摘 ?要：李培育老師于1999年發(fā)表了《美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)我們的啟示》，正好處于93年我國(guó)存款保險(xiǎn)制度提出后的建設(shè)階段，李老師的此篇論文是對(duì)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的一個(gè)總括式預(yù)想或是大綱式的建議。而在2015年我國(guó)存款保險(xiǎn)制度具體實(shí)施之后，實(shí)際的實(shí)施與論文中提及的預(yù)想，在保險(xiǎn)費(fèi)率方面與現(xiàn)行的階段相吻合，而存款目的、運(yùn)作特點(diǎn)這幾方面，在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)壞境下，又有一些補(bǔ)充或是發(fā)展完善。此外在現(xiàn)階段我國(guó)存款保險(xiǎn)制度仍存在著一些需要進(jìn)一步完善的地方，也依此提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度;存款保險(xiǎn)范圍;存款機(jī)構(gòu)運(yùn)行特點(diǎn);農(nóng)村信用社

一、存款保險(xiǎn)制度的目的

我認(rèn)為現(xiàn)在建立存款保險(xiǎn)制度的目的，包含但不僅限于文獻(xiàn)中的基本目的。因?yàn)樘岢龅臅r(shí)間不同，面臨的經(jīng)濟(jì)背景也不同，制度的目的也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化。文獻(xiàn)背景下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平較高、金融體系脆弱、缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制和信用體系，相較于當(dāng)時(shí)，如今我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)基本穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)金融層出不窮，利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，為存款保險(xiǎn)制度的推出創(chuàng)造了有利條件。

因此，基于現(xiàn)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)背景，建立存款保險(xiǎn)制度的目的，一是為了加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心;二是為了進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，建立市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制;三是為了構(gòu)建平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，增進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)信用，進(jìn)而加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持。

二、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)

我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要的運(yùn)作特點(diǎn)，是應(yīng)突出監(jiān)管功能和對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題的銀行的處置能力。在人民銀行是銀行業(yè)唯一監(jiān)管機(jī)構(gòu)的背景下，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，視為對(duì)人民銀行監(jiān)管職能的積極補(bǔ)充。

存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。

在監(jiān)管方面，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管管理委員會(huì)（銀保監(jiān)會(huì)）行使對(duì)全國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可與銀保監(jiān)會(huì)共同建立信息共享機(jī)制，在確定的存款保險(xiǎn)費(fèi)率和處理破產(chǎn)關(guān)閉銀行或儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的過程中，更多地依靠銀監(jiān)會(huì)所提供的信息。這使得形成了一種存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)扮演著事前監(jiān)管者，而銀保監(jiān)會(huì)則是事后監(jiān)管的角色;存款保險(xiǎn)制度主要依賴于銀保監(jiān)會(huì)，而存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)又設(shè)立在中國(guó)人民銀行之下的現(xiàn)象。在監(jiān)管權(quán)責(zé)下容易產(chǎn)生交叉與漏洞。

三、現(xiàn)階段我國(guó)存款保險(xiǎn)制度仍存在些許問題

首先，在法律方面，未賦予存款保險(xiǎn)制度獨(dú)立的法律地位與獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》屬于行政法規(guī)級(jí)別，不具有獨(dú)立、權(quán)威的法律地位。而且《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定存款保險(xiǎn)費(fèi)用由人民銀行收取與管理，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫設(shè)于人民銀行內(nèi)部，存款保險(xiǎn)職能納入金融穩(wěn)定職能中。由此看來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與《存款保險(xiǎn)條例》的級(jí)別要低于其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)與法律，存在受其他部門干預(yù)的可能性。

其次，在監(jiān)管權(quán)責(zé)方面，一是監(jiān)管邊界不清可能降低監(jiān)管權(quán)威?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)，但與監(jiān)管機(jī)構(gòu)在類似職責(zé)方面的履職邊界仍然模糊。二是可能造成多頭監(jiān)管引致監(jiān)管成本上升。我國(guó)銀行監(jiān)管部門職責(zé)范圍覆蓋全部存款類金融機(jī)構(gòu)，如與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在監(jiān)管職責(zé)上不能明晰邊界、有效協(xié)調(diào)，客觀上容易形成多頭監(jiān)管局面，造成監(jiān)管成本上升。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推陳出新，類似于支付寶的余額寶、微信的理財(cái)通等貨幣市場(chǎng)基金也越來越受民眾的歡迎，投入的資金總額也具有很高的占比。因此是否需要將此類貨幣市場(chǎng)基金也納入國(guó)家的存款保險(xiǎn)體系，也成為因互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新所產(chǎn)生的新問題。

四、對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度中的些許問題的完善建議

首先，提高《存款保險(xiǎn)條例》法律地位，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)職能機(jī)構(gòu)。在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)行一段時(shí)間后，可適時(shí)制定《存款保險(xiǎn)法》，使存款保險(xiǎn)規(guī)章制度具有相對(duì)獨(dú)立性、權(quán)威性的法律保障，為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立行使存款保險(xiǎn)職能提供制度基礎(chǔ)。此外要理順人民銀行與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的關(guān)系，設(shè)立專門的、相對(duì)獨(dú)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更大的監(jiān)管權(quán)。其次，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，處理好金融安全網(wǎng)成員間關(guān)系。做好日常監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的頂層設(shè)計(jì)。完善與風(fēng)險(xiǎn)早期糾正相關(guān)的協(xié)調(diào)機(jī)制。并盡快厘清現(xiàn)場(chǎng)檢查職責(zé)邊界?？山梃b發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)，由監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并授權(quán)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依《條例》對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)存款機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)相關(guān)領(lǐng)域?qū)嵤┈F(xiàn)場(chǎng)核查。此外，可考慮將貨幣市場(chǎng)基金納入存款保險(xiǎn)體系。貨幣市場(chǎng)基金的收益較為穩(wěn)定，極少出現(xiàn)虧損，且其吸納的資金總額也有逐漸上升的發(fā)展趨勢(shì)，也類似于銀行存款。鑒于此特點(diǎn)，可在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的更為完善的時(shí)候，考慮將貨幣市場(chǎng)基金納入我國(guó)的存款保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)

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[2]張金勝，王杰.我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)程、現(xiàn)狀與發(fā)展構(gòu)想.企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2015（01）

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[4]夏謙謙.我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施前瞻.清華金融評(píng)論，2015（11）

作者簡(jiǎn)介：林鈺婷（1998-）女，漢族，福建福州人，學(xué)生 經(jīng)濟(jì)學(xué)本科，單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)學(xué)院金融數(shù)學(xué)專業(yè)，研究方向：經(jīng)濟(jì)博弈論。