吳宏超 黃婉宜

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，中小學(xué)生出現(xiàn)的過度消費(fèi)、非理性消費(fèi)和金融風(fēng)險(xiǎn)意識匱乏等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)問題，早已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。因此，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育從娃娃抓起，不僅順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展，也符合兒童在認(rèn)知發(fā)展上的心理規(guī)律。可見，小學(xué)階段財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育該如何有效實(shí)施，是一個(gè)急需解決的難題。

一、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的興起

2012 年，在經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（簡稱OECD）開展的國際學(xué)生評估項(xiàng)目（PISA）中新添了一個(gè)維度——“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”（Financial Literacy）測試，這引起了很多國家的高度重視。在2015 年，美國推出的《K-12 個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育國家標(biāo)準(zhǔn)》中就提到了就業(yè)與收入、消費(fèi)與儲(chǔ)蓄等內(nèi)容；在英國制定的《財(cái)經(jīng)教育規(guī)劃框架》中提到了工作與金錢、儲(chǔ)蓄與支出等內(nèi)容；在澳大利亞出臺的《消費(fèi)者和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的國家框架》中，則提到了收入和消費(fèi)支出在知識和理解、能力、責(zé)任感與進(jìn)取心三個(gè)層面上的內(nèi)容；加拿大金融消費(fèi)者管理局（FCAC）也為學(xué)生制訂了全面的學(xué)習(xí)計(jì)劃，并為學(xué)習(xí)者提供了基本的收入與消費(fèi)信息和財(cái)務(wù)管理工具，以幫助他們更好地去學(xué)習(xí)管理個(gè)人財(cái)務(wù)，并樹立起對財(cái)務(wù)決策所需要的信心。

我國小學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間仍存在比較大的差距。在收入方面，一些小學(xué)生會(huì)通過替同學(xué)們“跑腿”、寫作業(yè)等形式賺取“工資”；而在消費(fèi)方面，他們則呈現(xiàn)出了不良的行為習(xí)慣，如一個(gè)九歲的孩子，為了購買游戲裝備，在三個(gè)月內(nèi)花掉了爸爸微信錢包里的10 萬元。很多低年級的小學(xué)生不知道勞動(dòng)的艱辛，常出現(xiàn)攀比的心態(tài)、非理性的消費(fèi)行為，且自我約束能力很差，還希望以最小的投入獲得大量的財(cái)富。這些現(xiàn)象反映了小學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)問題的嚴(yán)重性。

如何提高個(gè)人的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，減少個(gè)人因財(cái)經(jīng)素養(yǎng)缺失而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)問題，與個(gè)人能否擁有正確的財(cái)富觀、金錢觀、勞動(dòng)觀息息相關(guān)，這要求個(gè)人必須具有處理經(jīng)濟(jì)信息、財(cái)務(wù)規(guī)劃、合理支出、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的知識和方法。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)涵蓋了知識、技能、態(tài)度等多個(gè)層面的內(nèi)容，不僅涉及到個(gè)人應(yīng)對財(cái)務(wù)管理、規(guī)劃和面對復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境時(shí)所做出的最佳選擇，還涉及到了個(gè)人財(cái)經(jīng)活動(dòng)對社會(huì)生活環(huán)境、國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。因此，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)側(cè)重于通過指引個(gè)人從經(jīng)濟(jì)關(guān)系的層面出發(fā)，去了解財(cái)經(jīng)活動(dòng)；從個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活出發(fā)，樹立起社會(huì)和國家發(fā)展的責(zé)任感?？偟膩碚f，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不僅與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益息息相關(guān)，更與國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展密不可分，具有重要的個(gè)人意義、社會(huì)意義和國家意義。

二、小學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)踐探索

近年來，我國逐漸探索出了以政府部門為主導(dǎo)、協(xié)同多方力量聯(lián)合推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的路徑，力求從點(diǎn)到面、從頂層設(shè)計(jì)到具體實(shí)踐去做進(jìn)一步的探索。上海被作為該領(lǐng)域的重要試點(diǎn)區(qū)，很多學(xué)校都已把它作為一門必修課。2018 年，廣東省成立了粵港澳大灣區(qū)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新共同體，還聯(lián)合相關(guān)非盈利機(jī)構(gòu)、教育行政管理部門和171 所教育實(shí)踐基地學(xué)校積極開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校大多通過學(xué)科教學(xué)、主題活動(dòng)教學(xué)、學(xué)生社團(tuán)教學(xué)等相互滲透的方式，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入學(xué)校教育教學(xué)相對應(yīng)的領(lǐng)域中。

本研究以廣東省四所財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校的小學(xué)生為研究對象，結(jié)合《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，對當(dāng)前小學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析，據(jù)此編制了“小學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育現(xiàn)狀研究調(diào)查問卷”，對廣州、深圳、中山、茂名四座城市的四所實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校的三年級至六年級的2025 名小學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。

1.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育需求迫切

據(jù)問卷統(tǒng)計(jì)顯示，有近90%的學(xué)生對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育感興趣，這說明財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的興起受到了廣大學(xué)生的歡迎。興趣既是學(xué)生學(xué)習(xí)的動(dòng)力，也是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要基礎(chǔ)之一。學(xué)生有了學(xué)習(xí)興趣，學(xué)校在實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)也就具備了良好的基礎(chǔ)。有93%的學(xué)生對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的認(rèn)同度很高，這不僅有利于激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識，培養(yǎng)良好的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)行為習(xí)慣，更有利于學(xué)生綜合素質(zhì)的全面發(fā)展。

還有84.5%的學(xué)生認(rèn)為，學(xué)校有必要單獨(dú)設(shè)立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課。但就目前而言，學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育多以多學(xué)科融入的形式開展，若要單獨(dú)設(shè)立專門的課程，不僅要考慮到其他學(xué)生對該學(xué)科的學(xué)習(xí)態(tài)度，也要考慮到教師教學(xué)的專業(yè)性水平、教學(xué)目標(biāo)的配備情況等。因此，學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與學(xué)生的學(xué)習(xí)需求之間仍存在較大的差距。

學(xué)生認(rèn)為，多數(shù)教師對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)注程度處于中等水平，只有20%的人“非常關(guān)注”?？梢钥闯?，教師的關(guān)注度與學(xué)生的興趣度并不一致，這說明學(xué)校對學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與學(xué)生的需求并不相符。學(xué)生對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的興趣度大，是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育對自己未來的生活和工作非常有幫助。學(xué)生渴望學(xué)校能夠單獨(dú)開設(shè)一門財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程，但學(xué)校在開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，課程頻次少，教師對此的關(guān)注度還低于學(xué)生的整體渴望，這從側(cè)面反映了學(xué)校開設(shè)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育并不能滿足學(xué)生的需求。

2.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育應(yīng)與勞動(dòng)教育融合

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，四所實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校在實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，多以金融教育和財(cái)商教育為起點(diǎn)，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)知識和技能。這主要是讓學(xué)生了解如何賺錢、花錢、存錢、取錢和以錢生錢。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育與金融、理財(cái)、消費(fèi)等領(lǐng)域有關(guān)，但與之不同的是它更強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)教育，并以其為抓手，教導(dǎo)學(xué)生樹立起良好的道德規(guī)范。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不是對學(xué)生進(jìn)行純粹的財(cái)經(jīng)知識的灌輸，而是更全面地促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞綜合素質(zhì)的發(fā)展，讓學(xué)生懂得勞動(dòng)付出與獲得收入的關(guān)系，進(jìn)而珍惜勞動(dòng)成果。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家長給予孩子零花錢的方式更多的是直接給予，其金額則因家庭情況而各異。對學(xué)生零花錢的來源和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行方差分析結(jié)果顯示，不同來源的零花錢會(huì)直接影響學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平，若零花錢是通過“勞動(dòng)所得”或通過“獎(jiǎng)勵(lì)所得”就能顯著提高學(xué)生的收入與消費(fèi)技能。因此，在培養(yǎng)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生通過勞動(dòng)去獲取，并適當(dāng)給予獎(jiǎng)勵(lì)，合理地分配零花錢的金額。實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校的小學(xué)生對個(gè)人的收入來源不重視，大部分學(xué)生認(rèn)為自己是父母的孩子，可不用通過勞動(dòng)即可得到零花錢。這說明他們?nèi)狈φ_的勞動(dòng)觀念，故需要對其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和提高。

3.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育缺乏制度保障

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育既是一門關(guān)于財(cái)經(jīng)知識的教育，更是一門生活教育。學(xué)校要基于生活實(shí)際，多以學(xué)科融合、社團(tuán)活動(dòng)、社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等形式協(xié)同校外機(jī)構(gòu)和家長進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。如廣州X 小學(xué)的“模擬商店的職業(yè)體驗(yàn)”、深圳Y 小學(xué)的“壓歲錢的使用”等，都是圍繞收入與消費(fèi)維度進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。學(xué)校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，多是由數(shù)學(xué)、美術(shù)、思想品德、英語教師等科任教師兼任，同時(shí)與校外教育資源開展合作，并由學(xué)校統(tǒng)籌管理。

但是，學(xué)校并沒有制定專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作制度，大部分的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作僅依靠校長與幾位教師來共同管理。此外，由于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程是一門多學(xué)科融合的教學(xué)活動(dòng)，故在實(shí)施過程中，僅依靠學(xué)?；蛘哂尚Ｍ鈾C(jī)構(gòu)承辦都不是有效的途徑，它更需要學(xué)校協(xié)同校外機(jī)構(gòu)、家庭，甚至社區(qū)一同進(jìn)行。因此，學(xué)校需要制定合理、有效、健全的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作制度，以更好地促進(jìn)雙方或多方之間的合作，提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作的成效。

4.財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的專業(yè)性有待提升

實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校在進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，多是通過其他學(xué)科的教師兼任，但偶爾也會(huì)通過校企合作、機(jī)構(gòu)合作等形式來實(shí)施。通過教師兼任的形式開展教學(xué)無疑加重了各學(xué)科教師的教學(xué)任務(wù)，使教師們更容易產(chǎn)生教學(xué)疲憊感?？梢?，學(xué)校在實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，并沒有專業(yè)化的師資團(tuán)隊(duì)，而且還存在教師教學(xué)任務(wù)過重、疲于應(yīng)付的現(xiàn)象，從而造成財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育流于形式。

在與深圳Y 小學(xué)教師代表的訪談中，他們談到：“有一次邀請銀行的人員過來開講座，他們真的講得好，現(xiàn)場氣氛也非常熱烈，學(xué)生們都在那里聚精會(huì)神地聽著。還有，我們感覺他們講課講得十分專業(yè)，財(cái)經(jīng)知識功底也較深厚，所以我們也獲得了很大的收獲，學(xué)到很多東西?！?/p>

校外資源中的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育團(tuán)隊(duì)，具有更為專業(yè)化的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)水平。盡管部分學(xué)校在實(shí)施收入與消費(fèi)維度下的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，更多的是以具有數(shù)理基礎(chǔ)的數(shù)學(xué)教師兼任，但他們?nèi)匀蝗鄙傧到y(tǒng)化的專業(yè)培訓(xùn)。如在訪談中，多所學(xué)校的教師提到，教師們多是通過財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的課題研究、培訓(xùn)、會(huì)議、論壇等進(jìn)行相互的交流?？傊?，學(xué)校并沒有針對實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的教師制訂一套系統(tǒng)完整的培訓(xùn)流程，更多的只是通過校外零散的培訓(xùn)資源來提升教師的教學(xué)水平。同時(shí)，學(xué)校在實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)，也沒有做深入和專業(yè)化的探究，這使教師的教學(xué)水平無法得到保障。

三、提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量的建議

在教育改革與發(fā)展的新時(shí)代，部分學(xué)校的各種教學(xué)任務(wù)十分繁重，沒有太多的精力投入到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中，進(jìn)行專業(yè)化的教學(xué)。而學(xué)生也往往帶著應(yīng)試心理，所學(xué)的知識主要用來應(yīng)對考試，故對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也不重視。因此，學(xué)校在開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的過程中，仍需不斷地探索與完善財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的路徑與方法。

1.建立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的制度保障

建立一個(gè)具體化、精細(xì)化、可操作的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作制度，是落實(shí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要保障，也是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不斷發(fā)展創(chuàng)新的重要途徑。目前，實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校雖然構(gòu)建了相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)框架作為工作指導(dǎo)，各校就重視程度、教學(xué)時(shí)間、教學(xué)空間、師資隊(duì)伍建設(shè)等也做出了相關(guān)的調(diào)整，以期適應(yīng)各自的教育發(fā)展特點(diǎn)。但是，在具體的工作統(tǒng)籌上，仍存在較多有待完善的地方，如學(xué)校內(nèi)部的工作制度及校外資源的合作制度的完善等。

在校外資源合作上，可根據(jù)該領(lǐng)域涉及的范圍匯聚多方力量，進(jìn)行相互支持，比如尋求金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體的參與，在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)進(jìn)行合作與交流。當(dāng)前，實(shí)驗(yàn)基地學(xué)校均表示，在開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育活動(dòng)時(shí)，有涉及到與銀行的合作，或與其他相關(guān)組織機(jī)構(gòu)的合作，但沒有完善的制度來規(guī)范合作流程。為保障合作的持續(xù)性和有效性，學(xué)校可制定校外資源聯(lián)系制度，定期通過面談或電話、互聯(lián)網(wǎng)等通訊工具與校外的資源管理者進(jìn)行溝通交流，以促進(jìn)學(xué)校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的教師與校外相關(guān)人員的互動(dòng)，提高教師的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育教學(xué)水平，為學(xué)生學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)知識提供保障。

2.通過精準(zhǔn)培訓(xùn)來提升財(cái)經(jīng)素養(yǎng)師資水平

教師的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和教育能力直接決定了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育質(zhì)量，提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育效果，打造財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育師資隊(duì)伍，加強(qiáng)教師培訓(xùn)，是當(dāng)前工作的重中之重。精準(zhǔn)培訓(xùn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育師資隊(duì)伍，應(yīng)從整體的師資隊(duì)伍規(guī)模、結(jié)構(gòu)、梯隊(duì)等因素出發(fā)。校外多渠道地吸引財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育人才，校內(nèi)以教師興趣、專業(yè)基礎(chǔ)為原則，從財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程的實(shí)施到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程的開發(fā)，從各學(xué)科不同知識的疊加到各學(xué)科之間的融合與創(chuàng)新，共同做好財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育師資隊(duì)伍的頂層設(shè)計(jì)，加大教師教育培訓(xùn)，促進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教師的專業(yè)化成長，提高師資隊(duì)伍的整體水平。

在教師教育培訓(xùn)中，可嘗試拓寬教師培訓(xùn)渠道，拓展教師關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的視野，激發(fā)更多教師對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的興趣，從而提高他們的專業(yè)水平及對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)注度。如邀請財(cái)經(jīng)專業(yè)方面的專家學(xué)者，到學(xué)校指導(dǎo)教師進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)校本課程的開發(fā)；鼓勵(lì)教師通過網(wǎng)絡(luò)平臺參加財(cái)經(jīng)類高校的線上學(xué)習(xí)，并在線下通過觀摩、研討來學(xué)習(xí)。培養(yǎng)教師對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的興趣，在避免加重教師教學(xué)任務(wù)的前提下，力求教師能夠從理論與實(shí)踐的結(jié)合中，最大限度地提高自身的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和教育教學(xué)能力，從而促進(jìn)學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的提高。

3.開發(fā)豐富的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)資源

豐富的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)資源是教師開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)活動(dòng)的重要前提，也是學(xué)生學(xué)習(xí)的重要源泉。目前，國外有不少國家建立了專門的網(wǎng)站，用以發(fā)布財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源，目的是為了給不同的受眾群體提供幫助。如美國就針對學(xué)生在K-12不同階段的個(gè)性特點(diǎn)進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，建立了豐富的教師教學(xué)資源網(wǎng)站和學(xué)生學(xué)習(xí)的資料庫；加拿大國家金融消費(fèi)署（FCAC）也建立了國家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)數(shù)據(jù)庫，通過提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)資源與教學(xué)工具的一站式服務(wù)網(wǎng)站，幫助教師提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育能力。

在國內(nèi)也有部分省市學(xué)校建立了專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育網(wǎng)頁平臺，但主要是作為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育宣傳平臺來進(jìn)行推廣的，而在教學(xué)教材等方面多是沿用過去的金融讀本和財(cái)商繪本，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)性，且相對于國外的資源來說，仍顯得較單薄。因此，增加教學(xué)資源開發(fā)，多渠道促進(jìn)小學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)發(fā)展就顯得非常必要。同時(shí)，建立起校際之間的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育資源共享平臺，整理收集各級優(yōu)秀教師在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中的大量教學(xué)資源，加大校際之間優(yōu)質(zhì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教學(xué)資源的積累，可以助力學(xué)生通過線上線下多渠道的學(xué)習(xí)以提升其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)水平。