摘 要：金融科技是技術(shù)推動(dòng)的金融創(chuàng)新。從發(fā)展的視角看，金融與科技的融合將成為金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿υ?，科技不斷改變金融形態(tài)、金融模式和金融效率，一些傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融理論已經(jīng)難以解釋現(xiàn)代金融現(xiàn)象，推動(dòng)金融理論創(chuàng)新和復(fù)合型金融科技人才培養(yǎng)非常必要。本文分析金融科技的實(shí)踐進(jìn)程與國(guó)內(nèi)外金融科技學(xué)科專業(yè)的發(fā)展，歸納總結(jié)學(xué)科內(nèi)涵、學(xué)科體系和人才培養(yǎng)模式，以期推動(dòng)中國(guó)金融科技專業(yè)教育的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;專業(yè)教育;學(xué)科體系;人才培養(yǎng)

金融科技（FinTech）是金融與技術(shù)融合形成的新概念，國(guó)內(nèi)專家在2004年左右就提出這一個(gè)詞[1]。不過，當(dāng)時(shí)詞的含義與今天的所指是有差異的，在當(dāng)時(shí)也并未引起人們的重視。2012年中國(guó)金融學(xué)界提出了新名詞“互聯(lián)網(wǎng)金融”[2]，很快就流行開來，其原因是阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平臺(tái)公司利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)提供金融創(chuàng)新服務(wù)，民間借貸也開始利用技術(shù)手段進(jìn)軍網(wǎng)貸行業(yè)和眾籌行業(yè)。早先發(fā)展起來的第三方支付借助這一東風(fēng)，開展支付類基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。可以說，信息技術(shù)與金融融合實(shí)踐推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2015年以后，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步被數(shù)字金融、金融科技等詞取代。2017年1月香港中文大學(xué)宣布開設(shè)金融科技學(xué)四年制本科專業(yè)，這是全球第一家培養(yǎng)金融科技教育本科生的高校。2018年2月教育部公布了增設(shè)專業(yè)名錄，金融科技作為金融類本科專業(yè)的第10個(gè)專業(yè)出現(xiàn)，上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院獲批。2019年初教育部又批準(zhǔn)了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等四所院校設(shè)置金融科技本科專業(yè);同年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、浙江大學(xué)等論證并經(jīng)教育部備案，設(shè)置了金融科技碩士和博士學(xué)科專業(yè)。預(yù)計(jì)2020年會(huì)有超過10所大學(xué)設(shè)置金融科技本科專業(yè)，設(shè)置金融科技碩士層次學(xué)科專業(yè)的學(xué)校也會(huì)迅速增加。金融科技學(xué)科的建設(shè)正在快速推進(jìn)中，人才培養(yǎng)模式也在不斷創(chuàng)新。

在金融科技的實(shí)踐中，大型國(guó)有銀行紛紛設(shè)立了專門的金融科技公司，如中國(guó)建設(shè)銀行設(shè)立建信金融科技有限公司（2018年4月），中國(guó)工商銀行成立工銀科技有限公司（2019年5月），中國(guó)銀行設(shè)立中銀金融科技有限公司（2019年6月），中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布了金融科技創(chuàng)新三年行動(dòng)計(jì)劃（2018—2020年），金融科技公司也在籌辦當(dāng)中。中國(guó)光大銀行設(shè)立光大科技有限公司（2016年12月），中國(guó)民生銀行、華夏銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、北京銀行等國(guó)內(nèi)股份制銀行也先后設(shè)立了專業(yè)的金融科技公司。從國(guó)際上看，高盛、摩根斯坦利等早已宣布自己是金融科技公司;大型商業(yè)銀行，花旗、匯豐、德銀、桑坦德銀行等也在推動(dòng)金融科技服務(wù)專業(yè)化。銀行是當(dāng)下金融科技最活躍的領(lǐng)域，證券機(jī)構(gòu)本身的技術(shù)化程度比較高，依托移動(dòng)技術(shù)、智能投資、程序化交易等，為客戶提供全方位的金融服務(wù);保險(xiǎn)科技也如火如荼，通過智能終端、手機(jī)終端的APP應(yīng)用，保險(xiǎn)公司提供了從投保、定損、核保、理賠等一站式場(chǎng)景化技術(shù)服務(wù)。金融科技在支付結(jié)算、信用評(píng)級(jí)、理財(cái)顧問、資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)管理等金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。金融科技改變了金融服務(wù)模式，提升了金融服務(wù)效率，優(yōu)化了金融服務(wù)場(chǎng)景，改進(jìn)了金融服務(wù)體驗(yàn)，極大地增強(qiáng)了客戶黏性。金融科技已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的法寶?？梢哉f，無科技不金融，誰的金融科技服務(wù)占優(yōu)勢(shì)，誰就擁有較大的市場(chǎng)份額。

金融科技的快速發(fā)展對(duì)高校金融人才培養(yǎng)提出了新的挑戰(zhàn)。金融人才的標(biāo)準(zhǔn)正在發(fā)生變化。能夠?qū)⑶把乜萍紤?yīng)用于現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，擁有金融素養(yǎng)和科技技能的復(fù)合型、創(chuàng)新型金融人才是金融業(yè)新的人才標(biāo)準(zhǔn)。

一、學(xué)科設(shè)置要基于實(shí)踐的需要，學(xué)科體系形成是內(nèi)生過程

1.金融與科技的關(guān)系：社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系與生產(chǎn)力

金融實(shí)踐的發(fā)展總是快于理論創(chuàng)新的節(jié)奏，金融學(xué)科的調(diào)整基本上是實(shí)踐追隨型模式。在人類歷史長(zhǎng)河中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的科技與金融兩大元素相輔相成，科技是第一生產(chǎn)力，通過創(chuàng)新，改進(jìn)生產(chǎn)效率，推動(dòng)物質(zhì)創(chuàng)造與社會(huì)進(jìn)步;金融是經(jīng)濟(jì)的核心，配置資源、潤(rùn)滑生產(chǎn)，成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。曾被喻為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展兩大車輪的金融與科技也在不斷相互作用，相互融合。兩者的關(guān)系可以概括為：金融更多體現(xiàn)為社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系，科技更多體現(xiàn)為社會(huì)生產(chǎn)力。

金融為什么離不開科技？可以從金融內(nèi)涵與功能角度看。對(duì)金融內(nèi)涵的界定可以說仁者見仁、智者見智，觀點(diǎn)也是林林總總。歸結(jié)起來，“凡是既涉及貨幣又涉及信用的所有經(jīng)濟(jì)關(guān)系和交易行為的集合”都屬于金融的范疇[3]。抽象一點(diǎn)描述的話，金融是指圍繞資源跨期配置所形成的信用關(guān)系和由此進(jìn)行的資產(chǎn)交易、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱[4]。資源包括貨幣、資本、商品和服務(wù)等。如果資源進(jìn)行了跨期配置，必然產(chǎn)生信用關(guān)系，由于跨期內(nèi)部的不確定性形成了風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)交易要圍繞風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行合理定價(jià)以促成交易。無論是債權(quán)、股權(quán)，還是收益權(quán)、選擇權(quán)，存續(xù)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融活動(dòng)的重要內(nèi)容。

金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在協(xié)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系方面。在經(jīng)濟(jì)貨幣化進(jìn)程中，金融促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[5]。其中的機(jī)制是，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，各類經(jīng)濟(jì)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如生產(chǎn)、流通、交換、分配、消費(fèi)、投資等，彼此結(jié)成了各種各樣的關(guān)系，基于關(guān)系實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換，而實(shí)現(xiàn)這種轉(zhuǎn)換，需要信用的維系，而信用關(guān)系的本質(zhì)是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，無論是直接形成的信用，還是間接達(dá)成的信用，以及在信用基礎(chǔ)上衍生出來的財(cái)富管理、投資定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容，本質(zhì)上就是金融關(guān)系。技術(shù)進(jìn)步改變了金融模式，創(chuàng)新了金融形態(tài)。

2.前電報(bào)時(shí)代人類關(guān)鍵技術(shù)變革與金融創(chuàng)新發(fā)展

在工業(yè)革命之前，人類的重大技術(shù)進(jìn)步可以歸納為制陶技術(shù)、冶煉技術(shù)、造紙與印刷技術(shù)。制陶技術(shù)促進(jìn)了計(jì)量與計(jì)算，解決了早期部落、氏族之間的交換計(jì)量難題，也使得“債務(wù)”能夠被記錄與標(biāo)準(zhǔn)化，為商品貨幣發(fā)展提供了條件。之后的冶煉技術(shù)，早期以銅的冶煉為主，后來發(fā)展為鐵和其他金屬，包含金、銀等貴金屬。冶煉技術(shù)為商品貨幣過渡到金屬貨幣提供了可能，也促進(jìn)了城邦經(jīng)濟(jì)和民間高利貸的發(fā)展。造紙術(shù)與印刷術(shù)的出現(xiàn)，推動(dòng)了文明的發(fā)展，也為錢莊、銀號(hào)、票號(hào)、近代銀行的發(fā)展打開了空間。首先是紙質(zhì)貨幣的出現(xiàn)，中國(guó)北宋的“交子”，從1008年到1023年，經(jīng)歷了私人發(fā)行到政府發(fā)行的演變過程，成為世界最早的貨幣。紙幣比金屬貨幣容易攜帶，可以在較大范圍內(nèi)使用，有利于商品的流通，促進(jìn)了商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。紙質(zhì)貨幣的出現(xiàn)也打破了金屬貨幣的自然產(chǎn)量約束，為貴金屬準(zhǔn)備金支撐下的信用貨幣發(fā)行奠定了基礎(chǔ)。近代銀行分散的銀行券發(fā)行機(jī)制打破了資金供給瓶頸，但也為通貨膨脹埋下了隱患。正是在這樣的背景，中央銀行制度開始萌芽并在工業(yè)革命后得到了發(fā)展。

第一次工業(yè)革命以蒸汽機(jī)的工業(yè)化應(yīng)用為標(biāo)志。蒸汽動(dòng)力帶來了生產(chǎn)力的極大提升，推動(dòng)了機(jī)械、鐵路、鋼鐵、冶金、紡織等行業(yè)的發(fā)展，也推動(dòng)了城市化進(jìn)程。新型產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展是以社會(huì)化大生產(chǎn)為特征的，產(chǎn)業(yè)投資需要大量的資本，特別是鐵路的建設(shè)，由此股份制組織模式成為最快集聚資本到新興產(chǎn)業(yè)的渠道，資本市場(chǎng)由此得以大發(fā)展。1792年梧桐樹協(xié)議的簽署開啟了美國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的大幕，兩百多年來，紐約證券交易所見證了金融發(fā)展與創(chuàng)新的歷史進(jìn)程。技術(shù)推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)變革，促進(jìn)了金融組織形態(tài)變革，推動(dòng)了金融市場(chǎng)快速發(fā)展。

3.電報(bào)、電信與計(jì)算機(jī)等技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新

第二次工業(yè)革命以電力的應(yīng)用為標(biāo)志，電力逐步取代蒸汽機(jī)動(dòng)力，圍繞電力的各種發(fā)明創(chuàng)造出現(xiàn)，電氣時(shí)代來臨。1837年英國(guó)人查爾斯·惠斯通與威廉·庫(kù)克發(fā)明的電報(bào)機(jī)取得了專利，人類進(jìn)入到電報(bào)時(shí)代。電報(bào)給金融發(fā)展帶來的影響是革命性的，金融的第一功能匯兌與支付清算突破了已有依托信件、票匯等的約束，通過電報(bào)來傳輸匯兌信息。其時(shí)間效率高，保密性強(qiáng)，為銀行拓展跨地區(qū)乃至跨境業(yè)務(wù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。正是從19世紀(jì)40年代開始，西方國(guó)家的銀行掀起跨境經(jīng)營(yíng)的潮流，國(guó)際業(yè)務(wù)的時(shí)空約束在電報(bào)時(shí)代逐步被削弱。1860年安東尼奧·穆齊發(fā)明了電話機(jī)，但1876亞歷山大·格拉漢姆·貝爾注冊(cè)了專利。電話的出現(xiàn)改進(jìn)了信息傳達(dá)的效率，為金融市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。電報(bào)和電話在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，凸顯了金融是信息敏感性行業(yè)的特征，對(duì)于解決信息傳遞效率問題起到了至關(guān)重要的作用，也為金融組織和金融市場(chǎng)的創(chuàng)新插上了翅膀。

金融信息觸達(dá)范圍決定金融市場(chǎng)的廣度和深度，決定金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性和盈利能力。金融本身也是計(jì)算型的行業(yè)，計(jì)算收益風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算價(jià)格與期限，跨期配置資源需要深度有效的計(jì)算。計(jì)算效率取決于算力，計(jì)算機(jī)的發(fā)明正是人類算力進(jìn)步的產(chǎn)物。人類的計(jì)算工具經(jīng)歷了由簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)的演化，從“結(jié)繩記事”中的繩結(jié)到算籌、算盤、計(jì)算器、機(jī)械計(jì)算機(jī)、電子計(jì)算機(jī)等。電子計(jì)算機(jī)俗稱電腦，算力要比人腦強(qiáng)大。世界上第一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)于1946年2月14日在美國(guó)賓夕法尼亞大學(xué)誕生，重30余噸，占地約170平方米，裝有18000只電子管。到了20世紀(jì)60—70年代，計(jì)算機(jī)在金融市場(chǎng)得到應(yīng)用，為交易和衍生品定價(jià)提供了技術(shù)支持。這一時(shí)期，現(xiàn)代資本市場(chǎng)理論快速發(fā)展，資本資產(chǎn)定價(jià)模型、BS期權(quán)定價(jià)模型、二叉樹定價(jià)模型等金融理論模型得以檢驗(yàn)和印證。貨幣期貨、抵押債券類期權(quán)等金融產(chǎn)品出現(xiàn)。在銀行領(lǐng)域，1967年巴克萊銀行安裝了世界首臺(tái)ATM機(jī);1966年萬事達(dá)卡（MasterCard）組織成立，致力于為金融機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)、商戶和持卡人提供領(lǐng)導(dǎo)全球性的商務(wù)鏈接;1974年美洲銀行信用卡公司與西方國(guó)家的一些商業(yè)銀行合作成立了國(guó)際信用卡服務(wù)公司，并于1977年正式改為維薩（VISA）國(guó)際組織，1976年開始發(fā)行VISA卡。ATM機(jī)和支付卡組織的信用卡、借記卡、預(yù)付卡產(chǎn)品被視為早期代表性的金融科技產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的出現(xiàn)，得益于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

計(jì)算機(jī)廣泛應(yīng)用與技術(shù)本身升級(jí)換代周期縮短導(dǎo)致用戶成本增加以及信息交換問題，為解決這些問題，產(chǎn)生了算力共享的理念。計(jì)算機(jī)連接在一起成為互聯(lián)網(wǎng)。早期的阿帕網(wǎng)是出于軍事目的，理念是確保軍事指揮系統(tǒng)不會(huì)因?yàn)橐粋€(gè)節(jié)點(diǎn)被打擊而癱瘓。進(jìn)入20世紀(jì)80年代后，互聯(lián)網(wǎng)開始逐步民用化，美國(guó)國(guó)家科學(xué)基金委員會(huì)的NSFNET逐步替代了阿帕網(wǎng)中民用部分，90年代初成為T3主干網(wǎng)，加上萬維網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)應(yīng)用的大門被開啟。企業(yè)、機(jī)構(gòu)單位紛紛建設(shè)自己的門戶網(wǎng)站。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)賬戶網(wǎng)絡(luò)化。1996年出現(xiàn)了純互聯(lián)網(wǎng)銀行，但是純互聯(lián)網(wǎng)銀行技術(shù)的成熟是在20年后。證券市場(chǎng)也通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開戶、交易、理財(cái)管理等服務(wù)。在云計(jì)算技術(shù)成熟以后，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)快速發(fā)展，新型金融出現(xiàn)。2009年以后，區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)，數(shù)字加密貨幣得到發(fā)展。如今，5G通訊、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)推動(dòng)金融不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸與理財(cái)、眾籌融資、程序化交易、智能投顧、智慧銀行等服務(wù)快速發(fā)展。新技術(shù)賦能金融發(fā)展，推動(dòng)了金融創(chuàng)新。

4.學(xué)科體系的形成與實(shí)踐的關(guān)系

歷次技術(shù)進(jìn)步對(duì)金融業(yè)的改變，使得金融實(shí)踐實(shí)現(xiàn)飛躍，由此形成了新的學(xué)科專業(yè)。20世紀(jì)50年代，在我國(guó)高校中出現(xiàn)了財(cái)政信貸專業(yè)，之后不久產(chǎn)生的銀行、外匯與保險(xiǎn)專業(yè)，60年代發(fā)展為金融、國(guó)際金融和保險(xiǎn)專業(yè)，90年代融合為金融學(xué)（含保險(xiǎn)學(xué)）二級(jí)學(xué)科。進(jìn)入21世紀(jì)，隨著華爾街金融創(chuàng)新的層出不窮，產(chǎn)生了金融工程師職業(yè)，推動(dòng)了金融工程、信用管理、金融數(shù)學(xué)和投資學(xué)等專業(yè)的出現(xiàn)。2010年以后，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融業(yè)以后，產(chǎn)生了精算學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技等專業(yè)。學(xué)科層面也把金融工程和金融科技作為重要的二級(jí)學(xué)科進(jìn)行建設(shè)?？梢?，金融學(xué)科的發(fā)展內(nèi)生于金融實(shí)踐，隨著實(shí)踐的發(fā)展而不斷調(diào)整演變。

二、金融科技學(xué)科需解決的問題

任何一個(gè)學(xué)科都有自己的理論和學(xué)術(shù)共同體標(biāo)準(zhǔn)。那么，金融科技學(xué)科有沒有獨(dú)有的理論基礎(chǔ)，有沒有自己的研究對(duì)象？2019年8月23日中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》指出，金融科技的快速發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)突破時(shí)空限制，給貨幣政策、金融市場(chǎng)、金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管等方面帶來新挑戰(zhàn)。金融科技實(shí)踐發(fā)展出現(xiàn)的問題就是金融科技學(xué)科需要解決的問題。

1.金融科技理論的方向

作為新興學(xué)科領(lǐng)域，其理論體系還在探討和發(fā)展演進(jìn)之中。應(yīng)該說，金融科技理論具有特殊性，因?yàn)樗哺诳萍及l(fā)展與金融創(chuàng)新，需要兩個(gè)領(lǐng)域的基礎(chǔ)理論支撐。金融學(xué)的理論是否因?yàn)榭萍及l(fā)展改進(jìn)金融模式、效率而發(fā)生變化？新型的金融科技形態(tài)，如數(shù)字加密貨幣由中央銀行發(fā)行管理帶來貨幣理論的變化了嗎？貨幣政策與宏觀調(diào)控是否要做出相應(yīng)的調(diào)整？貨幣乘數(shù)還有效嗎？數(shù)字加密貨幣到底是價(jià)值貨幣還是信用貨幣？為何能稱得上數(shù)字金融資產(chǎn)？這些基礎(chǔ)性學(xué)術(shù)問題需要理論創(chuàng)新給出解釋。金融科技領(lǐng)域的理論發(fā)展有很多可以探討的方向。

2.金融科技發(fā)展動(dòng)力與創(chuàng)新機(jī)制

金融科技發(fā)展的動(dòng)力、決定因素及其效應(yīng)需要理論闡釋?？萍假x能金融發(fā)展，創(chuàng)新金融模式、金融機(jī)制、金融制度等方面有不少基礎(chǔ)問題需要研究，需要理論發(fā)展與創(chuàng)新。金融科技是技術(shù)推動(dòng)下創(chuàng)新，與一般的金融創(chuàng)新有何差異？對(duì)應(yīng)的金融規(guī)制或金融監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該如何設(shè)計(jì)？金融科技本身發(fā)展存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？是否存在先天的擴(kuò)散機(jī)制和效應(yīng)？機(jī)制理論設(shè)計(jì)應(yīng)該朝著哪個(gè)方向走？

3.金融科技形態(tài)演進(jìn)規(guī)律與趨勢(shì)

金融科技形態(tài)隨著科技本身的發(fā)展而在不斷演進(jìn)，其中的規(guī)律值得總結(jié)。金融科技形態(tài)與金融本身發(fā)展的關(guān)系，科技周期與金融科技創(chuàng)新周期關(guān)系，金融科技未來的趨勢(shì)等，這些基礎(chǔ)理論問題需要深入研究，進(jìn)行理論化梳理。

三、金融科技的內(nèi)涵與實(shí)踐探索

1.金融科技發(fā)展與內(nèi)涵界定

人類在探尋自然規(guī)律的過程中，以自身發(fā)展需要為出發(fā)點(diǎn)，通過技術(shù)變革，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)工具的不斷創(chuàng)新，提高了生產(chǎn)效率，發(fā)展了生產(chǎn)力。同時(shí)，技術(shù)革命也帶來了金融的創(chuàng)新。尤其是第二次工業(yè)革命后，電報(bào)、電氣和電子時(shí)代，金融創(chuàng)新更加頻繁。

國(guó)外學(xué)者Bettinger[6]最早將Finance和Technology放在一起使用，這是最早包含F(xiàn)intech一詞的科學(xué)文獻(xiàn)。Milian， Spinola & Caralho（2019）系統(tǒng)梳理了金融科技研究文獻(xiàn)，刻畫了學(xué)術(shù)研究的脈絡(luò)[7]。應(yīng)該說，2011年之后，金融科技（FinTech）一詞被賦予新的內(nèi)涵，之前主要是美國(guó)硅谷和英國(guó)倫敦的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)業(yè)公司將信息技術(shù)用于非銀行支付交易的流程改進(jìn)、安全提升，后來這些科技初創(chuàng)公司將車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）等各種最前沿的信息與計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用到證券經(jīng)紀(jì)交易、銀行信貸、保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等零售金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成不依附于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與體系的金融科技力量并獨(dú)自發(fā)展起來。其后在近10年時(shí)間里，這一詞匯熱度不減，實(shí)務(wù)界、理論界、教育界、政府等都對(duì)這一領(lǐng)域的發(fā)展高度關(guān)注，金融科技創(chuàng)新企業(yè)、金融科技學(xué)術(shù)研究、金融科技學(xué)科建設(shè)、金融科技監(jiān)管設(shè)計(jì)等，都在不斷向前推進(jìn)。那么，我們?nèi)绾握J(rèn)識(shí)理解金融科技的學(xué)科內(nèi)涵、功能與本質(zhì)、動(dòng)力與決定因素、經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響與未來的發(fā)展趨勢(shì)？

數(shù)據(jù)積累、人工智能等前沿科技的發(fā)展、GPU以及NPU等硬件技術(shù)的革命性是金融科技快速發(fā)展的主要推動(dòng)力。全球數(shù)據(jù)積累存量已達(dá)到引爆新一輪行業(yè)變革的規(guī)模和水平，全球數(shù)據(jù)正以每年40%左右的速度快速增長(zhǎng)，2017年全球的數(shù)據(jù)總量為21.6ZB（1個(gè)ZB等于十萬億億字節(jié)），金融數(shù)據(jù)在其中占比很高。

國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）于2016年3月首次發(fā)布了關(guān)于金融科技的專題報(bào)告，其中對(duì)“金融科技”進(jìn)行了初步定義，即金融科技（FinTech）是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》定義金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新（該定義由金融穩(wěn)定理事會(huì)于2016年提出，目前已成為全球共識(shí)），旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。從學(xué)科視角看，金融科技本質(zhì)上是技術(shù)賦能金融后的新服務(wù)形態(tài)，屬于金融學(xué)科的范疇。我們主張采用FSB和中國(guó)人民銀行給出的定義，金融科技強(qiáng)調(diào)金融和科技的結(jié)合，指的是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，通過創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。

2.金融科技學(xué)科歸屬

金融科技實(shí)踐的快速發(fā)展，促進(jìn)了學(xué)科知識(shí)體系的形成，相應(yīng)的理論也在構(gòu)建當(dāng)中。2017年香港中文大學(xué)設(shè)置本科專業(yè)，2018年香港科技大學(xué)設(shè)置金融科技學(xué)術(shù)碩士項(xiàng)目。2017年以來，美國(guó)的杜克大學(xué)富卡商學(xué)院、南加州大學(xué)馬歇爾商學(xué)院、哥倫比亞大學(xué)商學(xué)院、紐約大學(xué)斯特恩商學(xué)院等設(shè)置了金融科技類碩士學(xué)科專業(yè)，麻省理工學(xué)院、斯坦福大學(xué)、加利福尼亞大學(xué)伯克利分校、賓夕法尼亞大學(xué)、喬治城大學(xué)，英國(guó)劍橋大學(xué)、牛津大學(xué)、倫敦大學(xué)學(xué)院，加拿大麥克馬斯特大學(xué)，新加坡國(guó)立大學(xué)等在碩士項(xiàng)目中開設(shè)了金融科技方向或金融科技課程模塊。2018年，教育部批準(zhǔn)設(shè)立了金融科技本科專業(yè)。清華大學(xué)、北京大學(xué)、浙江大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等在金融學(xué)學(xué)科下設(shè)置了互聯(lián)網(wǎng)金融方向、金融科技方向、數(shù)字金融方向、人工智能與金融方向、大數(shù)據(jù)金融方向等，本科層面設(shè)置了金融科技實(shí)驗(yàn)班、大數(shù)據(jù)金融實(shí)驗(yàn)班、數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)班、人工智能+金融實(shí)驗(yàn)班等。金融科技在本科、碩士和博士層面的教育快速興起，一個(gè)嶄新的學(xué)科體系已具雛形。

從國(guó)外金融科技學(xué)科歸屬情況看，少數(shù)設(shè)置在工程學(xué)院，或計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)學(xué)院，多數(shù)設(shè)置在商學(xué)院。國(guó)內(nèi)高校金融科技學(xué)科專業(yè)設(shè)置在金融學(xué)院、商學(xué)院或經(jīng)濟(jì)學(xué)院，也有個(gè)別院校設(shè)置在信息學(xué)院。教育部新增金融科技本科專業(yè)歸在金融類專業(yè)下，是金融類專業(yè)下的第10個(gè)專業(yè)，專業(yè)代碼為020310T。金融科技本科畢業(yè)授予的學(xué)位類型為經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士。金融科技學(xué)科歸屬到應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)一級(jí)學(xué)科符合金融科技內(nèi)涵定義，金融科技是技術(shù)推動(dòng)下的金融創(chuàng)新，本質(zhì)上是金融服務(wù)的新形式。如果有高校將金融科技專業(yè)設(shè)置在工程學(xué)院、信息學(xué)院或計(jì)算機(jī)科技學(xué)院，學(xué)位授予建議為經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)位，特殊情況可在工程方向下授予工學(xué)學(xué)位。

四、金融科技人才培養(yǎng)體系

作為新興學(xué)科，金融科技在本科、碩士和博士專業(yè)層面的人才培養(yǎng)目標(biāo)、模式與規(guī)格應(yīng)該體現(xiàn)社會(huì)對(duì)不同層次人才的基本要求，緊扣時(shí)代發(fā)展的特色，設(shè)計(jì)相應(yīng)的課程體系和教學(xué)模式，不斷提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。

1.本科人才培養(yǎng)目標(biāo)、模式與規(guī)格

本科人才培養(yǎng)應(yīng)該遵循寬口徑、厚基礎(chǔ)的原則設(shè)置培養(yǎng)方案。不少高校正在立足于金融科技快速發(fā)展的實(shí)踐，調(diào)整金融類專業(yè)人才培養(yǎng)方案。有學(xué)校主張， 在金融科技和“雙一流”建設(shè)驅(qū)動(dòng)下，地方高校金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新探索[8]，應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生基本的金融分析、金融科技應(yīng)用能力、與金融相關(guān)的跨界知識(shí)和營(yíng)銷溝通協(xié)調(diào)能力，建議地方高校金融的專業(yè)人才培養(yǎng)從課程體系設(shè)置、培養(yǎng)模式、能力培養(yǎng)和教學(xué)方法等四個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新[9]。無論是中央部委院校還是地方院校，培養(yǎng)本科生都應(yīng)該遵循寬口徑、厚基礎(chǔ)的原則，定位于金融與科技復(fù)合型專業(yè)人才，為金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司培養(yǎng)輸送專業(yè)技能型人才。寬口徑主要體現(xiàn)在加強(qiáng)思政類、數(shù)學(xué)類、科技類、經(jīng)濟(jì)類、管理類和金融類課程模塊設(shè)計(jì)上，厚基礎(chǔ)體現(xiàn)在設(shè)計(jì)各模塊的專業(yè)基礎(chǔ)課程，采用少而精、不重復(fù)、大課時(shí)的理念開設(shè)基礎(chǔ)課程。專業(yè)主干課程可以包括：離散數(shù)學(xué)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與算法、現(xiàn)代密碼學(xué)、軟件工程、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、金融工程、金融科技學(xué)、大數(shù)據(jù)與金融、金融科技監(jiān)管與監(jiān)管科技、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等。其他專業(yè)選修課程設(shè)置可以參照教育部發(fā)布的“普通高等學(xué)校本科金融學(xué)類教學(xué)質(zhì)量國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)”，結(jié)合各院校的特色進(jìn)行模塊化設(shè)計(jì)。

本科人才培養(yǎng)可以采用與金融科技組織或金融企業(yè)聯(lián)合培養(yǎng)方式，立足于實(shí)踐需要，重點(diǎn)為學(xué)生提供金融科技前沿實(shí)踐課程教學(xué)資源，主張金融科技企業(yè)的技術(shù)專家和研發(fā)人員加入到高校的專業(yè)課程建設(shè)中來，共同開發(fā)課程。本科生培養(yǎng)主要集中在金融科技的幾個(gè)方向上，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能應(yīng)用、金融科技規(guī)制等，需要進(jìn)行深耕細(xì)作，為學(xué)生成長(zhǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.碩士人才培養(yǎng)目標(biāo)、模式與規(guī)格

從金融科技實(shí)踐特征看，碩士人才培養(yǎng)應(yīng)主要采用專業(yè)學(xué)位研究生培養(yǎng)模式，重點(diǎn)在實(shí)際應(yīng)用能力的培養(yǎng)，定位于培養(yǎng)應(yīng)用型金融技術(shù)與管理專業(yè)人才。采用系統(tǒng)化專業(yè)課程教學(xué)與大規(guī)模仿真實(shí)驗(yàn)教學(xué)相結(jié)合，建議“雙主體”辦學(xué)模式和“校內(nèi)外”雙導(dǎo)師制，合作培養(yǎng);依托合作基地開展實(shí)習(xí)、實(shí)踐活動(dòng);大力推進(jìn)金融科技案例教學(xué)和案例庫(kù)建設(shè);合作建立實(shí)習(xí)基地。學(xué)術(shù)型金融科技專業(yè)研究生主要定位于科學(xué)研究，采用碩博連讀模式，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生應(yīng)用現(xiàn)代前沿技術(shù)，如數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等開展科學(xué)研究，創(chuàng)新金融理論，更好指導(dǎo)實(shí)踐。專業(yè)學(xué)位型研究生可以在金融專業(yè)下設(shè)置金融科技方向，采用單獨(dú)人才培養(yǎng)方案，主干課建議設(shè)置：經(jīng)濟(jì)分析、金融理論與政策、金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng)、中級(jí)金融科技、軟件系統(tǒng)設(shè)計(jì)與開發(fā)、高級(jí)公司金融、大數(shù)據(jù)分析、金融倫理、機(jī)器學(xué)習(xí)與智能金融、監(jiān)管科技等。金融科技學(xué)術(shù)型碩士研究方向可以包括金融風(fēng)險(xiǎn)管理、大數(shù)據(jù)金融、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用、量化交易與程序化交易、智能投資顧問、金融加密數(shù)字貨幣、金融科技監(jiān)管規(guī)制、監(jiān)管科技技術(shù)應(yīng)用等

3.博士人才培養(yǎng)目標(biāo)、模式與規(guī)格

金融科技專業(yè)博士人才定位于培養(yǎng)金融科技領(lǐng)域的精英型高層次研究人才;生源應(yīng)具有金融學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)、數(shù)學(xué)等交叉學(xué)科背景并對(duì)金融科技領(lǐng)域有濃厚興趣。主要的培養(yǎng)方向包括：金融科技創(chuàng)新與普惠金融發(fā)展、金融科技監(jiān)管規(guī)制與監(jiān)管科技，數(shù)字貨幣與中央銀行調(diào)控，博士生培養(yǎng)為國(guó)家監(jiān)管部門、金融科技研究機(jī)構(gòu)等服務(wù)，博士生開展國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)交流，有助于提升國(guó)際化水平。博士生主干課包括：高級(jí)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、高級(jí)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、高級(jí)計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)前沿與文獻(xiàn)選讀、金融科技理論前沿專題、監(jiān)管科技研究、金融大數(shù)據(jù)研究、金融科技與普惠金融、實(shí)證金融與統(tǒng)計(jì)軟件應(yīng)用、機(jī)器學(xué)習(xí)與智能金融、量化投資與智能投顧、信息安全研究等。博士生培養(yǎng)可以采取與金融監(jiān)管部門、法規(guī)制定部門、大型金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合培養(yǎng)模式。

五、結(jié)論與建議

隨著技術(shù)引領(lǐng)日趨成為金融發(fā)展的新特征，金融科技人才培養(yǎng)愈發(fā)重要。學(xué)科交叉發(fā)展是未來金融學(xué)科的方向，金融與科技的融合是大勢(shì)所趨。金融服務(wù)與產(chǎn)品數(shù)字化、貨幣虛擬化、金融機(jī)構(gòu)技術(shù)化、金融監(jiān)管科技化是未來金融業(yè)的主要特征。金融人才應(yīng)該具備復(fù)合化的專業(yè)知識(shí)體系，擁有金融管理、現(xiàn)代技術(shù)能力。金融科技學(xué)科是金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的階段性新興學(xué)科，未來隨著金融業(yè)普遍的科技化改造，金融創(chuàng)新的技術(shù)基礎(chǔ)和條件更加完善，金融科技學(xué)科必然會(huì)融入金融大學(xué)科之中，傳統(tǒng)金融學(xué)科也會(huì)被改造升級(jí)，成為交叉、復(fù)合型專業(yè)學(xué)科。

在現(xiàn)有金融類專業(yè)格局下，發(fā)展金融科技學(xué)科專業(yè)有其必要性和可行性。本碩博金融科技人才培養(yǎng)應(yīng)有不同的定位，課程設(shè)置要符合實(shí)踐發(fā)展對(duì)人才知識(shí)結(jié)構(gòu)和基本素質(zhì)的要求，同時(shí)結(jié)合各學(xué)校的特色。建議金融科技人才培養(yǎng)手段技術(shù)化，專業(yè)教學(xué)技術(shù)化，教育場(chǎng)景虛擬化，提升教學(xué)效率和教學(xué)質(zhì)量。同時(shí)要不斷加強(qiáng)課程建設(shè)，尤其是新興專業(yè)課程建設(shè)[10]。未來金融科技領(lǐng)域面臨的主要問題是風(fēng)險(xiǎn)，包括倫理道德風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)制建設(shè)不足的風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)過度發(fā)展帶來的管理風(fēng)險(xiǎn)等。因此，人文倫理規(guī)制建設(shè)日趨重要，現(xiàn)代前沿技術(shù)沖擊下的金融倫理、金融科技法規(guī)建設(shè)需要加強(qiáng)。各學(xué)校在金融科技人才培養(yǎng)過程中要注意處理好這些關(guān)鍵問題。

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[責(zé)任編輯：周 楊]