周聰

摘 要：“十三五”時(shí)期是我國(guó)創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)的重要時(shí)期，也是我國(guó)金融創(chuàng)新發(fā)展的黃金時(shí)期。尤其是科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行自身發(fā)展。本文介紹我國(guó)商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，對(duì)其中金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中的問(wèn)題作出了簡(jiǎn)要分析，提出了四點(diǎn)有效措施，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行科技金融發(fā)展，為“十三五”規(guī)劃收官之年金融創(chuàng)新貢獻(xiàn)自己應(yīng)有的力量。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;科技金融;人才培養(yǎng);風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）12（b）--02

隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，一批高新技術(shù)得到大范圍推廣應(yīng)用。尤其是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)得到了黨和政府的大力支持，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用[1]。商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新已經(jīng)成為銀行盈利能力提升的重要方式，新時(shí)期商業(yè)銀行應(yīng)在自身建設(shè)中，結(jié)合科技金融的應(yīng)用特征與形勢(shì)，積極做好應(yīng)對(duì)工作，最終實(shí)現(xiàn)降本增效的目的。

1 我國(guó)商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了一定成就，各商業(yè)銀行在科技金融創(chuàng)新中結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，重視科學(xué)技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，致力于推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。尤其在國(guó)家制定了關(guān)于推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)與文化創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與金融體系緊密結(jié)合的政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行應(yīng)該重視順應(yīng)歷史潮流，加強(qiáng)與政府部門(mén)和有關(guān)機(jī)構(gòu)之間的合作，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。在大的歷史背景下，各大商業(yè)銀行重視自身科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式探索工作[2]。

目前，各大商業(yè)銀行重視自身內(nèi)部機(jī)制調(diào)整，為廣大用戶提供更高品質(zhì)服務(wù)?？萍冀鹑趧?chuàng)新工作深入中小企業(yè)融資實(shí)踐中，并且取得了一定進(jìn)展。例如杭州銀行在實(shí)踐中，堅(jiān)持為科技型中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并且在實(shí)踐中總結(jié)了一套便捷的投融資解決方案，為企業(yè)發(fā)展注入活力，促進(jìn)中小企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展[3]。商業(yè)銀行應(yīng)該在社會(huì)發(fā)展中承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度建設(shè)進(jìn)一步完善。

2 商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的問(wèn)題

2.1 科技金融業(yè)務(wù)的范圍狹窄

目前科技金融業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，主要服務(wù)范圍包括現(xiàn)有“高、精、尖”技術(shù)企業(yè)，難以擴(kuò)展到一些新興行業(yè)。尤其是這些中小企業(yè)融資難問(wèn)題，一直困擾著企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員。商業(yè)銀行開(kāi)展的科技金融服務(wù)，雖然能夠給這些企業(yè)帶來(lái)極大的助力，但是缺乏相應(yīng)的制度，難以適用這些新興行業(yè)企業(yè)[4]。同時(shí)，科技型中小企業(yè)融資難一直是阻礙中小企業(yè)擴(kuò)大的難題，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，不同階段會(huì)出現(xiàn)不同的資金需求，科技型企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)隨之改變，給商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 中小型科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大

科技型技術(shù)企業(yè)自身發(fā)展，往往會(huì)受到市場(chǎng)的影響。商業(yè)銀行科技金融服務(wù)能夠?yàn)檫@些企業(yè)帶來(lái)一定的助力，為這些企業(yè)注入資金，促進(jìn)中小型科技企業(yè)發(fā)展。如果企業(yè)不能適應(yīng)市場(chǎng)的需求，將會(huì)給商業(yè)銀行融資帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。中小型科技企業(yè)在自身發(fā)展中，技術(shù)瓶頸的存在，是影響到企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)的重要因素。如果企業(yè)在某領(lǐng)域開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)技術(shù)突破時(shí)，耗費(fèi)了企業(yè)大量資金，嚴(yán)重影響到企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)，將會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小型科技企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)較大，需要商業(yè)銀行在金融投資過(guò)程中提高重視，建立相應(yīng)的措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 銀行評(píng)估機(jī)制不具備針對(duì)性

科技型企業(yè)并不適應(yīng)于傳統(tǒng)金融評(píng)估機(jī)制，缺乏土地和廠房等抵押物，但其專(zhuān)利、技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)是這些企業(yè)的重要無(wú)形資產(chǎn)。因此，銀行評(píng)估機(jī)制需要及時(shí)革新。商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)，其服務(wù)對(duì)象一般為中小型科技企業(yè)，該企業(yè)往往具備一定的無(wú)形資產(chǎn)。融資中，由于自身屬性，難以拿出足夠的有形抵押物，影響到商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的評(píng)估，不利于中小型科技企業(yè)自身發(fā)展壯大。在商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)不斷推進(jìn)時(shí)，急需健全的銀行評(píng)估機(jī)制，來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的需求，解決中小型企業(yè)自身發(fā)展難題。

2.4 銀行的科技與金融人才分離

商業(yè)銀行科技人才與金融人才之間相互分離，影響到科技金融服務(wù)開(kāi)展，難以對(duì)科技型企業(yè)相關(guān)技術(shù)展開(kāi)估價(jià)，造成科技金融業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，不利于商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新。不同行業(yè)之間存在嚴(yán)重的知識(shí)壁壘，金融人員難以對(duì)技術(shù)展開(kāi)科學(xué)的評(píng)估，同時(shí)技術(shù)人員也不懂金融。在科技型企業(yè)自身發(fā)展中，與商業(yè)銀行科技金融工作人員交流，存在一定的隔閡，不能及時(shí)了解企業(yè)需求，也難以為企業(yè)提供個(gè)性化金融業(yè)務(wù)。

3 商業(yè)銀行加快科技金融創(chuàng)新發(fā)展的策略

3.1 適度擴(kuò)大科技金融的業(yè)務(wù)范圍

科技金融作為時(shí)下熱門(mén)話題，得到了眾多學(xué)者的重視，現(xiàn)階段權(quán)威解釋是由四川大學(xué)副校長(zhǎng)趙昌文教授的定義。根據(jù)趙昌文教授的描述，科技金融主要是促進(jìn)科學(xué)技術(shù)開(kāi)發(fā)，加快科技成果轉(zhuǎn)化等一系列金融工具、金融制度與系統(tǒng)性服務(wù)。因此，在商業(yè)銀行科技金融發(fā)展中，需要適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需求，適度擴(kuò)大科技金融業(yè)務(wù)范圍。在商業(yè)銀行自身發(fā)展中，將不再局限于“高、精、尖”技術(shù)及其研究成果，適時(shí)接納“大科技”理念。在現(xiàn)階段商業(yè)銀行科技金融發(fā)展中，需要文化產(chǎn)業(yè)與創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)融入科技企業(yè)中。“大科技”概念是由中國(guó)企業(yè)國(guó)際融資洽談會(huì)中首次提出，得到了業(yè)內(nèi)的廣泛認(rèn)同。適度擴(kuò)展科技金融業(yè)務(wù)范圍，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行自身發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇[5]。目前，數(shù)字技術(shù)、信息技術(shù)得到了大范圍推廣應(yīng)用，催生了很多新的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)適用于金融制度，能夠在歷史發(fā)展中為商業(yè)銀行帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)遇。目前，我國(guó)現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金不能滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，急需商業(yè)銀行參與其中。針對(duì)“大科技”概念下的新興產(chǎn)業(yè)，是商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新的重要方向之一。中小型科技企業(yè)在自身發(fā)展中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制，保障企業(yè)正常發(fā)展，為企業(yè)融資提供良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)在實(shí)踐中，需要重視新興產(chǎn)業(yè)。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，文化創(chuàng)意型企業(yè)獲得了發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行科技金融業(yè)務(wù)工作人員應(yīng)該加大對(duì)文化創(chuàng)意型企業(yè)的有效信貸投入，促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)不斷孵化，促進(jìn)我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供有效支持。

3.2 出臺(tái)銀保合作建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

目前，商業(yè)銀行在銀保合作上做得不夠，為降低商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)，需要重視風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的建立，減少商業(yè)銀行自身負(fù)擔(dān)。因此，政府部門(mén)應(yīng)該引導(dǎo)科技金融機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)、其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，在有關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行與擔(dān)保公司合作，制定有效的金融措施與金融制度，出臺(tái)有效的合作機(jī)制，來(lái)降低商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)。

在科技金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中，通過(guò)銀行與擔(dān)保公司、風(fēng)投基金等第三方機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，形成有效的合作機(jī)制，在內(nèi)部以股權(quán)投資形式來(lái)分享科技企業(yè)投資帶來(lái)的回報(bào)。政府部門(mén)需要在科技金融創(chuàng)新中發(fā)揮更大的作用，提高政府風(fēng)險(xiǎn)代償比例，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，重視優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，分散融資風(fēng)險(xiǎn)。在科技企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，一方面為其注入活力，引導(dǎo)中小型科技企業(yè)自身發(fā)展;另一方面，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，有效降低融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行自身健康發(fā)展[6]。商業(yè)銀行科技金融創(chuàng)新發(fā)展方向，應(yīng)包含與金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)之間的合作，降低中小型企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行自身體系不斷完善，在社會(huì)主義制度建設(shè)中，發(fā)揮其金融調(diào)節(jié)作用，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.3 針對(duì)科技金融完善評(píng)估機(jī)制

科技金融創(chuàng)新有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)，需要商業(yè)銀行管理人員針對(duì)科技企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合科技企業(yè)自身發(fā)展規(guī)律，制定專(zhuān)業(yè)的融資方案，為中小型科技企業(yè)自身發(fā)展帶來(lái)助力。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具有不同的特點(diǎn)，需要銀行部門(mén)采取針對(duì)性措施，進(jìn)一步完善金融評(píng)估機(jī)制，適應(yīng)于科技金融服務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)針對(duì)不同階段的企業(yè)，制定相應(yīng)的評(píng)估機(jī)制與服務(wù)方案?？萍冀鹑趧?chuàng)新發(fā)展需要結(jié)合企業(yè)多樣化需求，針對(duì)性開(kāi)展科技金融服務(wù)。目前，科技型企業(yè)已經(jīng)得到了劃分，對(duì)其不同的成長(zhǎng)階段可以分為創(chuàng)業(yè)階段、成長(zhǎng)階段、成熟階段與上市階段。不同階段的企業(yè)融資需求不同，因此需要商業(yè)銀行在科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，針對(duì)企業(yè)發(fā)展需要，提供一籃子綜合性金融服務(wù)。

例如，商業(yè)銀行在面對(duì)一些初創(chuàng)企業(yè)時(shí)，需要采用與擔(dān)保公司的股東之間建立長(zhǎng)期合作的模式來(lái)滿足其自身成長(zhǎng)的資金需求。對(duì)于部分成長(zhǎng)期企業(yè)，可以采用一定的質(zhì)押來(lái)進(jìn)行融資，有效降低商業(yè)銀行融資風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與企業(yè)融資需求，制定符合企業(yè)自身需要的金融信貸產(chǎn)品。讓企業(yè)在自身成長(zhǎng)過(guò)程中，能夠有充足的資金來(lái)應(yīng)對(duì)企業(yè)的需求，促進(jìn)企業(yè)不斷壯大。

3.4 加強(qiáng)科技金融專(zhuān)家隊(duì)伍建設(shè)

目前，商業(yè)銀行在人才配置上存在不足，部分懂技術(shù)的卻不懂金融，懂金融的卻不懂技術(shù)，這就造成商業(yè)銀行在科技金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在不足之處?？萍夹推髽I(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)擔(dān)保抵押物存在一定差異，傳統(tǒng)企業(yè)抵押物一般包括土地與廠房設(shè)備等，但是科技型企業(yè)重視商標(biāo)、技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)。這些抵押物的評(píng)判需要銀行工作人員具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因此加強(qiáng)科技金融專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)建設(shè)，是提高科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新方向?？萍冀鹑诜?wù)致力于將這些無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估與定價(jià)，促進(jìn)科技金融服務(wù)得到落實(shí)。

不僅如此，商業(yè)銀行應(yīng)該致力于中介機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)科技資源與金融部門(mén)的金融資源的有效對(duì)接，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，科技企業(yè)注入新的活力。培養(yǎng)一批專(zhuān)業(yè)性人才隊(duì)伍，能夠改善現(xiàn)階段科技企業(yè)融資難問(wèn)題，并且有利于科技金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

總之，商業(yè)銀行自身發(fā)展需要適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，針對(duì)科技金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)該重視其創(chuàng)新發(fā)展方向。商業(yè)銀行需同其他金融機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)之間加強(qiáng)合作、促進(jìn)交流，適當(dāng)擴(kuò)大科技金融服務(wù)范圍，聯(lián)合眾多機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，制定有效的評(píng)估機(jī)制，重視人才培養(yǎng)，為商業(yè)銀行自身發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，提高自身經(jīng)濟(jì)效益，重視社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)社會(huì)主義制度建設(shè)。

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