張圓　張婷婷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)支付、投資、資金融通和信息中介服務(wù)的新型的金融業(yè)務(wù)模式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)飛速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，如今的互聯(lián)網(wǎng)金融不再是簡單的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，而成為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，從而使傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)的差異性也逐漸縮小。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀，然后從不同主體的角度對比它們的發(fā)展?fàn)顩r，分析互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響以及存在的問題，最后針對這些問題為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展探究對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

基金項目：2019年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目“旋轉(zhuǎn)小金酷”（編號：201910245037）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合越來越廣泛和深入，人們的消費觀念、支付方式、投資理財渠道都發(fā)生了深刻地變革，互聯(lián)網(wǎng)金融對于當(dāng)代人們的生活變得越來越重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)支付、投資、資金融通和信息中介服務(wù)的新型的金融業(yè)務(wù)模式。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1. 覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢是可以突破地域和時間上的限制，可以讓相隔千里的人們實現(xiàn)溝通和交流。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢在于，它的模式剛好彌補了傳統(tǒng)金融在覆蓋范圍上的缺點，提供了更加廣泛的資金尋求渠道，從而使人們感受到更加廣泛的金融服務(wù)和更加直接金融交易。

2. 交易成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅節(jié)省了消費者的交易成本和中介費用，還降低了金融機構(gòu)人工成本和開設(shè)網(wǎng)點的成本，實現(xiàn)了資金供求雙方的對等交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺有效地解決了傳統(tǒng)金融信息不對稱的問題，提高了交易效率，也使得金融交易更加透明。

3. 業(yè)務(wù)效率高

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步完善，轉(zhuǎn)賬、支付、在線交易等一系列服務(wù)可以在同一天實現(xiàn)，既節(jié)省了等待時間，也有了更好的用戶體驗。在大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)不斷完善的基礎(chǔ)上，平臺提供從網(wǎng)上購物到收貨確認的一站式服務(wù)，極大地促進了用戶的消費行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)各自取長補短，從而使金融服務(wù)模式和市場參與主體能夠進行創(chuàng)新。第三方機構(gòu)在支付結(jié)算、融資、投資和財務(wù)管理等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域逐步滲透，加上移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也極為迅速，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上融資和移動金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四個最重要的發(fā)展方向。

1.網(wǎng)上支付

我國第三方支付平臺迅速發(fā)展，并已逐漸成為網(wǎng)購、還款、收款等小額支付結(jié)算領(lǐng)域的主要渠道。

第三方支付即具實力相對較強，同時也具有一定的信用擔(dān)保能力的除銀行以外的機構(gòu)，將用戶與銀行之間建立支付和結(jié)算平臺。第三方支付并不是原有的互聯(lián)網(wǎng)上的支付，而是一個充分覆蓋我們生活的方方面面的線上和線下都可使用的支付平臺。

近年來，隨著越來越多的支付渠道的出現(xiàn)，支付方式變得更加多樣化，行業(yè)應(yīng)用變得更加深化，跨境支付也有所創(chuàng)新，在鞏固小額支付領(lǐng)域的先發(fā)優(yōu)勢后，第三方支付在未來商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付服務(wù)中將會得到更為廣泛的應(yīng)用。

2.網(wǎng)上理財

近年來，互聯(lián)網(wǎng)和人們的生活越來越近，網(wǎng)上財務(wù)管理的廣闊發(fā)展前景越來越受到人們的認可。網(wǎng)上理財是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行投資和財務(wù)管理活動的新途徑。

第三方支付平臺憑借著擁有豐富的客戶資源、多方理財產(chǎn)品、良好的客戶體驗、強大的數(shù)據(jù)挖掘能力和成熟的操作系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)理財市場占據(jù)一席之地，成為客戶投資理財?shù)闹饕馈?/p>

網(wǎng)上理財?shù)拇怼囝~寶——是支付寶使用其第三方支付平臺為其客戶創(chuàng)造余額增值的項目。截至2017年6月30日，余額寶凈資產(chǎn)達1.43萬億元。通過余額寶，用戶不僅可以獲得遠遠超過儲蓄的利息，而且余額寶中的資金可以任意使用、消費和投資。用戶也可以在任何時間通過支付寶平臺購買債券、股票等金融產(chǎn)品。

3.網(wǎng)上融資

在互聯(lián)網(wǎng)平臺上融資的迅速發(fā)展，為各種基于互聯(lián)網(wǎng)的融資模式的誕生奠定了基礎(chǔ)，包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸。

其中，P2P是點對點信貸，為個人或企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)平臺來匹配借貸，并提供相對自由的借貸平臺。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不僅使現(xiàn)在的融資速度更加迅速，同時把投資者可以獲得的收益也盡可能地放大，最終實現(xiàn)雙贏。網(wǎng)站平臺擁有更高的自由度、更豐富的信息，同時所產(chǎn)生的風(fēng)險也更大。

考慮到在成本、效率和風(fēng)險分散等方面網(wǎng)上融資所存在的明顯優(yōu)勢，以長遠的目光來預(yù)測，在未來網(wǎng)上貸款極有可能取代傳統(tǒng)信貸。因此，商業(yè)銀行必須開始實施信貸管理向智能化轉(zhuǎn)變，提供線上線下相結(jié)合的融資服務(wù)。

4.移動金融

移動金融是指將移動終端與移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來進行金融服務(wù)的新模式。中國的移動支付主要由銀聯(lián)、運營商和第三方支付機構(gòu)等參與者牽頭。從目前的情況來看，移動金融的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿κ遣豢晒懒康?，移動金融的多用途將使移動支付的發(fā)展更加快速，更具有方向性。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行中的許多業(yè)務(wù)都更適合于網(wǎng)絡(luò)化、電子化的服務(wù)，其中包含大部分表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。隨著近十年來銀行業(yè)在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域的迅速發(fā)展，經(jīng)過了一個較為深刻的網(wǎng)絡(luò)化、電子化的轉(zhuǎn)型，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行交易最重要的載體。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行端

近年來，隨著智能手機技術(shù)的快速完善，人們對手機依賴度的提高，越來越多的工作、娛樂、交際等都可以在手機上完成。以網(wǎng)上銀行和手機銀行為代表的網(wǎng)上銀行終端，為客戶提供各種場景金融服務(wù)，如電話費充值、水電費支付等，使商業(yè)銀行客戶能夠更快地在線支付，并且可以在足不出戶的情況下處理普通的銀行業(yè)務(wù)。

中國網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及使用情況數(shù)據(jù)顯示，2018上半年中國網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為4.17億人，與2017年末相比增長1804萬人，在整體網(wǎng)民數(shù)量中網(wǎng)上銀行用戶數(shù)比例達到52%。而在手機網(wǎng)上銀行方面，數(shù)據(jù)顯示，2018上半年中國手機網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為3.82億人，與2017年末相比增長1203萬人，占手機網(wǎng)民數(shù)量的48.5%。使用手機網(wǎng)上銀行的用戶占網(wǎng)上銀行用戶的比例高達91.6%。通過分析以上數(shù)據(jù)我們不難看出，互聯(lián)網(wǎng)銀行端在人們的生活中使用的越來越頻繁，扮演的角色也越來越重要。

2.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)是各種海量數(shù)據(jù)的采集、處理、集成、分析和管理。使用大數(shù)據(jù)方法，商業(yè)銀行能夠有效而又準確地分析和定位客戶、市場與銀行業(yè)務(wù)，提高系統(tǒng)決策、產(chǎn)品開發(fā)和銷售手段調(diào)整的有效性。建設(shè)銀行是第一個以大數(shù)據(jù)模式作為發(fā)展戰(zhàn)略的銀行，其推出的智能化的客戶服務(wù)“小微”體現(xiàn)了強大的優(yōu)勢。自2013年11月推出智能客戶服務(wù)到2018年初，經(jīng)過四年多的探索與發(fā)展，累計約33億訪客，平均每天有230萬人次。

（二）互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)小額信貸具有簡單的貸款流程、快速的貸款發(fā)放、多元的選擇性等優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)公司正在利用大數(shù)據(jù)資源和政策（如用戶和平臺黏性），快速擴展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。傳統(tǒng)小額信貸公司的生存空間受到擠壓，客戶獲取率大大降低，行業(yè)利潤空間縮小。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，一些小額貸款公司也發(fā)展線上，但地方金融監(jiān)管部門出臺的地方小額信貸管理措施普遍設(shè)置了更高的準入門檻。

根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)，服務(wù)中小企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展的小額信貸公司自2005年試點和2008年引入小額貸款指導(dǎo)以來，經(jīng)歷了一個快速發(fā)展的時期，一直到2018年底，全國共有小型貸款公司8133家，員工90839人，實收資本8363.2億元，貸款余額955.04億元。截至2018年底，互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)累計平臺達6678家，環(huán)比增長24.08%，增幅有所加大。2018年行業(yè)成交額達1.92萬億元，環(huán)比下降21.19%。綜合來看，2018年行業(yè)經(jīng)歷了一次大洗牌，大批平臺退出互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)。隨著違規(guī)平臺出局，平臺自律性加強，行業(yè)不斷趨于良性發(fā)展。另一方面，行業(yè)風(fēng)波過后，合規(guī)工作有條不紊地向前推進，隨著政策頒發(fā)與合規(guī)的推進，互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)將迎來新的起點。下圖為互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)累計平臺數(shù)與成交額：

（三）電子商務(wù)平臺發(fā)展現(xiàn)狀

大眾消費觀念和消費環(huán)境的改變給電子商務(wù)創(chuàng)造了前所未有的發(fā)展空間，各種形式的電子商務(wù)平臺的成員數(shù)量迅速增加，而且開始盈利的電子商務(wù)網(wǎng)站占比較大。中國電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展和商業(yè)模式的創(chuàng)新，帶來了豐富多彩的服務(wù)和盈利模式。

根據(jù)國家統(tǒng)計局電子商務(wù)交易平臺的數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國電子商務(wù)交易額29.16萬億元，同比增長11.7%。其中，電子商務(wù)服務(wù)和商品交易額21.83萬億元，同比增長24.0%。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2017年“雙十一”期間全網(wǎng)20個平臺的實時銷售數(shù)據(jù)顯示，全網(wǎng)總銷售額253.97億元，其中阿里、京東、蘇寧易購和唯品會交易成交率為95.3%。中國互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《2018年中國在線零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示：2018年上半年，國內(nèi)在線零售市場交易額達到4080億元，增長30.1%，我國消費品零售總額為1801.8億元，網(wǎng)絡(luò)零售市場占消費品零售總額的22%。電子商務(wù)交易量的飛速增長體現(xiàn)了我國內(nèi)需市場的增長。在這種情況下，電子商務(wù)參與了供應(yīng)鏈融資這一新的金融發(fā)展趨勢和重點的金融發(fā)展領(lǐng)域。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）政府監(jiān)督制度不完善，相應(yīng)法律不健全

近年來，中國政府不斷完善法律法規(guī)，但是因為缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗，仍然存在許多需要修改和完善的法律法規(guī)。當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險極高，表明我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律監(jiān)管體系還需要不斷地完善。我國在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管層面的風(fēng)險防控體系的不足，從而很難約束企業(yè)市場主體的行為，導(dǎo)致各種違規(guī)行為大肆泛濫。而且監(jiān)管的有效性有待提高，如果監(jiān)管的有效性過低則會造成監(jiān)管缺口，進而更加難以規(guī)范其行業(yè)展業(yè)。

此外，目前金融產(chǎn)品豐富，余額寶、微信、支付寶等都是使用第三方支付平臺，也會有大額資金轉(zhuǎn)入進行理財管理，但在引進這些金融產(chǎn)品的過程中，我國還沒有對這些產(chǎn)品建立專門的監(jiān)管制度，沒有制定明確的法律法規(guī)來維護雙方的利益。許多客戶在使用這些產(chǎn)品時遭受了經(jīng)濟損失，但沒有確切的法律依據(jù)來維護他們的合法權(quán)益。有些賬戶曾經(jīng)直接轉(zhuǎn)賬到另一家銀行，但該銀行沒有顯示出明確的資金流，有時在線賬戶的余額也面臨著無法兌付的風(fēng)險。

（二）信息披露混亂，存在信息泄露問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上依賴于大數(shù)據(jù)的運行，它擁有許多客戶的基本信息。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下信息披露的標(biāo)準不一致，這就導(dǎo)致了在信息的披露上存在過少和過多等問題。從另一個角度看，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準，不懷好意地透露借貸雙方私人信息的風(fēng)險在披露信息時就會更加容易發(fā)生。而且在金融市場上，進行公平競爭的基礎(chǔ)是需要有必要信息的披露。目前的情況下，不完善的信息披露機制使得金融市場積極有效的發(fā)展受到了較為嚴重的破壞，嚴重時甚至可能導(dǎo)致壟斷的出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的初衷是能夠根據(jù)每個客戶的不同需求提供更個性化的服務(wù)，但不可避免的是，難免遇到一些不具有專業(yè)素養(yǎng)的人，想要獲取這些信息來獲得非法的收入。甚至有些心懷不軌的人會隨意地篡改這些信息，造成他人財產(chǎn)、名譽等多方面的損失。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)的空間性，相關(guān)當(dāng)事人難以找到案件參與人，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信息安全難以保障。

（三）信用體系不完善，缺乏完整的征信系統(tǒng)

目前的金融機構(gòu)，無論是線上還是線下，信用環(huán)境都得不到強有力的保證。在交易之前對交易的風(fēng)險以及雙方的信用狀況都無法及時獲得準確的信息，造成了金融騙局的現(xiàn)象時有發(fā)生。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，我國的網(wǎng)上貸款產(chǎn)品不是向所有民眾開放的，究其原因是我國的信用體系不夠完善。當(dāng)前我國所擁有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往都是通過自己所擁有的用戶資源來評估用戶的信用標(biāo)準，而沒有實現(xiàn)平臺與平臺的信息資源的共享。

在許多情況下，一些不法分子會利用打法律的擦邊球來獲取利益，甚至有時會發(fā)生違法情況，這極大地阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)的信用信息系統(tǒng)不共享，企業(yè)之間的信用信息交流不充分、不及時。信用體系的不健全成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展亟待解決的隱患。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）明確監(jiān)管機構(gòu)，頒布相應(yīng)法律

明確規(guī)范監(jiān)管機構(gòu)，出臺相應(yīng)法律，盡快加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管。事實上，我國先后出臺了一系列監(jiān)管法規(guī)，并設(shè)立了相應(yīng)的監(jiān)管部門，后續(xù)工作只需真正落實監(jiān)督工作。對于監(jiān)管者來說，必須明確自己的職責(zé)，嚴格執(zhí)行已有的法律，積極引導(dǎo)相關(guān)政策的實施。

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題數(shù)量之多使政府部門不得不出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范我國金融市場的秩序。制定法律法規(guī)的第一原則要符合行業(yè)的特點、性質(zhì)和經(jīng)營范圍，與此同時提高準入門檻和市場的準入機制，將各個方面綜合起來考慮逐步完成一套規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國現(xiàn)行金融相關(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)制度、業(yè)務(wù)范圍等進行規(guī)范，并制定了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律;補充、刪除、修改和完善不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定，一方面為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展預(yù)留空間，另一方面，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供良好的法律環(huán)境。

（二）提高信息公開透明度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息安全

提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息的透明度，這樣可以更好地幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。加強信息的公開性，杜絕企業(yè)壟斷信息資源情況的發(fā)生，打造一個公平、積極、健康的金融市場環(huán)境。一方面，有必要披露出來的信息要堅決披露;另一方面，要做好保密信息的維護，以免給客戶帶來經(jīng)濟和精神上的損失。

為了保護個人信息的安全，可以從兩方面著手：一是改進網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，防止信息外泄，完善信息安全保護法，打擊利用倒賣個人信息獲取利益;二是加強自身信息的安全，提高用戶的信息安全意識。

（三）健全征信系統(tǒng)，完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險很高，所以完善征信體系非常關(guān)鍵。它不僅給予違規(guī)者應(yīng)有的處分，而且可以使人們的信用意識增強，還可以使貸款人對借款人的信用信息等有一個及時的、較好的了解，對其進行更加有效、有針對性的服務(wù)，也大大降低了發(fā)生壞賬的可能性。同時，加強社會信用體系建設(shè)，同步傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信用信息系統(tǒng)，使用戶的個人信用審查更快、更準確，信用狀況更清晰、更透明，從而加強用戶的信用審查。通過對金融機構(gòu)的信用評級服務(wù)，解決組織與用戶之間的信息不對稱，防范和降低征信問題帶來的金融風(fēng)險。因此，政府應(yīng)該改善借款人的信用修復(fù)機制。 同時，政府可以通過發(fā)放信用許可證來減少貸款人和借款人之間的信息不對稱，這樣也可以促進我國不良資產(chǎn)的處置。

征信系統(tǒng)的健全性也顯得特別必要。首先，有必要對資本需求方的信用評級進行分類。根據(jù)客戶的信用狀況和相關(guān)金融產(chǎn)品的特點，推薦更加有針對性的金融產(chǎn)品，使每個客戶在最短時間內(nèi)獲得資金的同時盡最大可能降低信用風(fēng)險的發(fā)生;其次，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將獲得不同層次的數(shù)據(jù)信息，需要整合不同平臺的數(shù)據(jù)資源，建立數(shù)據(jù)共享平臺。

參考文獻：

[1] 鄭堅峰.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[J].企業(yè)導(dǎo)報，2016（10）：6-7.

[2]唐媛媛. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對我國商業(yè)銀行的影響[J]. 企業(yè)文化， 2015（08）

[3] 程春曉，曹晗，王嵩.互聯(lián)網(wǎng)下的電商金融發(fā)展現(xiàn)狀[J].時代金融， 2015（33）：50-51.

[4] 劉宜.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)影響程度分析[J].國際商務(wù)財會，2015（09）：77-81.

[5] 吳蘭.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管初探[J].青海師范大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2015（04）：14-19.

作者簡介：

張圓（1998-? ），男，山東省臨沂市人，哈爾濱金融學(xué)院金融系，金融學(xué)專業(yè)學(xué)生;

張婷婷（1982-? ），女，吉林省吉林市人，哈爾濱金融學(xué)院金融系，講師，經(jīng)濟學(xué)碩士，博士在讀，研究方向：金融改革與創(chuàng)新。