楊格

摘要：中小企業(yè)發(fā)展速度快，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)也是不可估量的，隨著中小企業(yè)的不斷壯大，形成的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，而融資問(wèn)題則直接影響著中小企業(yè)的發(fā)展速度。本文簡(jiǎn)要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和運(yùn)行模式，敘述了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)的問(wèn)題，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)融資的建議，以期中小企業(yè)能夠繼續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展下去。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 中小企業(yè) 融資

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，不僅經(jīng)濟(jì)高效，而且融資渠道變得更加廣闊。但是當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還存在各種各樣的問(wèn)題，給互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。本文對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行深入分析并提供相應(yīng)的對(duì)策，以期推動(dòng)中小企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融這一平臺(tái)得到持續(xù)性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和運(yùn)行模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融模式運(yùn)行的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介所形成的新型金融服務(wù)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)所具有的實(shí)效性強(qiáng)，信息渠道廣等特征，將資金融投雙方納入到統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)融資提供更加便利的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展，是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合的典范，有效縮減了中小企業(yè)的融資成本，提升了資本運(yùn)行活力，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了良好的促進(jìn)作用[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)運(yùn)行模式

在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式不斷細(xì)分的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式也隨之多樣化發(fā)展。通常情形下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有眾籌模式、電子商務(wù)平臺(tái)模式和P2P模式三種。眾籌模式平臺(tái)主要是應(yīng)用于中小企業(yè)項(xiàng)目投資類型的資金需求中，其特點(diǎn)是投資者與融資需求方的溝通交流比較深入，對(duì)項(xiàng)目把控比較嚴(yán)格，只有在達(dá)成共同認(rèn)知的基礎(chǔ)上才會(huì)開(kāi)展投資。電子商務(wù)平臺(tái)模式是以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所提供的支付、資金管理等形式開(kāi)展的，這種模式的優(yōu)勢(shì)在于融資形式較為豐富，投融資雙方可以根據(jù)自己的需要選擇對(duì)應(yīng)的模式。P2P模式是由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供雙方的信息資料，根據(jù)信用等級(jí)信息進(jìn)行篩選匹配，從而達(dá)到投融資雙方的合作。這種模式的特點(diǎn)是運(yùn)行較為靈活，能夠滿足不同類型融資需求客戶的需要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)的問(wèn)題

（一）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資的速度雖然變快，但是其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)種類主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)三種形式。這三種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分別來(lái)自于人為操作、監(jiān)管不足和技術(shù)缺失等方面，但是無(wú)論是由于哪種因素所造成的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程中，一旦出現(xiàn)對(duì)應(yīng)的問(wèn)題，將會(huì)直接造成投融資雙方的損失，給平臺(tái)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)[2]。在處理不當(dāng)?shù)那樾蜗?，還有可能會(huì)造成信用缺失、違法犯罪等行為。

（二）融資成本高

在目前我國(guó)金融體系運(yùn)行過(guò)程中，銀行貸款和民間融資依然是投融資運(yùn)行的主要模式，這也是融資成本較低的兩種形式。但是由于各方面因素的影響，在金融運(yùn)行體系中，中小企業(yè)極難通過(guò)這兩種方式達(dá)到融資的目的，進(jìn)而存在融資困難的現(xiàn)象。為了更好的生存和發(fā)展，中小企業(yè)不得不把融資渠道轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)融資成本目前要高出銀行貸款成本近一倍，相對(duì)于民間融資成本也比較高。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中一旦遇到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)就會(huì)由于風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力不足而造成嚴(yán)重的后果。

（三）資金安全監(jiān)管難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管難度大，主要是由兩個(gè)方面因素造成的，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來(lái)源較為復(fù)雜并且存在不穩(wěn)定的現(xiàn)象，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在設(shè)立和運(yùn)行時(shí)，常會(huì)通過(guò)其他渠道來(lái)補(bǔ)充自有資金來(lái)逃避國(guó)家在政策方面的監(jiān)管，自己所持有的資金量少，主要是依賴于民間資本和個(gè)體投資者。在部分平臺(tái)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，利用法律漏洞制造融資混亂，進(jìn)而造成較大安全隱患，給投資者造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）信用體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過(guò)程中，既要建立完善的信息管理系統(tǒng)，又要對(duì)客戶信息進(jìn)行保密，如何確保融資雙方在互相了解的情形下完成匹配，又要避免由于信息泄露給客戶造成其他負(fù)面的影響，是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中所面臨的重要問(wèn)題。但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于信用體系建設(shè)的分離和缺失，信息傳遞和安全保障還無(wú)法達(dá)到體系運(yùn)行的實(shí)際要求。這不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身運(yùn)行造成較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，而且給社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)營(yíng)也帶來(lái)較大隱患。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)融資的建議

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

就目前的技術(shù)發(fā)展水平和運(yùn)營(yíng)模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)融資服務(wù)過(guò)程中，還無(wú)法從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，只能夠通過(guò)對(duì)應(yīng)的措施來(lái)降低這方面的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，首先要在思想上提高認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持從客戶和中小企業(yè)的利益出發(fā)，堅(jiān)持法律底線，在法律限定范圍內(nèi)開(kāi)展各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。其次是要能夠強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全團(tuán)隊(duì)建設(shè)，通過(guò)技術(shù)水平全面提升信息安全管理水平，定期開(kāi)展堅(jiān)持工作，避免由于技術(shù)不完善造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大[3]。再次是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要注重管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，更加全面的做好日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)工作，及時(shí)準(zhǔn)確的解決經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，盡量減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

（二）降低融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本較高，主要是由于投融資雙方信息不對(duì)稱所造成的不信任帶來(lái)的，在開(kāi)展服務(wù)過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不得不借助大量的人力物力調(diào)查來(lái)彌補(bǔ)這些信息的缺失，直接造成經(jīng)營(yíng)成本提升。要解決這方面的問(wèn)題，最為直接的方式就是建立較為完善的信息收集平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析手段對(duì)客戶特征進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合大數(shù)據(jù)綜合分析所起到的參考作用，靈活性的制定融資利率。同時(shí)，要根據(jù)信息收集的情況隨時(shí)對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行變更，在降低投資者風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡量降低中小企業(yè)的融資成本，為中小企業(yè)提供更加高效優(yōu)質(zhì)的資金服務(wù)，在提升中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的同時(shí)，也能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展起到良好的推動(dòng)作用。

（三）強(qiáng)化法律監(jiān)管

強(qiáng)化法律監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的重要保障，在中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難是較為常見(jiàn)的現(xiàn)象，這也是對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的考驗(yàn)。在借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行融資時(shí)，部分經(jīng)營(yíng)者為追求解決眼前的問(wèn)題，通常對(duì)融資過(guò)程中需要重視的法律問(wèn)題存在不同程度的忽視。同時(shí)，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間還比較短，運(yùn)行過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題較為單一，因此在法律法規(guī)建設(shè)上還不夠完善，存在監(jiān)管上的缺失現(xiàn)象。深入調(diào)查并分析這些缺失現(xiàn)象，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行的基本要求，更加全面的完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)的法律監(jiān)管體系，是我國(guó)立法部門所要重視的問(wèn)題。同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，也應(yīng)當(dāng)加大總結(jié)和研究力度，通過(guò)各種渠道建言獻(xiàn)策，從而為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（四）完善信用體系

完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用體系，除了平臺(tái)自身要加大信用信息收集和整理工作之外，還應(yīng)當(dāng)采取行業(yè)聯(lián)合的方式，建立綜合性的信用信息庫(kù)，加大信息溝通和互換力度。以此不僅能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供更加完善的融資服務(wù)，解決中小企業(yè)發(fā)展中所遇到的暫時(shí)困難，解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)的燃眉之急，還能夠提升資金的利用效率，有效降低投資者和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的支撐作用。在必要的情形下，還可以通過(guò)行業(yè)聯(lián)合的形式建立信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，提升信用信息管理水平，降低金融平臺(tái)自身的經(jīng)營(yíng)成本。

結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國(guó)形成規(guī)模化的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，作為傳統(tǒng)金融模式的重要彌補(bǔ)方式，為中小企業(yè)融資提供了更加豐富的選擇。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，隨著各方面建設(shè)的不斷完善，行業(yè)經(jīng)營(yíng)的正規(guī)化水平必將不斷提升，經(jīng)營(yíng)成本也將會(huì)控制在較為合理的水平，由此才能夠真正在降低融資成本的基礎(chǔ)上，為中小企業(yè)發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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