魯洪羽

摘 要：“新消費”一詞是在2015年雙十一被正式提出的，隨著中國新的消費經(jīng)濟剛剛起步，金融體系的各項制度還不完善，中國消費者深受傳統(tǒng)消費觀念的影響。新消費經(jīng)濟的發(fā)展受到阻礙。更嚴重的是消費者經(jīng)濟發(fā)展過程中的財政支持不足。因此本篇論文著重通過研究我國現(xiàn)階段消費金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出導致新消費經(jīng)濟發(fā)展中金融支持不足的原因所在，并針對不同的問題給予相應的可實施性建議，以推進我國消費金融的進一步發(fā)展，從而為我國經(jīng)濟增長提供新的動力。

關鍵詞：新消費經(jīng)濟;金融支持;互聯(lián)網(wǎng)金融

一、金融支持下的新消費經(jīng)濟重要性

1.新消費經(jīng)濟的內容

隨著我國居民消費習慣的深刻變化，以新消費熱點和新消費取向為主要內容的消費升級將全面推動中國基礎設施，相關產(chǎn)品行業(yè)和公共服務的快速發(fā)展，帶來了新一輪的消費革命。 所謂“新消費”主要表現(xiàn)為居民創(chuàng)造新需求，迫使企業(yè)提高產(chǎn)品質量，改善產(chǎn)品供應，通過新產(chǎn)品供應刺激新的消費需求。具體來說。“新消費”經(jīng)濟主要包括以下幾點內容：

（1）服務消費：近年來，社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們生活水平和生活質量也都有大幅度的提高，這些都有助于資本積累同時能夠促進社會新型消費，如教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、高端職業(yè)培訓、大專培訓、教育培訓消費、體質健康、營養(yǎng)管理、生物醫(yī)藥、高端醫(yī)療等健康消費、家政服務和養(yǎng)老金消費、老年人護理產(chǎn)品等。另外還有藝術設計、服裝設計等新興文化產(chǎn)業(yè)、海外旅游、自駕游、郵輪旅游及配套設施建設，以及城鄉(xiāng)社區(qū)服務平臺建設等。

（2）信息消費：信息網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，不僅改變了人們的傳統(tǒng)消費習慣，而且改變了人們的消費模式，帶動了新的消費流程，促進了跨境、在線、離線消費和經(jīng)驗分享，在“新消費”模式中成為了為了不可替代的角色。通過工業(yè)制造、電子技術、交通運輸、醫(yī)療衛(wèi)生、物流快遞、農(nóng)村金融、文化教育和娛樂等行業(yè)的跨界整合，互聯(lián)網(wǎng)鼓勵信息消費，促進其他領域的消費發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡基礎設施建設，以及智能家居、智能移動電子設備等終端產(chǎn)品的技術研發(fā)和產(chǎn)品服務開發(fā)等，這些都為消費者提供了廣闊的視野。

（3）綠色消費：隨著綠色生態(tài)理念和綠色消費理念的深入，綠色消費越來越受到人們的青睞，綠色消費指的是從無公害的有機食品到凈水器、空氣凈化器、綠色無污染建筑材料、節(jié)能節(jié)水電器、新能源汽車等方面的消費和支出。人們消費觀念和消費習慣的巨大變化將引發(fā)新的消費浪潮，促進綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟的快速發(fā)展。它將應用于新能源汽車、生態(tài)有機農(nóng)業(yè)、節(jié)能電器和其他消費產(chǎn)品。綠色消費的興起為技術研發(fā)提供了新的方向，為提高生產(chǎn)和服務能力以及基礎設施建設提供了大量投資和創(chuàng)業(yè)機會。

（4）個性化消費：隨著模仿消費和追逐消費階段的結束，個性化消費逐漸成為主流消費習慣，個性化消費觀念的逐漸興起，將促進與個性化設計、消費體驗和柔性制造相關產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。與此同時，中高收入群體的增長導致與消費者身份、地位和個人興趣等方面相匹配的消費更為流行。例如，現(xiàn)在國家大力提倡、發(fā)展的旅游消費，日益流行的室內家居裝飾設計消費，個性服裝設計和消費，以及傳統(tǒng)高端類消費等，這些都必然會刺激相關基礎設施建設的投資需求。

2.金融支持下的新消費經(jīng)濟的基本要求

（1）堅持消費引領帶動產(chǎn)業(yè)升級

中國正在加快實施供給側改革，正在以不斷滿足消費者消費需求為重點目標并通過新的消費需求加速生產(chǎn)技術、特色產(chǎn)業(yè)和有效供應的發(fā)展。中國的產(chǎn)品不僅能夠適應消費市場的蓬勃發(fā)展，滿足消費者的基本消費需求，還能引導市場方向，推動新的消費需求，加快形成以消費為主導的投資，刺激產(chǎn)品技術研究創(chuàng)新，增強市場活力，促進民生建設健康循環(huán)。

（2）堅持創(chuàng)新驅動釋放消費潛力

現(xiàn)階段我國消費市場仍缺乏創(chuàng)新能力，尤其在傳統(tǒng)消費品的尖端研發(fā)和升級方面呈現(xiàn)出嚴重不足。因此通過營造有利于大眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新的市場競爭環(huán)境，以技術創(chuàng)新為核心引領各個方面，促進先進科技成果轉化為實際應用，從而激發(fā)新的消費潛力并形成更多新產(chǎn)業(yè)、新技術、新模式和新格局是當前相關人員應該考慮的問題。另外隨著消費者類型的多樣化和服務質量的定位化，我們應該增加高質量創(chuàng)新產(chǎn)品和服務的有效供應，以滿足不同群體的多樣化消費需求。

（3）堅持市場主導激發(fā)社會活力

逐步推進全國統(tǒng)一市場建設，維護市場秩序，明確市場壁壘，引領市場，引領消費需求。加快元素和商品的平等交流，自由流動資源和要素的有效配置，加強所有企業(yè)市場主體的責任和主體地位。不斷完善市場監(jiān)管，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度，保護消費者的合法權益，實現(xiàn)消費者自由選擇、自我消費、有序消費。企業(yè)必須遵紀守法、公平競爭、自主經(jīng)營、不斷創(chuàng)新、不斷創(chuàng)新，尋求合作競爭，謀求合作發(fā)展，以激發(fā)市場主體的創(chuàng)新活力，迎接市場沒有更新的需求。

二、我國新消費經(jīng)濟發(fā)展及金融支持現(xiàn)狀

1.我國城鄉(xiāng)新消費經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

（1）我國城鄉(xiāng)居民家庭恩格爾系數(shù)過高

目前，我國居民消費需求不足的問題仍然較為突出，在不斷擴大內需的要求下，居民消費市場的發(fā)展?jié)摿^大。第一，從農(nóng)村常住居民占人口總數(shù)的比例上看，數(shù)據(jù)顯示2017年我國農(nóng)村人口占我國總人口的45.23%，但農(nóng)村居民的消費支出僅占全國總體消費支出的26.16%，表現(xiàn)出農(nóng)村消費的不足，其提升的消費空間巨大。第二，從消費者消費能力來看，2007年-2017年我國農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的人均純收入在逐年遞增，體現(xiàn)出居民消費能力的大幅度提升，但是農(nóng)村和城鎮(zhèn)相比仍有較大差距。2017年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入約為31195元，比2016年的人均可支配收入28843元增長8.2%，扣除其他因素的影響，實際的增長約為6.6%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)約為29129元，比去年增加9.4%;在城鎮(zhèn)化的浪潮下，2007年-2017年我國農(nóng)村居民人均可支配收入逐年遞增，由2007年的3587元增長到2017年的10772元，由此可見農(nóng)村居民的消費能力大幅提升。

（2）居民消費結構不平衡

從居民消費結構看，居民消費整體不平衡現(xiàn)象顯著。2017年我國農(nóng)村居民食品人均消費3048元，但醫(yī)療和文教娛樂人均消費一共才1815.3元。同樣我國城鎮(zhèn)居民食品人均消費6359.7元，醫(yī)療和文教娛樂人均消費總共3827.1元。因此我國城鄉(xiāng)居民的大部分支出主要集中在食品消費和居住消費上，在醫(yī)療保健、文教娛樂、家庭設備及用品的消費明顯偏低。但從另一方面來看，這些領域的消費處于逐年增長的狀態(tài)，這證明居民消費結構正在優(yōu)化升級，正在從低端基礎性消費想高端服務型消費轉變。

2.城鄉(xiāng)新消費經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀

（1）消費信貸在信貸總額中占比較小

就總體消費信貸而言，我國的消費信貸在信貸總額中占比過小，直到2015年12月末，消費信貸占信貸總額僅為20.3%。由此可見雖然近幾年我國的消費金融飛速發(fā)展，但是其規(guī)模仍處于較低水平。并且在這20.3%的占比中住房消費信貸占70.3%，而其他消費信貸，例如教育助學信貸、耐用品消費信貸、汽車信貸等占比微乎其微。故就總體而言，我國消費信貸仍然發(fā)展不足，這與我國的金融體系建設存在缺陷，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面都有很大關系。但這一現(xiàn)狀同時也說明了我國在消費金融方面巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少且吸存能力有待提升

農(nóng)村金融存量市場空白，已經(jīng)是各界共識。自2007年起，涉農(nóng)貸款累計增長285.9%，七年間年均增速達21.7%。與此同時，國家政府對村鎮(zhèn)銀行也在大力扶植，為機構在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務掃清障礙。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領域的一支重要力量，自問世以來就發(fā)展迅猛，尤以中小銀行最為積極。在村鎮(zhèn)銀行問世前，農(nóng)信社是農(nóng)村地區(qū)最主要金融機構，但難以滿足與日俱增的金融需求，村鎮(zhèn)銀行成為填補空白的主要機構。

三、新消費經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在的問題

1.人均儲蓄率過高

在上述分析和論證中，我們可以看到，經(jīng)過30多年的改革開放，中國居民收入增加了數(shù)百倍，收入已成為主要消費支撐，消費者可以有更多的資金用于支出。但是我國的居民熱衷于存錢，特別是對于老年客戶，另外，現(xiàn)階段我國的各項社會保障也沒有像西方社會一樣強大，很多人更擔心自己的醫(yī)療問題和養(yǎng)老問題，因此過多的消費使人們感到不安和恐慌，對我國居民來說，放入銀行儲蓄是錢的第一選擇，因此我國的人均儲蓄率一直居高不下。

2.消費信貸發(fā)展不健全

就我國消費信貸而言，我國的消費信貸占消費支出的比例為20%左右，較美國、日本、韓國相比處于較低水平，這與我國金融體系不健全，消費金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品供給與需求不相符有很大關系。我國現(xiàn)在是世界第二大經(jīng)濟體，GDP的增長比率為7%左右，但是我國的消費金融市場占GDP的比重與美國相比明顯處于較低水平，說明我國的消費金融市場還有待于進一步發(fā)展。

3.消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

綜合上述城鄉(xiāng)消費與消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，可以得出我國的消費金融產(chǎn)品主要集中于住房貸款、信用卡貸款、汽車貸款、耐用品消費貸款幾方面，而對于新興的服務性消費金融產(chǎn)品，我國仍處于起步階段，在產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品供給方面存在較大問題。在消費金融快速發(fā)展的時期，我國若不能加緊發(fā)展消費金融，完成由基礎性消費向服務型、時尚型、品質型、綠色型消費轉型，則將在激烈的經(jīng)濟競爭中處于劣勢，不能促進我國經(jīng)濟更好更快更健康地發(fā)展。

四、加快新消費經(jīng)濟中金融支持發(fā)展的對策及建議

1.銀行信貸方面的對策及建議

（1）加大金融公司與商業(yè)銀行間的合作

目前我國提供消費信貸服務的金融機構種類較少，商業(yè)銀行、消費金融公司兩類機構是我國主要的消費信貸提供機構，個人貸款額占總貸款額的比例只有17%左右，且貸款業(yè)務主要以汽車貸款、住房按揭貸款和信用卡業(yè)務為主，而綜合性的消費貸款業(yè)務起步較晚還未全面發(fā)展。另外我國的消費金融發(fā)展時間較短，市場的供求情況復雜，故我國的商業(yè)銀行和消費金融公司還沒有確定具體的發(fā)展方向以及獨具特色的發(fā)展模式。加之兩種金融機構各有發(fā)展的側重點，機構之間缺少交流，使得我國的消費金融發(fā)展比較緩慢。

（2）增強消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力

我國消費信貸產(chǎn)品的種類明顯較少，主要品種包括住房信貸，汽車信貸和信用卡。其他消費金融產(chǎn)品，如新消費中突出顯示的農(nóng)業(yè)消費金融產(chǎn)品，對應于農(nóng)業(yè)消費金融產(chǎn)品。目前，中國農(nóng)民占中國總人口的絕大部分，因此這些人中絕大多數(shù)具有很大的消費信貸業(yè)務潛力。例如，現(xiàn)在農(nóng)民已經(jīng)開始購買農(nóng)用車，有些甚至開始購買汽車。這表明他們的生活環(huán)境正在發(fā)生變化，消費者的態(tài)度也在發(fā)生變化。商業(yè)銀行可以購買農(nóng)用車，也可以購買小型汽車，并且可以通過分期的方式減少當時的壓力。對于聲譽較好的農(nóng)民，特別是年輕人，也有可能開發(fā)信用卡業(yè)務。除消費信貸外，中國商業(yè)銀行對其他消費金融產(chǎn)品的研究主要集中在消費金融產(chǎn)品（主要是信用卡）的定價，風險管理，產(chǎn)品特征和使用特征上。對新品種開發(fā)投入的研究能源較少，無法準確把握市場對產(chǎn)品供應調整的需求。

2.證券市場方面的對策及建議

由于中國貧富差距較大，高收入群體在居民中所占比例相對較小，平均消費傾向隨收入增加而下降，因此，各大集團必須提高投資咨詢服務機構的專業(yè)水平和服務質量，以保護和增加投資者的投資收益，發(fā)揮長期收入效應和消費的實際平衡效應。由于大多數(shù)中國中小投資者很少接觸專業(yè)投資和風險防范知識，對證券市場相關專業(yè)技能和知識的了解有限，投資決策往往缺乏合理性。為了保護投資者的投資利益，鼓勵他們堅持投資，我國應優(yōu)化各種投資咨詢與投資基金公司，從而推動證券收益的穩(wěn)定增長以保護投資者的投資收益。通過專業(yè)的非金融機構的指導，穩(wěn)定甚至增加各投資者的投資回報率，通過這種方式增加他們的收人，從而增加消費支出。

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