吳麗超 朱潔

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，民間借貸也搭乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，發(fā)展形勢變得豐富起來，網(wǎng)絡(luò)借貸成了現(xiàn)代社會中非常普及的一種借貸方式，普及程度已經(jīng)到了大學(xué)生都能輕易借貸的地步。不良“校園貸”事件的頻發(fā)引起了社會各界的關(guān)注。闡述了大學(xué)“校園貸”產(chǎn)生的原因及大學(xué)“校園貸”業(yè)務(wù)的突出問題，并提出了大學(xué)“校園貸”的研究對策，努力抵制不良“校園貸”，還大學(xué)校園一個純凈美好的學(xué)習(xí)空間。

關(guān)鍵詞：校園貸;網(wǎng)絡(luò)借貸;大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.085

0 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們生活的方方面面變得更加便利，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸也變得更加容易，這種便捷也傳遞到了大學(xué)校園里。眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了高校大學(xué)生，各種“校園貸”的廣告宣傳出現(xiàn)在大學(xué)生身邊，比如公告欄、宿舍過道、大學(xué)生貼吧、微信、QQ等各種媒介上。針對大學(xué)生的這種金融服務(wù)近年來成了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的一股重要力量。大學(xué)生“校園貸”事件頻頻爆出，引起了社會極大的重視。因此，如何讓大學(xué)生充分認(rèn)識到“校園貸”的危害、樹立起正確的風(fēng)險防控意識和消費觀念，成為當(dāng)前高校教育者的又一重要工作。

1 大學(xué)“校園貸”產(chǎn)生的原因

1.1 大學(xué)生過度的消費觀念

現(xiàn)在的大學(xué)生大多是95后和00后，不論家庭富裕與否，基本都是在父母關(guān)愛中成長起來的，沒有經(jīng)歷過挫折，離開父母進(jìn)入到大學(xué)校園以后，很容易受到新鮮事物和周圍環(huán)境的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)信息也很容易傳遞到大學(xué)生眼中，比如網(wǎng)紅的奢華生活、酷炫的網(wǎng)絡(luò)游戲、明星的傾心推薦等等。大學(xué)生還未進(jìn)入社會工作，每個月的生活費都是從父母處獲得，除了少數(shù)勤工助學(xué)、打工補貼以外，沒有其他收入，而這僅有的生活費無法負(fù)擔(dān)被網(wǎng)絡(luò)世界影響的日漸膨脹的消費觀念。學(xué)生之間互相攀比的風(fēng)氣也越來越重，甚至很多小學(xué)生互相攀比家里的手機(jī)、游戲機(jī)乃至豪車也早已屢見不鮮。在這樣的環(huán)境下，一些大學(xué)生就選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自己的消費欲望，過早的享受起了生活，購買高檔化妝品、游戲充值、高端電子產(chǎn)品、主播打賞、追星等等，逐漸背上了沉重的債務(wù)。

1.2 大學(xué)生與父母缺乏溝通

中國很多的父母往往只關(guān)注孩子的學(xué)習(xí)成績，而忽視了孩子成長過程中的內(nèi)心需要。在這種環(huán)境下成長起來的大學(xué)生，想要超前消費購買一些貴重物品或是有一些大的開銷，父母無法理解這種消費行為，而大學(xué)生也覺得無法和父母溝通，轉(zhuǎn)而向社會渠道求助，正是這種情況給了一些不法分子可乘之機(jī)。當(dāng)大學(xué)生第一次取得貸款嘗到了甜頭，當(dāng)想要再次消費或者還不上貸款時往往會再次選擇借貸，而不是向父母求助，漸漸地利滾利債務(wù)越變越多，大學(xué)生更加不敢告訴父母了。因此，很多學(xué)生背上沉重債務(wù)被學(xué)校或者家長發(fā)現(xiàn)的時候，這個數(shù)字已經(jīng)是當(dāng)初借款數(shù)額的十幾倍甚至幾十倍了。若是父母能夠適時地關(guān)心孩子，經(jīng)常與孩子交流溝通，了解他們的內(nèi)心需求和渴望，進(jìn)行正確的引導(dǎo)，很多的“校園貸”在初期甚至源頭就能夠得到扼制。

1.3 貸款門檻較低

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展非常快，宣傳信息迅速覆蓋了生活的各個角落，同時各種小廣告在校園中也能悄悄傳播。除了網(wǎng)絡(luò)借貸的專業(yè)平臺，還有QQ、微信等媒介，貸款方只要和大學(xué)生對接上以后，就能進(jìn)行放貸。大學(xué)生可以很輕易的接觸到貸款渠道，而很多的貸款門檻很低，不需要提供資產(chǎn)擔(dān)保，對大學(xué)生的還款能力、信用資質(zhì)也不仔細(xì)核查，只要取得大學(xué)生的身份信息、學(xué)籍信息、包括家長、老師、同學(xué)、朋友在內(nèi)的周圍人的聯(lián)系方式，貸款就能輕易放出。實際上貸款方也并不真正在意大學(xué)生是否有能力能夠償還債務(wù)，因為他們知道大學(xué)生的父母就是最好的且是最后的償還人。正是因為貸款獲得的非常容易，所以有些大學(xué)生控制不住自己的欲望，選擇背上了“校園貸”。

2 大學(xué)“校園貸”業(yè)務(wù)的突出問題

針對大學(xué)生的校園貸款主要有四種形式：一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，用于幫助大學(xué)的學(xué)業(yè)進(jìn)修和創(chuàng)業(yè);二是滿足大學(xué)生日常消費的分期購物平臺，有些可以進(jìn)行小額提現(xiàn);三是傳統(tǒng)電商平臺所提供的針對大學(xué)生的信貸服務(wù);四是一些個人或者機(jī)構(gòu)利用自有資金直接向大學(xué)生提供貸款。各種“校園貸”從業(yè)者魚龍混雜、資質(zhì)不一，而又沒有健全的監(jiān)管體制進(jìn)行審查管理，所以大學(xué)“校園貸”業(yè)務(wù)中存在很多問題。

2.1 手續(xù)簡單

“校園貸”的手續(xù)通常都非常簡單，直接和大學(xué)生本人對接，不需要核查家庭情況及收入、個人的信用資質(zhì)和貸款用途，不需要提供擔(dān)?；蛘叩盅?，大多數(shù)只要身份證和學(xué)生證確認(rèn)學(xué)生的身份，就能立刻放貸，甚至最快能在一小時內(nèi)到賬。如此快捷方便的貸款方式，意志不堅定的學(xué)生很容易失去理智。而“裸貸”更是將這一特點放大，女生只要上交“裸條”就能立刻獲得貸款，學(xué)生這種不理智的行為正是受到了如此低條件貸款的誘惑。

2.2 隱形費用高

“校園貸”打出的招牌都是低利率甚至零利率，但是實際上在這種低利率、零利率的平臺背后都會花樣百出的收取大學(xué)生高額的咨詢費、服務(wù)費、保證金、平臺管理費、貸款手續(xù)費、風(fēng)險擔(dān)保費等以此來克扣大學(xué)生實際拿到的貸款現(xiàn)金，而這些費用通常會很隱晦的標(biāo)注在一些不起眼的地方，當(dāng)大學(xué)生收到貸款現(xiàn)金時才會發(fā)現(xiàn)是已經(jīng)扣除了高額費用后的剩余資金。大學(xué)生缺乏警惕性和經(jīng)驗，往往會吃虧和受騙。

2.3 利率高

“校園貸”宣傳的低利率往往是日利率且是復(fù)利，當(dāng)換算成年化利率的時候，就會發(fā)現(xiàn)這個數(shù)字是驚人的，比如若按照按復(fù)利計的0.09%的日利率收取貸款利息，換算成年化利率已經(jīng)達(dá)到38.9%，而這個數(shù)字已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家法律保護(hù)的民間借貸的年利率24%，顯然屬于高利貸范疇。大部分“校園貸”的年利率是不受國家法律保護(hù)的。其次，“校園貸”平臺的計算還款方式并不是日常財會所使用的正常的等額本息還款方式，“校園貸”平臺的計算方式，每個月還款的利息都是按照最初的本金計算出來的，而按照正常財會使用的方式計算還款利息，每個月還款的本金應(yīng)當(dāng)是逐漸減少的，按照平臺的計算方式計算得出的實際貸款利率往往會比平臺給出來的利率要高很多。比如，假設(shè)向“校園貸”平臺借10000元的本金，平臺給出的信息為：月利息0.99%，每月本息為932.33元，期限為12期。實際上“信用貸”平臺給出的每月本息都是按照10000元本金計算得出的，而按照標(biāo)準(zhǔn)的財會使用的方式根據(jù)每月的本息932.33倒推計算得出的實際利率為1.77%，這個數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于平臺宣稱的0.99%。

2.4 逾期違約金高

“校園貸”不光貸款利率高，一旦逾期，違約金也很高，比如每日收取未還金額的0.5%至1%，或者收取貸款金額的7%至8%。有些平臺還會在給出貸款的時候直接扣除15%作為押金，大學(xué)生最終收到的貸款金額是比貸款合同中記載的金額要少的，但是在計算利息和逾期違約金的時候，平臺仍然按照貸款合同中記載的金額來計算，具體的利息計算方式、逾期違約的后果等重要信息平臺卻不主動、不明確的告知大學(xué)生，以至于大學(xué)生錯誤的評估了貸款的風(fēng)險和自己的還款能力，高額的利息和違約金不斷利滾利，往往最終超過原始本金甚至超出很多倍。

2.5 追欠手段暴力

如果大學(xué)生無法償還欠款，按照正規(guī)流程，貸款方應(yīng)當(dāng)去法院起訴該大學(xué)生，等勝訴判決下來以后請求法院強(qiáng)制執(zhí)行，這樣不僅能追回全部或者部分欠款，同時還不會傷害到大學(xué)生，更不會引起“校園貸”導(dǎo)致的校園慘劇發(fā)生。但是，在社會中，貸款方往往不通過這種流程，而是不斷給該大學(xué)生施加壓力甚至騷擾，不斷給大學(xué)生周圍的家長、老師、同學(xué)、朋友群發(fā)信息，在校園張貼學(xué)生欠款的大字報，有些貸款方還會采用恐嚇、脅迫、盯梢等黑社會手段，一些大學(xué)生最后被迫休學(xué)、退學(xué)甚至走上絕路。

3 大學(xué)“校園貸”的對策研究

3.1 對大學(xué)生加強(qiáng)教育引導(dǎo)和管理

從緊張的高三生活中脫離出來，學(xué)生開始進(jìn)入大學(xué)校園生活，獨立支配自己的生活費，輕松和無壓力的環(huán)境下，不再受到父母的監(jiān)管，在消費觀念還沒有完全形成的情況下，大學(xué)生很容易受到周圍和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的影響，從羨慕慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榕时?，從而養(yǎng)成過度消費、超前消費的消費習(xí)慣和理念。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自我約束和控制，把精力花在如何提升自己的專業(yè)素質(zhì)和技能、創(chuàng)新實踐能力上，而不是沉迷于物質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)世界。同時，學(xué)校應(yīng)該多開展一些金融知識講座或主題班會等活動，不僅能幫助大學(xué)生正確認(rèn)識“信用貸”， 還能普及金融知識，能讓大學(xué)生更好的接觸社會以及畢業(yè)后進(jìn)入社會、適應(yīng)社會。最后，學(xué)校還應(yīng)當(dāng)做好校園管理工作，杜絕“校園貸”的小廣告進(jìn)入校園，看到校園中張貼的學(xué)生欠款的大字報要引起重視，除了將大字報清除以外，還要練習(xí)該學(xué)生，主動了解情況，幫助學(xué)生走出困境。

3.2 加強(qiáng)學(xué)生和家長、老師之間的溝通和交流

大學(xué)生都是即將和剛剛成年的青年人，自控能力較差，在他們即將形成健全的人生觀、價值觀的這段關(guān)鍵時期，家長和老師要多和他們交流，密切關(guān)注他們的校園生活和學(xué)習(xí)，包括經(jīng)濟(jì)方面的開支、生活方面的需求、心理方面的健康狀況，如果發(fā)現(xiàn)不對的情況，應(yīng)當(dāng)及時介入，對學(xué)生進(jìn)行溝通引導(dǎo)，切實了解學(xué)生的困難，及早提供幫助，以免學(xué)生誤入歧途，到了不可挽回的余地。對于家長和子女關(guān)系不好的家庭，家長應(yīng)當(dāng)多點耐心，慢慢取得孩子的信任，了解孩子的內(nèi)心世界，不僅促進(jìn)家庭的和諧，還能在孩子出現(xiàn)苗頭不對的情況下及時進(jìn)行干預(yù)。對于有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)當(dāng)提供適當(dāng)?shù)膸椭?，比如助學(xué)貸款、助學(xué)金、勤工儉學(xué)的機(jī)會等等，如有需要，老師也應(yīng)當(dāng)將學(xué)生的在校情況及時反饋給家長。

3.3 完善法律監(jiān)管措施

不良“校園貸”給大學(xué)生、大學(xué)生家庭、學(xué)校乃至社會都帶來了非常負(fù)面的影響，政府應(yīng)當(dāng)及時完善網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，建立健全的網(wǎng)上貸款制度，嚴(yán)厲打擊從事不良“校園貸”的個人和機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對借貸平臺的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的資格審查，尤其是“校園貸”平臺的監(jiān)督和審查，嚴(yán)禁不良“校園貸”進(jìn)入大學(xué)校園，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)流程，提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的準(zhǔn)入條件，杜絕僅靠身份證和學(xué)生證就能辦理貸款的現(xiàn)象，嚴(yán)格規(guī)定“校園貸”的利率區(qū)間，主動提示申請貸款所涉及的風(fēng)險和所需具備的還款能力，保證高校大學(xué)生的合法權(quán)益。

4 結(jié)語

大學(xué)校園是大學(xué)生獲取知識、鍛煉自身能力的場所，大學(xué)不良“校園貸”破壞了這份美好，給大學(xué)生造成了非常惡劣的影響。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)從自身出發(fā)，抵制外界的不良誘惑，學(xué)會控制自己的欲望，理性消費，把重心調(diào)整到提升自我能力的方面。同時，也需要家長、學(xué)校、政府的共同努力，為大學(xué)生的安全成長、健康成才保駕護(hù)航。

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