在發(fā)展中洗錢(qián)、龐氏騙局等問(wèn)題屢有發(fā)生，因此必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督力度。如上文博弈分析中所指出的，中央征信機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù)越是全面，監(jiān)督成本越小，監(jiān)督力度越大，懲罰措施越是嚴(yán)厲，越是能夠引導(dǎo)用戶(hù)采取守信策略。因此，全社會(huì)征信體系的構(gòu)建，以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)來(lái)看，當(dāng)務(wù)之急是監(jiān)督與處罰同步。對(duì)失信者的芝麻信用分進(jìn)行降分處理，使其不能在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中享受便利的服務(wù)。例如：取消“花唄、借唄”的資金融通功能；取消免租金服務(wù)及各種商業(yè)優(yōu)惠；限制商業(yè)銀行信用卡申請(qǐng)服務(wù)；限制失信者高消費(fèi)行為。以各種示范作用加大信用處罰震懾力度，形成全民守信道德規(guī)范。

2.研究征信立法機(jī)制。要提升互聯(lián)網(wǎng)金融征信的立法層級(jí)。征信立法要有前瞻性、針對(duì)性，推進(jìn)“守信激勵(lì)，失信嚴(yán)懲”機(jī)制的建立，明確守信激勵(lì)和失信嚴(yán)懲的基本內(nèi)涵、適用范圍、具體獎(jiǎng)懲措施等，讓征信立法將誠(chéng)實(shí)信用從道德范疇轉(zhuǎn)向法律規(guī)范，加大失信成本的處罰力度，形成前文無(wú)限次重復(fù)博弈的結(jié)果，從根本上提升信用的社會(huì)價(jià)值。

（三）強(qiáng)調(diào)中央人民銀行征信作用與價(jià)值的不可替代性

央行不可替代的征信作用與價(jià)值在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避中，如何強(qiáng)調(diào)其重要性都不為過(guò)。如同比特幣的發(fā)展一樣，央行同意試行并不代表其風(fēng)險(xiǎn)就不存在。2018年2月，比特幣等數(shù)字貨幣大面積的暴跌，充分說(shuō)明2017年我國(guó)封殺比特幣的舉動(dòng)是明智而清醒的。不但沒(méi)有讓比特幣等數(shù)字貨幣擾亂我國(guó)金融秩序，更保護(hù)了公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)不被洗劫。因此，諸如芝麻信用等機(jī)構(gòu)在坊間如何的流行和認(rèn)可，都不能替代央行征信的統(tǒng)籌作用與征信全覆蓋價(jià)值。所以，在中國(guó)全民征信體系建立中，毋庸置疑需要中央人民銀行牽頭、組織、管理、協(xié)調(diào)，使我國(guó)的征信體系構(gòu)建，既借鑒國(guó)外征信經(jīng)驗(yàn)，又走出符合中國(guó)自身特色與國(guó)情的征信道路。

五、結(jié)論

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的解決是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融高效、快速、良性發(fā)展的前提和保障。全社會(huì)信用體系的建立，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，不但有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中道德體系的完善，更有利于發(fā)展普惠金融，從源頭上解決普通民眾或機(jī)構(gòu)共享改革開(kāi)放、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展成果的問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融信用領(lǐng)域下的居民個(gè)人以及各類(lèi)小微企業(yè)享受到的經(jīng)濟(jì)生活便利，既是普遍意義上的小康社會(huì)思想與經(jīng)濟(jì)同步的表現(xiàn)，也是金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)藏富于民的必然選擇。