時(shí)佳

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的時(shí)代創(chuàng)新產(chǎn)物，其先進(jìn)性主要表現(xiàn)為成本低、交易方便快捷、且覆蓋面廣。二十一世紀(jì)初期，隨著新型B2B電子商業(yè)模式的創(chuàng)立，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)開始走向繁榮，這預(yù)示著電子金融時(shí)代已經(jīng)到來。但新型互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的擴(kuò)增也帶來了很多市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)隱患，監(jiān)管體系、交易安全等問題接踵而至。因此，本文就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、目前存在的風(fēng)險(xiǎn)以及防治措施幾個(gè)方面淺析國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理問題提出幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融;行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)治理

引言

近幾年來，在信息化時(shí)代的大背景下，隨著中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)的興起，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了快速的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為廣大消費(fèi)者提供了不少便利，在實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型后使金融市場(chǎng)展現(xiàn)出更加廣闊的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響是積極的，它通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，為投資方與融資方搭建了服務(wù)共享平臺(tái)，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，同時(shí)為國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的平衡發(fā)展起到了巨大的作用。然而，在伴隨行業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)了大量風(fēng)險(xiǎn)問題，這些問題給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題就應(yīng)提出積極的應(yīng)對(duì)方案，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，給國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)灌注新鮮、健康的血液。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述以及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合產(chǎn)物，在信息化時(shí)代背景下利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開創(chuàng)出來的金融服務(wù)新型模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行各項(xiàng)功能服務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的服務(wù)模式升級(jí)換代。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)展與推廣，依托大數(shù)據(jù)環(huán)境進(jìn)行操作運(yùn)營(yíng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融體系降低了成本，提高了效率，實(shí)現(xiàn)普惠金融的廣覆蓋。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前后二十年左右，從最初的萌芽階段到后來高速發(fā)展階段，再到后來風(fēng)險(xiǎn)不斷、監(jiān)管問題不斷的階段，直到如今的成熟階段。當(dāng)今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展備受企業(yè)、社會(huì)、國(guó)家的重視，國(guó)內(nèi)不斷涌現(xiàn)金融企業(yè)新勢(shì)力，為行業(yè)增添了年輕活力，而國(guó)家近年來也不斷出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改革完善，致力于積極推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展平衡。在經(jīng)歷過風(fēng)險(xiǎn)期后，國(guó)內(nèi)吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，相繼頒布了相關(guān)法律文件，嚴(yán)格監(jiān)管金融市場(chǎng)，針對(duì)網(wǎng)貸、金融交易業(yè)務(wù)等問題進(jìn)行著重管理整治，力求打造國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全新發(fā)展格局，營(yíng)造健康可持續(xù)的發(fā)展空間。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）第三方支付

所謂第三方支付，即是指具備資格與實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)與各大銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的線上交易，為資金的高效劃轉(zhuǎn)、交易的快速結(jié)算提供了便利。目前我國(guó)各大網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)發(fā)展迅猛，在微信支付與支付寶支付的支持下，各行各業(yè)相輔相成，為第三方支付發(fā)展提供了大量平臺(tái)。

（二）P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸是指將借款人與貸款人的借貸交易簡(jiǎn)化至網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上的一種新型金融服務(wù)模式，相比在傳統(tǒng)銀行進(jìn)行的借貸交易，P2P網(wǎng)貸提高了資金運(yùn)轉(zhuǎn)的速率、增強(qiáng)了投資效益、使金融市場(chǎng)的活力持續(xù)增長(zhǎng)。網(wǎng)貸可以解決用戶緊急用錢的情況，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，對(duì)貸款人信用進(jìn)行認(rèn)證識(shí)別，保障借貸信用，實(shí)現(xiàn)借貸雙方獲益的雙贏局面。同時(shí)隨著國(guó)家針對(duì)網(wǎng)貸問題嚴(yán)控把關(guān)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不斷出清，在數(shù)量上有所下降，但在質(zhì)量上越來越高。據(jù)用戶規(guī)模統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)貸參與人數(shù)不斷增多，網(wǎng)貸行業(yè)也持續(xù)良性發(fā)展中。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指在以網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)為核心技術(shù)的前提下，將海量客戶信息資源數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合分析，并將數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存并向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶信息，掌握客戶交易與消費(fèi)信息的新型金融模式。在大數(shù)據(jù)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以輕松了解客戶消費(fèi)習(xí)慣與愛好，通過挖掘客戶需求對(duì)客戶消費(fèi)行為進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)，使市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)更加穩(wěn)健、收益更加顯著。通過大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新與產(chǎn)品銷售將得到保障，金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)服務(wù)平臺(tái)也能得到市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展青睞。

（四）眾籌

眾籌即網(wǎng)絡(luò)眾籌，是一種基于網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)實(shí)現(xiàn)大眾融資的金融模式，區(qū)別于傳統(tǒng)融資方式，網(wǎng)絡(luò)眾籌更加開放，面向所有互聯(lián)網(wǎng)用戶，融資覆蓋面積廣。在籌資平臺(tái)上，平臺(tái)通過收集并發(fā)布各項(xiàng)融資信息，實(shí)現(xiàn)線上收集融資，用戶的選擇更加多元，方式也更加方便快捷。而籌資人可借助網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)獲得幫助，急需融資的企業(yè)家也能得到相應(yīng)的資金支持。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)眾籌作為一種大眾性的新型融資方式，它降低了大眾創(chuàng)業(yè)融資的門檻與難度，增擴(kuò)了大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的空間，實(shí)現(xiàn)了大眾資源優(yōu)化配置與有效利用。新型的眾籌方式也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了無限可能，為社會(huì)創(chuàng)造更多財(cái)富價(jià)值。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)是指對(duì)傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式進(jìn)行改革創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)體系管理的全面信息化建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)。信息化金融機(jī)構(gòu)使金融服務(wù)更加方便快捷、資源整合能力更加突出強(qiáng)大、金融創(chuàng)新類產(chǎn)品更加豐富等特點(diǎn)。信息化金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展各項(xiàng)金融服務(wù)，主要有網(wǎng)上銀行、線上理財(cái)產(chǎn)品、智能業(yè)務(wù)辦理大廳等發(fā)展模式。信息化金融機(jī)構(gòu)大大提升了其運(yùn)行效率，減低了成本投入的同時(shí)也創(chuàng)造了更多業(yè)績(jī)財(cái)富，給行業(yè)發(fā)展帶來了價(jià)值。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指能提供各項(xiàng)金融產(chǎn)品以及銷售服務(wù)的線上金融平臺(tái)。擁有海量金融資訊的信息資訊平臺(tái)、可提供金融類產(chǎn)品的搜索平臺(tái)以及囊括各項(xiàng)金融服務(wù)的線上超市是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的三大模式。使用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，客戶能享受到快捷搜索查找、精確匹配需求愛好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

（一）操作安全風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)歷了風(fēng)險(xiǎn)期后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全問題仍然存在，目前比較突出的問題是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全問題與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保密協(xié)議體系管理。其中網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全問題主要是由于平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)不完善，同時(shí)部分平臺(tái)由于自身存在技術(shù)缺陷，導(dǎo)致平臺(tái)易受黑客攻擊，給平臺(tái)和顧客造成大量經(jīng)濟(jì)損失。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保密協(xié)議體系管理的問題主要是指部分平臺(tái)不嚴(yán)格按照保密協(xié)議執(zhí)行，為增加利潤(rùn)收入或者因系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致用戶個(gè)人信息的泄露，為不法分子提供作案機(jī)會(huì)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)信用體系還不夠完善，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的打擊力度不夠，立法的缺失導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷，騙貸、網(wǎng)絡(luò)洗錢以及惡意逃廢債等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。尤其是網(wǎng)貸問題，2018年網(wǎng)貸交易額開始暴跌，大眾參與度也有所滯留，信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的部分發(fā)展。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管問題主要體現(xiàn)在政府監(jiān)管力度不適當(dāng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)還沒有建立健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，政府面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，干預(yù)程度不當(dāng)。法律文件的缺失，會(huì)助長(zhǎng)行業(yè)內(nèi)部不正當(dāng)交易與競(jìng)爭(zhēng)，使行業(yè)發(fā)展缺少統(tǒng)一性的指導(dǎo)文件。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理

（一）完善安全保障體系

要保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的安全，就要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施保障以及平臺(tái)環(huán)境搭建。鼓勵(lì)企業(yè)增加在基礎(chǔ)設(shè)施方面的研發(fā)投入，完善優(yōu)化金融安全運(yùn)行環(huán)境，增強(qiáng)系統(tǒng)安全性能與防御入侵的能力。企業(yè)自身也應(yīng)堅(jiān)持不斷創(chuàng)新，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺(tái)，提高技術(shù)水平，促進(jìn)行業(yè)不斷向前發(fā)展。同時(shí)，各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格對(duì)用戶個(gè)人信息進(jìn)行保密，提高思想高度認(rèn)識(shí)，積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題，維護(hù)客戶權(quán)益。

（二）健全社會(huì)信用體系

信用問題是市場(chǎng)交易的關(guān)鍵問題，政府應(yīng)大力發(fā)展社會(huì)信用體系的健全，是人民擁有良好的信用保證，增強(qiáng)社會(huì)信用評(píng)估和擔(dān)保體系的積極作用，引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。同時(shí)，健全的社會(huì)信用體系有利于推動(dòng)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，打造可持續(xù)發(fā)展的綠色健康金融環(huán)境。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管，國(guó)家應(yīng)不斷完善相關(guān)法律政策，激勵(lì)良心企業(yè)正當(dāng)發(fā)展，消滅漏網(wǎng)之魚。完善法律體系，要求政府適當(dāng)干預(yù)市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)，重視市場(chǎng)管理內(nèi)容。與此同時(shí)還要加強(qiáng)市場(chǎng)自身調(diào)節(jié)機(jī)制的建設(shè)，積極引導(dǎo)企業(yè)與消費(fèi)者擁有正確的價(jià)值觀念，明確義務(wù)、履行責(zé)任，共同努力營(yíng)造和諧健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。

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