黃劍輝 李鑫

近年來國內(nèi)支持小微企業(yè)融資的相關(guān)政策頻出，但小微“融資難、融資貴”問題依然沒有得到很好的解決。而日益興起的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款則利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等金融科技手段，為解決傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)中存在的痛點(diǎn)問題提供了新思路。民生銀行作為銀行業(yè)“小微金融”概念的提出者，也在互聯(lián)網(wǎng)小微貸款領(lǐng)域率先探索，在小微3.0新模式下，爭做線上小微金融領(lǐng)跑者。

互聯(lián)網(wǎng)貸款成為破解小微融資難題的新抓手

小微企業(yè)是提升經(jīng)濟(jì)增長、拉動(dòng)社會(huì)就業(yè)和促進(jìn)創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。然而小微企業(yè)融資難問題卻在世界各國普遍存在，并對企業(yè)發(fā)展造成極大的阻礙。在我國，盡管近年來持續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策措施，但由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，小微企業(yè)經(jīng)營困難有所加大。2018年6月，中國人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，采取貨幣政策、財(cái)政政策、監(jiān)管政策等“幾家抬”的辦法，進(jìn)一步加大對小微企業(yè)的金融支持力度。其中明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的運(yùn)用，改造信貸流程和信用評價(jià)模型，降低運(yùn)營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度。通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款緩解小微融資難問題正是對相關(guān)要求的落實(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)貸款是依托于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)以及金融科技、聚焦于長尾客戶金融需求而興起的一種新型信貸模式，目前主要應(yīng)用于消費(fèi)貸款和小微貸款，其在解決傳統(tǒng)融資模式中的信息不對稱、提高中小微企業(yè)信貸審批效率、降低融資成本等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。目前，已有相當(dāng)數(shù)量的銀行為客戶提供面向小微客戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)，這些機(jī)構(gòu)多依托自身電子銀行、直銷銀行及電商平臺(tái)等入口，著力搭建場景，吸引有借款需求的客戶。

從狹義角度上講，互聯(lián)網(wǎng)貸款特指純線上信貸產(chǎn)品，這雖然是未來的主要發(fā)展方向之一，但從目前各行對于純線上小微貸款的實(shí)踐來看，大多處于相對早期的探索階段。更為廣泛的探索則是在線上線下結(jié)合的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式方面，在這方面各行的創(chuàng)新更具特色，通過在目標(biāo)客戶框定、產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷、客戶額度審批等貸款產(chǎn)品核心處理流程中充分融入大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，可以在很大程度上解決傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)中存在的諸多痛點(diǎn)，從而緩解小微企業(yè)融資難題。

互聯(lián)網(wǎng)貸款可針對性解決小微業(yè)務(wù)痛點(diǎn)

盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)融資方面持續(xù)出臺(tái)政策，商業(yè)銀行也越來越重視小微信貸業(yè)務(wù)，但由于傳統(tǒng)的小微貸款業(yè)務(wù)存在諸多方面的痛點(diǎn)，使得小微企業(yè)融資難題始終無法得到很好的解決，而互聯(lián)網(wǎng)貸款則可在一定程度上解決這些痛點(diǎn)。

第一，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)解決信息不對稱問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，銀行可以更容易獲取小微企業(yè)的各方面數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)對收集來的碎片化信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、交叉檢驗(yàn)及信息核實(shí)，從而對企業(yè)的真實(shí)面貌進(jìn)行全面刻畫。通過先進(jìn)的生物認(rèn)證、人臉識(shí)別技術(shù)輔以其他手段，基本已能做到在線的身份認(rèn)證。同時(shí)，通過加強(qiáng)與大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)合作，也可建立小企業(yè)失信披露機(jī)制，預(yù)防重復(fù)騙貸現(xiàn)象發(fā)生。

第二，通過實(shí)時(shí)在線監(jiān)測解決貸后管理問題。利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在線7×24小時(shí)對客戶的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，對借款人進(jìn)行全面持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)跡象，及時(shí)通知相關(guān)業(yè)務(wù)部門提前采取風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)對措施。尤其是在電商平臺(tái)+企業(yè)信貸模式下，借款人在整個(gè)供應(yīng)鏈上的資金流動(dòng)全在平臺(tái)的掌握之中，借款人的需求是否真實(shí)、還款能力是否足夠，到期時(shí)該客戶是否能有足夠的資金還款，均可通過對數(shù)據(jù)的處理計(jì)算準(zhǔn)確推斷。

第三，線上引流精準(zhǔn)營銷解決獲客留客問題。一是通過與政府職能部門、支付結(jié)算機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)等合作，利用其網(wǎng)站、APP等線上引流，其中尤屬與稅務(wù)機(jī)關(guān)或代理報(bào)稅機(jī)構(gòu)合作開發(fā)的產(chǎn)品最為成熟。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對小微融資需求進(jìn)行前期預(yù)測，主動(dòng)尋找潛在客戶，并通過合適的渠道精準(zhǔn)營銷。三是通過區(qū)分不同層次客戶的需求，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)金融產(chǎn)品服務(wù)及配套產(chǎn)品，不僅使?fàn)I銷更加便捷，也能極大提升客戶的黏性。

第四，優(yōu)化信貸流程解決單位成本偏高問題。一是操作在線完成、審批在線自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)在線自動(dòng)預(yù)警的操作模式，大幅降低借貸雙方的操作成本。二是數(shù)據(jù)信息技術(shù)的快速發(fā)展使商業(yè)銀行可以較低成本獲得小微企業(yè)及個(gè)人沉淀在移動(dòng)支付端、社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的海量“軟信息”。三是利用大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對碎片化的信息進(jìn)行反復(fù)推演和提煉，從而加快審批流程、提高審批質(zhì)量、降低信息處理成本。目前多行可實(shí)現(xiàn)審批按秒計(jì)、放款按分計(jì)。

第五，依托大數(shù)據(jù)信貸決策解決操作風(fēng)險(xiǎn)問題。大數(shù)據(jù)信貸決策采用云計(jì)算技術(shù)，從數(shù)據(jù)收集錄入到評價(jià)結(jié)果輸出，整個(gè)過程全部由計(jì)算機(jī)算法完成，減少了人為的主觀判斷，不僅確保評價(jià)結(jié)果的客觀性，也有助于防范操作風(fēng)險(xiǎn)。通過在傳統(tǒng)建模技術(shù)的基礎(chǔ)上采用機(jī)器學(xué)習(xí)建模技術(shù)，可進(jìn)一步提高模型運(yùn)作的自動(dòng)化程度，減少人為干預(yù)對模型輸出的影響。目前較為先進(jìn)的大數(shù)據(jù)決策模型已能覆蓋貸前貸中貸后的客戶全生命周期管理。

民生銀行爭做線上小微金融領(lǐng)跑者

“小微金融”概念由民生銀行于2008年率先提出。十多年來，民生銀行深入研究借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和規(guī)律，逐步探索出自己的小微金融模式并不斷發(fā)展深化。2017年開始，民生銀行小微金融在不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，進(jìn)入小微3.0階段，以數(shù)字化推進(jìn)客群綜合經(jīng)營，重點(diǎn)以數(shù)據(jù)和科技為支撐，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、線上線下結(jié)合、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、移動(dòng)互聯(lián)等手段，提供全方位服務(wù)，持續(xù)增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)小微金融從傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融轉(zhuǎn)變，從融資服務(wù)向綜合金融轉(zhuǎn)變，從全員全渠道銷售向?qū)I(yè)化銷售轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制向主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，從線下操作為主向線上線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變，全面提升客戶體驗(yàn)與市場品牌，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)持續(xù)、快速健康發(fā)展。截至2019年6月末，民生銀行小微貸款余額4249.55億元，較2018年末增長180.17億元，增幅為4.43%;2019年上半年累計(jì)發(fā)放小微貸款2460.50億元。

一是建立完整的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品體系。民生銀行建立了完整的授信產(chǎn)品體系，以滿足小微企業(yè)不同的融資需求。近年來，民生銀行整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，加大推廣線上服務(wù)、移動(dòng)作業(yè)等服務(wù)模式。通過線上線下相結(jié)合，為客戶提供簡單便捷的融資支持。

二是完善小微金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。民生銀行利用十年來累積的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造“數(shù)字小微金融”，構(gòu)建客戶風(fēng)險(xiǎn)量化評估與批量化、線上化作業(yè)體系，持續(xù)推進(jìn)小微業(yè)務(wù)線上開放式獲客、集中面簽放款、信貸工廠建設(shè)，不斷通過標(biāo)準(zhǔn)化、批量化業(yè)務(wù)受理與操作，提升小微金融服務(wù)效率與水平，緩解小微企業(yè)“融資難”。通過持續(xù)豐富數(shù)據(jù)倉庫數(shù)據(jù)源，尤其是外部第三方數(shù)據(jù)及過程數(shù)據(jù)，構(gòu)建基于小微客戶特征的小微數(shù)據(jù)應(yīng)用集市，豐富客戶數(shù)據(jù)畫像標(biāo)簽，開發(fā)小微模型，形成主題營銷引擎與管理決策引擎，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品個(gè)性化推送與精準(zhǔn)營銷，大幅提升客戶體驗(yàn)。此外，民生銀行通過不斷拓展服務(wù)內(nèi)容，將客戶服務(wù)的重心擴(kuò)展至存量小微企業(yè)主、小微企業(yè)及企業(yè)主家庭、企業(yè)員工及上下游，在滿足小微生態(tài)圈客戶的立體化、多樣化金融服務(wù)需求的同時(shí)，不斷強(qiáng)化客戶關(guān)系往來，提升客戶了解與認(rèn)知。（見表1）

三是建立先進(jìn)的應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)。民生銀行通過創(chuàng)新服務(wù)渠道，破解小微企業(yè)“融資難”難題。打造集貸款、開戶、結(jié)算、理財(cái)?shù)扔谝惑w的微信端、網(wǎng)頁端“小微之家”線上服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新服務(wù)渠道，擴(kuò)大服務(wù)半徑，目前平臺(tái)注冊用戶已達(dá)到70余萬戶;推廣移動(dòng)運(yùn)營IPAD終端受理，客戶經(jīng)理上門拍照客戶資料，系統(tǒng)直接傳送后臺(tái)進(jìn)行錄入審批;開發(fā)小微專屬手機(jī)銀行，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、個(gè)人一站式整合服務(wù);通過移動(dòng)SA應(yīng)用，方便客戶經(jīng)理掌握客戶信息，提高服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，積極構(gòu)建“金融+科技+生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，打造了直銷銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行六大網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)體系，利用海量數(shù)據(jù)為客戶精準(zhǔn)畫像，提供信貸、收款、結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)、咨詢等全方位金融服務(wù)，充分滿足客戶差異化金融服務(wù)需求。

（作者單位：中國民生銀行研究院）