曾詩航 曹雪

摘要：作為一種新型金融模式，互聯網金融具有服務范圍更廣，減少市場信息不對稱，有利于普惠金融發(fā)展的特點。目前，互聯網金融市場呈現規(guī)范化趨勢，模式也更加多樣化，并做到服務差異化、個性化。但是我國互聯網金融行業(yè)仍然存在一定的風險，如監(jiān)管體系不到位，信息數據安全問題以及系統性風險等等，應及時加以防范。據此，要健全完善互聯網金融法律法規(guī)，引入擔保機制，建立信用評價體系，還要提高互聯網金融的技術應用能力。

關鍵詞：互聯網金融企業(yè);風險類型;防范機制

引言：

隨著經濟與科技的不斷進步，互聯網消費金融的發(fā)展也成為當前最受重視的問題之一?；ヂ摼W消費金融是依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具基礎上，實現資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一張新興金融，在實現安全、移動等網絡技術水平之上，基于新的需求而產生的新模式和新業(yè)務，包括第三方支付、在線理財產品銷售、金融電子商務等模式。但是，由于發(fā)展步伐較快，互聯網消費金融也面臨著各種各樣的風險隱患，急需研究得力措施加以防范，推動互聯網消費金融安全、穩(wěn)健發(fā)展。

一、我國互聯網金融行業(yè)所存在的風險

（一）互聯網金融領域的監(jiān)管體系不到位

目前，我國監(jiān)管層并未針對互聯網金融行業(yè)的發(fā)展出臺一套完善的法律法規(guī)，盡管政府正以一些政策規(guī)定來規(guī)范互聯網金融市場，但在監(jiān)管體系中仍然存在不少問題?；ヂ摼W金融行業(yè)的門檻相對于傳統金融行業(yè)來說更低，對于平臺的審核以及資金的審核也無相應政策作為依據，承擔相應金融服務的平臺能夠較易進入該市場進行交易，雖然這給資金需求者帶來了不少便捷，但也導致不少不法分子有漏洞可鉆，開展欺詐、洗錢等非法行為，給互聯網金融行業(yè)帶來了較大的資金風險。

（二）信息數據安全問題

互聯網的一大特征即是無法保障數據的安全性。在進行互聯網金融交易時，一系列的交易行為均發(fā)生在計算機網絡上，容易留下痕跡，若在交易過程中發(fā)生了問題，則計算機上的數據和信息很有可能會泄露?；ヂ摼W金融平臺缺乏有效且安全的信息保護系統，交易者在互聯網平臺注冊填寫的信息極易被惡意盜取。且互聯網技術的應用使得交易人員對象不再受地理位置的限制，這就不乏有一些黑客故意為之，入侵交易系統，惡意獲取數據，進而達成違法目的，這對整個市場的發(fā)展都極為不利。

（三）系統性風險

如前文所述，互聯網金融并未完全消除市場上的信息不對稱狀態(tài)，其虛擬性也使得投資者也僅僅能通過表面公開的信息和數據來進行投資融資決策，不少有效信息都是隱蔽的。另外，我國的征信體系仍處于建設之中，尚不完善。對于建設一個有效、健全的征信體系所必需的信用評分技術和數據挖掘技術，我國目前還處于起步階段，市場主體難以獲得有效的信息數據。因此，投資者則會承擔更多的風險，進而給市場帶來系統性風險。

二、關于我國互聯網金融風險防范的對策建議

（一）健全完善我國互聯網金融法律法規(guī)

互聯網金融作為我國的新興市場，分布廣泛，具有較強的靈活性，因此也存在著不少問題亟待解決。因此，相關的政府監(jiān)管部門應及時出臺相應的監(jiān)管法規(guī)，建設和發(fā)展成熟的法律監(jiān)管體系，采用法律手段抑制和防止金融市場上非法違法行為的發(fā)生，保障互聯網金融市場的有效平穩(wěn)運行。當前的互聯網金融市場準入門檻較低，資金供給者無法形成有效競爭，因此，一套嚴格的市場準入機制也是非常有必要的，監(jiān)管部門應根據參與者的信用評級分數和主體資產狀況等方面對參與者進行基本的資格審查，減少我國互聯網金融市場中的用戶違約情況，避免市場上魚龍混雜導致產生進一步的金融風險。需要注意的是，互聯網金融和傳統金融的運行模式上存在較大差異，因此我國政府需要根據我國目前的互聯網金融發(fā)展情況和特征，制定適用性較強的監(jiān)管制度和法律政策[3]。

（二）引入擔保機制

2018年，我國P2P網絡貸款平臺頻繁暴雷，進而反映了目前我國互聯網金融市場的弊端所在。在這其中，有不少P2P平臺未合理隔離用戶資金和自有資金，當平臺運營出現危機時，平臺相關負責人則攜款潛逃。對于這一問題的解決，可以考慮引入擔保機制，監(jiān)管部門需要對各網絡貸款平臺提出隔離平臺資金和客戶資金的要求，且平臺需先行墊付部分資金，以作為擔保資金使用。擔保機制的引入，可以督促P2P貸款平臺在進行貸款服務時，能夠關注平臺客戶的信用情況、資金情況以及還款能力等信息，以確保所借資金能夠按時歸還[2]。

（三）建立信用評價體系

完善的信用評價體系是做好金融機構風險管理的有效前提，目前我國人民銀行征信系統是我國最完善的信用評價系統，但由于技術等原因，其覆蓋面還不夠廣，適用范圍小。信用評價體系能夠將大量的交易行為數據和信息納入系統，并且保證一定的準確性和及時性，對于評價一個市場主體的信用情況和風險結構非常關鍵，因此，完善的信用評價體系對互聯網金融市場的建設影響深遠。

（四）提高互聯網金融的技術應用能力

在互聯網金融的快速發(fā)展過程中，大數據、云計算以及區(qū)塊鏈等技術是強有力的驅動力。金融機構在進行風險管理的過程中，可運用大數據技術來監(jiān)測和分析運行數據，以完善互聯網風險監(jiān)控系統，及時發(fā)現市場上的異常交易行為并予以干預，還可在對結果分析后進一步優(yōu)化監(jiān)控系統。針對不少互聯網平臺所存在的用戶信息泄露等現象，監(jiān)管部門應同相關行業(yè)組織合作，從我國的互聯網金融市場角度出發(fā)，建立用戶信息保護機制，提高用戶身份識別驗證、交易信息保護以及防火墻等技術，保護用戶信息安全，維護互聯網金融市場的健康持續(xù)發(fā)展。此外，還可將通信技術引入互聯網金融行業(yè)。當前，我國互聯網金融市場頻繁出現欺詐和跑路等惡性時間，監(jiān)管機構可加強與通信部門的協作，將通信技術的創(chuàng)新應用功能引入互聯網金融平臺的管理，研究開發(fā)追蹤定位系統，打擊違法行為，降低市場上的金融風險[1]。

結束語：

隨著經濟的飛速發(fā)展，互聯網消費金融化已是當前社會經濟的必然趨勢，但我們也要清醒地認識到，互聯網消費金融也存在著一定的發(fā)展局限和風險隱患，加強防范和管理是當前社會和金融機構應當重點關注的課題。需要通過完善監(jiān)管體系、健全法律法規(guī)、完善征信體系、加強安全管理、加強安全教育、倡導理性消費，做到提前預防和控制，推動互聯網金融的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]張民，張新智.當前我國互聯網金融的風險與防范策略研究[J].金融經濟，2019（18）：25-26.

[2]王旭冬.淺析金融投資中的風險與防范措施[J].時代金融，2019（20）：19-20.

[3]唐歡艷.互聯網金融企業(yè)的風險類型與防范機制[J].商場現代化，2019（01）：68-69.

作者簡介：曾詩航（1998.8-） 性別：女 籍貫：遼寧省本溪市 專業(yè)：經濟學

曹雪（1998.11-）性別：女 籍貫：遼寧省葫蘆島市連山區(qū) 專業(yè)：經濟學