朱雅婷 袁繼安 中南林業(yè)科技大學(xué)

一、小額貸款公司概念

小額貸款企業(yè)，由自然人與企業(yè)法人，以及另外的社會(huì)組織投資組成，不吸收公眾的儲(chǔ)蓄，自主營(yíng)業(yè)、盈虧自負(fù)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。在組織形式上，小額貸款公司，屬于商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)，以全部的財(cái)產(chǎn)對(duì)外承擔(dān)民事責(zé)任，擁有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)利，股東具有享受收益分配的權(quán)利以及經(jīng)營(yíng)決策的權(quán)利。

二、廣西小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）廣西小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

2009 年6 月30 日，廣 西 有32 家 小 額貸款公司獲得了批準(zhǔn)，逐步籌劃建立工作。2010 年，廣西區(qū)內(nèi)總共合規(guī)組建了56 家小額貸款企業(yè)。最幾年來(lái)以來(lái)，隨著廣西社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加上各項(xiàng)緊縮銀根政策的相繼實(shí)施，這使得民間資金的需求越來(lái)越旺盛，小額貸款公司行業(yè)也迎來(lái)發(fā)發(fā)展的高峰。截至2019 年末，大概有398 家小貸企業(yè)在廣西區(qū)內(nèi)取得批準(zhǔn)，比去年同期增長(zhǎng)了50.29%，正處于整個(gè)行業(yè)飛速發(fā)展的穩(wěn)步階段。

（二）廣西小額貸款公司發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

1.監(jiān)管組織體系不完善，監(jiān)管力量和經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足

在監(jiān)管小額貸款公司的過(guò)程中，主要實(shí)施的是屬地監(jiān)管，目前廣西各市縣均成立了金融辦公室，機(jī)構(gòu)級(jí)別較低、經(jīng)費(fèi)不足人員、配置不到位等現(xiàn)象突出，給小額貸款公司的監(jiān)管工作造成了制約。同時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一人身兼數(shù)職的情況，而小貸公司監(jiān)管工作又非常的復(fù)雜，這使得他們難以承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)等各項(xiàng)專業(yè)工作。例如在小額貸款公司日常資金流水、財(cái)務(wù)報(bào)表的分析等方面，由于缺乏扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，因此監(jiān)管難以取得預(yù)期的效果。

2.資金實(shí)力不強(qiáng)，資金來(lái)源渠道較狹窄

當(dāng)前隨著廣西社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)及農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求日益旺盛，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款流程比較復(fù)雜，對(duì)借款人的要求資質(zhì)比較高，因此很多中小企業(yè)和三農(nóng)戶只能向小額貸款公司尋求幫助。而通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣西小額貸款公司的注冊(cè)資本金一般都比較低的，大多數(shù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本金都在3000 萬(wàn)到7000 萬(wàn)之間，這些資本金，對(duì)于海量的市場(chǎng)需求而言如九牛一毛。

三、結(jié)合內(nèi)外問(wèn)題找絕對(duì)對(duì)策

（一）完善內(nèi)部管理

對(duì)企業(yè)的發(fā)展起著攸關(guān)的作用的是內(nèi)部制度管理的控制。在做了大量的實(shí)地考察和數(shù)據(jù)分析后總結(jié)，廣西區(qū)內(nèi)的小額貸款公司要在內(nèi)部制度上符合規(guī)章制度，以此為基礎(chǔ)原則，要進(jìn)行因地制宜的管理，必須要重組企業(yè)管控的現(xiàn)代制度，要有具體小額貸款公司的職業(yè)經(jīng)理人規(guī)章。依據(jù)《公司法》的規(guī)定要求，因?yàn)樾☆~貸款公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，要準(zhǔn)確明確負(fù)責(zé)人，在詳細(xì)的業(yè)務(wù)方面做足“審貸分離”具體要求，所以要降低企業(yè)事務(wù)由單人承擔(dān)的狀況，必須企業(yè)可以控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。公司內(nèi)部方面，小額貸款公司要增強(qiáng)貸款后的跟進(jìn)管控業(yè)務(wù)，比如貸后客戶最新信息的及時(shí)反饋，降低公司貸款的不良比例。

（二）提升創(chuàng)新能力

根據(jù)調(diào)查，行業(yè)內(nèi)小貸款公司僅僅營(yíng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但有規(guī)章制度明確，在咨詢方面的業(yè)務(wù)上，小額貸款公司也是被允許的，通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)來(lái)獲得利潤(rùn)，可是該業(yè)務(wù)在開(kāi)始階段推進(jìn)的成本較重，且收益不確定，故僅有小部分小額貸款公司經(jīng)營(yíng)了資訊類的業(yè)務(wù)。我們?cè)倏纯磸V西的實(shí)際情況，實(shí)際該地區(qū)內(nèi)部，是允許一起營(yíng)業(yè)推廣咨詢類業(yè)務(wù)。在貸款方面，因地制宜的管理，在業(yè)務(wù)流程方面進(jìn)行改動(dòng)創(chuàng)新，也是小額貸款公司應(yīng)該換代升級(jí)的。盡力提升效率、加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改繁為簡(jiǎn)處理事情的手續(xù)，改變發(fā)展理念，打造公司發(fā)展的軟環(huán)境，適應(yīng)市場(chǎng)的需求，提高利益發(fā)展水平，為公司更穩(wěn)步的發(fā)展做出創(chuàng)新。

（三）阻住小額貸款公司經(jīng)營(yíng)“目標(biāo)偏移”走勢(shì)

因?yàn)楣景l(fā)展經(jīng)營(yíng)逐利性，廣西很多小額貸款企業(yè)在業(yè)務(wù)進(jìn)展沒(méi)多久就形成了“目標(biāo)偏移”的走勢(shì)，由于貸款金額單次較少，公司成本對(duì)應(yīng)增加，導(dǎo)致大部分小貸企業(yè)會(huì)偏向大金額貸款，就會(huì)造成貸款的金額越來(lái)越大，結(jié)果就是無(wú)錢(qián)放貸，總結(jié)該舉動(dòng)屬于短期行為，是急功近利不良行為。廣西小貸企業(yè)不秉承“小額、分散”的業(yè)務(wù)原則，慢慢趨勢(shì)小額信貸的準(zhǔn)銀行方向，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一定是摒棄公司的營(yíng)業(yè)特色和長(zhǎng)處優(yōu)勢(shì)，用自身的缺點(diǎn)與金融機(jī)構(gòu)行程不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。