馬喜立

商業(yè)銀行小微貸款風(fēng)險及應(yīng)對措施——以華夏銀行為例

馬喜立

（1.華夏銀行，北京，100032；2.清華大學(xué)，北京，100084）

伴隨著理財規(guī)模呈現(xiàn)快速增長的趨勢，銀行資產(chǎn)規(guī)模隨之?dāng)U大，貸款風(fēng)險也進(jìn)一步增加。商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面應(yīng)注重信貸流程管理、加強(qiáng)準(zhǔn)入機(jī)制管理、深入貸款決策分析以及重視服務(wù)和貸后監(jiān)控。華夏銀行內(nèi)部風(fēng)險管理制度不規(guī)范和執(zhí)行力度不夠的情況，容易造成業(yè)務(wù)風(fēng)險。據(jù)此，建議如下：華夏銀行應(yīng)建立符合貸款客戶生存和發(fā)展的風(fēng)險識別、評價和處置機(jī)制，合理安排還款計(jì)劃、期限及利率；在當(dāng)前風(fēng)險控制體系基礎(chǔ)上，不斷吸收先進(jìn)的管理理念和信息技術(shù)，走專業(yè)化道路，并進(jìn)一步細(xì)化信貸風(fēng)控工作，優(yōu)化各個環(huán)節(jié)，打造能力出色、素質(zhì)過硬的營銷、分析、審批、后臺服務(wù)及清收等專業(yè)團(tuán)隊(duì)。展望未來，商業(yè)銀行應(yīng)立足于自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)，不斷與其他業(yè)務(wù)進(jìn)行交叉融合，開創(chuàng)出各類金融服務(wù)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行；小微企業(yè)；貸款風(fēng)險。

1. 引言及文獻(xiàn)綜述

近五年來，理財規(guī)模呈現(xiàn)快速增長的趨勢，銀行資產(chǎn)規(guī)模隨之?dāng)U大，貸款風(fēng)險進(jìn)一步增加。不同學(xué)者從多個角度分析了商業(yè)銀行在資管趨勢下信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)的配置，以及未來監(jiān)管趨勢。婁麗君（2018）從商業(yè)銀行的思想意識、管理方式、負(fù)債結(jié)構(gòu)等因素分析了資產(chǎn)負(fù)債管理的現(xiàn)狀和意義，并提出了相應(yīng)的提升路徑。賈進(jìn)和趙亞蕊（2018）則分析了商業(yè)銀行子公司的組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品模式和風(fēng)控措施，并指出這種模式的改革發(fā)展是未來金融發(fā)展的趨勢，有利于優(yōu)化金融布局。姜智敏（2018）分析了商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化對其收入構(gòu)成的作用機(jī)制，并采用2005年至2016年中國91家商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)年度數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果表明，資產(chǎn)證券化能促進(jìn)銀行收入結(jié)構(gòu)多元化,但卻導(dǎo)致了銀行利息收入的下滑。郭桂霞和王雯倩（2018）發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行通過信貸資產(chǎn)證券化提高了資本充足率，同時通過對或有資本的的觸發(fā)機(jī)制設(shè)定提高流動性，降低了金融風(fēng)險。監(jiān)管方面，吳曉靈（2013）分析了存貸比和貸款模式對商業(yè)銀行經(jīng)營情況的影響，央行在對基礎(chǔ)貨幣有充分自主權(quán)時，商業(yè)銀行難以自主進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，建議推進(jìn)利率、匯率市場化改革。

基于此，本文以華夏銀行為例，聚焦分析商業(yè)銀行小微貸款風(fēng)險及應(yīng)對措施。

2. 華夏銀行小微貸款存在的風(fēng)險

當(dāng)前華夏銀行采用的作業(yè)模式，要求信貸員具備很強(qiáng)能力，因此必須保證銀行內(nèi)部有一個完善培訓(xùn)體系對信貸員進(jìn)行動態(tài)、有效培訓(xùn)，才能夠保證業(yè)務(wù)持續(xù)推進(jìn)。華夏銀行關(guān)于微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成員的工作培訓(xùn)主要模式是師傅帶徒弟實(shí)操培訓(xùn)，不同能力的師傅在不同情況下，帶出來的徒弟能力也不同，而且通常情況下，徒弟的綜合素質(zhì)總是略遜于師傅，結(jié)果必然致使貸款調(diào)查和分析質(zhì)量逐步降低。

華夏銀行目前開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)過程中，主要通過信貸員和申請方的調(diào)查、往來、交流等方法，獲取信息，單人獨(dú)立對單獨(dú)客戶進(jìn)行全面分析，評價其信用級別的模式。當(dāng)客戶規(guī)模不大、信貸員能力較強(qiáng)、職業(yè)操守較好的情況下，能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險的有效管控。可是由于其他金融機(jī)構(gòu)也逐漸關(guān)注微小企業(yè)，加強(qiáng)了針對性的業(yè)務(wù)和服務(wù)建設(shè)，市場競爭就會逐步激烈，貸款利率勢必逐漸降低。如果華夏銀行在快速擴(kuò)張市場過程中，仍然采用這一主要依賴人力的評價模式，勢必要導(dǎo)致培訓(xùn)質(zhì)量下降，成本提高，信貸員整體能力降低，業(yè)務(wù)風(fēng)險控制變得更難。

業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展可以說是所有企業(yè)的期望，可是在現(xiàn)實(shí)中，卻總有偏重其中之一兩方面不能同時顧全的問題，譬如偏重于發(fā)展，忽視了內(nèi)控；偏重于營銷，忽視了風(fēng)管；偏重于放貸而忽視了管理等理念和現(xiàn)象等。華夏銀行微小企業(yè)貸款發(fā)展過程中，總體業(yè)務(wù)水平逐年提高，規(guī)模激增。但由于承受的運(yùn)作和發(fā)展任務(wù)較高，市場競爭進(jìn)一步激烈，如果銀行內(nèi)部監(jiān)管不力，那么職員很可能不再重視制度規(guī)章，必然會出現(xiàn)違規(guī)作業(yè)行為，因此也就是引發(fā)風(fēng)險。所以，銀行還須投入更多花費(fèi)用來提高內(nèi)控工作成效，相應(yīng)的內(nèi)控作業(yè)成本也必然會有所提高。

3. 企業(yè)信貸風(fēng)險控制方式

商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款應(yīng)側(cè)重具體業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，給每一筆貸款設(shè)置一個相對標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，具體表現(xiàn)形式如下幾種。

3.1 注重信貸流程管理

從貸款流程分析，傳統(tǒng)信貸服務(wù)對質(zhì)押要求較高，需要對質(zhì)押物做評估并且需要完成登記手續(xù)，所以企業(yè)交易和時間成本較高。商業(yè)銀行開展的企業(yè)貸款可以采用標(biāo)準(zhǔn)化流行，信貸申請材料極少，并且設(shè)計(jì)了科學(xué)信貸流程，由專業(yè)機(jī)構(gòu)對服務(wù)風(fēng)險進(jìn)行評價，交易和時間成本較低，風(fēng)險得以降低。

3.2 加強(qiáng)準(zhǔn)入機(jī)制管理

從貸款準(zhǔn)入分析，銀行的目標(biāo)客戶群應(yīng)有清晰定位，比如商業(yè)銀行還對客戶信貸款項(xiàng)的用途和申請者的信譽(yù)可以提出嚴(yán)格規(guī)定，要求資金必須用于合法項(xiàng)目不得從事煙草、盜版等對環(huán)境、健康和市場有損的活動，企業(yè)無訴訟。商業(yè)銀行還可以要求申請人本身有較好信譽(yù)并且家庭收入穩(wěn)定，同時參考申請人過去和將來的現(xiàn)金流（預(yù)測）情況。

3.3 深入貸款決策分析

從貸款決策分析，重視現(xiàn)金流和信貸員分析調(diào)查。商業(yè)銀行需高度重視實(shí)際現(xiàn)金流的重要性，并將其視做主要還款資金。微小企業(yè)貸款的運(yùn)作評價核心是申請貸款者的營運(yùn)現(xiàn)金流，這要求信貸員實(shí)地深入到申請者營運(yùn)場所內(nèi)，直接獲取其存貨、銷售狀況，了解申請人真實(shí)現(xiàn)金流和財務(wù)狀況，分析其償債能力，最終判定是否提供貸款。

3.4 注重服務(wù)和貸后監(jiān)控

商業(yè)銀行應(yīng)高度注重貸后監(jiān)控和風(fēng)險防控。要求信貸員經(jīng)常與客戶聯(lián)系，關(guān)注其運(yùn)作狀況同時積極提升客戶對銀行的忠誠度，改變過去貸后無人監(jiān)管重視的狀況。而信貸員應(yīng)保證限定頻率的客戶回訪和營運(yùn)和還款狀況，及時呈報其中問題或者可能風(fēng)險。此外，銀行還可建立對于信貸員道德風(fēng)險問題“零容忍”的制度，在很大程度上可以降低業(yè)務(wù)執(zhí)行風(fēng)險。

商業(yè)銀行應(yīng)擺脫依賴質(zhì)押的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維，構(gòu)建全新管控風(fēng)險的模式，建立符合貸款客戶生存和發(fā)展的風(fēng)險識別、評價和處置機(jī)制，設(shè)計(jì)新的方法和流程，有效辨識信貸風(fēng)險。第一，銀行可以要求信貸員深入申請人的營運(yùn)現(xiàn)場展開調(diào)查，并且要求廣泛搜集資料并展開“交叉檢驗(yàn)”，進(jìn)一步確認(rèn)和歸集客戶情況；第二，決策人必須以現(xiàn)金流作為主要還款資金，重點(diǎn)分析現(xiàn)金流并結(jié)合其他要素，對客戶清償欠款的意愿、能力以及長期營運(yùn)能力進(jìn)行評價，長期動態(tài)監(jiān)控分期還款和營運(yùn)動態(tài)，監(jiān)督其償債表現(xiàn)和能力。第三，建立授權(quán)明確、責(zé)任明晰的科學(xué)內(nèi)控架構(gòu)。

4. 華夏銀行小微貸款風(fēng)險控制措施

華夏銀行需要不斷提升、完善風(fēng)險控制體系，比如可以參考民生銀行、阿里金融的信貸工廠模式，走標(biāo)準(zhǔn)化的道路；也可以在當(dāng)前風(fēng)險控制體系基礎(chǔ)上，不斷吸收先進(jìn)的管理理念、信息技術(shù)，走專業(yè)化道路。無論怎樣，銀行都需要有效匯集各項(xiàng)資源，進(jìn)一步細(xì)化信貸風(fēng)控工作，優(yōu)化環(huán)節(jié)，打造能力夠強(qiáng)素質(zhì)過硬的營銷、分析、審批、后臺服務(wù)、清收等專業(yè)花團(tuán)隊(duì)。

從營銷隊(duì)伍方面，華夏銀行應(yīng)在營銷部門建立一支相對獨(dú)立的營銷策劃隊(duì)伍，同時將貸后管理專業(yè)化。設(shè)置專門的崗位。安排專人，集中對貸款資金用途、客戶銷售款歸行、支付工資、水電費(fèi)等情況進(jìn)行監(jiān)測，對保證人、抵押物的擔(dān)保效力變化進(jìn)行監(jiān)管。

從業(yè)務(wù)策略方面，華夏銀行應(yīng)該依據(jù)銀行當(dāng)前開展的業(yè)務(wù)特征，分析其風(fēng)險特征，選用與之對應(yīng)的策略，比如，對于貸款業(yè)務(wù)期限、利率、還款計(jì)劃等方面的設(shè)計(jì)上，可采用等額本息分期設(shè)計(jì)，定期掌握其還款情況和可能問題，能夠減低風(fēng)險。在此模式下，借款人可以根據(jù)還款期限對其資金進(jìn)行靈活規(guī)劃，無需產(chǎn)生一次性大額還款支出。華夏銀行還可設(shè)定較高業(yè)務(wù)利率，保證充分覆蓋籌資成本，滿足風(fēng)險覆蓋要求，在期限設(shè)計(jì)、還款計(jì)劃等方面也可靈活安排，保證客戶用途需求的同時，確保借出資金的安全。

從預(yù)警體系方面，華夏銀行應(yīng)該建立科學(xué)的業(yè)務(wù)預(yù)警體系，并且設(shè)計(jì)叫停機(jī)制，即針對各類貸款業(yè)務(wù)設(shè)定不同的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)相應(yīng)指標(biāo)（譬如貸款不良率、新發(fā)生貸款不良率等）達(dá)到設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)時，銀行就應(yīng)該對此業(yè)務(wù)進(jìn)行整頓。需要注意的是，針對相同業(yè)務(wù)類型也應(yīng)該設(shè)定不同周期的貸款總量、次數(shù)、規(guī)模、期限、擔(dān)保方式等要求，并形成科學(xué)退出機(jī)制。對存量客戶的財務(wù)情況和經(jīng)營動態(tài)進(jìn)行長期監(jiān)控，展開評判分析、歸類、排序，及時關(guān)注其中隱患問題，制定可行退出計(jì)劃，逐步調(diào)整并優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。

從交易成本方面，降低交易成本是商業(yè)銀行在微小企業(yè)金融市場競爭中最終勝出的關(guān)鍵因素，華夏銀行應(yīng)從盡職調(diào)查、審查、放款、貸后管理諸多環(huán)節(jié)提高管理效率。逐漸建立管理科學(xué)系統(tǒng)，全面覆蓋操作風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等多風(fēng)險，逐步完善系統(tǒng)所需軟件、技術(shù)、手段、設(shè)施、工具等，全面提高系統(tǒng)質(zhì)量和級別，保證信息系統(tǒng)運(yùn)行高效而且安全。

從全面風(fēng)險管理方面，唯有樹立、倡導(dǎo)并培育先進(jìn)的管控風(fēng)險的文化，確保這一體系中上至決策下至執(zhí)行的全部職員都建立較強(qiáng)風(fēng)險意識，都能夠自覺充分履職，積極投入管理風(fēng)險工作當(dāng)中，才可能切實(shí)提高整體風(fēng)險控制和管理水平。華夏銀行必須將風(fēng)險文化融入其企業(yè)文化，創(chuàng)新宣傳載體和教育形式，促使全部職員都樹立科學(xué)風(fēng)險意識和理念。

5. 結(jié)論與未來展望

理財規(guī)模呈現(xiàn)快速增長的趨勢，銀行資產(chǎn)規(guī)模隨之?dāng)U大，貸款風(fēng)險進(jìn)一步增加。商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面應(yīng)注重信貸流程管理、加強(qiáng)準(zhǔn)入機(jī)制管理、深入貸款決策分析以及注重服務(wù)和貸后監(jiān)控。而華夏銀行在小微企業(yè)貸款方面的內(nèi)部風(fēng)險管理制度規(guī)范和執(zhí)行不夠，容易造成業(yè)務(wù)風(fēng)險。華夏銀行需要不斷提升、完善風(fēng)險控制體系，走標(biāo)準(zhǔn)化的道路；在當(dāng)前風(fēng)險控制體系基礎(chǔ)上，不斷吸收先進(jìn)的管理理念、信息技術(shù)，走專業(yè)化道路。進(jìn)一步細(xì)化信貸風(fēng)控工作，優(yōu)化環(huán)節(jié)，打造能力夠強(qiáng)素質(zhì)過硬的營銷、分析、審批、后臺服務(wù)、清收等專業(yè)花團(tuán)隊(duì)。

展望未來，隨著金融改革的深化，金融機(jī)構(gòu)以自身優(yōu)勢業(yè)務(wù)為立足點(diǎn)，不斷向其他業(yè)務(wù)進(jìn)行交叉融合，開創(chuàng)出各類金融服務(wù)產(chǎn)品。特別是在以商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的體制下，為規(guī)避監(jiān)管和行政限制，商業(yè)銀行紛紛跨業(yè)成立證券、保險等子公司，將資金配置到各種牌照的機(jī)構(gòu)進(jìn)行混合經(jīng)營。一方面，混合金融業(yè)務(wù)對市場資源的配置起到了優(yōu)化作用，能滿足不同融資主體的需求，拓寬了盈利能力，是銀行未來的商業(yè)化發(fā)展方向。另一方面，混合金融讓業(yè)務(wù)擴(kuò)展了信用連在不同金融機(jī)構(gòu)的延伸程度，這種關(guān)系基于股權(quán)、擔(dān)保等方式形成捆綁體，混合業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和多元性逐漸導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險的交叉?zhèn)鲗?dǎo)，風(fēng)險更加隱蔽、更加集中。

[1]婁麗君. 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的現(xiàn)狀與提升路徑[J]. 商場現(xiàn)代化, 2018(21):97-98.

[2]賈進(jìn),趙亞蕊. 商業(yè)銀行資產(chǎn)管理子公司的發(fā)展瓶頸、國際經(jīng)驗(yàn)與未來發(fā)展建議[J]. 西南金融, 2018(11):5-12.

[3]姜智敏,郭沛,查雅雯. 信貸資產(chǎn)證券化對商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的影響分析[J]. 浙江金融, 2018(11):23-32.

[4]郭桂霞,王雯倩. 商業(yè)銀行發(fā)行或有資本債券與資產(chǎn)證券化行為的相互影響研究[J]. 國際商務(wù)(對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報), 2018(06):86-100.

[5]吳曉靈. 金融市場化改革中的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理[J]. 金融研究, 2013(12):1-15.

Risk in Small and Micro Loans from Commercial Banks and Relevant Countermeasures——Taking Huaxia Bank as an Example

MA Xi-li

Witha trend of rapid growth in the scale of wealth management, the bank asset scale has seen corresponding expansion and the risk in loans has increased. Commercial Banks should pay attention to credit process management, strengthen access mechanism management and in-depth loan decision analysis, and attach importance to service and post-loan monitoring. However, the below-standard internal risk management system of Huaxia Bank and incomplete execution tend to cause business risks. Therefore, it is suggested as following: firstly, Huaxia Bank should establish a risk identification, evaluation and disposal mechanism in line with the survival and development of loan customers as well as reasonably arrange repayment plans, terms and interest rates; on the basis of the current risk control system, we should constantly absorb advanced management concepts and information technology, take the road of specialization, further refine the credit risk control work, optimize every link, and build extraordinary and qualified professional teams of marketing, analysis, approval, background service, collection and other. Looking into the future, based on their own advantageous businesses, commercial banks should constantly integrate with other businesses and create various financial service products.

commercial banks; small and micro enterprises; risk in loans

F832.33

A

1009-1114（2019）02-0034-03

2019-04-21

馬喜立（1983—），回族，河北省滄州市青縣人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，華夏銀行博士后科研工作站、清華大學(xué)博士后科研流動站聯(lián)合在站博士后，研究方向?yàn)橘Y產(chǎn)管理和金融風(fēng)險。

國家自然科學(xué)基金資助項(xiàng)目（71603051）。

文稿責(zé)編 陳喜梅