黎慧慧　唐藝　周卓穎　湛嵐

摘要：本文在分析貧困縣慈利縣經(jīng)濟發(fā)展情況及扶貧質(zhì)量的基礎(chǔ)上，結(jié)合理論分析、比較分析、數(shù)據(jù)分析等分析方法，提出我國農(nóng)村金融扶貧存在的問題和相應(yīng)的對策建議。通過在慈利縣運用實地觀察、問卷調(diào)查、訪談?wù){(diào)查和文獻(xiàn)調(diào)查等分析方法，發(fā)現(xiàn)扶貧政策實施過程中存在著貧困群體分散、經(jīng)濟文化發(fā)展落后、貸款申請困難、資源分配不合理、扶貧工作缺乏監(jiān)管等問題。提出健全考核機制、因地制宜發(fā)展創(chuàng)新型金融產(chǎn)品、發(fā)展“大數(shù)據(jù)+征信技術(shù)”、創(chuàng)新金融知識普及方式等對策，創(chuàng)新普惠金融形式助力于扶貧發(fā)展，預(yù)期能有效提高慈利縣扶貧質(zhì)量，在惠及民生、助力經(jīng)濟新發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村金融 扶貧 慈利

一、慈利縣基本情況

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央把扶貧開發(fā)工作納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰(zhàn)略布局中，我國全面開展了脫貧攻堅工作，并取得了決定性的進(jìn)展。為響應(yīng)堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的號召，筆者深入脫貧工作前線，旨在創(chuàng)新金融扶貧、助力脫貧攻堅，針對國家級貧困縣慈利縣的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r以及扶貧政策實施中的問題進(jìn)行分析并提供可行性創(chuàng)新性的建議和解決方法。

根據(jù)調(diào)研，2016-2018年慈利縣的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r具體如下：

（一）慈利縣地區(qū)生產(chǎn)總值逐年上升，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

2016-2018年，慈利縣地區(qū)生產(chǎn)總值逐年穩(wěn)步上升，在2018年達(dá)到了192.2億元，全縣的地區(qū)生產(chǎn)總值增長率均保持在7%以上，保持著中高速增長，發(fā)展?fàn)顟B(tài)后勁十足。

圖1.1 2016-2018年慈利縣地區(qū)生產(chǎn)總值及其增速變化圖

如圖為全縣第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值占全縣生產(chǎn)總值的比重，呈現(xiàn)出第三產(chǎn)業(yè)增加值比重不斷增大的特點，全縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。慈利縣地區(qū)生產(chǎn)總值的增加和第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與金融體系的完善密不可分，這也是金融普惠發(fā)展帶來的效果。據(jù)調(diào)研，至2018年底，作為貧困縣的慈利縣目前金融體系較為健全，包括10家銀行機構(gòu)、2家小額貸款公司、15家保險公司、1家證券機構(gòu)、2家擔(dān)保機構(gòu)，全縣金融秩序穩(wěn)定，金融行業(yè)呈現(xiàn)良好趨勢。

（二）金融機構(gòu)不斷擴大，金融服務(wù)逐步完善

2016-2018年金融機構(gòu)盈利增長率較高，并在2017年超過了30%，金融機構(gòu)增值稅和企業(yè)所得稅增長較快導(dǎo)致金融業(yè)直接貢獻(xiàn)持續(xù)提升。2018年全縣金融業(yè)繳納各項稅收0.82億元，比年初增長7.89%，占全縣入庫地方稅收的16.08%。

金融服務(wù)體系逐步完善。習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上指出，要讓政策性金融機構(gòu)深入到偏遠(yuǎn)地區(qū)和落后地區(qū)。據(jù)資料顯示，慈利縣轄內(nèi)共有73個銀行網(wǎng)點，已建助農(nóng)取款服務(wù)點675個、金融扶貧服務(wù)站134個、電商服務(wù)站372個，共布放及更換改造POS機1826臺、聚合支付二維碼800多戶、銀醫(yī)一卡通終端50臺、“金湘通”助農(nóng)取款POS機485臺，使得居民享受金融服務(wù)更為方便快捷，增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。

（三）各項存貸款平穩(wěn)上升，不良貸款率逐漸下降

2016-2018年，慈利縣儲蓄存款達(dá)150億，并逐年穩(wěn)步上漲。與此同時，金融信貸走勢穩(wěn)健，各項貸款都保持穩(wěn)定或增值的趨勢。在2018年，中小微企業(yè)貸款數(shù)額為72.17億元，增長38.3%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款13.86億元，增長6.5%。由此表明，慈利縣致力于“打通資金到達(dá)實體經(jīng)濟的 ‘最后一公里”，著力做到小微企業(yè)貸款擴量降本，為小微企業(yè)注入新的活力。

據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，全縣銀行業(yè)主要金融機構(gòu)的不良貸款率由2016年的1.99%下降到2018年的1.73%，慈利縣居民的信用意識正在逐步增強，主要得益于居民素質(zhì)有所提高以及對農(nóng)村金融知識的普及。加強農(nóng)村金融教育，普及金融知識，是開展脫貧攻堅的重要條件。

二、慈利縣扶貧工作中存在的主要問題

（一）慈利縣貧困群體分布散、收入少、普惠金融供需不平衡

該問題由三方面原因造成，一是由于地形地勢的原因，大部分貧困村落遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)，四面環(huán)山，交通不便，村落之間分散且距離較遠(yuǎn)，缺乏合作及溝通交流的機制，扶貧工作“點多面廣”，以致于扶貧資源分散，難以形成規(guī)模效應(yīng)。

二是由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，資源分配不合理，經(jīng)濟體量較小，規(guī)模效應(yīng)難以形成等原因造成農(nóng)民收入低的問題。如下圖可得2018年慈利縣中仍有半數(shù)以上的農(nóng)民年收入在2萬以下，而2018年湖南省城鎮(zhèn)居民人均收入已增至36698元，相比較而言，農(nóng)民收入水平低于平均收入水平較大。其次，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論中也指出了農(nóng)村貧困的主要問題是慢性資金不足及農(nóng)產(chǎn)品特性導(dǎo)致的低投資回報率，因此得出需要通過市場的手段增加農(nóng)村內(nèi)部的資金供給，政府需要干預(yù)市場并引入政策性資金的結(jié)論。

三是由于普惠金融體系尚不健全，村民獲取信息渠道單一，受教育程度低。該縣初中及以下學(xué)歷占比達(dá)87.1%，且多數(shù)貧困戶青壯年外出打工，貧困戶常駐人口中40～60歲占比達(dá)68.2%。老齡人口占比高，受教育程度低使得普惠金融發(fā)展的內(nèi)生動力不足，雖然國家大力提倡普惠金融的發(fā)展，但村民學(xué)習(xí)金融知識的意愿不強烈，接受金融知識的速度也比較慢，給金融的普及工作帶來了一定的困難。

（二）低收入人群貸款困難，扶貧資金分配不合理

根據(jù)下圖的調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，參與調(diào)研的村民中，47.72%表示資金不足時會找親朋好友借款，僅有28.63%會向銀行貸款，還有19.09%會求助于小額貸款公司，反映了農(nóng)民向金融機構(gòu)貸款困難的問題。雖然扶貧貸款規(guī)模增長，但大部分資金貸給了金融機構(gòu)眼中有實業(yè)，有穩(wěn)定收入和工作，信譽擔(dān)保較好能按時還貸的“優(yōu)質(zhì)客戶”，反而造成了真正貧困的低收入人群及村里老、弱、病、殘等留守人員的貸款阻礙，這表明了慈利縣在充分正確地進(jìn)行資源分配上有失精準(zhǔn)性，是其扶貧工作的缺失，也反映了普惠金融的供需失衡問題，難以實現(xiàn)真正的“惠”民。

究其原因，一是貧困戶無穩(wěn)定收入來源，缺少正規(guī)的證明手續(xù)，抵押擔(dān)保不足的性質(zhì)導(dǎo)致雙方交易成本較高，高成本低收益給銀行等金融機構(gòu)的發(fā)展造成困難，也就造成了金融排斥的現(xiàn)象。

二是農(nóng)村貧困戶文化水平不高且鮮少與外界接觸，容易片面看待扶貧政策，缺乏對普惠金融和自己的信心，同時對小額貸款機構(gòu)不夠信任，不愿意接受金融理財服務(wù)，使得小額信貸等低門檻的資金供給渠道沒有發(fā)揮到最大的效用。

三是根據(jù)普惠金融理論中的農(nóng)村金融不完全競爭市場理論，信息不對稱及信用擔(dān)保機制的缺失造成了借貸雙方之間的障礙，且機會主義行為出現(xiàn)的可能性進(jìn)一步惡化了農(nóng)村小微企業(yè)的融資環(huán)境。

（三）扶貧工作缺乏監(jiān)管，市場經(jīng)營和政府引領(lǐng)之間的關(guān)系不協(xié)調(diào)

雖然調(diào)研地區(qū)已經(jīng)實現(xiàn)了責(zé)任范圍內(nèi)的建檔立卡結(jié)對幫扶全覆蓋，但通過走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)部分貧困村扶貧工作的幫扶人和機構(gòu)在工作中仍存在著諸多問題，例如：在醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等項目扶貧的工作中，存在“實發(fā)放，虛兌現(xiàn)”的情況;部分機構(gòu)不正規(guī)操作，在實施貧困戶的優(yōu)惠政策后，再進(jìn)行不明收費，由此造成扶貧效率低下的問題。

一方面由于扶貧工作缺乏監(jiān)管，責(zé)任落實不到位。在工作中，公職人員分工不明確，出現(xiàn)模糊不清、模棱兩可的情況，導(dǎo)致扶貧工作中對自己工作認(rèn)識不清，責(zé)任感不強等問題;同時缺乏完善的考核制度，沒有量化整治，讓人從中“鉆漏洞”，降低了扶貧的質(zhì)量。

另一方面，市場經(jīng)營和政府引領(lǐng)之間的關(guān)系不協(xié)調(diào)也是主要原因。金融機構(gòu)扶貧工作的社會責(zé)任和商業(yè)利益存在一定的沖突，扶貧優(yōu)惠政策容易使企業(yè)或機構(gòu)的商業(yè)利益受到損失。而由于思想意識不夠，公職人員沒有意識到扶貧工作的重要性和重要意義，使得在某些問題上”睜一只眼閉一只眼”，沒有起到正向的引領(lǐng)作用。

（四）不良貸款及壞賬的風(fēng)險問題

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，過去5年來慈利縣的不良貸款額及不良貸款比率有逐年下降的趨勢，2018年末慈利縣銀行業(yè)主要金融機構(gòu)不良貸款余額為1.87億元，不良貸款比率1.73%，相較于2017年有小幅上漲。其原因有兩點：

首先，由于貸款人內(nèi)生發(fā)展動力不足，許多貸款者貸款只是為解決"眼前之急"，并沒有考慮如何通過投資教育和技術(shù)培訓(xùn)使得自己獲得一些謀生盈利的技能，致使按時還本付息具有脆弱性，遇突發(fā)事件極易壞賬，為貸款回收工作留下隱患。

其次，放款的機構(gòu)沒有考慮貸款者還款能力以至于引發(fā)風(fēng)險隱患。根據(jù)走訪調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)一些機構(gòu)只注重放款數(shù)量，而不注重質(zhì)量，為了完成月季的工作任務(wù)指標(biāo)，而不對貸款者的償還能力多加考量。

農(nóng)村不良貸款率升高會增加銀行等機構(gòu)的貸款壓力，農(nóng)村金融機構(gòu)需要耗費大量的人力物力財力追回貸款，造成普惠金融服務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展受到阻礙。

三、對慈利縣扶貧工作的建議

通過了解慈利縣扶貧工作中存在的問題，深入分析問題產(chǎn)生的原因，結(jié)合實地調(diào)研結(jié)果，筆者將針對上文分析中提到的四個問題給出針對性建議，為扶貧工作提供新思路。

（一）因地制宜發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、促進(jìn)三產(chǎn)融合

根據(jù)前文提到的慈利縣貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，資金回報率低等問題，慈利縣應(yīng)通過合理利用自身優(yōu)勢，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)尋求新出路。在發(fā)展好三大產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)上促進(jìn)三產(chǎn)融合，促進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)多元化是該縣打好”脫貧攻堅戰(zhàn)”的核心所在。根據(jù)實地調(diào)研分析，慈利縣具有茶葉、松樹菌等特色產(chǎn)品及許多稀缺的中藥材資源，因此建立區(qū)域合作機制，形成具有特色和競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈，打造品牌效應(yīng)，有助于慈利縣利用自身資源優(yōu)勢做強第一產(chǎn)業(yè)。除此之外，慈利縣人口以漢族和土家族為主，其中三合鎮(zhèn)月亮巖村的土家族人口數(shù)就占到了60%以上，因此，建設(shè)具有土家族特色的房屋，發(fā)展土家族習(xí)俗及文化，如引進(jìn)擺手舞表演藝術(shù)、建立土家文化體驗站，以達(dá)到發(fā)展當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的目的。以此在大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的同時，促進(jìn)一二產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，形成旅游-特色產(chǎn)品銷售一體化的產(chǎn)業(yè)模式，有效提高三產(chǎn)融合質(zhì)量。只有利用好自身資源，大力發(fā)展經(jīng)濟，才能讓慈利縣留住人才，吸引人才，從根本上解決群眾分布散、勞動力不足、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱等問題。

（二）創(chuàng)新扶貧貸款考核機制、發(fā)展“大數(shù)據(jù)+征信”技術(shù)

針對低收入人群貸款難、扶貧資金分配不合理的問題，應(yīng)創(chuàng)新扶貧貸款的考核機制，完善貧困人口識別制度。在篩選扶貧貸款發(fā)放對象的過程中，應(yīng)結(jié)合不同村落發(fā)展的實際情況，適當(dāng)增加一些考核指標(biāo)。例如：貸款發(fā)放對象除了滿足發(fā)放貸款的基本要求以外，還應(yīng)考核其通過自身能力帶動其所在村共同富裕的能力。筆者認(rèn)為，這種能力可以根據(jù)實際情況進(jìn)行量化。比如：接受扶貧貸款的企業(yè)是否聘請了其所在村的勞動力（占企業(yè)總生產(chǎn)力的三分之一以上）、工資是否超過所在村收入的平均水平等。這樣的考核機制對村落經(jīng)濟更加有促進(jìn)作用，能在一定程度上實現(xiàn)扶貧工作中“先富帶后富”的環(huán)節(jié)，將政策的紅利切切實實帶給低收入人群，讓每一筆扶貧貸款發(fā)揮更加深遠(yuǎn)的影響。

同時發(fā)展“大數(shù)據(jù)+征信”技術(shù)，精準(zhǔn)定位貧困人口，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢，根據(jù)貧困戶的特征及需求，定制扶貧“貼心化”產(chǎn)品。創(chuàng)新風(fēng)險管理方式，在風(fēng)險可控的前提下降低信貸門坎，完善信用工程建設(shè)，讓低收入人群有機會獲得信貸資金。

（三）健全扶貧工作披露及監(jiān)管機制，協(xié)調(diào)市場與政府之間的關(guān)系

針對當(dāng)前在慈利縣扶貧工作中，存在因缺乏監(jiān)管造成的優(yōu)惠政策難以落實問題，扶貧工作應(yīng)建立有效、充分、動態(tài)的信息披露機制，并加強扶貧各環(huán)節(jié)的監(jiān)管。

其一，如何把群眾想知道的、應(yīng)知道的、需要知道的普惠信息及時、準(zhǔn)確、完整地告訴群眾？政務(wù)網(wǎng)站上的及時公示是一方面，但結(jié)合慈利縣半數(shù)以上群眾不習(xí)慣通過智能設(shè)備獲取信息的實情，我們認(rèn)為要做到“上傳下達(dá)”還需要把政府的扶貧政策宣傳與民眾的日常生活有機的聯(lián)系在一起，比如通過村民會議通知重大消息、在生產(chǎn)隊中專門設(shè)立宣傳員等方式細(xì)化政府信息發(fā)布系統(tǒng)，從根本上提高政府工作的透明度和社會信任度。同時，要了解扶貧政策是否真正落實，需要建立定期回饋機制，比如定期由縣委指派扶貧專員走訪農(nóng)戶家中了解情況、完善信訪舉報制度等，從根本上提高監(jiān)管力度，維護(hù)被扶對象的合法權(quán)益。同時，還需要加強對公職人員的職業(yè)培訓(xùn)，增強其職業(yè)素養(yǎng)和責(zé)任意識，科學(xué)設(shè)計扶貧工作的崗位及其職責(zé)，明確分工，做到“各司其職，各盡其責(zé)”，嚴(yán)防“鉆漏洞”的行為。