王華

（陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 陜西咸陽(yáng) 712000）

在現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，既是信用體制下的經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也是法治經(jīng)濟(jì)。但目前我國(guó)的信用體系建設(shè)，相比于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，法律法規(guī)不夠完善，對(duì)于失信人員的處理不到位，導(dǎo)致社會(huì)生活中的信用危機(jī)日趨嚴(yán)重，甚至出現(xiàn)了借貸不還、合同違約、假冒偽劣的市場(chǎng)現(xiàn)象。這就需要建立健全個(gè)人信息制度，利用法律法規(guī)規(guī)范個(gè)人信用的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格處罰失信的經(jīng)濟(jì)行為，培養(yǎng)良好的社會(huì)氛圍，推動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

一、個(gè)人信用檔案的主要定義

信用指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人建立以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的履約行為，如今已經(jīng)作為當(dāng)代人際關(guān)系中的普遍準(zhǔn)則。而信用檔案則是個(gè)體在社會(huì)消費(fèi)中的信用記錄，涵蓋了個(gè)體的政治、法律、經(jīng)濟(jì)方面等全部?jī)?nèi)容。信用檔案主要由征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行收集，將個(gè)人的信用資料整理保存，致力于為社會(huì)各界提供信用服務(wù)。個(gè)人信用檔案是其交往行為的真實(shí)記錄，也是社會(huì)對(duì)個(gè)體進(jìn)行信用評(píng)估的重要依據(jù)。

二、人信用檔案管理過(guò)程中存在的問(wèn)題

當(dāng)前在我國(guó)社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)都出現(xiàn)了信用缺失的問(wèn)題，假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，商業(yè)欺詐現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。三角債拖欠反復(fù)，高利貸現(xiàn)象頻發(fā)，這些問(wèn)題都充分反映了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用管理體制嚴(yán)重落后。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)就是一種契約精神，信用是一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的根源，尤其是在現(xiàn)在的“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，信用是電子商務(wù)的基礎(chǔ)。個(gè)人信用問(wèn)題關(guān)乎市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展，不僅影響著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來(lái)走向，而且會(huì)對(duì)市場(chǎng)交易秩序產(chǎn)生巨大影響。

目前影響我國(guó)個(gè)人信用檔案管理體系的原因，主要可以分為商業(yè)失信問(wèn)題和政府失信問(wèn)題。商業(yè)失信最為明顯的代表是假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，無(wú)良商販欺騙消費(fèi)者。根據(jù)調(diào)查不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)市場(chǎng)上充斥的假冒商品總值超過(guò)1300億，其中假冒商品不僅損害了原有品牌的合法利益，而且給市場(chǎng)和消費(fèi)者一個(gè)錯(cuò)誤的價(jià)值導(dǎo)向，使個(gè)人信用體制推動(dòng)寸步難行。

例如，上海的個(gè)人信用消費(fèi)貸款頻頻發(fā)生問(wèn)題，信用詐騙問(wèn)題觸目驚心。在此過(guò)程中，不僅導(dǎo)致上海大批銀行蒙受損失，造成金融股票風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也摧毀了消費(fèi)者對(duì)于銀行的信任。一些不良企業(yè)，為了商業(yè)利益欺騙消費(fèi)者，破壞市場(chǎng)原有秩序，如大慶聯(lián)誼和藍(lán)田股份企業(yè)，虛假陳述，利用騙術(shù)，動(dòng)蕩股市，損害了廣大投資者的利益，擾亂了市場(chǎng)秩序，不利于建立完善的個(gè)人征信體制。

與企業(yè)失信相比，更嚴(yán)重的則是政府失信問(wèn)題。政府作為國(guó)家的代表，其信用的缺失，不僅會(huì)讓廣大民眾處于絕境，而且會(huì)嚴(yán)重影響整個(gè)社會(huì)的信用機(jī)制，導(dǎo)致社會(huì)信用機(jī)制的癱瘓狀態(tài)。例如近期發(fā)生的民事案件，河南某公安機(jī)關(guān)作為國(guó)家的重要執(zhí)法機(jī)關(guān)，懸賞抓人后沒(méi)有兌現(xiàn)承諾，更嚴(yán)重的是民眾上訴后山東省政府竟然集體出具偽證。這顯然違背了誠(chéng)信的基本原則，也破壞了國(guó)家機(jī)關(guān)在人民中的形象，同時(shí)更是一種違法犯罪的行為。在政府普遍失信的情況下，相關(guān)法律失去原有效力，導(dǎo)致建立個(gè)人信用體制舉步維艱。

在缺乏市場(chǎng)信用規(guī)制的情況下，市場(chǎng)的各個(gè)主體都以尋求利益最大化為目標(biāo)，導(dǎo)致其整體行為缺少有效規(guī)范。商家偷稅漏稅，偽劣商品泛濫，而消費(fèi)者則騙約違約，政府方面也不作為，導(dǎo)致社會(huì)整體出現(xiàn)信用危機(jī)。此外，在建立個(gè)人信用檔案與個(gè)人隱私問(wèn)題發(fā)生矛盾時(shí)，常常會(huì)導(dǎo)致個(gè)人隱私信息出現(xiàn)紕漏。政府方面缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制，導(dǎo)致個(gè)人信用檔案外泄。對(duì)失信人員的懲罰機(jī)制并不健全，違約收益常常大于違約成本，這就促使了其失信人員二次失信的問(wèn)題，法律法規(guī)不能對(duì)于失信者形成強(qiáng)有力的規(guī)范管理。

三 、完善個(gè)人信用檔案管理法律制度的主要途徑

建立完善的個(gè)人信用檔案，要立足于我國(guó)征信市場(chǎng)的實(shí)際情況，從個(gè)人信息采集，信用等級(jí)評(píng)估到實(shí)際應(yīng)用環(huán)節(jié)，都要制定合理的配套制度和實(shí)施細(xì)則。通過(guò)法律和政策的保證，采取公示制度，以公開(kāi)透明的方式，避免權(quán)力的私相授受，最大程度上保證公民信息安全，加快推進(jìn)我國(guó)個(gè)人征信體系完善發(fā)展。

（一）建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不夠健全，在信用檔案中沒(méi)有合理發(fā)揮作用，因此應(yīng)該推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)，盡快頒布類似《個(gè)人信用法》的法律法規(guī)，真正實(shí)現(xiàn)依法管理，落實(shí)社會(huì)監(jiān)管與政府監(jiān)督并重。對(duì)于個(gè)人信息檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)化更新，開(kāi)發(fā)式管理，真正實(shí)現(xiàn)即時(shí)共享，引入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)。對(duì)于個(gè)人醫(yī)療衛(wèi)生，社會(huì)保險(xiǎn)，銀行借貸等金錢活動(dòng)進(jìn)行全面管理，同時(shí)對(duì)于個(gè)人信息檔案管理時(shí)，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的征信管理體制，對(duì)于個(gè)人信息公開(kāi)和個(gè)人信息保密，制定雙方條例，營(yíng)造良好的社會(huì)誠(chéng)信氛圍，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展。

（二）尊重個(gè)人的主體地位，加強(qiáng)征信體制內(nèi)部管理

信用機(jī)構(gòu)要分部管理，政府，法院等政府機(jī)構(gòu)只能行使管理權(quán)，而信用機(jī)構(gòu)只能行使征集和保存的權(quán)利，分部管理有效保證信用檔案健康有序的使用。同時(shí)要尊重個(gè)人信用主體的權(quán)利與義務(wù)，保證信息來(lái)源的準(zhǔn)確性，明確個(gè)人信息的及時(shí)更正權(quán)利，個(gè)人信息的保密權(quán)和個(gè)人信息的刪除權(quán)，當(dāng)然在公民行使權(quán)利的同時(shí)，也應(yīng)該享受義務(wù)，公民應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)更新自身信息，達(dá)到信息的準(zhǔn)確性，如家庭地址，工作單位等發(fā)生變更時(shí)，應(yīng)該及時(shí)到征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息改換。當(dāng)征信機(jī)構(gòu)與個(gè)人信用主體存在爭(zhēng)議和問(wèn)題時(shí)，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該出具具體報(bào)告進(jìn)行顯示，對(duì)問(wèn)題信息進(jìn)行二次修訂，加以討論說(shuō)明，保證信息的真實(shí)性及有效性。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)在收集個(gè)人信息時(shí)，必須要遵循法律規(guī)定的途徑和方式進(jìn)行查找，不得以非法手段進(jìn)行購(gòu)買，未經(jīng)信息主體確定，不得將個(gè)人信息擴(kuò)散篡改。在收集整理、加工、保存過(guò)程中，征信機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)該嚴(yán)格遵守職業(yè)規(guī)范，嚴(yán)禁實(shí)行保密制度，不得擅自查詢戶主的個(gè)人信息。

（三）完善個(gè)人信息檔案管理環(huán)節(jié)

縱觀個(gè)人信息檔案管理的過(guò)程，須重視個(gè)人信息的征用環(huán)節(jié)，保證信息來(lái)源真實(shí)。依據(jù)《擔(dān)保法行法》、《合同法》等法律依據(jù)。真正做到依法行政，為聯(lián)合征信做好法律鋪墊，解決在征信過(guò)程中的沖突。以立法機(jī)關(guān)，審判機(jī)關(guān)等國(guó)家約束力，提高個(gè)人信息來(lái)源的公平公正性，加強(qiáng)專項(xiàng)立法，為個(gè)人信用檔案信息的征用奠定有效的法律基礎(chǔ)。此外，在征集大量個(gè)人信用檔案后，要進(jìn)行細(xì)化分類。對(duì)于個(gè)人信息檔案可分為正面信息和負(fù)面信息。再進(jìn)行細(xì)分過(guò)后，要對(duì)個(gè)人信息檔案進(jìn)行有效的保管，依據(jù)我國(guó)的法律條例，征信機(jī)構(gòu)不得隨意披露個(gè)人信息。對(duì)于負(fù)面信息的保留時(shí)間為五年，而正面信息的保存時(shí)間為十年，對(duì)于重大惡意的信息保留，則采取永久保留，綜合考慮公民的主體思想，根據(jù)大小金額建立不同的保存時(shí)限。如此一來(lái)，既可以對(duì)于違約者達(dá)到警示教育的作用，同時(shí)又宣傳了誠(chéng)信的社會(huì)理念。

總而言之，目前我國(guó)個(gè)人信用檔案的管理仍處于初級(jí)階段。因此，建立社會(huì)信用體系刻不容緩。要細(xì)化個(gè)人信用檔案，大力整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，標(biāo)本兼治，切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)，加快建立企業(yè)，個(gè)人的信用檔案，對(duì)于涵蓋不良行為的記錄者，根據(jù)法律法規(guī)予以嚴(yán)懲，使其付出嚴(yán)重代價(jià)，實(shí)現(xiàn)依法治國(guó)的最終目的。