薛慧慧

摘 要：在當前大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展顯得十分重要，商業(yè)銀行要打破陳規(guī)，從創(chuàng)新的角度出發(fā)，與時代發(fā)展要求相契合，才能真正保障在市場中良好生存發(fā)展。基于此，本文先就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢以及商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題加以闡述，然后就大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)以及商業(yè)銀行的發(fā)展應對措施進行詳細探究，希望能從理論層面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到一定的啟示作用。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

大數(shù)據(jù)以及人工智能等技術的迅速發(fā)展，對各行各業(yè)都產(chǎn)生了很大程度的影響，如對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展下，商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式迎頭趕上，與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，利用先進的科學技術助力自身發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢及商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是當前新型的金融發(fā)展模式，是在互聯(lián)網(wǎng)技術的應用下得以發(fā)展的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間不長，但成長速度比較迅速。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢來看，主要有以下幾點。

1.成本低

互聯(lián)網(wǎng)技術的應用，為金融發(fā)展提供了靈活的平臺，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的成本低，維護也比較便利?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上尋找客戶的渠道多樣，在這一模式下金融業(yè)成本就大大降低。

2.客戶群廣

互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中，具有客戶群廣的優(yōu)勢，在發(fā)展中能夠真正占據(jù)優(yōu)勢。金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術的應用下，服務范圍進一步擴大，客戶群也比較廣泛，這就能解決傳統(tǒng)金融業(yè)因地理位置因素影響造成客戶流失的問題，在互聯(lián)網(wǎng)技術的科學運用下，就能保障充足的客戶資源。

3.業(yè)務處理效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢還體現(xiàn)在業(yè)務處理效率高層面。由于模式的運用比較方便，能夠減少客戶受理時間以及地點因素的影響，在網(wǎng)絡上就能處理業(yè)務，比較方便快捷，提升了整體工作效率。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題

從當前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其中存在的問題還比較多樣，具體體現(xiàn)在以下幾個層面。

1.缺乏專業(yè)人才

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要有專業(yè)化人才的支撐。而從實際現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的發(fā)展目標時間長，發(fā)展速度快，在專業(yè)化人才隊伍建設方面還存在諸多不足之處，互聯(lián)網(wǎng)金融人才比較缺乏，影響了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的高效高質(zhì)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才有幾個不同類型，如熟悉金融業(yè)務的人才、了解互聯(lián)網(wǎng)信息技術的人才，而二者兼?zhèn)涞娜瞬鸥潜容^稀少，這就會影響商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.沒有制定明確化發(fā)展目標

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展中，缺乏明確化發(fā)展目標，沒有發(fā)展方向，也會阻礙其可持續(xù)發(fā)展。一些商業(yè)銀行的發(fā)展思路不清晰，沒有準確和時代發(fā)展要求相契合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還停留在跟隨和模仿上，沒有正確認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決傳統(tǒng)商行業(yè)務發(fā)展問題的重要性，缺乏合理化目標，這樣就必然會影響金融產(chǎn)品在市場中的受青睞程度。

3.缺乏技術

對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來說，開發(fā)特色產(chǎn)品是比較關鍵的，各業(yè)務開展和風險管理等都要有高科技作為堅強的后盾，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中如果沒有先進的技術作為支撐，就必然會影響其在市場中的競爭力，也會對互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生很大影響。

三、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)及商業(yè)銀行的應對措施

（一）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行提出的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響比較大，給其帶來了諸多層面的挑戰(zhàn)，從以下幾點可以一窺究竟。

其一，對業(yè)務的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行業(yè)務造成的沖擊比較明顯。商業(yè)銀行在資金流清算中占有優(yōu)勢，擁有客戶以及同行業(yè)間清算的完整體系，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行的優(yōu)勢逐漸發(fā)生了傾斜，商行傳統(tǒng)借貸業(yè)務逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品取代，第三方支付在個人轉(zhuǎn)賬業(yè)務中的體驗比銀行轉(zhuǎn)賬好，從這一發(fā)展形勢就能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務所產(chǎn)生的影響是比較直接的。

其二，對經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在大數(shù)據(jù)技術的應用下已經(jīng)改變了傳統(tǒng)商行的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融前的商行傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務要通過銀行才能完成，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展后，涉及的內(nèi)容愈來愈廣泛，對人們的生活消費以及金融和個人應用方面都有很大的影響。大眾也愈來愈注重互聯(lián)網(wǎng)支付方式，在第三方支付平臺能實現(xiàn)線上線下場景的充分布局，從而滿足人們生活繳費以及信用卡還款等諸多需求。

其三，對收入來源的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展運用的是高新技術，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也推出了自己的理財產(chǎn)品，如阿里巴巴的月報以及百度的百發(fā)基金等，這與傳統(tǒng)的商行活期存款相比，貨幣基金進入的門檻相對較低，收益高，造成商行的活期存款大大減少，客戶也被分流。在這種情況下，商業(yè)銀行的收入來源就會受到很大程度的影響，毛利潤會逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)占據(jù)。

（二）大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應對措施

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要注重充分利用先進的科學技術，將大數(shù)據(jù)技術在發(fā)展中得以靈活科學應用，從而提升商行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量水平，并從以下幾方面加強重視。

1.深化銀行對大數(shù)據(jù)的挖掘分析

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用是比較關鍵的，因為其能有效提升數(shù)據(jù)收集能力，從而將大數(shù)據(jù)分析市場變成現(xiàn)實。大數(shù)據(jù)技術的應用對金融機構(gòu)來說，能夠為金融機構(gòu)提供金融數(shù)據(jù)處理分析新思路。從當前的互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展來看，多樣化的金融服務和擴張的金融市場規(guī)模，都會使金融行業(yè)數(shù)據(jù)收集能力得到顯著提升，收集大量的用戶交易數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)，從而形成時間的連續(xù)以及動態(tài)變化面板數(shù)據(jù)。但商業(yè)銀行的發(fā)展不只是收集數(shù)據(jù)，還要對大數(shù)據(jù)進行深度挖掘分析，將客戶的商業(yè)信用轉(zhuǎn)化成銀行信用，進而在大數(shù)據(jù)技術的應用下為客戶提供更好更適合的金融產(chǎn)品以及服務。為保障商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)挖掘分析能力提升，就需要有效解決IT服務系統(tǒng)不足的問題，這是建立互聯(lián)網(wǎng)銀行的基礎。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是以數(shù)據(jù)為基礎的運作模式，數(shù)據(jù)量會在業(yè)務的增長下不斷增大，這就對數(shù)據(jù)處理能力有很大的要求。建立開放的、高性能的和可擴展的數(shù)據(jù)云服務平臺就成為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要節(jié)點。

2.注重商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要充分注重運用互聯(lián)網(wǎng)思維，注重業(yè)務流程的再造。采用互聯(lián)網(wǎng)思維就要把客戶作為中心，對銀行服務運營的環(huán)境以及規(guī)則進行優(yōu)化。轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，運用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，將電子銀行創(chuàng)新進一步深化，通過互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務內(nèi)容方式進行拓展，搶占市場。此外，還要注重提升客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗，激發(fā)拓展需求，從業(yè)務、營銷和服務等各方面進行創(chuàng)新。在業(yè)務創(chuàng)新方面，開發(fā)中小企業(yè)在線貿(mào)易融資、互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融服務、參與P2P模式、移動支付渠道和收集錢包拓展。在營銷創(chuàng)新方面，注重理財產(chǎn)品網(wǎng)絡化的營銷推廣，開設銀行客戶專屬電子商城，基于大數(shù)據(jù)進行行為分析以及營銷。在服務創(chuàng)新層面，科學應用以外貿(mào)一點通為代表的營銷模式，開通在線業(yè)務預約受理以及預約填單服務，提升客戶體驗。在整合創(chuàng)新方面，注重新型征信技術平臺的運營，采用第三方支付等整合衍生貸匯業(yè)務。

3.注重深化銀網(wǎng)競爭合作

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，要注重二者有機合作。二者發(fā)展各有優(yōu)勢和不足，在競爭合作中就能相互促進提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能彌補延伸傳統(tǒng)商行不能觸及的盲區(qū)，和銀行間的關系是競爭互補融合的。商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中，就要從技術層面進行合作，與技術強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強交流合作，開發(fā)相適應的軟件系統(tǒng)。此外，注重數(shù)據(jù)的交流合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有大量的網(wǎng)絡客戶信息和交易信息，雙方可以利用不同的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，做好數(shù)據(jù)的搜集積累，這樣就能達到優(yōu)勢互補的效果。商業(yè)銀行也能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融運作中開發(fā)新技術和組織模式，從而實現(xiàn)金融行業(yè)的更新升級。

四、結(jié)語

在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn)較多，這就要求其以創(chuàng)新的方式進行優(yōu)化，從整體上提升二者的發(fā)展水平。本文主要對商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況進行了探究，希望能對二者的實踐發(fā)展起到促進作用。

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