楊玉林 郭威

摘 要：農(nóng)村金融對(duì)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速，但也面臨一些突出問(wèn)題?；诖?，回顧我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展歷程，指出當(dāng)前存在金融抑制、缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、創(chuàng)新滯后等問(wèn)題，并提出完善間接融資，發(fā)展直接融資，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法，發(fā)揮政府支持作用，完善農(nóng)村征信體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;發(fā)展歷程;發(fā)展方向

中圖分類號(hào)：F832.35? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）35-0111-03

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的歷程

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展迅速。發(fā)展過(guò)程根據(jù)不同階段的重點(diǎn)工作，可以總結(jié)為恢復(fù)時(shí)期、主體框架搭建時(shí)期、新型主體發(fā)展時(shí)期、普惠金融四個(gè)階段。

（一）農(nóng)村金融恢復(fù)時(shí)期（1978—1992年）

改革開(kāi)放前，我國(guó)農(nóng)村沒(méi)有形成真正的金融體系，只有為了支持農(nóng)業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)而成立的中國(guó)農(nóng)業(yè)合作銀行，但也經(jīng)歷了設(shè)立與撤銷的循環(huán)。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越大，恢復(fù)農(nóng)村金融成為農(nóng)村工作的重點(diǎn)。

在金融機(jī)構(gòu)方面，1979年國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的通知》后中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行得以恢復(fù)[1]。農(nóng)業(yè)銀行既是商業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，又承擔(dān)了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性任務(wù)。同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)信用合作社成為農(nóng)業(yè)銀行基層組織，由此農(nóng)村金融得以基本恢復(fù)。1988年農(nóng)行擴(kuò)大縣支行管理權(quán)限，農(nóng)行管理逐步完善。同時(shí)，民間的借貸行為的合法性得以確認(rèn)。1981年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村借貸問(wèn)題的報(bào)告》，認(rèn)可了民間借貸的作用，將其作為正規(guī)金融的重要補(bǔ)充。1986年下發(fā)《關(guān)于印發(fā)開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄協(xié)議的聯(lián)合通知》，使郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)得到恢復(fù)，成為農(nóng)村金融的一部分。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，1982年國(guó)務(wù)院決定恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始辦理農(nóng)村牲畜保險(xiǎn)，后又?jǐn)U展到農(nóng)作物保險(xiǎn)。在此后的1985年中央一號(hào)文以及1991年十三屆八中全會(huì)上都提出要積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍，鼓勵(lì)農(nóng)民和集體投保;并在各級(jí)政府的支持下，建立農(nóng)村保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，逐步建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度。

同一時(shí)期，農(nóng)村合作基金會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)。1983年，黑龍江省成立第一家農(nóng)村合作基金會(huì)。此后，這一組織得以進(jìn)一步發(fā)展，并在1986年得到中央認(rèn)可。中央提出在不開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)的情況下，這種在內(nèi)部融資的辦法可以試行，并在1991年十三屆八中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的決定》指出“繼續(xù)辦好農(nóng)村合作基金會(huì)”。

（二）農(nóng)村金融主體框架搭建時(shí)期（1993—2003年）

1993—2003年基本形成了商業(yè)金融、政策金融和合作金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融主體框架。以1993年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于金融體制改革的決定》為基礎(chǔ)，農(nóng)村金融體制改革進(jìn)入主體框架搭建時(shí)期[1]。該決定中提出，建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系的目標(biāo)。這一時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之間的分離以及農(nóng)信社的管理制度和產(chǎn)權(quán)制度改革是最主要事件。農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務(wù)于1994年剝離出來(lái)，由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承接。1996年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系實(shí)施方案》的通知，正式宣告農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤。1997年2月，全國(guó)農(nóng)信社管理體制改革工作會(huì)議確定按照合作制原則規(guī)范農(nóng)信社，把農(nóng)信社辦成真正的合作金融組織。同年，人民銀行農(nóng)村合作金融監(jiān)督管理局成立，由人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理，規(guī)范農(nóng)信社合作發(fā)展的細(xì)則，農(nóng)信社開(kāi)始不斷發(fā)展。但隨著農(nóng)村信用社的不斷壯大，央行的管理難度越來(lái)越大。因此，為了加強(qiáng)管理，組建省級(jí)行業(yè)自律組織勢(shì)在必行。1999年4月，中國(guó)信用合作協(xié)會(huì)籌備辦公室作為指導(dǎo)各省建立行業(yè)自律的組織宣布成立。同年4月28日，黑龍江信用合作協(xié)會(huì)作為全國(guó)第一家協(xié)會(huì)在哈爾濱市成立。同年11月末，全國(guó)首批五省省級(jí)信用合作自律管理組織成立，農(nóng)信社管理職能也逐步移交給行業(yè)協(xié)會(huì)。但農(nóng)信社脫離農(nóng)行后出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善和大量虧損。2000年，江蘇省率先進(jìn)行農(nóng)村信用社改革，為信用社的管理制度和產(chǎn)權(quán)制度改革提供了重要經(jīng)驗(yàn)借鑒。在這一背景下，2003年國(guó)務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，推動(dòng)浙江、山東等8省市率先開(kāi)展農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和管理制度的改革試點(diǎn)，農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)發(fā)生變化，產(chǎn)生了縣農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行。在監(jiān)管問(wèn)題上，伴隨著2003年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的成立，農(nóng)信社的監(jiān)管職能轉(zhuǎn)入銀監(jiān)會(huì)。

在這一階段，取消了農(nóng)村合作基金會(huì)。有些農(nóng)村合作基金會(huì)以高利息大量吸收居民存款，但是居民一般不參與農(nóng)信社管理，導(dǎo)致資金使用混亂;且政府行政干預(yù)比較嚴(yán)重，資金被用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和政府，很多成為不良貸款和壞賬。1999年《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)整頓農(nóng)村合作基金會(huì)工作小組清理整頓農(nóng)村合作基金會(huì)工作方案的通知》在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)。到 2000年底，全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村合作基金會(huì)被關(guān)閉。

在保險(xiǎn)方面，1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》指出，“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！?003年實(shí)施的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》提出，國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)牽頭出臺(tái)了《建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的初步方案》，確立了“政策扶持、商業(yè)運(yùn)作”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。保監(jiān)會(huì)提出發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司。

農(nóng)村金融主體框架基本形成，但面臨很多問(wèn)題。比如，農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不斷從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤出;金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收大量存款，但是沒(méi)有投放到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中去，導(dǎo)致農(nóng)村資金不斷外流;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)僅限于存、貸、匯業(yè)務(wù);信用社經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)一堆壞賬，合作金融的性質(zhì)逐漸消失。另外，農(nóng)發(fā)行定位也不夠精準(zhǔn)，與商業(yè)和合作金融沒(méi)有形成有效的互補(bǔ)。

（三）新型農(nóng)村金融服務(wù)主體發(fā)展時(shí)期（2004—2012年）

以2004年中央一號(hào)文件為契機(jī)，我國(guó)農(nóng)村金融體系改革進(jìn)入新階段[2]，政府鼓勵(lì)興辦多種所有制的金融機(jī)構(gòu)。2005年我國(guó)開(kāi)始試點(diǎn)小額貸款公司，2008年在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的文件中擴(kuò)大了試點(diǎn)范圍，規(guī)定小貸公司由民間資本組建，不能吸收公眾存款，明確地方政府對(duì)小貸公司的負(fù)有監(jiān)管之責(zé)。此后，小貸公司在全國(guó)范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。除了小額貸款公司以外，2006年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)文件，允許各村鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行、地區(qū)性中小銀行、農(nóng)村資金互助組織、金融租賃公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并設(shè)置較低的組建門檻。2006年之后出現(xiàn)大量農(nóng)民自發(fā)建立的資金互助組織。2007年分布在村鎮(zhèn)地區(qū)的郵儲(chǔ)銀行正式成立。大量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)增加了農(nóng)村金融服務(wù)的供給。除了放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入以外，政府還強(qiáng)調(diào)在空間上實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。2010年中央一號(hào)文件提出在3年內(nèi)消除沒(méi)有金融服務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在農(nóng)村融資抵押物方面的進(jìn)展體現(xiàn)在擴(kuò)大了可以用于抵押貸款的資產(chǎn)范圍，如動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)單、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等。

這一時(shí)期，農(nóng)信社改革不斷推進(jìn)。監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)將部分行業(yè)管理職能下放到所在省，建立以省聯(lián)社為主體的管理體系。在產(chǎn)權(quán)改革方面，銀監(jiān)會(huì)于2010年出臺(tái)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見(jiàn)》，推進(jìn)農(nóng)信社商業(yè)化改造。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，2005年中央一號(hào)文件中進(jìn)一步提出，“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的目標(biāo)。2007年財(cái)政部發(fā)布了《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)管理辦法》。這段時(shí)間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系進(jìn)一步健全，多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到發(fā)展;保險(xiǎn)的標(biāo)的也進(jìn)一步擴(kuò)大，漁業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、森林、農(nóng)作物制種等相繼成為保險(xiǎn)標(biāo)的。

（四）大力發(fā)展普惠金融時(shí)期（2013年至今）

1.十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。2014年，國(guó)務(wù)院扶貧辦等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)符合貸款條件的建檔立卡貧困戶提供5萬(wàn)元以下、期限3年以內(nèi)的信用貸款，并用財(cái)政扶貧資金對(duì)符合條件的貸款戶給予全額貼息支持。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，我國(guó)開(kāi)始大力推動(dòng)開(kāi)展扶貧小額信貸，要求政策性銀行設(shè)立“扶貧金融事業(yè)部”，要求商業(yè)銀行通過(guò)完善金融服務(wù)鏈條、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式增加對(duì)貧困地區(qū)人口信貸投放;國(guó)家對(duì)貧困地區(qū)的扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。要求地方政府出資開(kāi)展扶貧擔(dān)保服務(wù);鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開(kāi)展證券、期貨、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù);鼓勵(lì)和支持貧困地區(qū)符合條件的企業(yè)通過(guò)股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)進(jìn)行融資;擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，支持貧困地區(qū)開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，推廣小額貸款保證保險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。2013年開(kāi)始，每年的中央一號(hào)文件都對(duì)加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)權(quán)抵押、金融衍生品等方面，目的在于推動(dòng)農(nóng)村金融更好滿足農(nóng)村金融需求。2015年的中央一號(hào)文件鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新三農(nóng)金融服務(wù)。2015年全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作指導(dǎo)委員會(huì)成立，農(nóng)業(yè)政策性信貸擔(dān)保體系逐步確立。2018 年9 月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，提出健全金融支農(nóng)組織體系、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)和完善金融支農(nóng)激勵(lì)政策。在此時(shí)期，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新取得一定進(jìn)展。

3.加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷完善[3]。2015年下半年，央行頒布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》指出，以試驗(yàn)區(qū)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)、以信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)為核心，建立健全信息征集、信用評(píng)價(jià)和應(yīng)用制度，推進(jìn)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定等措施，從而為農(nóng)村領(lǐng)域的征信環(huán)境建設(shè)指明了發(fā)展方向。

4.加強(qiáng)金融立法。2015年中央一號(hào)文件首次提出“農(nóng)村金融立法”。2017年中央一號(hào)文件提出，積極推進(jìn)農(nóng)村金融立法，嚴(yán)厲打擊非法集資和金融詐騙。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)面臨問(wèn)題

（一）金融抑制問(wèn)題仍然存在

農(nóng)村金融需求識(shí)別不足[4]。隨著農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展，金融需求逐步呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)。但是，受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身高風(fēng)險(xiǎn)和低收益特性影響，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的融資需求一般額度小且急，缺乏足夠的抵質(zhì)押物，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的動(dòng)力不足，金融產(chǎn)品種類較少、供給效率低。政策性金融機(jī)構(gòu)力量不足，難以發(fā)揮資金支持作用。商業(yè)金融支持農(nóng)村力度減弱，非正規(guī)金融目前還是受到諸多體制上的限制，農(nóng)村商業(yè)銀行（信用社）幾乎成為服務(wù)農(nóng)村的唯一金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重不足，缺乏改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理能力的激勵(lì)。

（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

對(duì)于農(nóng)村的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主要以政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)兩種方式進(jìn)行。但現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)民群體除了人壽保險(xiǎn)以外，不愿意購(gòu)買其他保險(xiǎn)。而且受制于國(guó)家財(cái)力不足因素的影響，我國(guó)未建立由國(guó)家財(cái)政扶持的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

（三）金融創(chuàng)新滯后

當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足，金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)為主，金融品種較少[5];農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以銀行為主，證券、信托、基金、融資租賃等服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)單一，以小額短期信用貸款為主，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體缺乏長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金來(lái)源。

三、如何進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融

鑒于我國(guó)農(nóng)村金融面臨的突出問(wèn)題，需要在體制建設(shè)、服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面進(jìn)一步優(yōu)化。對(duì)此可以在如下幾方面入手。

（一）完善間接融資，發(fā)展直接融資

（1）商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要利用自身的網(wǎng)點(diǎn)范圍廣、資金來(lái)源便利的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)縣級(jí)水平業(yè)務(wù)能力建設(shè)，避免農(nóng)村金融資源流出。鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助組織的發(fā)展，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。（2）引入微貸技術(shù)。注重識(shí)別農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的償貸能力與償還意愿，提高銀行篩選優(yōu)質(zhì)客戶與風(fēng)險(xiǎn)控制能力?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)所掌握的交易信息甄別農(nóng)村主體的還款能力;提高信貸質(zhì)量。對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)的涉農(nóng)項(xiàng)目要采用差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。（3）政策性金融機(jī)構(gòu)要在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供中長(zhǎng)期信貸支持。完善內(nèi)部管理機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，并發(fā)揮其在扶貧、普惠金融中的作用。（4）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)于發(fā)展迅速的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)主體要提供綜合性服務(wù)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，針對(duì)不同農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體積極開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)貸款”等多種貸款產(chǎn)品;要夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)村支付體系建設(shè)與支付環(huán)境，利用移動(dòng)支付技術(shù)提高農(nóng)村支付結(jié)算系統(tǒng)。（5）加強(qiáng)金融從業(yè)人員素質(zhì)培養(yǎng)。只有深入基層并且對(duì)農(nóng)戶基本生活經(jīng)營(yíng)情況，才能真正了解農(nóng)村金融需求。同時(shí)，要注重培養(yǎng)金融從業(yè)人員服務(wù)農(nóng)村的理念。（6）拓寬直接融資渠道。隨著農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體對(duì)發(fā)債、公司上市融資需求增加，對(duì)資質(zhì)良好的農(nóng)村企業(yè)要給予政策優(yōu)惠，支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在多層次資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資、發(fā)行企業(yè)債。要發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，注重完善價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融立法

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融法律不健全，缺乏關(guān)于農(nóng)村信用體系、農(nóng)村消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多方面的法律。對(duì)此，可以按照構(gòu)建農(nóng)村金融一整套體系的思路，分別建立農(nóng)村金融組織法律地位、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融服務(wù)、加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管等一系列法律法規(guī)，將農(nóng)村金融組織充分納入到法制軌道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮效能。同時(shí)，農(nóng)村非法集資和金融詐騙問(wèn)題較為突出，應(yīng)該通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融立法對(duì)農(nóng)村地區(qū)投資者進(jìn)行法制教育，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（三）發(fā)揮政府的支持作用

（1）發(fā)揮政府性融資擔(dān)保增信作用。政府可以推動(dòng)構(gòu)建多層次的政府性融資擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)各省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)全覆蓋，降低擔(dān)保服務(wù)門檻，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)效，解決農(nóng)業(yè)市場(chǎng)主體融資難問(wèn)題。（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府可以從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款形成的損失，并為提供涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供保費(fèi)補(bǔ)貼。（3）進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)政支持普惠金融發(fā)展政策。應(yīng)制定普惠金融相關(guān)法律法規(guī)、建立普惠金融信用體系以減少信息不對(duì)稱，提升普惠金融的可持續(xù)性。（4）頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理辦法，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，支持各地方辦理符合當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。（5）完善農(nóng)村金融監(jiān)管。發(fā)揮國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)作用，按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。當(dāng)前，在政府的鼓勵(lì)下，我國(guó)農(nóng)村正在興起和發(fā)展農(nóng)民資金互助組織。政府應(yīng)盡快建立有效的監(jiān)管體制，為這些組織真正發(fā)展成為新型的農(nóng)村合作金融提供制度保障。

（四）完善農(nóng)村征信體系

應(yīng)利用大數(shù)據(jù)提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，提升互聯(lián)網(wǎng)普及程度。要對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行核實(shí)，建立農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門信息共享。從法律層面，國(guó)家要制定包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等相關(guān)法律，制定關(guān)于信用監(jiān)管和失信懲戒制度的法律，加大制度的執(zhí)行力度，對(duì)失信者給予與處罰，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍。

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