【摘要】本文筆者通過探討物聯(lián)網(wǎng)科技對銀行業(yè)金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的影響、作用為切入點(diǎn)，深入剖析其轉(zhuǎn)型過程中所面臨的風(fēng)險防范問題，并提出了妥善應(yīng)對之策，意求能為推進(jìn)我國銀行業(yè)創(chuàng)新式改革與發(fā)展略盡綿力。

【關(guān)鍵詞】物聯(lián)網(wǎng)金融;貨幣電子化;智慧銀行;金融創(chuàng)新;風(fēng)險防范

自2007年美國次貸危機(jī)爆發(fā)以來，我國銀行業(yè)為弱緩其波及影響，在風(fēng)險控制、經(jīng)營效率等方面均做出了有效應(yīng)對之策，而銀行要想改革當(dāng)下運(yùn)營模式，就必須要融合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推行金融創(chuàng)新，借此重新激活我國金融行業(yè)活性，加快資本運(yùn)營效率。

一、物聯(lián)網(wǎng)金融下的銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型研究

通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，我國實(shí)現(xiàn)了對物品的可視化追蹤，也進(jìn)一步擴(kuò)大了企業(yè)的融資范圍，而在此行業(yè)跨域之中，大量中間業(yè)務(wù)亟待挖掘與創(chuàng)新。而該技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用，也為銀行客戶服務(wù)帶來了極大的便利性，借此技術(shù)，銀行可以及時且快速地把握到客戶的潛在信息與需求，以便根據(jù)客戶基本情況采取針對性的服務(wù)規(guī)劃，增強(qiáng)銀行和客戶之間的交流度，提高服務(wù)舒適性。隨著物聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，其還將作用于銀行金融工具、組織、運(yùn)營模式等各方面的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

（一）貨幣電子化

隨著近年來我國物聯(lián)網(wǎng)科技的深度推進(jìn)，我國信用卡應(yīng)用領(lǐng)域得到進(jìn)一步的智能化發(fā)展，此外當(dāng)代新型移動支付方式的產(chǎn)生，打破了傳統(tǒng)交易模式下電腦和固定網(wǎng)絡(luò)對貨幣支付形式的約束，現(xiàn)如今，只要手機(jī)處于信號覆蓋區(qū)，均可享受到便捷支付的服務(wù)，電子貨幣成為主流交付媒介，貨幣電子化趨勢愈發(fā)明顯。

（二）銀行網(wǎng)絡(luò)化

物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)再發(fā)展的必然趨勢，三網(wǎng)融合概念的提出，使得物聯(lián)網(wǎng)在我國各經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的融合度不斷加深，這也促使我國金融行業(yè)在服務(wù)物聯(lián)化以及創(chuàng)新度上實(shí)現(xiàn)了新的突破。現(xiàn)下，各類移動支付、電子錢包、遠(yuǎn)程支付等方式已得到銀行業(yè)的普遍認(rèn)可與應(yīng)用，也帶動著銀行金融服務(wù)逐漸走出柜臺窗口，走向市場，走到每個人的身邊，網(wǎng)絡(luò)成為必將成為連接人民群眾與金融活動的關(guān)鍵載體，銀行網(wǎng)絡(luò)化勢不可擋。

（三）業(yè)務(wù)自動化

物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生可謂打通了人類通往“智慧地球”的大門，現(xiàn)代信息及通訊科技的發(fā)展奠定了“智慧銀行”的技術(shù)基礎(chǔ)。物聯(lián)網(wǎng)和及計算機(jī)系統(tǒng)的大規(guī)模普及促使銀行業(yè)務(wù)不斷向著模塊化、程序化的方向轉(zhuǎn)型，隨著時間推移，人工服務(wù)必將被機(jī)械智能所替代，基于手機(jī)銀行、移動支付、電子商務(wù)等方面的金融服務(wù)將會遍布每個社會角落。在在未來數(shù)十年內(nèi)，模塊化將是銀行業(yè)務(wù)拓展的主流趨勢，自助無人化服務(wù)將成為熱潮。

二、物聯(lián)網(wǎng)金融下的銀行風(fēng)險防范措施研究

銀行本職就是與貨幣打交道，掌管貨幣的運(yùn)營之道，而在此之中，風(fēng)險是無可避免的重要環(huán)節(jié)，只要商業(yè)銀行正常運(yùn)營，風(fēng)險就必定存在。因此，合理的風(fēng)險防范措施是商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)營的必要保障。加之當(dāng)下國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢波擾難定，商業(yè)銀行亟待探尋新的發(fā)展出路，規(guī)避金融危機(jī)風(fēng)險，減少風(fēng)險損失。而新時期物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，在引導(dǎo)技術(shù)革命的同時，也給予現(xiàn)下商業(yè)銀行風(fēng)險防范工作帶來了新的突破點(diǎn)，時值物聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，商業(yè)銀行需全面引入物聯(lián)網(wǎng)科研技術(shù)，開創(chuàng)銀行風(fēng)險防范新模式。

（一）抓緊物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，加速推進(jìn)銀行金融業(yè)務(wù)模式由人力至物力模式的過渡轉(zhuǎn)型，提高風(fēng)險管控水平

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行已基本借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、線上視頻監(jiān)控等技術(shù)完成了銀行風(fēng)險管控模式由全人力到人力網(wǎng)絡(luò)半自動的初級過渡階段。盡管我國商業(yè)銀行的風(fēng)險防控水平已有所提升，但其在監(jiān)管客觀性、透明度以及時效性等方面仍存有缺漏。而物聯(lián)網(wǎng)恰如其巧的出現(xiàn)正為銀行風(fēng)險防控填補(bǔ)了這些漏洞。以銀行關(guān)鍵空白憑證的收發(fā)為例，其過程也是金融風(fēng)險高發(fā)點(diǎn)，因此，銀行可借助物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時追蹤、意外情況預(yù)警等功能，把具有通信作用的芯片嵌至憑證內(nèi)部，而后再通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控其行蹤，一旦遭遇其外狀況，芯片會自動啟動風(fēng)險預(yù)警程序，發(fā)送應(yīng)信號，以便銀行及時掌握情況，排除隱患。商業(yè)銀行還可利用試點(diǎn)模式，大膽引入一些新的風(fēng)控技術(shù)，通過部分內(nèi)部網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營與檢測，驗(yàn)證其可行性，推動物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行風(fēng)險防控工作的有效融合。

（二）秉承樂觀態(tài)度，直面物聯(lián)網(wǎng)金融新格局，加速創(chuàng)新、風(fēng)控雙推進(jìn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)模式、風(fēng)控模式新升級

當(dāng)下物聯(lián)網(wǎng)金融的全新產(chǎn)業(yè)環(huán)境為商業(yè)銀行創(chuàng)造了極大的產(chǎn)品創(chuàng)新市場，但相應(yīng)的物聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，成為商業(yè)銀行風(fēng)險防范工作的新時期難題。在物聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，商業(yè)銀行不但要積極改良自身服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新產(chǎn)品種類，更要提高對風(fēng)險防控工作的關(guān)注度，制定完善的風(fēng)險管控監(jiān)督體制，開發(fā)或引入新型風(fēng)控手段。除此之外，在人才建設(shè)上，商業(yè)銀行還應(yīng)警醒對物聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控專業(yè)人才的培育，以及對在職風(fēng)險防控人員的再培訓(xùn)與再教育，從而組建一支能與物聯(lián)網(wǎng)新金融環(huán)境所適應(yīng)、所匹配的風(fēng)險防控與監(jiān)督團(tuán)隊，以更有效地將金融風(fēng)險杜絕在外，確保物聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康發(fā)展。

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作者簡介：

張力威（1981-），女，漢族，河北昌黎人，碩士研究生，中級經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)從事銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)管理相關(guān)工作。