摘 要 隨著電子商務的發(fā)展，第三方支付方式以其方便快捷的優(yōu)勢，短時間內(nèi)就成為為大眾所喜愛的支付方式，但迅速的同時也伴隨著諸多的問題。本文主要通過對監(jiān)管主體單一、客戶備付金利息歸屬、消費者權(quán)益保護問題的討論，提出相關法律規(guī)制的建議。

關鍵詞 第三方支付 協(xié)同監(jiān)管 利息歸屬 權(quán)益保護

作者簡介：徐宏泉，國網(wǎng)甘肅省電力公司律師，蘭州大學法律碩士，高級經(jīng)濟師，企業(yè)法律顧問，招標師，研究方向：公司與并購、民商事糾紛、能源。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.029

一、第三方支付概述

（一） 第三方支付的含義及主要法律關系

1.第三方支付的含義

近年來隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟興起，我國電子商務蓬勃發(fā)展。與傳統(tǒng)商務相比，電子商務靈活、高效、便捷。但是，電子商務的安全性較低。有沒有一種新的支付方式，能夠很好的平衡電子商務的交易靈活性和交易安全性呢？

2005年的瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上，馬云第一次提出，“在電子商務中，最重要的應該是安全，一個安全保障都沒有的電子商務環(huán)境，是不能對真正的誠信和信任作出要求的，而從交易環(huán)節(jié)入手，是解決電子商務安全問題的根本” 。這是第三方支付首次面世。

那么，什么是第三方支付呢？通俗的理解是，第三方支付是指非金融機構(gòu)向網(wǎng)絡交易雙方提供電子資金劃撥服務，作為網(wǎng)絡交易雙方交易媒介，保障和滿足客戶的交易需求。

2. 第三方支付過程中存在的法律關系

法律關系，是指在法律規(guī)范調(diào)整社會關系的整個過程中，人與人之間所形成的權(quán)利義務關系 。

（1）交易雙方之間。在《合同法》角度，第三方支付交易中，買賣雙方是商品買賣合同關系 。買方是債務人，有要求賣方按時發(fā)貨或提供服務并保證商品及服務質(zhì)量的權(quán)利，同時還應承擔按時付款的義務;賣方是債權(quán)人，享有按照約定收款的權(quán)利，承擔按時交付無質(zhì)量瑕疵貨物或提供服務的義務 。因此，雙方的權(quán)利義務關系是基于買賣合同關系而產(chǎn)生的債權(quán)債務關系，應當受到交易雙方的合同約定及《合同法》的調(diào)整。

（2）支付平臺與買賣雙方之間。第三方支付順利實現(xiàn)存在的前提是交易雙方就必須各自擁有各自的支付平臺賬戶，即需要雙方先注冊支付平臺賬戶。在此過程中，就必然與平臺簽訂注冊服務協(xié)議的格式合同。如交易雙方同意簽訂此協(xié)議，則完成注冊，第三方支付平臺為其提供服務，不同意此服務協(xié)議，則無法完成注冊，第三方支付平臺將不為其提供服務。簽訂此合同后，交易雙方有要求第三方支付平臺提供支付服務、保障資金安全、保護個人信息、保障用戶知情權(quán)等權(quán)利，以及履行保障個人信息真實、合法交易等義務。第三方支付平臺享有收取服務費、獲取交易雙方真實信息等權(quán)利，但其必須承擔用戶信息保密、用戶資金安全、信息公開、按照客戶指令，資金支付、損害賠償?shù)攘x務。

（3）支付平臺與銀行之間。買方為了購物而充值或者支付購買訂單中的貨款，賣方收款或者是提交保證金等都離不開銀行的參與，平臺收取貨款或支付貨款同樣也離不開銀行的參與。因此，第三方支付交易之所以能夠順利的進行，離不開銀行機構(gòu)的參與，而銀行機構(gòu)的參與，則是建立在銀行機構(gòu)與第三方支付平臺簽訂的金融服務協(xié)議的基礎之上。在此之上，第三方支付平臺可以與多家銀行達成服務協(xié)議，從而獲得這些銀行支付的授權(quán)，從而實現(xiàn)相關信息、資料的交換以及相關資金的流轉(zhuǎn) 。進而作為銀行代理人代理銀行和客戶的支付行為，其代理行為應該受到民法的調(diào)整。

（二）第三方支付的特征

1. 交易便捷、成本低

傳統(tǒng)的支付方式中交易雙方因為沒有在相同銀行注冊賬戶，匯款等操作因為各個機構(gòu)間的系統(tǒng)適配，會導致交易時間延長，交易緩慢。同時，它需要支付較高的手續(xù)費，交易成本較高。第三方支付則打破時間限制，實現(xiàn)隨時支付，隨時交易，大大縮短交易支付時間，同時第三方支付方式如支付寶、微信等，創(chuàng)造性地發(fā)展了零手續(xù)費交易模式，使其更加高效便捷、成本低廉。

2. 交易安全

傳統(tǒng)電子支付，交易雙方無法面對面交流，也無法確定交易標的的真實性，無法確定對方誠信度，交易缺乏信任，交易安全得不到保障。第三方支付平臺，以平臺自身的信譽度為保障，參與到交易過程中，以約束和監(jiān)督交易雙方為責任，確保交易的安全性和可靠性。

3. 獨立性

第三方支付平臺在整個交易過程中，是以獨立第三方的方式參與到交易過程。作為交易中介，它在交易中不受交易任何一方的控制和約束，確保了整個交易過程的獨立性。

二、我國第三方支付過程中存在的問題

（一）監(jiān)管主體單一

根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，我國第三方支付的監(jiān)管主體為中國人民銀行。該辦法并未設立其他監(jiān)管主體。但在實際運行過程中，第三方支付橫跨多個領域，既包含金融機構(gòu)，也包含非金融機構(gòu)，中國人民銀行作為單一監(jiān)管主體，客觀上存在著力量不足的隱憂。

（二）客戶備付金利息歸屬不明確

客戶備付金主要是指第三方支付機構(gòu)，為了完成客戶的支付委托，預先收取的待付資金。對于客戶備付金的監(jiān)督與管理中，核心是資金的安全性。隨著近年來網(wǎng)絡積極的蓬勃發(fā)展，客戶備付金在近些年來呈井噴式的發(fā)展，動輒達到數(shù)百億。但目前對此規(guī)范的法律規(guī)范，其主要是對客戶備付金的存管方式、權(quán)屬問題與實際資金的比例等做出了規(guī)定，并未對客戶備付金利息的歸屬這一常年的爭議做出妥善安排。

（三）消費者權(quán)益保護問題

電子商務作為交易的一種形式，消保法中關于消費者權(quán)益的保護規(guī)定同樣適用。2013年新修訂的《消權(quán)法》對于消費者相關權(quán)益的保護也進行了進一步的明確規(guī)定 。但是，因為第三方支付具有的特殊性，第三方支付中消費者的權(quán)益仍然面臨著巨大威脅。

消費者為了在網(wǎng)上實現(xiàn)交易，就必須要將自己的個人身份、銀行卡等信息告知并保存在第三方支付平臺，此時只要第三方支付平臺出現(xiàn)系統(tǒng)故障或者遭遇黑客攻擊時，消費者的這些信息就很有可能會泄露，對個人身份、銀行卡等信息的保護十分重要。我國目前生效的法律，并沒有對其作出詳細的規(guī)定，僅僅只是禁止了第三方支付平臺未經(jīng)授權(quán)不得隨意泄露消費者個人信息，處罰措施與造成的損害后果不匹配，對第三方支付平臺的震懾作用并不大，由此導致第三方支付平臺泄露消費者個人信息現(xiàn)象頻發(fā)。

綜上，在第三方交易中消費者的交易信息安全、個人信息等存在著嚴重的安全隱患 。

三、完善我國第三方支付法律規(guī)制的建議

（一）建立多方協(xié)同監(jiān)管體制

目前，第三方支付的監(jiān)管主體僅為中國人民銀行?？紤]到第三方支付自身的特殊性，僅中國人民銀行一個主體去監(jiān)管，明顯力不從心。筆者認為，可由中國人民銀行主管，由其他部門協(xié)同監(jiān)管，例如銀保監(jiān)會、工信部、發(fā)改委等，在自己職權(quán)范圍內(nèi)，協(xié)同央行進行監(jiān)管。同時，給予第三方支付行業(yè)協(xié)會組織相應的規(guī)范性權(quán)利，以第三方支付行業(yè)協(xié)會組織的規(guī)范來引導和約束第三方支付機構(gòu)，以維護第三方支付的行業(yè)秩序 。另外，積極鼓勵和引導社會公眾對第三方支付的監(jiān)督，實現(xiàn)對第三方支付最大范圍的有效監(jiān)督。

（二）明確客戶備付金的利息歸屬

潛力巨大的網(wǎng)絡經(jīng)濟產(chǎn)生的巨額備付金利息日益成為新的“蛋糕”。一般而言，根據(jù)民法孳息理論，其應當屬于客戶。但是由于網(wǎng)絡交易的特殊性且單個客戶備付金利息過少，客戶往往不了解或直接放棄。但是，這并不能從根本上消弭潛在的風險隱患。因此，可以通過第三方支付平臺事先告知、客戶事前自行選擇的方式進行規(guī)范。

（三）完善第三方支付中消費者的權(quán)益保護制度

澳大利亞《電子資金轉(zhuǎn)移法則》中明確指出，在交易時，要對客戶交易數(shù)據(jù)進行加密，防止他人通過竊取客戶交易數(shù)據(jù)進行犯罪。同時也明確規(guī)定了在交易時消費者免責的情形。針對我國第三方支付存在的消費者交易信息安全、個人信息泄露問題，筆者認為應當借鑒澳大利亞加密技術的做法。

1.要求第三方支付平臺發(fā)展完善加密技術，對客戶信息進行加密，在沒有客戶授權(quán)下禁止第三方支付平臺將客戶信息提供給其他任何第三方。明確規(guī)定客戶信息泄露時責任的歸屬及承擔，將信息泄露分為三種情況：

（1）第三方支付平臺原因?qū)е驴蛻粜畔⑿孤?，例如系統(tǒng)崩潰、向其他第三方提供等，第三方支付平臺應賠償客戶信息泄露的損失，同時還應受到罰款等處罰。

（2）客戶自己原因?qū)е滦畔⑿孤?，例如在交易時雙方的約定等，則客戶承擔全部損失。

（3）由其他原因造成的信息泄露，例如黑客攻擊等，由于第三方支付平臺有義務利用加密等技術對客戶信息進行保護，因此第三方支付平臺應該承擔相應的補償責任。

2.加大網(wǎng)絡監(jiān)管，將第三方支付中的客戶信息納入公安機關的監(jiān)管范圍 ，公安機關定期或者不定期對網(wǎng)絡環(huán)境進行檢查，排除“釣魚網(wǎng)站”等不法網(wǎng)站，保障交易網(wǎng)絡環(huán)境，大大減少客戶的交易風險，保障客戶的交易信息安全。同時要求第三方支付平臺，根據(jù)信息等級制度規(guī)定，對消費者的信息進行嚴格的分類，公安機關可就此對第三方支付平臺定期或不定期進行檢查，從而達到信息有效監(jiān)管。

注釋：

鄭作時.阿里巴巴：天下沒有難做的生意[M].杭州：浙江人民出版社，2007年版，第166頁.

舒國瀅.法理學導論[M].北京：北京大學出版社，2006年版，第148頁.

楊洋.第三方電子支付法律風險責任研究[D].南昌大學碩士學位論文，2014年，第5頁.

張慧.第三方支付法律制度研究[D].長安大學碩士學位論文，2013年，第13頁.

朱璇.論第三方支付中的民事責任[D].華東政法大學碩士學位論文，2016年，第13頁.

鐘志勇.網(wǎng)上支付的法律問題研究[M].北京：北京大學出版社，2009年版，第77頁.

張晶.網(wǎng)絡第三方支付中的消費者權(quán)益保護[D].安徽大學碩士學位論文，2014年，第8頁，第20頁.

張瓊?cè)A.網(wǎng)絡購物與消費者權(quán)益保護問題研究[J].現(xiàn)在商貿(mào)工業(yè)，2011（20）.

唐文佳.第三方支付監(jiān)管法律制度比較研究[D].重慶大學碩士學位論文，2014年，第33頁.

參考文獻：

[1]龍菲.論網(wǎng)絡第三方支付的法律監(jiān)管[D].暨南大學碩士學位論文，2011（6）.

[2]吳星.我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相關法律責任問題研究[D].復旦大學碩士論文，2012（4）.