顧超

【摘 要】商業(yè)銀行的發(fā)展并不像外界看起來的那么輕松，實際上，為了適應(yīng)經(jīng)濟新發(fā)展，商業(yè)銀行也不斷在調(diào)整自己的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，以期能滿足客戶的存儲和投資需求。與國際金融的接軌，更是推動我國商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新，以確保自己的發(fā)展地位。近年來，商業(yè)銀行也從單一的服務(wù)模式變成多元化模式，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是為商業(yè)銀行帶來發(fā)展新生機。本文主要針對商業(yè)銀行近幾年來的金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況以及存在的問題等進(jìn)行有效分析，希望能找到對商業(yè)銀行有參考價值的對策，提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平和地位。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;對策

近年來，各行各業(yè)都在不斷推出改革和創(chuàng)新，尤其是金融市場，激烈的競爭更是迫使它不斷做出調(diào)整和創(chuàng)新，這樣才能給商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展商機。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)、微信紅包的刺激，都讓商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域受到很大的沖擊。與國外商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r相比，國內(nèi)依然存在很大的差距。想要突破這一局面，就必須要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高技術(shù)和服務(wù)，這樣才能提高我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整體水平，才能吸引客戶，增加銀行的效益，才能緊跟時代發(fā)展，提高商業(yè)銀行的核心地位。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1、產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，增速不斷加強

現(xiàn)在，國內(nèi)的商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品品種主要有資產(chǎn)類、負(fù)債類以及中間業(yè)務(wù)類等，這些產(chǎn)品中，理財是最多的，也是最受客戶歡迎的。從2004年開始推出理財產(chǎn)品一來，其規(guī)模不斷擴大，然在2013年之前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品比較單一，雖然到2015年年底，共有426家商業(yè)銀行機構(gòu)推出理財產(chǎn)品，數(shù)量更是達(dá)到60879種，但是因為當(dāng)時的競爭力依然在線下，因此，商業(yè)銀行的產(chǎn)品大多以傳統(tǒng)為主，創(chuàng)新很少。2013年之后，受互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，其規(guī)模和增速也大大增加。

2、功能不斷豐富，創(chuàng)新卻在低層

從目前接觸的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品可以看出，銀行在不斷推出新的金融產(chǎn)品，以期帶來更好的效益。然而，事實上，金融產(chǎn)品在幾十年的發(fā)展中，功能雖然有所豐富，卻并未完全達(dá)到理想狀態(tài)，很多創(chuàng)新手段更是處于低層階段。尤其是一些保守金融產(chǎn)品更是未突破通過吸納存款來增加收益的模式，這對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及商業(yè)銀行的發(fā)展都是極為不利的。

3、同質(zhì)化嚴(yán)重，難形成自己的發(fā)展優(yōu)勢

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，同質(zhì)化嚴(yán)重是一個非常嚴(yán)重的問題，也是目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新最讓人頭疼的問題之一。當(dāng)某一家銀行推出新的金融產(chǎn)品且反響不錯的時候，其他銀行就會相繼推出類似的金融產(chǎn)品，這種模仿式創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中極為常見，也極大的阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，使其難以形成自己的競爭優(yōu)勢。此外，導(dǎo)致國內(nèi)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重同質(zhì)化的主要原因有三點：一是我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念不足，多模仿國外，但不懂其中的竅門，造成同質(zhì)化嚴(yán)重;二是中國金融業(yè)還沒有實現(xiàn)完全市場化，很多產(chǎn)品都需要政府引導(dǎo)，導(dǎo)致產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新受到一定的限制;三是我國對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度不夠，且復(fù)制的成本極低，因而商業(yè)銀行極少愿意投資花費大成本的創(chuàng)新產(chǎn)品，而是選擇模仿，以求降低成本投入。

二、制約我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素

1、市場因素

我國市場經(jīng)濟雖然發(fā)展不慢，卻依然處于發(fā)展階段，金融市場存在很多不成熟的地方，這些不成熟導(dǎo)致我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制。尤其是在同行競爭中，商業(yè)銀行往往更傾向于價格競爭，這對金融產(chǎn)品創(chuàng)新和收益造成很大的不利影響，也打擊銀行的創(chuàng)新積極性。再加上我國金融行業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，很多領(lǐng)域之間聯(lián)系不夠密切，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實現(xiàn)存在一定困難。

2、法治環(huán)境因素

我國在經(jīng)濟保護(hù)法方面依然存在很大的缺陷，尤其是一些不完善的制度導(dǎo)致沒有適合商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律出現(xiàn)，因而相對于創(chuàng)新，銀行更愿意去低成本復(fù)制，這樣一來，就使得國內(nèi)商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性大大降低。再加上創(chuàng)新帶來的不可預(yù)估性、產(chǎn)品風(fēng)險等，都讓商業(yè)銀行不愿意去承擔(dān)這個經(jīng)濟損失。

3、監(jiān)管因素

從目前的監(jiān)督效果來看，國內(nèi)對金融領(lǐng)域的某方面監(jiān)督過于嚴(yán)厲，不僅造成金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到限制，也讓金融行業(yè)發(fā)展受到影響。另外，監(jiān)督機構(gòu)對銀行產(chǎn)品創(chuàng)新也沒有制定及時有效的保護(hù)措施，不能幫助商業(yè)銀行及時解決創(chuàng)新帶來的不良后果，導(dǎo)致各大銀行不敢輕易嘗試。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

1、體系不夠完善，無法發(fā)揮金融產(chǎn)品創(chuàng)新的作用

近些年來，國內(nèi)商業(yè)銀行都在不斷加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，并不斷推出各種金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。他們涉及的范圍非常廣，數(shù)量也非常多，比如我們現(xiàn)在使用的小微企業(yè)、批發(fā)、存貸款以及金融市場等都是商業(yè)銀行的努力成果。不過，相對于西方國家的完善，國內(nèi)的體系并未達(dá)到完善狀態(tài)，尤其是國內(nèi)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往只重視負(fù)債類，對資產(chǎn)類比較忽視，即使創(chuàng)新也很難投入大量的精力和資金，導(dǎo)致其缺乏高收益低風(fēng)險產(chǎn)品，無法吸引客戶的注意。再者，現(xiàn)在市場中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新量在整體業(yè)務(wù)中極少，很難發(fā)揮其真正的作用。

2、缺乏風(fēng)險意識，制度管理不完善

目前，國內(nèi)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏風(fēng)險約束機制已經(jīng)成為行業(yè)共識，很多銀行也意識到了這點不足，正在積極調(diào)整。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能帶來經(jīng)濟效益，也存在一定的風(fēng)險，而后者需要銀行機構(gòu)通過不斷的調(diào)整和實踐去完善，才能降低風(fēng)險，保證收益?，F(xiàn)在，我們面臨的一種情況就是金融產(chǎn)品已經(jīng)上市，但制度規(guī)范卻沒有完善，這對金融產(chǎn)品管理存在很大的安全隱患，也不利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3、創(chuàng)新速度慢，換湯不換藥

國內(nèi)的很多金融產(chǎn)品所謂的創(chuàng)新實際上就是借鑒西方國家的金融產(chǎn)品加以改造，這種模式導(dǎo)致我國的金融產(chǎn)品看似創(chuàng)新，實際上換湯不換藥，還是人家的配方，并未真正實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。不僅如此，從我國金融產(chǎn)品發(fā)展的速度來看，雖然取得一些進(jìn)步，整體卻依然處在發(fā)展初期階段，國外已經(jīng)實現(xiàn)電子化技術(shù)產(chǎn)品，我國依然還處于探索當(dāng)中。

四、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

1、建立完善的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制

對金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只借鑒西方國家，要根據(jù)我國的實際情況，在此基礎(chǔ)上，建立適合自身發(fā)展需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。在這個過程中，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的機制以及存在的問題，都要給予重視，都要妥善解決。目前，國內(nèi)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于低層階段，國內(nèi)各大銀行在創(chuàng)新之時，就要虛心學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，爭取在國際市場中擁有一席之地。

2、放松對金融領(lǐng)域的管制

過于苛刻的監(jiān)督，會導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到極大制約，所以想要在這方面有所創(chuàng)新發(fā)展，就一定要放松對金融領(lǐng)域的監(jiān)管。不過，放松并不等于不管，而是適當(dāng)?shù)姆艑挶O(jiān)督環(huán)境，讓銀行能夠自由發(fā)展、大膽放手去做。尤其是，近些年來，中國受金融自由化的影響，很多行業(yè)發(fā)展受到制約的狀況已經(jīng)顯現(xiàn)，要想真正實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，就要放開對金融機構(gòu)的管制和約束，讓他們有更大的自主權(quán)和空間去發(fā)展創(chuàng)新。

3、加強引進(jìn)專業(yè)人才

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，人才是非常重要的，任何產(chǎn)品都是人創(chuàng)造出來的，沒有人才就很難實現(xiàn)這一步驟。所以，商業(yè)銀行想要創(chuàng)新，就要大力引進(jìn)先進(jìn)人才，無論是國內(nèi)還是國外，高薪聘請，學(xué)習(xí)其技術(shù)和創(chuàng)新理念，讓產(chǎn)品更符合時代發(fā)展需求，引來領(lǐng)域發(fā)展。對專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，一定要給予高度重視，不僅要在薪資待遇方面體現(xiàn)出來，還要在生活需求方面給予關(guān)懷，只有這樣才能讓專業(yè)人才全身心的投入到產(chǎn)品創(chuàng)新中，才能無后顧之憂。

4、增加產(chǎn)品創(chuàng)新種類

想要打開市場，增加自身競爭優(yōu)勢，就要通過多種創(chuàng)新產(chǎn)品來吸引客戶，留住客戶，如果一個銀行無法滿足客戶的需求，不能為客戶提供高收益低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，又沒有完善的服務(wù)跟進(jìn)、產(chǎn)品升級，那么，這個銀行必然會逐漸被市場淘汰。增加金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種，不僅僅是提高銀行的市場競爭力，更是吸引客戶注意力，讓客戶來存錢、理財，確保銀行自身的效益，實現(xiàn)利益最大化。

5、確保客戶的主體地位

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的目的是為了服務(wù)客戶，這一點是非常重要的，銀行在創(chuàng)新之時，一定要確定客戶的主體地位，針對客戶需求，為其提供高水準(zhǔn)、個性化服務(wù)，滿足客戶對投資理財?shù)牟煌枨蟆Ｖ挥懈鶕?jù)客戶的類型和需求，去創(chuàng)新研發(fā)的產(chǎn)品才會提高客戶滿意度，才能提高產(chǎn)品創(chuàng)新性，規(guī)避同質(zhì)化，實現(xiàn)個性化發(fā)展。

6、加強技術(shù)水平，利用現(xiàn)代化技術(shù)

高科技、大數(shù)據(jù)、云計算，都是當(dāng)下最為流行的技術(shù)和手段，通過對這些技術(shù)的運用，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供一個良好的平臺，是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的契機之一。再加上，現(xiàn)在利用科技信息化創(chuàng)新的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他投入，因此將發(fā)展方向轉(zhuǎn)向電子化、自動化是最明智不過的。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，一定要加強對先進(jìn)科學(xué)、計算機技術(shù)以及電子化信息的利用和發(fā)展，提高銀行管理的水平，重視科技創(chuàng)新，這樣才能推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新走向高層次。

五、結(jié)語

創(chuàng)新產(chǎn)品，增加產(chǎn)品種類是當(dāng)下商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，也是我國商業(yè)銀行增加核心競爭力的一種有效手段。在市場競爭中，要想所向無敵，走在同行的前面，成為行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，就要不斷創(chuàng)新，不斷推出新產(chǎn)品，這樣才能增加銀行收益，才能實現(xiàn)利益最大化，讓銀行發(fā)展更加輝煌。不過，銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一個長久發(fā)展的過程，需要相關(guān)部門和銀行機構(gòu)的不斷投入和堅持，才能真正實現(xiàn)目標(biāo)，達(dá)到預(yù)期的效果。

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