張琰艷

一、校園網(wǎng)貸發(fā)展概況

校園網(wǎng)貸是指針對(duì)在校大學(xué)生為消費(fèi)群體，以互聯(lián)網(wǎng)為交易載體展開的金融貸款活動(dòng)。校園網(wǎng)貸問(wèn)題近幾年里頻發(fā)，嚴(yán)重?cái)_亂學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和金融交易市場(chǎng)秩序，急需整治。

二、我國(guó)校園網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)存問(wèn)題分析

我國(guó)校園網(wǎng)貸作為新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，其受眾是學(xué)生，具有獨(dú)特的法律屬性和運(yùn)營(yíng)模式，無(wú)法被現(xiàn)有法規(guī)政策全面涵蓋，也缺少成熟的行業(yè)自律準(zhǔn)則調(diào)整，具有巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前其所面臨的最大法律困境就是缺少與之匹配的管控制度，很多校園網(wǎng)貸平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)中利用法律規(guī)制的缺失牟利，處于“無(wú)法可依”的灰色地帶，嚴(yán)重破壞社會(huì)穩(wěn)定。

（一）借款人信息安全未得保障

不少網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)要求學(xué)生提供全面的私人信息來(lái)保證本息償還，但出于技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)缺陷，平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息庫(kù)并未得到完善構(gòu)建，這使得借款人隱私極易被黑客竊取。并且由于行業(yè)管控的缺失，部分平臺(tái)會(huì)以借款人開放通訊列表為使用門檻要求借款的學(xué)生將關(guān)系網(wǎng)全方位透露，一旦逾期未償清款項(xiàng)，將對(duì)借款人所有親友進(jìn)行騷擾逼迫，甚至有不法商家會(huì)利用學(xué)生的隱私來(lái)暴力逼債。特別是很多網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)倒賣或與其他商家共享借款人信息，這容易導(dǎo)致學(xué)生信息被濫用和泄露。而我國(guó)法律尚未明確平臺(tái)將用戶信息泄露的有效救濟(jì)途徑與平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)。

此外，信息不對(duì)稱的安全風(fēng)險(xiǎn)也較大，網(wǎng)貸平臺(tái)掌握著學(xué)生大量的重要私人信息，而對(duì)應(yīng)的平臺(tái)具體情況學(xué)生則較難知悉，交易中學(xué)生較網(wǎng)貸平臺(tái)處于弱勢(shì)地位。在學(xué)生無(wú)法按期償還借款時(shí)，平臺(tái)的解釋和要債行為將占據(jù)主導(dǎo)地位，學(xué)生則身陷被動(dòng)的境遇。但當(dāng)平臺(tái)違約時(shí)，學(xué)生可能會(huì)難以搜集有效證據(jù)來(lái)舉證證明，阻礙維權(quán)。

（二）校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低

校園網(wǎng)貸行業(yè)缺少統(tǒng)一且嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，我國(guó)現(xiàn)行法律沒(méi)有對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度的規(guī)定，也沒(méi)有統(tǒng)一的小額網(wǎng)貸公司的管理制度，校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資格審查主要是走一般有限責(zé)任公司的資格審查路線，但新修改的《民法典》已經(jīng)取消了公司最低注冊(cè)資本的限制，并且規(guī)定注冊(cè)資本只需認(rèn)繳出資，而非實(shí)繳出資，也未規(guī)定資本的繳付期限，這使得成立網(wǎng)貸公司的條件過(guò)于簡(jiǎn)單，不利于對(duì)其資格審查的展開，許多本不具有貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的網(wǎng)貸公司紛紛抓住漏洞以小額貸款的幌子向?qū)W生推廣業(yè)務(wù)；也有些商家將貸款業(yè)務(wù)和其他內(nèi)容混合經(jīng)營(yíng)，政府部門難以及時(shí)審查，像“分期樂(lè)”就是以電商公司名義暗地向用戶發(fā)放貸款。這些網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)沒(méi)有規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，更未形成實(shí)效性的專業(yè)監(jiān)管體系，這讓校園網(wǎng)貸行業(yè)亂象群生，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為逃避監(jiān)管，會(huì)通過(guò)與電商合作的形式，引誘學(xué)生不合理消費(fèi)，其以分期支付購(gòu)物款項(xiàng)為由，行高額貸款為實(shí)。更有金融平臺(tái)聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)構(gòu)進(jìn)校宣傳，用高額學(xué)費(fèi)迫使學(xué)生貸款。這些鉆監(jiān)管漏洞的不法網(wǎng)貸行為嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行秩序，給學(xué)生群體帶來(lái)巨大傷害，確立嚴(yán)密的準(zhǔn)入資格審查體系迫在眉睫。

此外，校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)工作人員資質(zhì)審查的缺失也存在極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。校園網(wǎng)貸的消費(fèi)主體是涉世尚淺、理財(cái)意識(shí)薄弱且收入微薄的學(xué)生，他們?nèi)狈杩罘矫娴男庞靡庾R(shí)和專業(yè)知識(shí)，比起完全能依靠自己收入生活的其他成年人來(lái)講，處于易被引誘和沖動(dòng)消費(fèi)且難以具有足夠償還能力的弱勢(shì)處境。并且目前校園網(wǎng)貸工作人員素質(zhì)良莠不齊，沒(méi)有合規(guī)的入崗培訓(xùn)和嚴(yán)格的資質(zhì)審查制度，他們的工作內(nèi)容主要是向?qū)W生創(chuàng)造各種途徑來(lái)吸收貸款，這一定程度上加劇了學(xué)生的不合理借貸。

（三）虛假宣傳，收費(fèi)套路多

不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)為謀取高額利潤(rùn)，通過(guò)虛假宣傳或惡意隱瞞真實(shí)利率和資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段誘使學(xué)生進(jìn)行高利率、高中間費(fèi)的貸款，并用威脅、暴力的手段強(qiáng)迫借款人償還不合理的借款本息金額。這類校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)抓住學(xué)生借款數(shù)額小、無(wú)穩(wěn)定收入和希望借款到賬快的心理，打出無(wú)擔(dān)保、低利率、秒到賬的宣傳口號(hào)引誘匱乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生借款。但實(shí)際操作中，貸款審批流程復(fù)雜，到款速度慢。并巧立名目，以服務(wù)費(fèi)、違約金、催繳費(fèi)等各類名義向貸款學(xué)生收取宣傳時(shí)只字未提的隱形費(fèi)用，這些費(fèi)用往往高于約定的借款本息之和，遠(yuǎn)超同期銀行貸款利率的四倍，是貨真價(jià)實(shí)的高利貸。同時(shí)，一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)會(huì)采取“砍頭息”的方式從學(xué)生應(yīng)得借款中減去部分金額，學(xué)生最后得到的實(shí)際借款數(shù)額低于約定的借款數(shù)額，這使得學(xué)生面臨巨大的還款壓力，這類失信違法的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)行為易誘使涉世未深又購(gòu)物欲望膨脹的大學(xué)生誤入歧途，被騙向高利貸的深淵。又由于大學(xué)生償債能力薄弱和信用意識(shí)缺失，會(huì)后繼引發(fā)暴力逼債等諸多風(fēng)險(xiǎn)。

（四）落實(shí)監(jiān)管主體，明確具體職責(zé)

礙于校園網(wǎng)貸平臺(tái)的法律屬性未被明確定義，所以目前具體完整的監(jiān)管體系還未建立。雖然不少整治校園網(wǎng)貸的政府規(guī)章相繼出臺(tái)，但一直未明確專項(xiàng)管理校園網(wǎng)貸的責(zé)任主體以及主體之間的監(jiān)管職能分配，銀監(jiān)會(huì)、央行、工商管理局、公安局等部門都可以對(duì)校園貸進(jìn)行管理監(jiān)督，這易造成各執(zhí)法部門職能重合，降低管制效率，也可能造成各部門之間的扯皮推諉。此外政府部門之間監(jiān)督權(quán)的執(zhí)行配合度的缺乏也會(huì)導(dǎo)致校園網(wǎng)貸無(wú)法被有效治理，有時(shí)甚至還要等到事故發(fā)生了才能有所行動(dòng)。監(jiān)管體制的不完善易出現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶，會(huì)導(dǎo)致校園網(wǎng)貸在經(jīng)營(yíng)中鉆法律缺失的空洞，朝著無(wú)序違法的方向發(fā)展。

三.校園網(wǎng)貸危機(jī)防控法律對(duì)策分析

（一）建立健全大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律體系

1.以“傾斜保護(hù)”作為對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的保護(hù)原則

出于雙方交易信息不對(duì)等、學(xué)生自控能力弱和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足等原因，校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相較學(xué)生來(lái)講處于優(yōu)勢(shì)地位，并且網(wǎng)貸交易市場(chǎng)本就因?yàn)樘摂M性而存在較高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些交易市場(chǎng)中天生就有的、難以克服的弱點(diǎn)，需要外部法律規(guī)制的彌補(bǔ)。這就需要適當(dāng)限度地增加網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的義務(wù)，保障學(xué)生合法消費(fèi)權(quán)益和網(wǎng)貸自由。比如可以擴(kuò)充學(xué)生行使針對(duì)借貸合同撤銷權(quán)的適用范圍，或者對(duì)于雙方理解有歧義的合同內(nèi)容作有利于學(xué)生利益的解釋。但同時(shí)，該傾斜保護(hù)原則也不能超過(guò)必要的限度，避免學(xué)生惡意拖欠借款。

2.完善信息披露制度

因?yàn)榻杩罹唧w信息不透明，導(dǎo)致很多學(xué)生在不清楚真實(shí)的利息和手續(xù)費(fèi)等情況下草草和網(wǎng)貸平臺(tái)訂下借貸合同，這易導(dǎo)致實(shí)際到手的借款和所要償還的借款嚴(yán)重不對(duì)等，對(duì)學(xué)生的知情權(quán)造成嚴(yán)重?fù)p害。故應(yīng)以法律形式明令嚴(yán)禁網(wǎng)貸平臺(tái)虛假宣傳，督促其將真實(shí)貸款利率、借貸周期和一系列收費(fèi)名目一一公開，并在交易時(shí)提醒消費(fèi)者，承擔(dān)說(shuō)明義務(wù)。

3.確立網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者信息的保密義務(wù)

個(gè)人信息涉及人身權(quán)益，對(duì)學(xué)生發(fā)展和生活起到其重要的作用，相關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)以法律形式對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)保障消費(fèi)者信息提出具體要求，規(guī)定不得以非法目的對(duì)外透露消費(fèi)者的隱私，更不得以征集到的消費(fèi)者信息進(jìn)行威脅恐嚇和暴力收債。并應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)泄露消費(fèi)者私人信息規(guī)定明確且嚴(yán)厲的懲戒機(jī)制，諸如侵權(quán)賠償或人身自由限制，從心理層面預(yù)先給不法分子以警告。

4.加強(qiáng)司法引導(dǎo)

司法機(jī)關(guān)在處理諸如暴力催收、虛假宣傳和侵害借款人隱私的校園貸事故時(shí)，應(yīng)依法進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，形成有力的震懾效果，推進(jìn)市場(chǎng)秩序好轉(zhuǎn)。并且大學(xué)生涉世未深，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和責(zé)任承擔(dān)方面依舊有很多不足。所以法官在校園網(wǎng)貸事故案件審判過(guò)程中雖然要盡力維護(hù)學(xué)生的權(quán)益，但也要對(duì)部分學(xué)生一味追逐虛榮，進(jìn)行遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自身經(jīng)濟(jì)承受能力的貸款行為進(jìn)行教育和必要限制。與此同時(shí)，司法機(jī)關(guān)也要積極運(yùn)用相應(yīng)法律全方位地整治違法活動(dòng)的肇事者，給與他們嚴(yán)厲打擊以作警戒。

（二）建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制

1.形成專門的監(jiān)管責(zé)任主體

目前國(guó)家機(jī)關(guān)對(duì)校園網(wǎng)貸的管理主要是以銀監(jiān)會(huì)和央行為主力軍來(lái)發(fā)揮監(jiān)管職能作用，但我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的定義偏向中介性質(zhì)，并沒(méi)有將其定性為金融機(jī)構(gòu)，這會(huì)讓不具備監(jiān)管非金融機(jī)構(gòu)職能的銀監(jiān)會(huì)難以有效發(fā)揮監(jiān)管作用。此外，雖然教育部門等其他機(jī)關(guān)名義上有權(quán)管理惡性校園貸事件，但往往會(huì)因?yàn)槁殭?quán)限制只能在其對(duì)應(yīng)的職能范圍內(nèi)發(fā)揮部分規(guī)制作用，一旦其他部門配合不好就容易難以發(fā)揮有效管理作用。故可以集中在銀監(jiān)會(huì)下專門設(shè)立一個(gè)監(jiān)管部門，招錄專業(yè)人員對(duì)校園貸等惡性網(wǎng)貸事件主動(dòng)承擔(dān)監(jiān)督職責(zé)，進(jìn)行統(tǒng)一嚴(yán)格監(jiān)管。

2.制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《規(guī)范管理通知》，我國(guó)目前對(duì)校園網(wǎng)貸的管理制度是由各個(gè)省級(jí)政府各自根據(jù)行政區(qū)域的具體情況制定監(jiān)管細(xì)則。但校園網(wǎng)貸平臺(tái)依托于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生，其所涉業(yè)務(wù)區(qū)域的廣泛程度突破了線下借貸的地域性，所以如果沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管細(xì)則，就很容易造成同類事情不同處理的情況，有違公正原則。而且這樣還會(huì)造成監(jiān)管規(guī)避的局面，大量校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)會(huì)去監(jiān)管寬松的區(qū)域生存，而監(jiān)管嚴(yán)格的地域則會(huì)少有校園網(wǎng)貸開設(shè)，如此一來(lái)，那些嚴(yán)格的校園網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則或許將成一紙空文，而寬松的監(jiān)管規(guī)則可能成為惡性校園網(wǎng)貸事件的滋生土壤。所以，我國(guó)可以在充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下，考慮校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀，出臺(tái)統(tǒng)一穩(wěn)定的監(jiān)管辦法，維持監(jiān)管體系的穩(wěn)定。

（三）保證并開拓網(wǎng)貸學(xué)生權(quán)益救濟(jì)途徑

1.引入公益訴訟尋求保護(hù)

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者在維權(quán)的對(duì)抗力量上處于嚴(yán)重不對(duì)等的情況，消費(fèi)者在財(cái)力、信息及專業(yè)知識(shí)的占有等方面與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相比都存在力量失衡和地位懸殊的境地。傳統(tǒng)的私益訴訟救濟(jì)制度已不足以解決權(quán)益的侵害問(wèn)題，故需要尋求一種新型的救濟(jì)制度來(lái)予以平衡。目前有不在少數(shù)的學(xué)生被不法網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)侵害人身權(quán)益，社會(huì)秩序和網(wǎng)貸市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)氣都遭受嚴(yán)重破壞，而公益訴訟作為以保護(hù)公共利益的權(quán)利救濟(jì)形式，以其作為保護(hù)網(wǎng)貸學(xué)生的信貸消費(fèi)法益于情于理都是合適的。并且隨著《民事訴訟法》和《民法典》等法律法規(guī)對(duì)公益訴訟制度的日益完善，當(dāng)下將公益訴訟救濟(jì)引入對(duì)網(wǎng)貸學(xué)生的權(quán)利的保障是極具可實(shí)踐性的。

2.借助高校內(nèi)部法學(xué)社團(tuán)組織找尋幫助

我國(guó)設(shè)立法學(xué)專業(yè)的眾多高校一般都會(huì)有相應(yīng)的法學(xué)社團(tuán)，它們?cè)陂_展一系列普法活動(dòng)的同時(shí)也會(huì)相應(yīng)地對(duì)本校以及社會(huì)弱勢(shì)群體進(jìn)行法律幫扶。這些社團(tuán)往往由專業(yè)知識(shí)深厚的法學(xué)專業(yè)老師帶隊(duì)組織，受害學(xué)生完全可以向該組織請(qǐng)求法律援助，在老師和同學(xué)的幫助下搜集證據(jù)，撰寫法律文書等，進(jìn)行有效維權(quán)。避免因?yàn)榉芍R(shí)的欠缺和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的不足而無(wú)法使自身權(quán)益得到保障。

3.積極發(fā)揮非訟途徑維權(quán)

訴訟往往會(huì)耗費(fèi)當(dāng)事人大量時(shí)間精力，故調(diào)解、仲裁或者舉報(bào)等非訟途徑會(huì)讓糾紛解決效率更高、維權(quán)成本更低以及難度也更小。所以，學(xué)生可以在借貸合同中預(yù)先和網(wǎng)貸平臺(tái)約定好調(diào)解或仲裁的糾紛解決機(jī)制，或者向監(jiān)管部門反映事實(shí)，以行政管理的方式來(lái)督促網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)責(zé)任。