隋東云

摘要：在我國進行改革開放之后，經(jīng)濟進入了全面發(fā)展的軌道，各個行業(yè)都呈現(xiàn)出了新的發(fā)展氣象，我們國家的經(jīng)濟正在加緊追趕世界經(jīng)濟的步伐。對于銀行產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域來說，社會主義市場經(jīng)濟的進一步深化，經(jīng)濟全球化的影響越來越廣泛，這些都對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個挑戰(zhàn)。我們國家的商業(yè)銀行在很早的時候就開始改革，以期適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，在商業(yè)銀行之中，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個重要的發(fā)展方面，但是由于政策的原因，商業(yè)銀行金融方面的發(fā)展并不順利，進程非常的緩慢。在當前競爭越發(fā)激烈的環(huán)境之下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題值得研究，商業(yè)銀行應(yīng)該重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新問題

金融產(chǎn)品是憑借資金融通為目的的過程之中的各種載體，其擁有的形式是多樣的，包括貨幣、外匯、黃金、有價證券等等。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其主體是用戶，以用戶為重心，在技術(shù)、思維、產(chǎn)品組合等等方面來進行創(chuàng)新，通過不間斷的為用戶提供金融服務(wù)，最后的達成銀行的經(jīng)營收益的目標，即把利益最大化以及風(fēng)險的程度最小化。伴隨著金融市場的不斷改革深化，人們生活水平提高以及收入的增加，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新是必然的發(fā)展趨勢，是商業(yè)銀行之間的競爭焦點，不僅人們對于金融產(chǎn)品的需求在增加，而且金融產(chǎn)品的供應(yīng)也在不斷的擴大。所以對于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是非常的必要的，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新問題的不斷深入研究也勢在必行[1]。

一、我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的概述

在我國進行改革開放之前，施行的是計劃經(jīng)濟體制，國家來掌握經(jīng)濟，資源的具體的配置不需要市場這個看不見的手來掌握，在這樣的情況之下，金融產(chǎn)品就不會有發(fā)揮作用的空間，并且商業(yè)銀行是附屬政府部門的。金融產(chǎn)品創(chuàng)新在這樣的情況之下是沒有意義的，其發(fā)展也進而斷絕了。在改革開放之后，國家改變了經(jīng)濟的發(fā)展方式，市場經(jīng)濟開始發(fā)揮作用，銀行業(yè)也逐漸的開始與世界接軌，發(fā)展出自己的現(xiàn)代經(jīng)營模式。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在這些年也進行了多輪的創(chuàng)新發(fā)展，比如在負債業(yè)務(wù)之中，不再是只有定期和活期存款兩種方式，現(xiàn)在已經(jīng)是有很多的方式;在資產(chǎn)業(yè)務(wù)之中，已經(jīng)從最初的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展出了多種業(yè)務(wù)，抵押貸款、個人消費貸款等等[2]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

在當前的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀之中，主要有三個方面的內(nèi)容，其中之一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類還比較少。雖然金融行業(yè)之間的競爭日益的激烈，但是從當前的情況來看，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類依舊較少，選擇的范圍太小。其中之二是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質(zhì)化嚴重。我國的許多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是模仿國外，根據(jù)自己國情創(chuàng)新的金融產(chǎn)品則少之又少，同質(zhì)化的情況嚴重。其中之三是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍然處于初級的階段[3]。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題

首先的來說，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度處于較低的水準，雖然我國的經(jīng)濟的發(fā)展水平是不斷的提高的，但是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只是注重表面之上的數(shù)量的增加，在質(zhì)量之上則很難有保障。其次的是產(chǎn)品的市場定位非常的模糊，同質(zhì)化的現(xiàn)象嚴重。我國的商業(yè)銀行由于發(fā)展時間短，經(jīng)營理念還不成熟，經(jīng)驗有所欠缺，導(dǎo)致在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場定位上目標模糊，并且借鑒國外金融產(chǎn)品的情況嚴重，使得同質(zhì)化的程度較高。最后是金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制存在缺陷，產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防控意識太過薄弱。

四、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)策略

對于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略來說，大致的有三個方面，首先是要堅持科技創(chuàng)新，重視信息管理，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展層次。其實對于現(xiàn)在的中國金融市場來說，發(fā)展的空間巨大，商業(yè)銀行應(yīng)該組建自己的金融產(chǎn)品創(chuàng)新團隊，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。其次的就是以客戶作為中心，強化合作，實行差異化的經(jīng)營，要調(diào)整相應(yīng)的目標，加強管理，進一步的完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的體系。從客戶的層面出發(fā)開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，更加的有利于金融產(chǎn)品被客戶接受，同時的在實際的商業(yè)銀行的經(jīng)營之中要有較強的管理理念，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的完善工作。最后的是從商業(yè)銀行來說，細化過程，長效的進行防控，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新風(fēng)險的意識，并且要進行規(guī)范的操作;從國家的層面來說，要保護產(chǎn)權(quán)，國家要出臺金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成熟的法律法規(guī)。面對全球經(jīng)濟化的大潮，商業(yè)銀行應(yīng)該勇于面對挑戰(zhàn)，走出自己的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路，對于國外的金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以借鑒，但不能總是一味的模仿，要走出符合我們國家實際情況的金融產(chǎn)品創(chuàng)新之路[4]。

五、結(jié)語

總的來說，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之路，任重道遠，要不斷的進行研究發(fā)展，雖然我國的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的時間比較短，但是勝在市場廣闊，未來的金融產(chǎn)品創(chuàng)新值得期待。

參考文獻

[1]宋婷汀.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策[J].中外企業(yè)家，2017（08）：42.

[2]趙志剛，孔榮，張慧敏.國有股份制商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[J].中國農(nóng)業(yè)信息，2016（18）：6-8.

[3]樊文曄. 商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的驅(qū)動因素和路徑探究[D].蘇州大學(xué)，2016.

[4]孫一昕. 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[D].中國石油大學(xué)（華東），2016.