許風(fēng)順

(西藏民族大學(xué)，陜西 咸陽 712000)

一、高校網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展背景和現(xiàn)狀

信息技術(shù)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，使消費支付手段日趨豐富和完善，在消費主義思潮影響下越來越多大學(xué)生超前消費的當下，商業(yè)銀行等機構(gòu)針對高校大學(xué)生借貸審核趨于嚴格。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，各類購物網(wǎng)站開通信用支付，網(wǎng)絡(luò)借貸公司也將大學(xué)生群體視為重要市場。網(wǎng)絡(luò)借貸是指依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，將傳統(tǒng)貸款材料遞交、申請人的信息審核、貸款發(fā)放等流程全部線上完成，具有門檻低、效率高、放貸快等特點。校園網(wǎng)絡(luò)借貸,也稱為“校園貸”“學(xué)生貸”,特指針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)借貸,金融公司為拓展大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，滿足大學(xué)生日常消費、創(chuàng)業(yè)等資金需求的貸款業(yè)務(wù)，通常需要實名認證身份、學(xué)業(yè)信息等。隨著網(wǎng)絡(luò)購物和電子支付的普及，越來越多大學(xué)生選擇分期支付或者貸款支付。由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)對在校大學(xué)生辦理信用卡、借貸等審核嚴格，而網(wǎng)絡(luò)借貸便捷、簡單的申請和放貸模式，更易為大學(xué)生接受。隨著智能手機的普及，高校大學(xué)生借貸規(guī)模不斷增長[1]。目前我國大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸形式可分為三類:一是以電商購物網(wǎng)站提供的分期業(yè)務(wù),比如京東白條、螞蟻花唄、蘇寧易購、唯品會等提供的“信用貸款”業(yè)務(wù),以實現(xiàn)先購物、后付款,同時具有理財儲蓄功能。二是提供購物分期以及較低額度的貸款，如分期樂、趣分期等網(wǎng)站。三是P2P貸款平臺,主要具有大學(xué)生消費、創(chuàng)業(yè)等貸款功能。2018年大學(xué)生消費報告顯示,大學(xué)生成長于中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟飛速發(fā)展的時代,自主決策購買力不斷上升,網(wǎng)絡(luò)消費和娛樂的規(guī)模不斷增長，大學(xué)生年度消費規(guī)模3 800億元。數(shù)據(jù)顯示,互聯(lián)網(wǎng)購物時接近50%大學(xué)生選擇在線分期支付。近些年非法網(wǎng)絡(luò)借貸滲入校園，網(wǎng)絡(luò)搜索“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”等詞匯，高利貸、裸條貸、傳銷貸等高校網(wǎng)絡(luò)借貸惡性事件頻發(fā)，2015年3月陜西某高校大學(xué)生因為網(wǎng)絡(luò)賭博等欠下20余萬貸款，社會催貸人員進入校園進行威脅，導(dǎo)致該學(xué)生最終退學(xué)；2015年11月湖南某高校女學(xué)生因無法償還高額網(wǎng)絡(luò)借貸，被催貸人員在校園貼吧爆裸照。類似惡性事件層出不窮，嚴重影響大學(xué)生身心健康，成為大學(xué)校園和社會的隱患。

二、高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸成因

1.申請方式和流程簡單,放貸速度快

大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸門檻低,申請方式和流程簡單。調(diào)研顯示,百度搜索“網(wǎng)絡(luò)借貸”等詞匯,點擊網(wǎng)頁只需要將身份證、學(xué)生證或者學(xué)信網(wǎng)照片即可審核通過,并且?guī)追昼娭畠?nèi)就可以放貸。天貓、京東等購物網(wǎng)站,原有賬號直接開通分期業(yè)務(wù)即可,更加方便快捷。P2P網(wǎng)站也是注冊即可預(yù)支部分現(xiàn)金。相比于傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)的職業(yè)經(jīng)歷、收入流水審核等門檻,校園網(wǎng)絡(luò)借貸接近零門檻,在一定程度上滿足了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下大學(xué)生的資金需求。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳推廣渠道多樣化

不同于傳統(tǒng)借貸推廣方式,校園網(wǎng)絡(luò)借貸采取“線上+線下”的組合模式,線上通過視頻廣告、電視劇廣告、網(wǎng)絡(luò)游戲彈窗等途徑進行宣傳,隨著智能手機的普及,微信公眾號、抖音、快手廣告也有網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳廣告。線下通過贊助校園活動、校園兼職、招收代理等隱形手段進行宣傳推廣、業(yè)務(wù)推銷。網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳和推廣渠道的多元化,也為學(xué)校監(jiān)管帶來較大麻煩[2]。

3.消費主義背景下大學(xué)生缺乏理財能力和正確的消費觀念

分期消費和超前消費的社會背景下,家庭教育和學(xué)校教育關(guān)于理財知識、金融知識、風(fēng)險教育的缺失,導(dǎo)致大學(xué)生超前消費并未合理規(guī)劃于學(xué)習(xí)和生活。類似“五分鐘審核,一分鐘放款”“零門檻、低利息”這樣的廣告刺激和引導(dǎo)學(xué)生貸款消費,使大學(xué)生不能準確識別潛在風(fēng)險。從高中到大學(xué),大學(xué)生消費逐漸脫離家庭消費影響,逐步建立起自己的消費習(xí)慣。受虛榮心、攀比心等不良風(fēng)氣影響,很多大學(xué)生并未建立正確的消費觀,盲目借貸進行消費。有數(shù)據(jù)顯示,與高中相比,大學(xué)生可支配金額翻番,2018年50.7%的大學(xué)生使用過分期消費,39.3%的大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺申請過分期付款,7.6%的大學(xué)生使用過金融貸款。

4.高校缺乏有效的教育、監(jiān)管和引導(dǎo)機制

面對網(wǎng)絡(luò)借貸互聯(lián)網(wǎng)廣告和線下代理的全覆蓋,高校針對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的班會、相關(guān)知識的宣傳等顯得勢單力薄。針對網(wǎng)絡(luò)借貸的教育、監(jiān)管和宣傳引導(dǎo)并未形成有效的約束體系。當前高校網(wǎng)絡(luò)借貸事后處理應(yīng)對形式單一、滯后,事前的監(jiān)管和教育效果欠佳。班委、黨員、學(xué)生干部的作用并未充分發(fā)揮。

三、高校網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險和危害

1.嚴重影響校園安全和諧穩(wěn)定

近年來,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，如培訓(xùn)貸、裸條貸等導(dǎo)致的極端事件頻發(fā),社會人員進入校園進行催收,甚至采取威脅、恐嚇等方式,脅迫學(xué)生進行傳銷貸,或以兼職、招收代理的方式慫恿學(xué)生拉其他學(xué)生入伙,更有甚者通過貼吧、QQ群等途徑威脅借貸學(xué)生,導(dǎo)致學(xué)生退學(xué)等,嚴重影響正常的教育和管理秩序[3]。

2.誘導(dǎo)學(xué)生借貸消費,危害學(xué)生身心健康

校園網(wǎng)絡(luò)借貸往往以低利息、放貸快等手段吸引大學(xué)生借款,授信額度有的高達10萬元。借貸公司通過利用條款漏洞設(shè)置各種違約條例,以分期、手續(xù)費等名義收取高額費用。由于學(xué)生償還能力較低，借貸公司以法律起訴、人身威脅等手段進行催貸，同時誘導(dǎo)大學(xué)生進行“以貸償貸”，進而導(dǎo)致學(xué)生背負較大財務(wù)壓力。當學(xué)生無法償還貸款時,催貸人便采取人身威脅、暴力催收等手段。據(jù)報道,2016年3月河南省某高校大二學(xué)生欠下60多萬的校園網(wǎng)貸,為個人和家庭帶來巨額負債,最終因無力還款而跳樓。由此可見，校園網(wǎng)絡(luò)借貸嚴重危害學(xué)生身心健康[4]。

四、高校治理大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的建議

1.加強大學(xué)生思想政治教育,引導(dǎo)教育學(xué)生樹立正確的消費觀

將日常思想政治教育與拒絕網(wǎng)絡(luò)借貸專項教育相結(jié)合,充分發(fā)揮校園廣播和新媒體平臺宣傳教育的覆蓋優(yōu)勢,引導(dǎo)教育學(xué)生樹立正確的消費觀。通過開設(shè)選修課、主題班會、專題講座、課外活動、QQ群、微信公眾號等途徑,廣泛進行金融知識的普及和非法網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳,培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力和識別金融風(fēng)險能力,正確認識和了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸,積極幫助在校生拓展正規(guī)兼職渠道,提升學(xué)生理財能力,教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、艱苦奮斗、自力更生的生活習(xí)慣。

2.完善高校與家長溝通交流機制,積極構(gòu)建預(yù)防監(jiān)督體系

構(gòu)建“學(xué)校—家長”聯(lián)系和反饋機制,全面掌握學(xué)生成長背景和環(huán)境,定期向家長反饋學(xué)生在校學(xué)習(xí)生活情況,推動家庭教育和學(xué)校教育相結(jié)合。加強對家庭困難學(xué)生、具有不良消費習(xí)慣學(xué)生的關(guān)注,引導(dǎo)教育學(xué)生樹立正確的消費觀,并提供必要的輔導(dǎo)。摒棄以往的“重處理,輕預(yù)防”管理體系,構(gòu)建預(yù)防監(jiān)督體系。在學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸的初期,進行干涉和處理；用法律解決暴力催收等非法行為；充分發(fā)揮輔導(dǎo)員、班主任的作用,通過法律援助等手段協(xié)助學(xué)生管理部門做好糾紛解決工作[5]。

3.加強大學(xué)生“貸后管理”及心理健康輔導(dǎo)

建立健全大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸預(yù)防和處理機制，加強大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸危機處理能力。發(fā)揮高校專業(yè)人才優(yōu)勢，為大學(xué)生提供法律、心理等援助。加強學(xué)工、法律中心、宣傳、保衛(wèi)處等跨部門聯(lián)動，改變網(wǎng)絡(luò)借貸處理的被動局面。對網(wǎng)絡(luò)借貸學(xué)生進行全面摸底調(diào)查,建立網(wǎng)絡(luò)借貸學(xué)生數(shù)據(jù)庫,加強網(wǎng)絡(luò)借貸學(xué)生“貸后管理”,告別以往的“只處理,不管理”的方式,積極發(fā)動黨員、班委會、學(xué)生干部力量,加強對學(xué)生的關(guān)心關(guān)懷。發(fā)揮高校專業(yè)人才隊伍力量,從法律法規(guī)、心理健康等角度給予學(xué)生幫助,避免極端事件的發(fā)生[6]。

習(xí)近平總書記強調(diào),做好高校思想政治工作,要因事而化、因時而進、因勢而新。在互聯(lián)網(wǎng)的普及、消費主義盛行的社會大背景下,面對大學(xué)生分期熱、貸款熱的現(xiàn)狀,高校學(xué)生管理部門要進一步增強危機意識,加強思想政治教育隊伍建設(shè),完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸工作預(yù)防和治理體系,全面把握大學(xué)生生活、消費特點,增強大學(xué)生思想政治教育的針對性和實效性;幫助大學(xué)生樹立理性的消費觀,增強風(fēng)險防范意識。以思想政治教育、案例教學(xué)、個人金融理財綜合能力培養(yǎng)為突破口,從根本上杜絕大學(xué)生對不良“校園貸”的依賴,遏制校園借貸蔓延之勢,營造和諧安全有序的大學(xué)校園環(huán)境。