汪天倩 黃日臻 黃 赫

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸影響因素的調(diào)研分析

基于對于前人對于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的研究的研讀和探究，綜合本文的主旨，根據(jù)假設(shè)，提取影響因素從而設(shè)計出調(diào)查問卷、形成初步的分析數(shù)據(jù)。問卷主要包括三個部分：第一部分屬于測試者的個體統(tǒng)計變量，包括測試者的性別、所在城市等內(nèi)容；第二部分屬于對測試者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費影響因素的探測，包括月生活費、是否使用過螞蟻花唄、消費區(qū)間消費傾向、消費情況等內(nèi)容；第三部分涉及到測試者互聯(lián)網(wǎng)信貸消費觀念的探測，包括消費觀念、消費水平滿意度等內(nèi)容。本次調(diào)查問卷通過網(wǎng)上發(fā)布，主要利用問卷星從在校學(xué)生群以及來自全國各地的考研群中收集得到。共計發(fā)布300份調(diào)查問卷，有效問卷回收289份調(diào)查問卷。

問卷設(shè)計題項包括：互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向、消費需求度、網(wǎng)購依賴度、消費理財觀念度。本文的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向特指大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費意向包括信貸情況和有信貸的想法兩項。這兩項采用李克特量表測量，有過信貸的選擇項分別是：“總是”、“經(jīng)?！?、“一般”、“偶爾”、“從未”采用逆向賦值法對其賦值為5分、4分、3分、2分、1分。有信貸想法的選擇項分別是：“非常符合”、“比較符合”、“一般”、“比較不符合”、“非常不符合”，同樣采用逆向賦值法對其賦值為5分、4分、3分、2分、1分。消費需求度在本文是指測試者由于收入來源、消費習(xí)慣等因素的影響從而表現(xiàn)出的對于消費的不同的需求程度。研究生活費來源：“家中給予”、“勤工儉學(xué)”、“獎學(xué)金”、“借貸”、“其他”。由于對生活費來源的穩(wěn)定性的考慮，將該題項采用正向賦值法對其賦值為1分、2分、3分、4分、5分。月生活費和消費區(qū)間同樣采用李克特量表測量并分別用正向賦值法對其賦值為1分、2分、3分、4分、5分。月生活費和消費區(qū)間的選擇項是：“500以內(nèi)”、“500-1000”、“1000-1500”、“1500-2000”、“2000以上”。消費理財觀念度在本文是指在消費過程中伴隨的理性消費和理財觀念。消費理財觀念度包括了三個測試項目：定期做消費計劃、消費前考慮家庭現(xiàn)狀、定期記錄消費情況。同樣采用李克特量表測量，三項的選擇項都是：“非常不符合”、“比較不符合”、“一般”、“比較符合”、“非常符合”。采用正向賦值法分別對其賦值為1分、2分、3分、4分、5分。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸影響因素的實證檢驗分析

（一）信度及效度分析

消費需求度，網(wǎng)絡(luò)依賴度、消費理財觀念度的克隆巴赫Alpha指數(shù)值均大于0.7，說明消費需求度、網(wǎng)絡(luò)依賴度、消費理財觀念度這三個變量的設(shè)計是合理的，也表明問卷調(diào)查具有可信度。

效度分析參考KMO值，消費需求度的取足夠度的KMO度量為0.706，則表示可以進(jìn)行因子分析，且消費需求度的分布符合自由度為574.955的卡方分布。網(wǎng)購依賴度的取足夠度的KMO度量為0.673，消費理財觀念度的KMO度量度量為0.671，則表示可以進(jìn)行因子分析，且消費理財觀念度的分布符合自由度為293.081的卡方分布。

（二）主成分分析

互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向的KMO度量為0.597，表示此次因子分析有效。通過因子分析，對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向提取了一個主成分，方差為79.389，即可以解釋互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向的79.389%，然后通過成分得分系數(shù)矩陣得到新的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向的得分，乘以對應(yīng)的方差的算術(shù)平方根得到互聯(lián)網(wǎng)消費意向的得分代表值即主成分，命為F1。

同理，對消費需求度進(jìn)行主成分分析，系統(tǒng)自動選擇提取特征值大于1的成分，第一主成分的特征值為2.525，累積解釋了總變量的50.496%，第二主成分的特征值為1.023，累積解釋了總變量的70.962%，從而得到兩個新的得分，命為F2和F3。

同理，對網(wǎng)絡(luò)依賴度進(jìn)行主成分分析，系統(tǒng)自動選擇提取特征值大于1的成分，從而提取了第一主成分的特征值為1.8，累積解釋了總變量的44.995%，從而得到新的得分，命為F4。

同理，對消費理財觀念度進(jìn)行主成分分析，系統(tǒng)自動選擇提取特征值大于1的成分，第一主成分的特征值為2.050，累積解釋了總變量的41%，第二主成分的特征值為1.265，累積解釋了總變量的66.298%，從而得到兩個新的得分，命為F5和F6。

由成分得分系數(shù)矩陣可以得到得出主成分表達(dá)式：

F1=0.561Y1+0.562Y2

F2=0.219X11+0.838X12+0.862X13+0.844Y1+0.566Y2

F3=0.429X11+0.359X12+0.315X13-0.316Y1-0.719Y2

F4=0.433X21+0.497X22+0.447YI+0.470Y2

F5=0.335X31+0.54X32+0.37X33+0.299Y1+0.383Y2

F6=0.366X31+0.471X32+0.317X33-0.485Y1-0.315Y2

（三）回歸分析

本文選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向作為因變量，消費需求度、網(wǎng)購依賴度、消費理財觀念度作為自變量，構(gòu)造回歸方程Y=aX1+bX2+cX3+e，其中a，b，c為對應(yīng)的回歸系數(shù)，e為對應(yīng)殘差，Y代表F1即互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向的函數(shù)值，X1代表F2和F3為再次進(jìn)行主成分提取后的最終的代表消費需求度的函數(shù)值，X2代表F4即代表網(wǎng)絡(luò)依賴度的函數(shù)值，X3代表F5和F6為再次進(jìn)行主成分提取后的最終的代表理財觀念度的函數(shù)值。利用上面X1，X2，X3，Y的表達(dá)式的新得到的分值，用SPSS軟件再次建立回歸，回歸分析結(jié)果如下：

首先整體檢驗自變量，由sig.的值約為0.001小于0.05，可以知道整個自變量中至少有一個可以解釋因變量的，殘差e=7.249，sig.值小于0.05時，系數(shù)檢驗結(jié)果顯著，各項檢驗結(jié)果顯著。容差都小于10，說明容忍度是可以接受的。從而得到回歸方程：

Y=0.013X1+0.397X2-0.615X33+7.249

由回歸方程可得，X1，X2的系數(shù)分別為0.013，0.397，系數(shù)為正值說明消費需求度、網(wǎng)購依賴度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向存在正相關(guān)關(guān)系，X3的系數(shù)為-0.615，則說明消費理財觀念度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。

三、研究結(jié)論

基于上文研究分析結(jié)果，本文提出如下研究結(jié)論：

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的影響因素主要有消費需求度，網(wǎng)購依賴度，消費理財觀念度。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費意向與消費需求度和網(wǎng)購依賴度成正相關(guān)，和消費理財觀念度成負(fù)相關(guān)。

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費往往伴隨著較高的消費需求度，大學(xué)生信貸消費與較高的消費區(qū)間和網(wǎng)上購物頻率成正相關(guān)。由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸具有時效性和刺激性，同時有上文可知，消費計劃等理性消費行為可以減少互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的想法，也就是說，良好的消費計劃和合理的消費觀念可以減少某些由于沖動性和刺激性產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，良好的消費計劃和合理的消費觀念意味著良好的消費理財觀念度，從而大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸與消費理財觀念度成負(fù)相關(guān)。