劉金華 吳 靜

(四川省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所，四川成都，610072)

一、引言

2014年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2014〕29號(hào))提出，把商業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)成為社會(huì)保障體系的重要支柱，商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場化運(yùn)作的積極參與者……充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。黨的十九大報(bào)告指出，加強(qiáng)社會(huì)保障體系建設(shè)，按照兜底線、織密網(wǎng)、建機(jī)制的要求，全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的重要補(bǔ)充部分：一方面，滿足了社會(huì)多樣化的保障需求，提升了社會(huì)保障水平，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)也是金融市場重要的融資工具，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)有利于形成多樣化的社會(huì)融資渠道，對(duì)完善金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。當(dāng)前，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率不高，了解影響居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響因素，能更好地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

現(xiàn)有文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，家庭經(jīng)濟(jì)狀況、人口特征、居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的主觀態(tài)度、社會(huì)互動(dòng)等是影響商業(yè)保險(xiǎn)參保行為的重要因素。家庭經(jīng)濟(jì)狀況越好，收入越高，購買商業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大[1]。在人口特征方面，教育水平越高，人們?cè)饺菀鬃灾鞯孬@取和處理信息，購買商業(yè)保險(xiǎn)[2]；家庭結(jié)構(gòu)也對(duì)購買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響，家庭65歲及以上老年人或就業(yè)者占比越高、家庭規(guī)模越大，購買商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求越低[3]；保險(xiǎn)需求同戶主年齡正相關(guān)[4]。在居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的主觀態(tài)度方面，風(fēng)險(xiǎn)偏好、社會(huì)信任等會(huì)影響商業(yè)保險(xiǎn)的參與和決策。信任作為社會(huì)資本的核心因素推動(dòng)了商業(yè)保險(xiǎn)購買行為的產(chǎn)生[5]。此外，金融知識(shí)的缺乏是制約家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要因素[6]。學(xué)者對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率低的原因進(jìn)行研究，認(rèn)為我國醫(yī)療衛(wèi)生體制制約了保險(xiǎn)公司和醫(yī)院的耐心和理性，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場信息不對(duì)稱[7]。除醫(yī)療行為信息不對(duì)稱外，疾病的客觀性、復(fù)雜性、多樣性和嚴(yán)重性使醫(yī)療保險(xiǎn)具有最難規(guī)避的道德風(fēng)險(xiǎn)[8]?？梢姡虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，是居民信任度不高的重要因素，并最終導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率低。

同時(shí)，學(xué)界提出“社會(huì)互動(dòng)論”以探討社會(huì)互動(dòng)對(duì)居民金融決策行為的影響。社會(huì)互動(dòng)是個(gè)體投資選擇受到其參考群體成員的行為或特征影響的外部性。參考群體成員的行為或特征對(duì)個(gè)體投資決策的影響不是通過價(jià)格機(jī)制(市場)或合同機(jī)制(非市場)進(jìn)行協(xié)調(diào)，而是直接通過個(gè)體間的社會(huì)互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)的[9]。Durlurf提出，社會(huì)互動(dòng)主要通過內(nèi)生互動(dòng)和情景互動(dòng)影響居民的金融決策行為[10]。Manski認(rèn)為除內(nèi)生互動(dòng)和情景互動(dòng)外，還存在相關(guān)效應(yīng)[11]。內(nèi)生互動(dòng)強(qiáng)調(diào)居民的決策受其他居民同期行為的影響，同時(shí)反作用于其他居民，產(chǎn)生一種“跟進(jìn)行為”，例如居民通過內(nèi)生互動(dòng)學(xué)習(xí)和了解更多的商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，降低商業(yè)保險(xiǎn)成本，出現(xiàn)“別人買，我也買”的“跟進(jìn)行為”[12]。社會(huì)互動(dòng)在金融決策中具有信息效應(yīng)[13]，通過交流和了解更多信息可引導(dǎo)居民做出同樣的投資行為，此外，Becker還發(fā)現(xiàn)投資者通過和周圍人群交流獲得的愉悅感會(huì)促進(jìn)其做出相似的金融決策[14]。Beiseitov認(rèn)為，社會(huì)互動(dòng)顯著影響老年人對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)種的選擇，經(jīng)常與朋友、鄰居互動(dòng)的家庭，由于情景互動(dòng)的負(fù)效應(yīng)大于內(nèi)生互動(dòng)的正效應(yīng)，老年人購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更低[15]。國內(nèi)研究方面，李濤以居民對(duì)自己交往廣泛的自評(píng)程度為指標(biāo)測(cè)量社會(huì)互動(dòng)對(duì)居民參股的影響，發(fā)現(xiàn)社會(huì)互動(dòng)對(duì)低學(xué)歷居民參股的推動(dòng)作用更明顯[16]。鄧淑芬等認(rèn)為，如果個(gè)人擁有廣泛的社交網(wǎng)絡(luò)，社會(huì)互動(dòng)會(huì)更多，其參保的意愿更強(qiáng)[17]。許燕利用“信息-認(rèn)知-意愿”模型分析發(fā)現(xiàn)，社會(huì)互動(dòng)對(duì)農(nóng)民的感知風(fēng)險(xiǎn)、感知價(jià)值產(chǎn)生影響。強(qiáng)關(guān)系主體在社會(huì)互動(dòng)中提供的信息，能顯著提高農(nóng)民的感知價(jià)值和信任程度，降低感知風(fēng)險(xiǎn)，提高滿意程度，從而促進(jìn)農(nóng)民的購買意愿[18]。

社會(huì)信任也是影響居民參與商業(yè)保險(xiǎn)的重要變量。簡單來說，社會(huì)信任就是人與人、人與社會(huì)之間的信任程度。Guiso等通過研究意大利社會(huì)資本對(duì)國家金融發(fā)展水平的影響，從理論上解釋了信任對(duì)金融參與的作用機(jī)制，他認(rèn)為信任可以彌補(bǔ)金融契約和外部法律環(huán)境效力不足的缺陷，同時(shí)發(fā)現(xiàn)信任度較高地區(qū)的金融發(fā)展水平相對(duì)較高[19]。Atim認(rèn)為信任能顯著改善社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)參與中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，從而有利于提高居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保率[20]。國內(nèi)研究方面，李濤發(fā)現(xiàn)，基于認(rèn)可和信任參考群體，居民才會(huì)在金融投資上做出跟隨行為[21]。何興強(qiáng)等將信任作為社會(huì)資本水平的主要測(cè)量指標(biāo)，研究發(fā)現(xiàn)較高的社會(huì)資本(即信任)有利于促進(jìn)居民購買商業(yè)保險(xiǎn)[22]。宋濤認(rèn)為，對(duì)于農(nóng)民來說信任能夠降低搜尋信息的成本和增加對(duì)金融投資的期望，因此，農(nóng)民普遍信任程度越高，參保的可能性越大[23]。阮榮平認(rèn)為，農(nóng)民對(duì)政府信任度越高，對(duì)政府政策的信任水平就越高，參保的可能性也越大[24]。

已有學(xué)者從社會(huì)互動(dòng)和信任角度對(duì)我國居民參保行為的影響進(jìn)行研究，認(rèn)為社會(huì)互動(dòng)和社會(huì)信任對(duì)農(nóng)民參保的正向效應(yīng)是獨(dú)立存在的，社會(huì)互動(dòng)、社會(huì)信任對(duì)農(nóng)民參保具有不同的影響機(jī)制[25]。但現(xiàn)有研究主要集中在非醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，缺乏利用全國性數(shù)據(jù)，從宏觀視角分析現(xiàn)階段我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參?，F(xiàn)狀及影響因素的研究。本文具體分析社會(huì)互動(dòng)、社會(huì)信任對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響。本文認(rèn)為，一方面居民可以通過朋友、鄰居等途徑了解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，另一方面受社會(huì)信任的影響，居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買行為存在差異?；诖耍疚奶岢鋈缦录僭O(shè)：一是社會(huì)互動(dòng)能夠提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的可能性；二是社會(huì)信任程度越高，居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性越大。

二、數(shù)據(jù)和變量

(一)數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)來源于中國人民大學(xué)社會(huì)學(xué)系和香港科技大學(xué)社會(huì)科學(xué)部合作執(zhí)行的“中國綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)”項(xiàng)目。2013年，該項(xiàng)目在全國28個(gè)省(市)中抽取100個(gè)縣(區(qū))，共調(diào)查480個(gè)村/居委會(huì)，每個(gè)村/居委會(huì)調(diào)查25個(gè)家庭，各家庭隨機(jī)調(diào)查1名家庭成員，總樣本量約為12000個(gè)，調(diào)查數(shù)據(jù)具有全國代表性。本文從中選取相關(guān)變量，剔除缺失值后，采用的樣本量為4995個(gè)，其中購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比例為8.17%。選取樣本的描述性統(tǒng)計(jì)如下：(1)性別方面，男性占51.11%，女性占48.89%；(2)婚姻狀況方面，已婚(同居)占80.96%，其他占19.04%；(3)健康狀況方面，健康占65.59%，不健康占34.41%；(4)戶籍方面，農(nóng)村占55.04%，其他占44.96%；(5)地區(qū)分布方面，東部占35.64%，中部占38.92%，西部占25.45%；(6)受教育程度方面，小學(xué)及以下占34.91%，初中占29.61%，高中占19.46%，大學(xué)及以上占16.02%；(7)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際分布方面，購買者占90.39%，未購買者占9.61%；(8)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際分布方面，購買者占69.09%，未購買者占30.91%。

(二)變量設(shè)計(jì)

本文重要的解釋變量是社會(huì)互動(dòng)和社會(huì)信任。首先，基于社會(huì)互動(dòng)理論，構(gòu)建以“同朋友互動(dòng)頻率”為主的社會(huì)互動(dòng)測(cè)量指標(biāo)，采用的問題為“請(qǐng)問您與其他朋友進(jìn)行社交娛樂活動(dòng)(如互相串門，一起看電視，吃飯，打牌等)的頻繁程度”，將回答選項(xiàng)設(shè)定為1～6的連續(xù)變量， “幾乎每天”“一周1～2次”“一月幾次”“一季度幾次”“一年一次或幾年一次”“從來不”依次賦值為1、2、3、4、5、6，數(shù)值越高，互動(dòng)頻率越低。其次，構(gòu)建以“普遍信任”為主的社會(huì)信任測(cè)量指標(biāo)，采用問題“總的來說，您同不同意在這個(gè)社會(huì)上，絕大多數(shù)人都是可以信任的”來反映居民的普遍信任程度，回答選項(xiàng)設(shè)定為1～5的連續(xù)變量，“非常不同意”“比較不同意”“說不上同意不同意”“比較同意”“非常同意”依次賦值為1、2、3、4、5，數(shù)值越高，普遍信任度越高。

本文以“是否購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”作為被解釋變量，通過問題“您目前是否參加了商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目”對(duì)被解釋變量進(jìn)行測(cè)量，設(shè)定選項(xiàng)為“購買=1，未購買=0”。

此外，根據(jù)已有的研究設(shè)計(jì)，本文選取性別、年齡、健康狀況、婚姻狀態(tài)、受教育程度、戶籍、上年個(gè)人收入、地區(qū)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)購買情況作為控制變量。上述各變量賦值見表1。

表1 變量及賦值

(三)模型構(gòu)建

本文以“是否購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”作為被解釋變量，構(gòu)建三個(gè)Logistic回歸模型，模型1作為基準(zhǔn)模型僅納入控制變量；模型2和模型3在模型1的基礎(chǔ)上分別納入社會(huì)互動(dòng)變量、社會(huì)信任變量，分別考察社會(huì)互動(dòng)、社會(huì)信任對(duì)我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響。

三、實(shí)證分析

(一)我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保特征的描述統(tǒng)計(jì)

目前，我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率不高，本研究4995個(gè)樣本中，僅8.17%的居民購買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。本文對(duì)購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民情況進(jìn)行梳理，從表2展示的調(diào)查結(jié)果來看，我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的特征主要為：(1)性別差異明顯，男性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率高于女性；(2)婚姻狀況是影響參保率的重要因素，有配偶(同居)的居民商業(yè)醫(yī)療參保率高于無配偶者；(3)受教育程度高，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率也更高；(4)戶籍差異明顯，非農(nóng)戶口的參保率明顯高于農(nóng)業(yè)戶口的參保率；(5)區(qū)域差異明顯，東部地區(qū)參保率最高，然后依次是中部地區(qū)和西部地區(qū)；(6)健康狀況越好，參保率越高；(7)同已購買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的居民相比，已購買醫(yī)療保險(xiǎn)再購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比例更高。

表2 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的特征描述單位：%

(二)社會(huì)互動(dòng)、社會(huì)信任對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響分析

模型1作為基準(zhǔn)模型僅體現(xiàn)控制變量的影響，模型2體現(xiàn)社會(huì)互動(dòng)變量對(duì)居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響，模型3體現(xiàn)社會(huì)信任變量對(duì)居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響。模型1、模型2、模型3的回歸結(jié)果如表3所示。

表3 社會(huì)互動(dòng)、社會(huì)信任與居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與的Logistic回歸結(jié)果(OR)

模型1回歸結(jié)果顯示，控制變量中，除性別變量外，其他控制變量對(duì)我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保行為均具有顯著影響。(1)年齡。隨著年齡的增加，居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性降低。(2)婚姻。有配偶的居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更大，回歸結(jié)果不具有顯著性。(3)受教育程度。隨著受教育程度的提高，居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性增加。(4)戶籍。同農(nóng)村居民相比，城鎮(zhèn)居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更大。(5)健康狀況。隨著健康狀況的惡化，居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性降低。一般而言，醫(yī)療保險(xiǎn)主要作用在于為居民提供生病時(shí)的保障，身體健康狀況較差的居民參與積極性應(yīng)當(dāng)較高。但在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司需要投保居民提供身體健康證明，以減少信息不對(duì)稱，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，身體健康狀況較差的居民便被排斥在外，相反，身體健康狀況好的居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的比例較高。(6)經(jīng)濟(jì)狀況。收入狀況越好，居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的可能性越大。(7)地區(qū)分布。同東部地區(qū)相比，中部地區(qū)居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更低，而西部地區(qū)結(jié)果不顯著。(8)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。一方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用體現(xiàn)不明顯，同未購買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民相比，已經(jīng)購買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民選擇購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性顯著降低。產(chǎn)生這種情況的原因可能是居民雖然通過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)增強(qiáng)了保障意識(shí)，但受收入狀況和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度限制，其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的積極性不高；此外，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在擠出效應(yīng)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國醫(yī)療保障制度逐漸完善，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，尤其是城鄉(xiāng)醫(yī)療救助和大額醫(yī)療保險(xiǎn)的推行，不僅能夠使居民獲得基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還能為其超過社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付限額的醫(yī)療費(fèi)用找到支付渠道，因此居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求大大降低，進(jìn)而居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的可能性降低。另一方面，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在擠出效應(yīng)，回歸結(jié)果不具有顯著性。

模型2的回歸結(jié)果顯示，社會(huì)互動(dòng)變量(同朋友的互動(dòng)頻率)對(duì)我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生顯著影響，即隨著同朋友互動(dòng)頻率的降低，居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性顯著降低。社會(huì)互動(dòng)對(duì)個(gè)體進(jìn)行投資選擇的影響主要反映在內(nèi)生互動(dòng)與情景互動(dòng)兩個(gè)方面，內(nèi)生互動(dòng)是指個(gè)體與參考群體之間的影響是相互的，個(gè)體抉擇既受到參考群體的影響，又影響參考群體成員的抉擇，在不斷交流過程中，投資項(xiàng)目的認(rèn)可度提高，從而影響個(gè)體做出與參考群體相似的投資行為；情景互動(dòng)則關(guān)注參考群體對(duì)個(gè)體產(chǎn)生的單向影響，即“示范效應(yīng)”，既有可能是正面案例的影響，也有可能是負(fù)面案例的影響，正面案例可能促進(jìn)個(gè)體采用相似行為，而負(fù)面案例可能阻礙個(gè)體做出類似決策，因此，個(gè)體投資行為將視情況而定。內(nèi)生互動(dòng)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響機(jī)制體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：(1)同朋友互動(dòng)能夠?yàn)榫用裉峁┇@取商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)的渠道，居民通過同朋友互動(dòng)可以進(jìn)行觀察性學(xué)習(xí)，比如了解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平、購買條件等信息，并且通過口頭交流獲取商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的信息能夠明顯縮短居民獲取信息的時(shí)間；(2)內(nèi)生互動(dòng)能夠提高居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀效應(yīng)，即如果居民的朋友購買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，那么在互動(dòng)過程中，居民通過交流商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)話題能夠獲取愉悅感，其對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主觀效應(yīng)得到提升，從而推動(dòng)了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買；(3)社會(huì)特征相似的人群容易出現(xiàn)“跟進(jìn)”心理，做出一致的行為，居民愿意同自身經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件相似的朋友做出相同的選擇，從而產(chǎn)生一種“跟進(jìn)行為”，即“朋友買，我也買”，同朋友互動(dòng)頻率越高，居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的可能性越容易提高。從情景互動(dòng)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響機(jī)制看，若朋友選擇參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，居民同朋友互動(dòng)時(shí)間越長，越容易了解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)整體的運(yùn)作過程和保障水平。居民認(rèn)為保障水平高時(shí)會(huì)產(chǎn)生明顯的正向“結(jié)果示范”效應(yīng)，反之則是負(fù)向的。在絕大多數(shù)情況下，居民對(duì)損失的擔(dān)心遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)規(guī)模收益的期待，因此，同商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)購買成功者的正向示范效應(yīng)相比，未成功者的負(fù)向示范效應(yīng)可能更為突出?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)并不包括準(zhǔn)確的朋友實(shí)際享受商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，因此，無法準(zhǔn)確測(cè)度情景互動(dòng)。

模型3的回歸結(jié)果顯示，社會(huì)信任變量對(duì)我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生顯著影響。居民普遍信任度越高，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的可能性越大。購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種金融投資行為，居民需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，同時(shí)期望未來獲得較高的未來經(jīng)濟(jì)回報(bào)。一方面，信任感較強(qiáng)的居民，具有“困難時(shí)能夠得到他人幫助”的預(yù)期，這種預(yù)期使得居民愿意承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，因此，愿意購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更大；另一方面，社會(huì)信任度越高，居民越相信商業(yè)機(jī)構(gòu)將來會(huì)提供約定數(shù)額的回報(bào)，提高自身的醫(yī)療保障水平。(2)社會(huì)信任有利于提高群體間可信度。居民個(gè)體的投資行為建立在掌握和認(rèn)可相關(guān)知識(shí)的基礎(chǔ)之上，社會(huì)信任度較高的居民主觀上更容易相信和認(rèn)可他人傳遞的信息，更愿意接受別人給予自己的建議，所以居民通過了解和信任他人傳遞的醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，更容易發(fā)生購買行為。(3)社會(huì)信任能夠促進(jìn)合作，形成社會(huì)資本。居民基于社會(huì)信任，愿意分享知識(shí)，建立社會(huì)關(guān)系，形成社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，而社會(huì)關(guān)系的建立、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)的增加也會(huì)進(jìn)一步提高居民的社會(huì)信任感，有利于產(chǎn)生較高的社會(huì)資本，從而提高居民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性。

四、結(jié)論與討論

(一)主要結(jié)論

本文通過建立Logistic回歸模型分析社會(huì)互動(dòng)、社會(huì)信任對(duì)我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為的影響。(1)社會(huì)互動(dòng)變量對(duì)居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為存在顯著影響。同朋友互動(dòng)的“跟進(jìn)”效應(yīng)、正向“結(jié)果示范”效應(yīng)明顯意味著，同朋友互動(dòng)越頻繁，居民越容易產(chǎn)生“跟進(jìn)”行為，居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的可能性越高。(2)社會(huì)信任變量對(duì)居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生顯著影響。一方面，普遍信任能夠促進(jìn)居民之間的信息交流，普遍信任度越高，越愿意接受別人給予自己的信息和建議；另一方面，普遍信任能夠提高居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)回報(bào)的期望值，普遍信任度越高，居民越相信商業(yè)機(jī)構(gòu)將來會(huì)提供約定數(shù)額的回報(bào)，從而提高自身的醫(yī)療保障水平。(3)控制變量方面，年齡、戶籍、健康狀況同居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為成負(fù)相關(guān)關(guān)系，低齡、城鎮(zhèn)戶籍、健康狀況良好的居民參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更大；婚姻狀態(tài)、受教育程度、收入狀況同居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保行為成正相關(guān)關(guān)系，有配偶、受教育程度高、收入狀況好的居民參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更大；社會(huì)保障項(xiàng)目方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用并沒有得到很好的體現(xiàn)，從回歸結(jié)果看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)變量同商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)變量成負(fù)向關(guān)關(guān)系，前者對(duì)后者產(chǎn)生一定的擠出效應(yīng)，購買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民再購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性較低。

(二)討論

目前我國居民商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率低，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還未有效發(fā)揮對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，并且社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還存在一定程度的擠出效應(yīng)。構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系的目的之一是分散風(fēng)險(xiǎn)，包括分散政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)、行政管理風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人醫(yī)療健康損失風(fēng)險(xiǎn)。分散這些風(fēng)險(xiǎn)僅依賴單一層次的醫(yī)療保障體系是無法完成的，因此，需要在保證基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同層次、不同需求、不同職業(yè)的居民設(shè)計(jì)更符合多層次需求的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用，提高醫(yī)療保障事業(yè)的效率，實(shí)現(xiàn)更高層次的醫(yī)療水平。推動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，離不開政府的支持和引導(dǎo)。政府可以從稅收優(yōu)惠、加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管、重視特殊群體的覆蓋面等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要提高核心競爭力，在為參保人提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，注重專業(yè)水平的發(fā)揮，提高醫(yī)療保障水平。同時(shí)，政府和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，提高居民對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平，進(jìn)而提升居民參保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性。