倫曉波　楊藝璇

摘 要：金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出金融理財(cái)與科技、互聯(lián)網(wǎng)融合的主流趨勢(shì)，新的時(shí)代背景對(duì)金融理財(cái)人才提出了更高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)要求，但當(dāng)下的金融理財(cái)人才培養(yǎng)尚未完全適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。本文著力于金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的大背景，分析現(xiàn)有金融理財(cái)人才培養(yǎng)面臨的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出新時(shí)代培養(yǎng)金融理財(cái)人才的建議。

關(guān)鍵詞：金融理財(cái)? 人才培養(yǎng)? 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）03（a）--02

1 金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

1.1 科技驅(qū)動(dòng)金融理財(cái)行業(yè)變革

隨著金融科技的發(fā)展，科技對(duì)金融理財(cái)行業(yè)的影響日益深刻，促使金融理財(cái)行業(yè)更加智能化、數(shù)據(jù)化、場(chǎng)景化。一是智能投顧在金融理財(cái)行業(yè)能基于一系列智能算法描繪客戶畫(huà)像，結(jié)合投資組合理論為客戶提供大類(lèi)資產(chǎn)配置方案，并根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求的變化及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)配置。未來(lái)，進(jìn)一步人機(jī)結(jié)合為客戶提供更加高效的產(chǎn)品建議和服務(wù)，將成為金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。二是數(shù)據(jù)化。早期主要通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查等形式挖掘客戶需求，伴隨金融科技發(fā)展，借助于大數(shù)據(jù)，從業(yè)人員可以更好的對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好分析，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分層、營(yíng)銷(xiāo)，滿足客戶差異化需求，從而有效提升金融理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量。三是場(chǎng)景化。伴隨虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)等的應(yīng)用，金融理財(cái)行業(yè)將為客戶提供更加生動(dòng)形象的場(chǎng)景化金融，客戶將會(huì)體驗(yàn)到金融理財(cái)規(guī)劃的真實(shí)模擬以及可能的結(jié)果，這將極大提升客戶體驗(yàn)滿意度。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)理念深度影響金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以下理念正在重塑金融理財(cái)行業(yè)：一是長(zhǎng)尾理念。金融理財(cái)行業(yè)開(kāi)始越來(lái)越重視長(zhǎng)尾客戶的價(jià)值，不斷降低金融理財(cái)服務(wù)的資金要求和其他門(mén)檻。區(qū)別于傳統(tǒng)金融理財(cái)行業(yè)服務(wù)的富裕人群，長(zhǎng)尾客戶的資金規(guī)模小，但是群體數(shù)量龐大，他們需要更加普惠的金融理財(cái)產(chǎn)品和更加便捷的服務(wù)。二是“客戶體驗(yàn)至上理念”。不僅僅是長(zhǎng)尾客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸滲透到富裕人群。根據(jù)《2017年麥肯錫亞洲個(gè)人金融服務(wù)調(diào)查》，使用電子渠道購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶逐漸增加，有41%的富裕人群在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。他們根據(jù)體驗(yàn)選擇金融服務(wù)，促使金融理財(cái)行業(yè)通過(guò)為客戶提供極致體驗(yàn)、創(chuàng)造更多價(jià)值等舉措來(lái)滿足客戶的綜合金融服務(wù)需求，建立具有穩(wěn)定關(guān)系的客群。

1.3 客戶需求專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化程度越來(lái)越高

一方面，隨著《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等監(jiān)管文件的制定實(shí)施，理財(cái)產(chǎn)品由預(yù)期收益型向凈值型轉(zhuǎn)變，金融理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜度和專(zhuān)業(yè)性逐漸提高，這要求從業(yè)人員對(duì)凈值化產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等有更加深刻的理解，金融理財(cái)人才的專(zhuān)業(yè)性和核心競(jìng)爭(zhēng)力日益重要。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，居民的信息和知識(shí)獲取更加便捷，信息不對(duì)稱問(wèn)題大大緩解，居民對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蟛辉贊M足于單純的金融理財(cái)產(chǎn)品需求，居民的資產(chǎn)配置更加多元化，從而有著更加專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的全生命周期理財(cái)規(guī)劃需求，這需要從業(yè)人員以更高的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)提供差異化的資產(chǎn)配置策略。

2 新時(shí)代金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)有人才培養(yǎng)問(wèn)題

2.1 教學(xué)內(nèi)容難以適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的需求

一是課程設(shè)置仍然以傳統(tǒng)課程為主干課程，教材等出版至今已經(jīng)有較長(zhǎng)的時(shí)間，很多與時(shí)俱進(jìn)的內(nèi)容難以包括在內(nèi)，相應(yīng)的配套教材體系由于金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展節(jié)奏太快，教師時(shí)間、精力、實(shí)踐不足等原因，遲遲難以落地。教材是教學(xué)的基礎(chǔ)，如果教材不能做到與時(shí)俱進(jìn)，金融理財(cái)人才的培養(yǎng)很難體現(xiàn)出時(shí)代特色并適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的要求。二是教學(xué)理念難以適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的需求。教學(xué)理念落后于金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的節(jié)奏，甚至有些教學(xué)對(duì)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的新的變化漠不關(guān)心。三是教學(xué)方法難以適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的需求。在金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展迅速的時(shí)代背景下，許多信息、標(biāo)準(zhǔn)答案甚至知識(shí)很快會(huì)被淘汰，但是很多教學(xué)仍然習(xí)慣于信息的傳遞和標(biāo)準(zhǔn)答案的講解，這很難培養(yǎng)出與時(shí)俱進(jìn)的金融理財(cái)人才，也很難激發(fā)學(xué)生去探究。

2.2 融合科技思維、互聯(lián)網(wǎng)思維的復(fù)合型金融人才短缺

金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出金融與科技、互聯(lián)網(wǎng)融合的主流趨勢(shì)，但是，傳統(tǒng)的金融理財(cái)人才的培養(yǎng)更加注重單一型專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度不足。根據(jù)《2017中國(guó)薪資和就業(yè)報(bào)告》，國(guó)內(nèi)金融科技人才短缺，總?cè)笨诟哌_(dá)150萬(wàn)[1]。另外，傳統(tǒng)金融業(yè)人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維[2]。相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒(méi)有得到很好的訓(xùn)練，而且客戶至上思維尚未形成。金融理財(cái)人才仍然更多的是以產(chǎn)品和營(yíng)銷(xiāo)為導(dǎo)向，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)未能充分考慮客戶的差異化需求，試圖讓客戶來(lái)適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)的規(guī)則而不是主動(dòng)全方位地滿足客戶需求;在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)時(shí)將客戶和金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系視為簡(jiǎn)單的買(mǎi)和賣(mài)關(guān)系，從而更注重本單位理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和中間業(yè)務(wù)收入，未能向客戶提供判斷、評(píng)估、管理、追蹤、靈活調(diào)整等與金融產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)相配套的一系列金融服務(wù)，未能充分考慮客戶的差異化需求和長(zhǎng)期價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致客戶的忠誠(chéng)度低，往往產(chǎn)品到期后，會(huì)因?yàn)槭找娴仍蜣D(zhuǎn)向其他機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。

2.3 專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)過(guò)硬的人才短缺

目前，金融業(yè)普遍存在結(jié)構(gòu)性短缺問(wèn)題，具有較高專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的金融人才短缺[3]。高校在培養(yǎng)金融理財(cái)人才時(shí)，一方面，專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的教學(xué)不足。教學(xué)內(nèi)容泛而不精，金融理財(cái)課程內(nèi)容更多地以課程模塊形式展開(kāi)，學(xué)生滿足學(xué)分要求后往往不能完成全部金融理財(cái)模塊的學(xué)習(xí)，系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)不足。反映到金融理財(cái)行業(yè)，從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)地為客戶進(jìn)行全方位金融規(guī)劃和資產(chǎn)配置的能力，難以為客戶提供真正的長(zhǎng)期價(jià)值，高層次的專(zhuān)業(yè)人才和管理人才短缺。另一方面，高校的金融理財(cái)教育更加強(qiáng)調(diào)面面俱到，各個(gè)高校的教學(xué)內(nèi)容大同小異，教學(xué)難以突出特色。反映到金融理財(cái)行業(yè)，從業(yè)人員提供的金融理財(cái)方案千篇一律，缺乏為客戶提供個(gè)性化、定制化金融理財(cái)服務(wù)的能力。

3 新時(shí)代培養(yǎng)金融理財(cái)人才的建議

3.1 以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，教學(xué)內(nèi)容緊跟金融理財(cái)前沿

伴隨金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等的逐漸發(fā)展，金融理財(cái)人才的培養(yǎng)要增強(qiáng)內(nèi)容的前沿性和時(shí)代背景，教師與時(shí)俱進(jìn)，認(rèn)真花時(shí)間、花精力、花情感跟蹤金融行業(yè)的最新進(jìn)展，通過(guò)緊密跟蹤市場(chǎng)上金融理財(cái)工具與產(chǎn)品的最新進(jìn)展，及時(shí)將新的內(nèi)容融入課程教學(xué)中，并形成完善的教學(xué)體系，從而加深學(xué)生對(duì)于金融理財(cái)市場(chǎng)的認(rèn)知，培養(yǎng)學(xué)生在煩雜的金融理財(cái)工具與產(chǎn)品中設(shè)計(jì)金融理財(cái)策略的能力。教學(xué)方法逐步適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展的需求。在瞬息萬(wàn)變的金融理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境中，要著重培養(yǎng)金融理財(cái)人才獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、金融理財(cái)規(guī)劃、金融理財(cái)產(chǎn)品管理等的能力，具體的教學(xué)方法可以多樣化：一是采用啟發(fā)式、案例式、探究式等教學(xué)方法，增強(qiáng)學(xué)生獨(dú)立與合作學(xué)習(xí)探究的能力。將啟發(fā)式教學(xué)貫穿教學(xué)的整個(gè)過(guò)程，以全面提升學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力;將典型性金融理財(cái)案例引入課堂教學(xué)，讓學(xué)生在具體的金融理財(cái)方案中學(xué)會(huì)如何進(jìn)行金融理財(cái)規(guī)劃;將一定深度的開(kāi)放性和價(jià)值性知識(shí)投放給學(xué)生，引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)探究，在解決問(wèn)題、尋求答案的同時(shí)主動(dòng)建構(gòu)知識(shí)體系和價(jià)值觀。二是人工智能時(shí)代需要智能化的教學(xué)手段[4]。采用線上線下混合式教學(xué)模式，將智能化工具與課堂教學(xué)深度融合。比如，可以充分利用“超星學(xué)習(xí)通”“雨課堂”等工具，增加與學(xué)生的互動(dòng)，全方位觀察、檢驗(yàn)學(xué)生的參與程度與學(xué)習(xí)狀況。

3.2 培養(yǎng)復(fù)合型人才，構(gòu)建交叉思維

為適應(yīng)金融理財(cái)行業(yè)對(duì)復(fù)合型人才的需求，以復(fù)合型人才培養(yǎng)作為金融理財(cái)人才培養(yǎng)的特色，是高層次金融人才培養(yǎng)的重要渠道和重要機(jī)遇。首先，伴隨金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融理財(cái)教育要深度融合金融科技知識(shí)。比如引入智能投顧、智能定投等知識(shí)。其次，金融理財(cái)人才的培養(yǎng)需要有機(jī)融合互聯(lián)網(wǎng)思維和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，以適應(yīng)復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)的需求。具體來(lái)看，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)方面，培養(yǎng)更加普惠的金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)能力，以適應(yīng)長(zhǎng)尾客戶的需求;在金融營(yíng)銷(xiāo)方面，培養(yǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的能力;在金融理財(cái)產(chǎn)品管理方面，尤其注重互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制、合規(guī)管理等能力的培養(yǎng)。最后，有機(jī)融合不同相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，培養(yǎng)金融理財(cái)人才的交叉思維，以適應(yīng)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。比如，有機(jī)融合財(cái)務(wù)管理相關(guān)知識(shí)，以培養(yǎng)金融理財(cái)人才判斷投資主體財(cái)務(wù)狀況的能力;有機(jī)融合法律相關(guān)知識(shí)，以培養(yǎng)金融理財(cái)人才處理金融理財(cái)規(guī)劃中涉及的法律問(wèn)題的能力。

3.3 完善實(shí)踐教學(xué)體系，在理論聯(lián)系實(shí)際中推進(jìn)人才專(zhuān)業(yè)素質(zhì)提升

一是充分利用產(chǎn)學(xué)研基地與金融機(jī)構(gòu)資源，為學(xué)生搭建實(shí)踐平臺(tái)，引導(dǎo)學(xué)生參與金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)、實(shí)踐、實(shí)訓(xùn)，讓學(xué)生在實(shí)踐中將理論知識(shí)與金融理財(cái)實(shí)務(wù)融會(huì)貫通。二是充分加強(qiáng)教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，課程建設(shè)要配備教學(xué)經(jīng)驗(yàn)豐富、有一定金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐工作經(jīng)歷或有與企業(yè)合作課題經(jīng)歷的教師，打造一流教學(xué)團(tuán)隊(duì)。三是加強(qiáng)案例教學(xué)、情境設(shè)計(jì)等來(lái)營(yíng)造實(shí)踐性教學(xué)環(huán)境。對(duì)真實(shí)發(fā)生的案例進(jìn)行復(fù)盤(pán)，學(xué)生模擬在一定情境下的應(yīng)對(duì)策略，從而實(shí)現(xiàn)浸入式教學(xué)。四是“以賽促教、以賽促學(xué)”，鼓勵(lì)學(xué)生通過(guò)參加金融理財(cái)相關(guān)大賽增強(qiáng)解決金融理財(cái)問(wèn)題的能力。金融理財(cái)相關(guān)大賽一般是給出具體的個(gè)人或家庭基本情況，可以是真人案例，也可以是虛擬案例，需要參賽者以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)一份完整的金融理財(cái)規(guī)劃，匯報(bào)、展示自己的理財(cái)規(guī)劃，回答專(zhuān)業(yè)評(píng)委的問(wèn)題并接受專(zhuān)業(yè)評(píng)委的深度指導(dǎo)。學(xué)生通過(guò)參賽，靈活運(yùn)用金融理財(cái)知識(shí)，切實(shí)解決實(shí)際金融理財(cái)問(wèn)題，綜合素養(yǎng)得到顯著提升。

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