從壽險風控欺詐查處方向淺談“透過影像識真?zhèn)巍?/h1>
2019-11-15 02:22熊小萍郭向紅蔣蓉
消費導刊 2019年43期
熊小萍 郭向紅 蔣蓉
中國平安人壽四川分公司
一、透過影像看真?zhèn)危瑥膬煞矫鎭砜?/h2>
保險公司在理賠環(huán)節(jié)，要求事故申請人將保險事故的各種影像資料上傳或上交到理賠部門。違法犯罪分子為了達到騙保的目的，經(jīng)常會用影像處理技術(shù)虛構(gòu)影像材料。所以要從影像發(fā)現(xiàn)欺詐案件，需要注意的第一方面是：判斷申請人上傳的理賠影像資料的真實性。第二方面是：達到提調(diào)標準理賠案件，調(diào)查人員會針對案件進行多方取證，所以影像從廣義的角度還包括調(diào)查人員獲取的影像資料。案件是否存在欺詐，需要結(jié)合申請人上傳影像與調(diào)查人員獲取的影像資料，對案件性質(zhì)進行判斷，對事故真實性進行判斷。從而決定賠還是不賠，怎么賠的問題。
二、理賠影像的統(tǒng)一性分析
拿到一個理賠申請案件的影像資料，首先需要對影像進行識別，分為兩個方面：一是對涂改（篡改）證明材料的識別，二是對虛假證明材料的特征識別。涂改（篡改）證明材料與虛假證明材料的不同點在于涂改（篡改）證明材料可以理解為用影像處理軟件（photoshop等）進行關(guān)鍵信息涂改或篡改的材料。與涂改證明材料不同，虛假證明材料從內(nèi)容到格式都是假造的。
（一）那具體的影像分析識別思路又是怎樣的呢？
申請人交理賠資料現(xiàn)分為兩類：柜面交紙質(zhì)資料，柜面人員確認后掃描上傳系統(tǒng)；采用E化方式上傳電子影像。無論是哪種方式，提交的理賠資料最終都會以影像形式被審核。這時，審核人員應(yīng)把其中的信息進行提取，進行統(tǒng)一合理化分析。
（二）簡而言之為三步：影像數(shù)據(jù)—進行數(shù)據(jù)提取—統(tǒng)一性分析
提取數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一分析，重點需要關(guān)注以下數(shù)據(jù)：所有的影像中身份證明材料是否一致，例如身份證號碼是否一致；出生日期是否一致；性別是否一致；住院號，門診號是否一致；既往病史是否一致；病情診斷前后是否一致；醫(yī)療費用金額與醫(yī)保結(jié)算金額是否一致；傷口位置與結(jié)合病理情況是否合理；發(fā)票真實性核實；其他。
三、識別涂改證明材料的具體方法
針對涂改（篡改）證明材料，違法犯罪人員可能不會憑空編造一份病歷與病理報告，他們或非法獲取醫(yī)院病歷模板，或依據(jù)他人真實病歷材料進行涂改（篡改）。這樣的涂改（篡改）證明材料具有以下特性：在格式上與醫(yī)院出具的真實材料一致性非常高，不易分辨真假；在病情說明部分與真實材料一樣，極具專業(yè)性，不易分辨；醫(yī)師簽字與科室等信息基本上是與實際一致的等。
如何對涂改（篡改）證明材料進行欺詐識別呢？一是進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性分析，找出違法犯罪人員由于失誤導致的數(shù)據(jù)不一致，如多份病歷資料，但住院號不一致。除此之外，還可以通過找出影像中的ps痕跡來進行判斷，因為涂改的影像材料一般使用PS等修圖工具來完成。找出ps痕跡目前有多種方法：人工識別法、專業(yè)軟件識別法與工具識別法。
人工識別法：每位理賠受理老師大都身經(jīng)百戰(zhàn)，大量案件的審理對眼力是一個很好的鍛煉，有的時候，假的理賠影像看一眼就能發(fā)現(xiàn)其問題所在。專業(yè)軟件識別法：如JPEGsnoop軟件。JPEGsnoop是一個免費的，簡易的圖像詳細信息解碼器，可以用來確定圖片是否被修改。支持AVI、DNG、PDF、JPEG等文件格式。工具識別法：1.查看圖片EXIT原始信息。如果是DC拍攝的圖片，那么可以通過圖片是否還保留EXIT信息來判斷圖片是否被編輯過。2.查看圖片的屬性，查看圖片信息完整性，是否是通過編輯之后保存下來的。3.通過查看圖片的源代碼，通過選擇“打開方式”—“記事本”，打開后會發(fā)現(xiàn)一串代碼，在這些代碼中就包含了很多重要的信息，例如拍攝時間與拍攝相機等，如果是修圖軟件處理過的，一般會進行顯示。不過技術(shù)高超的犯罪人員也會修改圖像的屬性與源代碼，不是所有修改過的痕跡都能被發(fā)現(xiàn)。
專業(yè)軟件識別法與工具識別法僅適用于E化上傳的原件影像，如客戶通過柜面掃描上傳理賠資料，這兩種方法就無法使用。
以上是對ps編輯過的理賠資料的識別方法，還有更為直接的識別方法——與醫(yī)院進行核實，與事故者進行核實，與相關(guān)人員、單位進行核實。這就需要理調(diào)老師的介入調(diào)查。這樣一來，涂改（篡改）的假材料就會在真實材料下暴露無遺。
四、虛假證明材料的識別方法
針對虛假證明材料的特征識別，要知道虛假證明材料從內(nèi)容到格式都是假造的，從影像的屬性根本無法判斷真實性。這時候需要審核人員依靠以往多年的審核經(jīng)驗進行邏輯判別，另外也需要調(diào)查老師獲取重要的影像資料來協(xié)助判斷。
調(diào)查老師核實所在醫(yī)院或相關(guān)單位是否有事故存在，如存在，拍攝留存醫(yī)院病歷，以便確認是否與客戶上傳的影像是否一致。拍攝事故者傷口位置，以便判斷病理情況是否合理；拍攝事故現(xiàn)場，以便判斷意外事故的可能性；拍攝具有相關(guān)法律效益的文書，以便事故定性；拍攝其他影像等。
舉例說明：某理賠案件，申請人報案被保人意外死亡，提交的死亡證明中有當?shù)鼐用裎瘑T會提交的“意外死亡”證明。該案件無出警記錄，家屬不配合保險公司了解情況。這時候，就需要調(diào)查老師獲取的關(guān)鍵影像！調(diào)查老師多方取證，最終獲得當?shù)啬翅t(yī)院的“院前急救病歷”影像件，其清楚說明：事故者系自縊死亡。最終該保單相關(guān)險種拒付，終止退現(xiàn)。
當無法從申請人提交的影像明晰事故經(jīng)過與性質(zhì)時，就需要調(diào)查老師去獲取證據(jù)，還原事故。用事實來駁斥欺詐，讓真相說話！
五、發(fā)票影像識別解析
在影像識別中，印章影像出現(xiàn)的概率非常高，醫(yī)療發(fā)票有章，病歷有章，醫(yī)療費用明細有章。在人工初期審核環(huán)節(jié)，如何判斷印章影像真假呢？請看下面兩個印章：
第一個影像（后面簡述A印章）是屬于柜面掃描上傳，第二個（后面簡述B印章）是E化方式直接拍照上傳。A印章用印工整且用力，整個畫面干凈，不拖泥帶水。B印章隨意，邊緣、字跡不清晰。這里需要注意的是：發(fā)票、病歷都需要醫(yī)院人工加蓋公章，工作量大很容易讓工作人員有懈怠情緒。直接表現(xiàn)為公章不清晰很凌亂。假發(fā)票、假病歷一般配備假公章，因造假分子擔心公章不清會讓保險公司去檢查，且用印數(shù)量很少，蓋章時一般很清晰，位置非常正，且發(fā)亮。A印章來源于四川拒付案件，其資料為虛假理賠材料。B印章為真。
結(jié)論：總而言之，影像識別也僅僅只是壽險欺詐風險識別的一個小小的部分，現(xiàn)在影像識別在具體實操中，會受審核老師個人資質(zhì)經(jīng)驗的影響，會受調(diào)查老師的調(diào)查范圍影響，會受影像識別工具的影響，影響因素較多，要準確判斷欺詐性不易，只能作為一個保險欺詐識別輔助的手段。影像欺詐識別還需要后期系統(tǒng)、科學的大力發(fā)展。
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二、理賠影像的統(tǒng)一性分析
拿到一個理賠申請案件的影像資料，首先需要對影像進行識別，分為兩個方面：一是對涂改（篡改）證明材料的識別，二是對虛假證明材料的特征識別。涂改（篡改）證明材料與虛假證明材料的不同點在于涂改（篡改）證明材料可以理解為用影像處理軟件（photoshop等）進行關(guān)鍵信息涂改或篡改的材料。與涂改證明材料不同，虛假證明材料從內(nèi)容到格式都是假造的。
（一）那具體的影像分析識別思路又是怎樣的呢？
申請人交理賠資料現(xiàn)分為兩類：柜面交紙質(zhì)資料，柜面人員確認后掃描上傳系統(tǒng)；采用E化方式上傳電子影像。無論是哪種方式，提交的理賠資料最終都會以影像形式被審核。這時，審核人員應(yīng)把其中的信息進行提取，進行統(tǒng)一合理化分析。
（二）簡而言之為三步：影像數(shù)據(jù)—進行數(shù)據(jù)提取—統(tǒng)一性分析
提取數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一分析，重點需要關(guān)注以下數(shù)據(jù)：所有的影像中身份證明材料是否一致，例如身份證號碼是否一致；出生日期是否一致；性別是否一致；住院號，門診號是否一致；既往病史是否一致；病情診斷前后是否一致；醫(yī)療費用金額與醫(yī)保結(jié)算金額是否一致；傷口位置與結(jié)合病理情況是否合理；發(fā)票真實性核實；其他。
三、識別涂改證明材料的具體方法
針對涂改（篡改）證明材料，違法犯罪人員可能不會憑空編造一份病歷與病理報告，他們或非法獲取醫(yī)院病歷模板，或依據(jù)他人真實病歷材料進行涂改（篡改）。這樣的涂改（篡改）證明材料具有以下特性：在格式上與醫(yī)院出具的真實材料一致性非常高，不易分辨真假；在病情說明部分與真實材料一樣，極具專業(yè)性，不易分辨；醫(yī)師簽字與科室等信息基本上是與實際一致的等。
如何對涂改（篡改）證明材料進行欺詐識別呢？一是進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性分析，找出違法犯罪人員由于失誤導致的數(shù)據(jù)不一致，如多份病歷資料，但住院號不一致。除此之外，還可以通過找出影像中的ps痕跡來進行判斷，因為涂改的影像材料一般使用PS等修圖工具來完成。找出ps痕跡目前有多種方法：人工識別法、專業(yè)軟件識別法與工具識別法。
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專業(yè)軟件識別法與工具識別法僅適用于E化上傳的原件影像，如客戶通過柜面掃描上傳理賠資料，這兩種方法就無法使用。
以上是對ps編輯過的理賠資料的識別方法，還有更為直接的識別方法——與醫(yī)院進行核實，與事故者進行核實，與相關(guān)人員、單位進行核實。這就需要理調(diào)老師的介入調(diào)查。這樣一來，涂改（篡改）的假材料就會在真實材料下暴露無遺。
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調(diào)查老師核實所在醫(yī)院或相關(guān)單位是否有事故存在，如存在，拍攝留存醫(yī)院病歷，以便確認是否與客戶上傳的影像是否一致。拍攝事故者傷口位置，以便判斷病理情況是否合理；拍攝事故現(xiàn)場，以便判斷意外事故的可能性；拍攝具有相關(guān)法律效益的文書，以便事故定性；拍攝其他影像等。
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結(jié)論：總而言之，影像識別也僅僅只是壽險欺詐風險識別的一個小小的部分，現(xiàn)在影像識別在具體實操中，會受審核老師個人資質(zhì)經(jīng)驗的影響，會受調(diào)查老師的調(diào)查范圍影響，會受影像識別工具的影響，影響因素較多，要準確判斷欺詐性不易，只能作為一個保險欺詐識別輔助的手段。影像欺詐識別還需要后期系統(tǒng)、科學的大力發(fā)展。
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