吳燕博 何靜 李艷

摘要：住房公積金制度是我國住房制度的一個(gè)重要組成部分。該制度建立近30年以來，其弊端逐漸暴露出來，社會(huì)公眾對(duì)住房公積金制度的質(zhì)疑頗多。為解析當(dāng)前公眾對(duì)住房公積金的認(rèn)知與理解，根據(jù)中國住房公積金課題組的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用Probit模型，通過控制變量變化程度，分析模型中各變量變化對(duì)公眾滿意度的影響，找出住房公積金政策影響公眾滿意度的主要因素，并探究其問題產(chǎn)生原因，闡述住房公積金政策的改革對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：住房公積金;公眾認(rèn)知;差異化

中圖分類號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1001-9138-（2019）09-0058-64 收稿日期：2019-08-07

上海市在1991年設(shè)立住房公積金制度并推廣到全國后，住房公積金已經(jīng)運(yùn)行了近30年，并成為了一項(xiàng)由國家政府實(shí)施的公共福利制度。但是在實(shí)際運(yùn)行中，住房公積金制度的一些問題逐漸暴露出來，并在某種程度上，甚至有些背離了制度設(shè)計(jì)的初衷。

1我國公眾對(duì)住房公積金的認(rèn)知現(xiàn)狀

為了解公眾對(duì)我國住房公積金制度的認(rèn)知狀況，通過問卷調(diào)查的方式，探究“居民對(duì)住房公積金了解情況”“居民對(duì)住房公積金管理?xiàng)l例的了解情況”“住房公積金制度對(duì)居民的影響”?；趩柧碚{(diào)查結(jié)果，公眾目前對(duì)住房公積金制度認(rèn)知如下。

首先，我國居民對(duì)住房公積金的了解程度并不高，僅有6.78%和26.13%的居民表示“非常了解”和“比較了解”，而回答“不太了解”和“不了解”的比例合計(jì)竟超過36%。對(duì)于住房公積金管理?xiàng)l例的了解情況，群眾的政策認(rèn)知情況較差，回答“不太了解”與“不了解”的居民比例分別為30.26%和19.24%，如圖1所示。無論是繳存住房公積金的居民，還是尚未繳存過住房公積金的居民，對(duì)住房公積金制度和《住房公積金管理?xiàng)l例》的了解極為有限。一般來說，民眾對(duì)一項(xiàng)政策了解不足會(huì)限制該項(xiàng)政策功能的正常運(yùn)行。當(dāng)?shù)卣偷胤阶》抗e金管理中心需要加大宣傳和傳播力度，普及住房公積金制度，讓居民了解并參與其中。

其次，擴(kuò)大住房公積金繳存范圍是公積金制度改革的重點(diǎn)之一。調(diào)查顯示，有25.52%的居民表示使用范圍較小，38.92%的居民認(rèn)為使用范圍一般;僅有15.47%的居民認(rèn)為住房公積金使用范圍很大或較大，具體數(shù)據(jù)參考圖2所示。圖3反映了大多數(shù)居民認(rèn)為我國住房公積金使用范圍需要擴(kuò)大，其中十分需要、比較需要的居民共占到了64.62%，僅有5.5 1%和4.33%的居民認(rèn)為不太需要和不需要擴(kuò)大公積金的使用范圍，還有約26%的居民持無所謂或不清楚的態(tài)度。超過六成的居民認(rèn)為城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員需要繳存住房公積金，其中完全需要、比較需要、可以嘗試?yán)U存住房公積金各占6.48%、22.81%、34.15%;有25.71%的居民認(rèn)為應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，視情況而定;6.15%和4.7%的居民認(rèn)為不太需要和完全不需要，如圖4所示。均衡住房公積金資金的使用，因地制宜，控制資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大使用范圍。增加住房公積金制度的覆蓋面，將城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者納入住房公積金體系，讓各個(gè)階層的群眾都能享受到福利，實(shí)現(xiàn)真正普惠。

再次，公眾對(duì)住房公積金使用便捷性的認(rèn)知，是管理部門修訂完善管理?xiàng)l例的依據(jù)之一。在住房公積金的提取與使用是否方便的問題上，如圖5所示，在受訪居民中，有10.09%、15.17%、28.74%的居民認(rèn)為提取與使用住房公積金很不方便、不太方便、一般;僅有約20%左右的受訪居民認(rèn)為很方便和比較方便;還有25.43%的居民表示不清楚。圖6反映的是辦理住房公積金貸款手續(xù)是否繁雜，在181 1份有效問卷中，有416位居民認(rèn)為辦理住房公積金貸款手續(xù)比較繁雜，占受訪者比例的22.97%;454位居民和467位居民認(rèn)為辦理住房公積金貸款手續(xù)一般或者表示不清楚，各占比25.07%、25.79%;還有79位居民和171位居民認(rèn)為辦理手續(xù)很繁雜或很便捷，分別占比4.36%、9.44%。

由此看來，推進(jìn)一站式辦理，減少住房公積金提取步驟，在優(yōu)化住房公積金使用問題上，還有很大的改進(jìn)空間。

2實(shí)證分析

2.1數(shù)據(jù)說明

本文樣本數(shù)據(jù)選自2016年中國住房公積金制度研究課題組發(fā)布的《中國住房公積金制度研究調(diào)查問卷》。此問卷對(duì)全國西、中、東部地區(qū)近20個(gè)省份的居民進(jìn)行調(diào)查，問卷回收率接近95%，且具有覆蓋率廣、隨機(jī)性高、信息量大等優(yōu)點(diǎn)，并由相關(guān)專家與課題組成員多次論證設(shè)計(jì)，擁有較高水準(zhǔn)，可以作為本文的數(shù)據(jù)來源就問題進(jìn)行分析。關(guān)于本文所運(yùn)用到的數(shù)據(jù)變量，通過使用問卷中的微觀數(shù)據(jù)，進(jìn)行賦值處理，如表l所示。

2.2計(jì)量模型設(shè)定

本文通過分析微觀數(shù)據(jù)分析，針對(duì)不同人群提出具體模型。其中把性別（sex），婚姻狀況（mar）和文化程度（edu）設(shè)定為控制變量;公眾對(duì)住房公積金的滿意度（sat）設(shè)定為被解釋變量;制度的公平性（fat），提取及使用住房公積金的方便度（liq），使用效率（eff），繳納住房公積金的合理性（rat），對(duì)住房公積金的支持程度（sup）和解決城鎮(zhèn)住房問題的貢獻(xiàn)度（cont）[有住房且有住房公積金的數(shù)據(jù)增加一個(gè)住房公積金對(duì)購房的便利程度（conv）變量]設(shè)定為解釋變量，來分析公眾對(duì)住房公積金的滿意程度;ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，并服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布。

2.3實(shí)證結(jié)果分析

對(duì)該問卷的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，把數(shù)據(jù)分為四組，即有購房且有住房公積金的人群、有購房但無住房公積金的人群、沒有購房也沒有住房公積金的人群、沒有購房但是有住房公積金的人群。下面對(duì)Probit模型進(jìn)行分類描述，如表2、表3、表4、表5所示。

2.3.1有購房且有住房公積金的人群

此組數(shù)據(jù)模型中模型1至3分別表示為住房公積金對(duì)購房的便利程度、制度的公平性、提取及使用住房公積金的方便度等因素對(duì)被解釋變量的影響;模型4至7則表示為使用效率、繳納公積金的合理性、對(duì)住房公積金的支持程度、解決城鎮(zhèn)住房問題的貢獻(xiàn)度對(duì)被解釋變量的影響;模型8表示以上7個(gè)解釋變量與控制變量的回歸分析，結(jié)論如表2所示。

2.3.2有購房但無住房公積金的人群（見表3）

2.3.3沒有購房也沒有住房公積金的人群（見表4）

2.3.4沒有購房但是有住房公積金的人群（見表5）

第二、三、四組數(shù)據(jù)模型中模型1至模型3各表示制度的公平性、提取及使用住房公積金的方便度、使用效率對(duì)被解釋變量的影響;模型4至模型6分別表示繳納住房公積金的合理性、對(duì)住房公積金的支持程度、解決城鎮(zhèn)住房問題的貢獻(xiàn)度對(duì)被解釋變量的影響;模型7表示以上6個(gè)因素和性別、婚姻狀況、文化程度對(duì)被解釋變量的影響。

對(duì)于第一組數(shù)據(jù)模型來說，婚姻狀況（mar）和教育程度（edu）在一定程度上影響了購房有住房公積金的人對(duì)住房公積金的滿意程度;從含單個(gè)解釋變量的單個(gè)模型來看，對(duì)住房公積金的支持程度（sup）和解決城鎮(zhèn)住房問題的貢獻(xiàn)度（cont）對(duì)被解釋變量影響最大;并且每一個(gè)含單一解釋變量的單個(gè)模型都反映了每個(gè)變量在一定程度上對(duì)住房公積金滿意度的影響。

第二組數(shù)據(jù)模型中反映出所有的控制變量關(guān)于該類有購房無住房公積金的人群對(duì)住房公積金滿意度沒有影響，模型中不需要這三個(gè)變量，就單個(gè)模型而言，也只有含繳納住房公積金的合理性（rat），對(duì)住房公積金的支持程度（sup）和解決城鎮(zhèn)住房問題的貢獻(xiàn)度（cont）的單個(gè)模型才能反映出對(duì)于滿意度的影響。

從第三、第四組數(shù)據(jù)模型中同樣能得到三個(gè)控制變量對(duì)于沒有購房也沒有住房公積金的人群和沒有購房但是有住房公積金的人群的住房公積金滿意度沒有影響，可剔除這些變量，就含單個(gè)其余變量的單個(gè)模型而言，除含制度的公平性（fat）的單個(gè)解釋變量的模型不能反映出對(duì)于滿意度的影響外，其余的解釋變量都可以反映出對(duì)滿意度的影響，均呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系。

綜上所述，對(duì)比與購房有住房公積金的人群、購房無住房公積金的人群、沒有購房也沒有住房公積金的人群和沒有購房但是有住房公積金的人群，可以看出公眾對(duì)于住房公積金的公平性質(zhì)疑較多，對(duì)住房公積金的滿意程度也有較大差異，說明我國的住房公積金制度改革需要進(jìn)一步的了解基層群眾所求，以改善民生為主。

3解決目前住房公積金制度存在的問題四點(diǎn)建議

3.1拓寬覆蓋面。保障新市民的權(quán)益

盡快出臺(tái)強(qiáng)制性政策，保障新市民繳納住房公積金的權(quán)利。建立住房公積金異地存取制度，加速省級(jí)統(tǒng)籌管理，開放住房公積金的管理與運(yùn)作，使其公開透明。從政策上修改職工定義，把所有勞動(dòng)者都納入住房公積金的繳納范圍內(nèi)，而且不應(yīng)該有城市和農(nóng)村的差距，國企事業(yè)單位與私企的差距，更不應(yīng)該有編制內(nèi)與編制外的差別和歧視。要使得所有勞動(dòng)者都能享受到住房公積金的福利，實(shí)現(xiàn)從制度全覆蓋到人群全覆蓋的轉(zhuǎn)變。同時(shí)大力宣傳住房公積金制度及其益處，提高政策影響力，增加制度的社會(huì)公信度，營造積極主動(dòng)繳納住房公積金的社會(huì)氛圍。

3.2統(tǒng)—繳存比例，限定繳存基數(shù)

明確固定繳存比例，由目前的不低于5%、原則上不高于12%的繳存比例統(tǒng)一為固定比例繳存，并且取消“原則上”這樣非強(qiáng)制性的描述性詞匯。因?yàn)槔U存比例的差距會(huì)直接影響到繳存額度的差距，所以減少繳存比例最低值和最高值的差距，可以增加公平性，彌補(bǔ)制度的社會(huì)形象，各個(gè)地方政府要嚴(yán)格執(zhí)行“限高保低”政策，不能讓住房公積金成為效益好的企業(yè)的隱形福利和避稅措施。統(tǒng)一限定繳存基數(shù)，嚴(yán)格遵循“限高保低”的思想。監(jiān)督部門要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)超過繳存比例和基數(shù)的部分強(qiáng)制收稅，避免住房公積金成為繳存單位工資外發(fā)放薪水補(bǔ)貼和避稅的手段，減少社會(huì)收入不均衡現(xiàn)象。

3.3降低通脹影響，盡可能獲得更多收益

從實(shí)際操作和政策上雙管齊下，解決住房公積金增值保值難的問題，改變“低存低貸、封閉運(yùn)行”的現(xiàn)象，一是提高住房公積金的繳存利率水平，將其提高到與商業(yè)銀行一年期的定期存款利率相同支付利息。二是放寬政策，去除障礙，拓寬投資面，增加住房公積金投資渠道。可以商業(yè)銀行為依托，考慮多元化方式，通過金融工具，進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作，減少住房公積金的沉淀，有條件的地區(qū)可以把限制資金投入資本市場(chǎng)獲取更高收益率，給住房公積金制度提供更多資金，使收益最大化。

3.4減少住房公積金使用的約束條件

從住房公積金的社會(huì)保障立場(chǎng)出發(fā)，可以在住房保障功能的基礎(chǔ)上，拓展廣度，放寬使用范圍，放大住房公積金貸款支持力度，使住房公積金的功能進(jìn)一步完善和多元化，增加養(yǎng)老保障、大病保障、改造住房和租賃領(lǐng)域等方面，提升住房公積金的保障功能，放寬住房公積金使用和提取限制。對(duì)整個(gè)社會(huì)有互助共濟(jì)作用。從頂層設(shè)計(jì)考慮個(gè)人住房公積金貸款問題，其取用要跟得上住房市場(chǎng)的發(fā)展腳步，為中低收入群體提供較多幫助。在對(duì)所有階層進(jìn)行“普惠”的基礎(chǔ)上，針對(duì)中低收入階層“特惠”。比如對(duì)貸款政策進(jìn)行差異化制定：對(duì)于首套房人均住房面積不足30平方米的家庭，第二套改善型住房可以享受住房?jī)?yōu)惠貸款利率;對(duì)于人均住房面積達(dá)到35平方米的家庭，其二套房應(yīng)據(jù)實(shí)提高利率;對(duì)于未購房家庭，其貸款額度、首付比例、繳存期限、還款能力和最高限額等因素可以適當(dāng)提高。對(duì)于那些暫不購房的人群，可以放寬住房公積金的租房政策，為住房租貿(mào)市場(chǎng)提供資金支持，并成為租房者唯一的國家資金支持，這不僅僅在無形之中擴(kuò)大了住房公積金的保障覆蓋面，體現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)群體的保障性，還能增強(qiáng)住房公積金對(duì)未繳納者的吸引力。