于錫山

摘要：近年來(lái)，在國(guó)家大力發(fā)展與改革的基礎(chǔ)上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸進(jìn)入到了新常態(tài)中。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著十分大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展的環(huán)境更加健全，發(fā)展勢(shì)頭更猛烈，然而也面臨著諸多挑戰(zhàn)，如安全方面的挑戰(zhàn)等。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人員應(yīng)當(dāng)做好全面性分析，積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)自身實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展， 并對(duì)市場(chǎng)發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)化探究，優(yōu)化發(fā)展思路，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。本文總結(jié)了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的機(jī)遇，并梳理了其面臨的挑戰(zhàn)，最終提出一系列推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健全持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)濟(jì)新常態(tài);機(jī)遇;挑戰(zhàn);對(duì)策

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸普及，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴性不斷提升，在這種背景下誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來(lái)的，其屬于一種新的金融形式。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，必須對(duì)當(dāng)前自身所面臨的新形勢(shì)進(jìn)行全面化分析，明確自身的優(yōu)勢(shì)，并清晰認(rèn)識(shí)自身的缺陷與不足，合理進(jìn)行對(duì)策的采取?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了我國(guó)各行各業(yè)的發(fā)展，從某種程度上來(lái)看，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的引擎，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面化探究與分析意義重大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，這里所說(shuō)的結(jié)合不是傳統(tǒng)形式下的簡(jiǎn)單相加，而是一種優(yōu)化與創(chuàng)新，是對(duì)整個(gè)金融結(jié)構(gòu)的改造和升級(jí)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展特點(diǎn)是相適應(yīng)的。具體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)而開(kāi)展金融活動(dòng)的形式，如互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?，將互?lián)網(wǎng)作為載體針對(duì)各種類型的主體所提供的金融服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，可以從兩個(gè)層面來(lái)看，即理論層面和功能性層面。首先，從理論層面對(duì)其進(jìn)行分析，理論上互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種綜合性的金融形式，其涵蓋了金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息學(xué)等各個(gè)方面的內(nèi)容，且其自身也具有一定的獨(dú)特性，與這些內(nèi)容相關(guān)卻又不相連。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、成本低、經(jīng)濟(jì)性好等特點(diǎn);從信息學(xué)的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息流動(dòng)性強(qiáng)、門(mén)檻低、傳播速度快等特點(diǎn)，其借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融活動(dòng)，能夠推動(dòng)各種信息的廣泛傳播與流動(dòng)，避免信息堵塞，促進(jìn)信息利用效率的全面提升。其次，從功能性層面對(duì)其進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較多的功能，比如具有支付功能，可以借助于互聯(lián)網(wǎng)利用智能手機(jī)、電腦等移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地在線支付，使得金融活力不斷提升。還具有資產(chǎn)管理功能，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的資產(chǎn)管理效率，且與傳統(tǒng)金融相比可以降低其資金管理的成本，使得金融渠道得以有效拓展，增強(qiáng)資金利用率，這就能夠提升金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，推動(dòng)其管理模式的升級(jí)與優(yōu)化。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

機(jī)遇：

1.參與者不斷增多，發(fā)展前景較好

互聯(lián)網(wǎng)金融是將信息技術(shù)作為基礎(chǔ)與核心的，其通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以對(duì)各個(gè)類型的信息進(jìn)行挖掘，這就能夠使得交易雙方獲取到更為全面的信息，從而將傳統(tǒng)金融交易中信息不對(duì)稱的現(xiàn)象緩解掉。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有交易快速、信息傳遞快速等特點(diǎn)，這就能夠使得交易的周期得到縮短，促進(jìn)交易成本的全面降低，也正是這些原因的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者不斷增多，為其更好地發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)。同時(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有這些方面的特點(diǎn)，所以其尤為適合中小微企業(yè)以及個(gè)人企業(yè)等初期發(fā)展對(duì)資金需求量大的企業(yè)，降低這些企業(yè)的融資成本，促進(jìn)其融資效率的全面提升，這些企業(yè)也逐漸成了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參與者，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展。

2.適應(yīng)國(guó)家變化，帶動(dòng)金融行業(yè)改革與發(fā)展

新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度逐漸放緩，各行各業(yè)的發(fā)展都逐漸開(kāi)始進(jìn)入到提質(zhì)增效的狀態(tài)中，不再單純地追究發(fā)展的速度，對(duì)質(zhì)量更為注重，在這種背景下行業(yè)改革逐漸興起。金融行業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要行業(yè)，其要想實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，必須要適應(yīng)國(guó)家的現(xiàn)實(shí)情況對(duì)自身進(jìn)行全面性改革，不斷提升發(fā)展的質(zhì)量，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是金融行業(yè)改革發(fā)展的重要成果，其興起不僅能夠推動(dòng)金融行業(yè)的跨時(shí)空發(fā)展，增強(qiáng)金融行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，而且還可以更好地適應(yīng)國(guó)家發(fā)展變化。

挑戰(zhàn)：

1.安全方面的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的，而互聯(lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的開(kāi)放性和共享性，其中的信息較為混亂，非常容易遭受到各種各樣不安全因素的威脅，如此就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，因此其在發(fā)展的過(guò)程中很容易受到安全方面的挑戰(zhàn)。

2.信用體系方面的挑戰(zhàn)

信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，也是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)，然而當(dāng)前我國(guó)并沒(méi)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建較為健全的信用體系，所采用的信用體系存在諸多不足與缺陷，這就不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。比如，社會(huì)信用體系不完善，無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展提供較好的保障;再比如，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏科學(xué)化的信用評(píng)估機(jī)制，無(wú)法對(duì)用戶的信用進(jìn)行科學(xué)化評(píng)估，導(dǎo)致自身面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)等。

3.人才方面的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展離不開(kāi)專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，只有高素質(zhì)的人才隊(duì)伍才能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展提供助推力，特別是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，更需要高質(zhì)量的人才隊(duì)伍來(lái)支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。而當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)顯然缺乏高質(zhì)量人才隊(duì)伍，很多從業(yè)人員的素質(zhì)都比較低，無(wú)法為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。還有很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在招聘人才的時(shí)候不注重考核，導(dǎo)致自身所招聘的人才綜合素質(zhì)十分低下，為自身發(fā)展帶來(lái)了不利影響。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展的對(duì)策

1.做好安全管理，降低安全威脅

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度較快，為人們帶來(lái)了較大的便利，推動(dòng)了金融行業(yè)的跨時(shí)空發(fā)展，然而因?yàn)槠浯嬖谳^大的安全威脅，也導(dǎo)致很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在質(zhì)疑心理，不敢加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中。因此在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融要想實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展，必須要做好安全管理，采取有效措施減低安全威脅。比如可以做好相關(guān)的支付流程建設(shè)，加強(qiáng)支付流程的可靠性，對(duì)用戶的身份進(jìn)行詳細(xì)化識(shí)別， 提升支付的安全性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸而言，還要做好相關(guān)人員的身份審核，提升信用檢測(cè)的力度，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸更加可靠，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展。另外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的賬戶而言，還要做好設(shè)置，做好賬戶的權(quán)限設(shè)定，合理對(duì)賬戶信息進(jìn)行保密等。

2.做好信用體系建設(shè)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

新常態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展離不開(kāi)健全的信用環(huán)境，首先，加大信用推廣以及宣傳力度，使更多的人對(duì)征信有健全的認(rèn)識(shí)，提升征信的重視度，自覺(jué)做好自我信用建設(shè)，更好地降低互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，針對(duì)違反法律規(guī)范，或者違反企業(yè)要求不按照規(guī)定還款的企業(yè)或者個(gè)人而言，要將其納入到失信黑名單中，對(duì)其責(zé)任進(jìn)行追究，不斷提升失信成本。最后，構(gòu)建科學(xué)化的社會(huì)信用體系，借助于網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建統(tǒng)一性的信用標(biāo)準(zhǔn)，滿足這些標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入到系統(tǒng)中對(duì)用戶的信用進(jìn)行查詢，并根據(jù)具體要求開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，如此能夠促進(jìn)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低。

3.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，做好專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)

第一，提升人才的準(zhǔn)入門(mén)檻。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于綜合性的行業(yè)，涉及的內(nèi)容較多，比如涉及管理方面、財(cái)務(wù)方面的內(nèi)容、經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的內(nèi)容等，對(duì)人才有較高的專業(yè)性要求，所以必須要做好人才隊(duì)伍建設(shè)。而通過(guò)提升人才的準(zhǔn)入門(mén)檻，能夠激勵(lì)人才積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)，不斷提升自身的專業(yè)程度，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而言十分有利。第二，加強(qiáng)人才培訓(xùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)要認(rèn)識(shí)到人才培養(yǎng)的重要性，并積極對(duì)自身的人才進(jìn)行培訓(xùn)，為人才灌輸專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和技能，全面化挖掘員工的潛力，推動(dòng)人才素質(zhì)的不斷提升。

結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)積極順應(yīng)時(shí)代發(fā)展變化，對(duì)自身進(jìn)行改革與創(chuàng)新，爭(zhēng)取與時(shí)代發(fā)展更加協(xié)調(diào)。從整體上看，雖然經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了一定的機(jī)遇，在實(shí)際發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著較大的挑戰(zhàn)，只有對(duì)這些挑戰(zhàn)進(jìn)行分析與探究，根據(jù)實(shí)際情況制定健全的對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，才能夠?yàn)樽陨黹L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展還不是十分健全與完善，實(shí)際發(fā)展中還存在諸多不足，本文提出了對(duì)策，希望能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展提供參考和借鑒。不過(guò)這些對(duì)策也并不是十分全面，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還要根據(jù)自身的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行對(duì)策的細(xì)化分析與制定。

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