徐慧賢 張月明 斯琴圖雅

摘要：通過對貧困地區(qū)農戶社會網(wǎng)絡資本與信貸的統(tǒng)計分析，挖掘其影響機制，運用二元Logistic模型和Tobit模型，分析可得社會網(wǎng)絡資本對信貸可能性及真實性呈顯著正影響，且人情支出的作用尤其明顯;戶主性別、年齡、受教育程度及戶主是否為黨員等特征變量對信貸可能性及真實性有不同程度及方向的顯著影響;家庭勞動力數(shù)量為正向影響，且影響比人口數(shù)量顯著;家庭總收入及承包土地影響均顯著，而經(jīng)營性總資產(chǎn)對信貸真實性呈顯著正影響，但對信貸可能性的影響并不顯著。

關鍵詞：貧困地區(qū)農戶;社會網(wǎng)絡資本;信貸可能性;信貸真實性

中圖分類號：F323.8;F832.4? ?文獻標識碼：A? ?文章編號：1007-2101（2020）02-0100-09

一、引言

我國政府和相關金融機構長期以來對解決農戶貧困問題、緩解農戶信貸約束十分重視。眾多研究對社會網(wǎng)絡資本在農村經(jīng)濟發(fā)展中的作用進行了探討，并高度關注其如何對農戶收入產(chǎn)生影響。社會網(wǎng)絡資本作為一種特殊資本，既具有一般資本如生產(chǎn)性的特點，又極大豐富了物質資本和人力資本，提高了個人財富[1]。而社會網(wǎng)絡資本在借貸行為中充當了抵押品的角色，結合農村地區(qū)小額信貸五戶聯(lián)?；蛉龖袈?lián)保的情況，將社會網(wǎng)絡資本中的農戶之間的親友關系作為抵押品[2]，以隱性擔保的方式使農民獲得所需借款，在一定程度上防范了信貸違約風險。農村地區(qū)具有相對封閉、農戶之間聯(lián)系密切的特點，農民的個人口碑、聲譽、家庭成員的人際往來等都是影響農民個人能否獲得信貸的重要因素，而農戶的信譽則起到了信號傳遞的作用，利于緩解信息不對稱的弊端，能夠對農戶形成約束，因此農戶十分看重這類影響因素。

二、文獻述評

社會網(wǎng)絡的概念最先是由Jacobs（1961）[3]提出的，他在引入城市規(guī)劃和重建的新原則時，通過社會網(wǎng)絡來反映社會資本;也有學者運用社會資源來解釋社會資本，認為其主要以社會網(wǎng)絡的形式存在（Bourdieu，1986）[4];Coleman（1990）[5]深化了社會網(wǎng)絡的作用，他認為社會資本可以依靠社會網(wǎng)絡聚集，同時社會網(wǎng)絡還可以幫助個體對有效信息進行收集從而實現(xiàn)其利益最大化;Putnam（1993）[6]完善了社會資本的理論框架，發(fā)現(xiàn)社會資本由社會網(wǎng)絡、規(guī)范和信任三部分構成，其中社會網(wǎng)絡與信任的影響更為突出。

農戶的經(jīng)濟行為主要取決于社會網(wǎng)絡資本。Grootaert（1999）[7]提出“窮人的資本”的概念，描述了社會網(wǎng)絡資本對于貧困家庭有效實現(xiàn)脫貧目標的重要意義?；诂F(xiàn)階段正規(guī)金融市場覆蓋率較低的情況，社會網(wǎng)絡資本在一定程度上豐富了農戶個人資本，為貧困家庭提供了獲取收入的更多途徑。劉民權、徐忠、俞建拖（2003）[8]認為基于農戶和非正規(guī)金融機構的雙向關系，二者在博弈時可以通過雙方合作建立信任，并最終起到無形抵押的作用，規(guī)避違約風險。張爽、陸銘、章元（2007）[9]以中國家庭的調查數(shù)據(jù)為基礎，發(fā)現(xiàn)社會網(wǎng)絡在社區(qū)層面對減輕貧困的作用尤其明顯。程名望、史清華（2015）[10]指出在導致農戶收入差距的各種影響因素中，社會網(wǎng)絡資本，特別是政治資本為主要影響因素。徐慧賢（2017）[11]認為社會網(wǎng)絡資本在農村非正規(guī)信貸中可以發(fā)揮約束機制的作用，民間自發(fā)的約束力在農戶與非正規(guī)金融機構之間充當了合約的角色，同時可以根據(jù)借貸雙方之間的人緣和地緣關系獲取信息（林毅夫、孫希芳，2005）[12]。還有文獻發(fā)現(xiàn)農戶個人信譽、關系網(wǎng)絡、家庭情況等因素是衡量農戶信用的重要指標，這是由農村特定的地域屬性和農民之間的緊密關系決定的，對約束農戶借貸行為起到了重要作用（褚保金、盧亞娟、張龍耀，2009）[13]。劉成玉等（2011）[14]主要對農村信貸中五戶聯(lián)保的情況進行探討，研究表明小額信貸同樣以社會網(wǎng)絡資本中的友情和親情作為抵押物，以有效防范控制信貸風險。趙劍治和陸銘（2009）[15]提出，社會網(wǎng)絡是決定農戶收入的關鍵因素之一，可能正是由于社會網(wǎng)絡資本種類的極大豐富，才導致農村地區(qū)財富收入的不平衡。郭云南等（2014）[16]通過研究發(fā)現(xiàn)由于社會網(wǎng)絡可以在一定程度上解除遷移成本的限制，分擔一部分風險，因此社會網(wǎng)絡有助于縮小收入分配差距，進而可以提高收入水平，逐步減少收入差距繼續(xù)擴大的情況。

關系本位是農村的重要特點，以家庭為基礎構建的農村社會網(wǎng)絡尤顯重要。農戶的個人信息以社會網(wǎng)絡資本為載體，而社會網(wǎng)絡資本對農村信貸中缺乏抵押物的情況具有緩解作用，那么能否根據(jù)農戶的社會網(wǎng)絡資本情況來判斷農戶的還款能力和意愿？農戶的社會網(wǎng)絡資本對其獲得正規(guī)金融機構、非正規(guī)金融機構信貸是否有顯著影響？這需要在已有研究的理論及實踐基礎上進行更深入的探討。

三、社會網(wǎng)絡資本對貧困地區(qū)農戶信貸的影響機制

（一）社會網(wǎng)絡資本對貧困地區(qū)農戶信貸信息傳遞的影響

有效信息機制一方面促進了社會網(wǎng)絡資本的形成，另一方面也可以加強社會網(wǎng)絡資本在農戶借貸中的作用。信息的真實客觀、傳播快捷及有用性都反映了信息的傳遞效率，而信息傳遞的效率在一定程度上受到社會網(wǎng)絡的結構、規(guī)模及網(wǎng)絡成員異質性的影響：社會網(wǎng)絡的水平或垂直結果分別利于內外部信息的傳遞;社會網(wǎng)絡規(guī)模水平越大，信息傳遞效率越低;網(wǎng)絡成員之間差異越大，傳遞的信息效用越高。

在農村信貸市場上，農戶更傾向于選擇正規(guī)借貸途徑來緩解資金缺乏的壓力，但近幾年來，非正規(guī)金融借貸發(fā)展迅猛，特別是農村地區(qū)基于親友關系的借貸行為日益增多，使得兩種途徑在農戶借貸中數(shù)量相當，借貸雙方的信息流依賴農戶社會網(wǎng)絡關系傳遞，這樣可以有效解決信息不對稱的問題，降低借貸雙方的交易成本。農村貧困地區(qū)生活范圍小，形式單一，信息閉塞且獲取途徑較少，人與人之間的情感交流基本局限于同一個村莊的農戶，信息共享通常集中在這一特定的社會網(wǎng)絡中，即費孝通（1998）[17]提出的“差序格局”。相較其他人，親朋好友更容易了解和掌握彼此之間更為全面、深入和準確的信息。信息可以通過農戶之間的日常交流得以快速傳播，既減少了搜尋成本，又可以有效緩解非正規(guī)借貸交易雙方信息不對稱的狀況。在農戶正規(guī)信貸的聯(lián)保機制中，聯(lián)保小組會分擔一部分由正規(guī)金融機構承擔的信貸風險，促使參加聯(lián)保的農戶加強對成員的關注和實時監(jiān)督，當發(fā)現(xiàn)對方極有可能出現(xiàn)違約情況時，會采取相應措施及時止損。聯(lián)保機制便是有效利用了借款者的社會網(wǎng)絡資本，較為全面地考察了借款農戶的各類信息，使得借貸的整個過程趨于良性發(fā)展。

（二）社會網(wǎng)絡資本對貧困地區(qū)農戶信貸信任的影響

鄉(xiāng)土社會的合作通常以社會網(wǎng)絡的主要組成部分之一——信任為出發(fā)點，互助組織相對常見，組織內的成員定期定額繳納款項，并在約定期限內依次使用這些資金。此外，信任能使社會發(fā)展形成良性循環(huán)，提高人們的合作效率，加深彼此的信任，可以說社會網(wǎng)絡資本是一些自發(fā)合作活動的基礎。

中國社會的“信任關系”最初都是基于親戚朋友之間的人際交往形成的，根據(jù)交往程度的不同形成了特殊信任和一般信任。自古以來，中國傳統(tǒng)家庭觀念極深，一個家族內成員的信任度相較于家族外的人更高，因此非正規(guī)借貸對象多為自己的親戚朋友。農戶社會網(wǎng)絡資本的信任機制一方面可以提升農戶間的借貸效率，另一方面可以降低雙方的交易成本，達到帕累托最優(yōu)。農戶自身擁有的聲譽成為借貸時的一種隱性擔保，聲譽越高，交易過程中的不確定性越小，也越容易被對方所認可，借貸雙方的合約條件也會更有彈性，交易程序也更為簡便，因此交易達成的效率更高。此外，社會網(wǎng)絡資本的信任機制可以充當隱形擔?；虻盅旱慕巧?，借貸雙方彼此越信任，越利于解決信息不對稱的問題，并且可有效規(guī)避道德風險，從而降低交易成本以促進交易穩(wěn)定性。信任可以通過農戶之間的聲譽和口碑體現(xiàn)，而聲譽和口碑通常由農戶間口頭評價形成，由此可以初步判斷一個人的品格和能力。資金提供者一般難以從實際生活中考量資金需求者的還款主動性以及還款能力，便可通過農戶的聲譽和口碑獲取有效信息來選擇合適的借款方，達到防范風險的目的。正規(guī)金融機構的聯(lián)保貸款也體現(xiàn)了社會網(wǎng)絡資本的信任機制，為農村民間信貸的發(fā)生提供了借鑒。

（三）社會網(wǎng)絡資本對貧困地區(qū)農戶信貸懲罰的影響

一個人的口碑或聲望直接反映這個人的信譽，而信譽是社會網(wǎng)絡資本約束機制的重要體現(xiàn)，無形中規(guī)范著一個人的行為，一般不好的評價會隨著信息流迅速傳播，導致一個人的信譽度直接下降。

社會網(wǎng)絡中會逐漸形成一些規(guī)范和慣例并受成員認同，其與成文的法律制度及條例最大的不同是，它是由社會網(wǎng)絡中的成員參與制定的，是一種無形契約，與成員個人聲譽機制相互依存，因此社會網(wǎng)絡的成員都愿意自覺遵守已形成的規(guī)則，這對提高社會的信任水平、促進人們之間交往有很大幫助。社會網(wǎng)絡中人與人的博弈建立在關系網(wǎng)絡基礎上，是具有密切關系的博弈行為，它對農村社交關系圈規(guī)范的建立具有促進作用，不遵守慣例的農戶會遭受一定壓力、排斥甚至懲罰，最終被社會網(wǎng)絡所淘汰。

貧困地區(qū)農戶借貸活動的實質就是博弈。貸款者參照借款者的名聲等信息來判斷供給借貸資金與否——假設借款農戶缺少信譽，貸款者會拒絕放款，二者均無利益;假設借款農戶具有信譽，貸款農戶選擇放貸，即借款農戶取得資金。這種情況下，借款農戶可能會——一是守信，那么資金困難得以解決，貸款者獲得本息;二是違約，資金提供方將遭受虧損，此時該博弈大致完成。由于農村地域狹小，其非正規(guī)借貸交易地點一般情況下與農戶生活地點是交叉的，這就提高了博弈的關聯(lián)度，加大了違約的懲罰力度，同時使違約成本增加。相比其他社會成員，農戶間的聯(lián)系更為密切，因此即使農村借貸沒有正式合約約束，大多數(shù)借貸行為還是會遵照約定進行。由此可見，現(xiàn)實中的借貸大部分會進行多次博弈。但凡借款者由于主觀因素導致違約，該消息就會迅速擴散，而可能為其提供貸款的人員或機構便會終止向他放貸，違約者此后需要資金時，不論是正規(guī)借貸還是非正規(guī)借貸可能都無法進行。事實上，前文所述的聯(lián)保貸款就是基于社會網(wǎng)絡結構，使聯(lián)保小組成員之間形成連帶責任，為借款者創(chuàng)造防范風險的機制，盡可能監(jiān)督到位，及時發(fā)現(xiàn)并制止違約行為，或是對已發(fā)生的違約進行止損。

（四）社會網(wǎng)絡資本對貧困地區(qū)農戶信貸抵押擔保的影響

社會網(wǎng)絡資本能夠對借貸過程形成一定的規(guī)范和約束，這種約束力像是借款者的一種隱形抵押或擔保，雖然沒有現(xiàn)實的法律效力，但當違約發(fā)生時，可以對違約者實施懲罰，限制其借款行為，最大程度發(fā)揮社會網(wǎng)絡資本的約束作用。非正規(guī)金融機構在向農戶提供資金時，會重點關注貸款者的社會網(wǎng)絡資本的情況，以求規(guī)避風險，獲得效益。與此同時，農戶也會盡力維護個人聲譽、口碑及社會關系等社會網(wǎng)絡資本，充分利用這種隱形抵押或擔保的作用，以期獲得更多非正規(guī)金融信貸甚或正規(guī)金融信貸。正規(guī)金融機構的聯(lián)保貸款，在某種意義上就是將嵌入農戶間的社會網(wǎng)絡資本作為一種隱形抵押物或隱形擔保物來進行放貸。實際上，社會網(wǎng)絡資本并不像常規(guī)抵押物一樣可以兌換成現(xiàn)金，而在偏遠落后的農村，由于大多數(shù)農戶沒有合規(guī)抵押物，社會網(wǎng)絡資本便扮演了重要角色。農戶們對個人聲譽十分重視，作為一種無形資本，好的聲譽可為其帶來更多獲取借款的機會，這顯然需要長期逐漸形成并穩(wěn)定存在，而非一蹴而就，因此可信性相對較高，符合一般抵押物的條件。社會網(wǎng)絡資本的持久存在可在一定程度上防范借貸風險，同時減少借貸博弈結果出現(xiàn)效率和水平均低的可能性。此外，第三方擔保的參與對放貸者有效判斷放款行為可獲得的綜合收益有一定幫助，而這種擔保連帶機制在一定程度上可以緩解因信息不對稱而造成的逆向選擇和道德風險問題。

四、社會網(wǎng)絡資本對貧困地區(qū)農戶信貸可得性影響的實證分析

（一）實證模型構建

該模型以2018年對內蒙古東西部貧困地區(qū)565戶農戶問卷調查數(shù)據(jù)為基礎，數(shù)據(jù)涵蓋6個旗縣23個村子?？紤]到社會網(wǎng)絡資本與農戶不同的借貸途徑都可能存在相關性，所以筆者選用具有相關性的二元Logistic模型來探究社會網(wǎng)絡資本對農戶信貸可能性的影響。具體二元Logistic模型如下：

Y=p? y=11-p y=0（1）

農戶借貸可能性包括借或不借。被解釋變量Y表示農戶借貸可能性，Y=0為沒有借貸可能性，Y=1為有借貸可能性。P表示農戶獲得借貸可能性的概率。

考慮到農戶借貸金額可能存在零值，則采取Tobit模型來研究社會網(wǎng)絡資本對農戶信貸真實性的影響。具體Tobit模型如下：

Y=Y*=β0+sβ1+xβ2+μ? Y*>00? ? ? ? ?Y≤0（2）

Y為因變量，為農戶借貸真實性，在發(fā)生借貸行為的農戶中，提取其真實的借貸金額，既包括從正規(guī)和非正規(guī)金融機構取得的款項;此外還要加入未發(fā)生借貸行為的農戶借貸金額的零值。自變量s為農戶社會網(wǎng)絡資本，結合中國社會的人情特征，發(fā)現(xiàn)“人情支出”具有體現(xiàn)社會網(wǎng)絡關系較強的代表性，可以運用“人情支出”來反映社會網(wǎng)絡資本[18]。自變量x為戶主特征變量、家庭人口屬性及家庭經(jīng)濟屬性的相關指標。β0為截距項，βi（i=1、2、3····）為系數(shù)，μ為隨機擾動項。

根據(jù)相關文獻（金燁、李宏彬，2009;楊汝岱等，2011）[19-20]在家庭變量中加入年齡、性別、受教育程度及是否為黨員作為解釋變量，以期反映農戶家庭的借貸行為。此外，運用家庭人口數(shù)量及勞動力數(shù)量表示農戶家庭人口屬性;運用家庭總收入、土地承包量、家庭經(jīng)營性資產(chǎn)反映家庭經(jīng)濟屬性，從多方面考量社會資本對農戶借貸可能性及真實性的影響。主要變量的名稱及其相關統(tǒng)計如表1所示。主要變量的名稱、含義及取值如表2所示。

將表2中變量代入式（1），社會網(wǎng)絡資本對農戶信貸可能性影響的二元Logistic模型如式（3）：

Ln[P/（1-P）]=α0+α1age+α2edu+α3sex+α4member+α5fri+α6pop+α7labor+α8earn+α9land+α10asset+ε（3）

p為農戶借貸可能性的概率，Ln[P/（1-P）]為對數(shù)發(fā)生比，α0為截距項，αi（i=1、2、3····）為系數(shù)，ε為隨機擾動項。

將表2中變量再代入式（2），社會網(wǎng)絡資本對農戶信貸真實性影響的Tobit模型如式（4）：

LnY=β0+β1age+β2edu+β3sex+β4member+β5fri+β6pop+β7labor+β8earn+β9land+β10asset+μ（4）

Y為農戶真實的借貸金額，β0為截距項，βi（i=1、2、3····）為系數(shù)，μ為隨機擾動項。

（二）實證結果分析

1. 社會網(wǎng)絡資本對農戶信貸可能性的影響。表3為通過二元Logistic模型研究社會網(wǎng)絡資本對信貸可能性影響的實證分析。

第一，戶主年齡對于整個借貸過程為顯著負影響，說明年齡越大的人借貸可能性越小，而在現(xiàn)實生活中我們會發(fā)現(xiàn)，中年人更傾向于借款，青年及老年人借款相對較少;實證結果主要是由于本文樣本數(shù)據(jù)年齡跨度雖為26～88歲，但年齡段為35～65歲的農戶數(shù)量占樣本總量的85.49%，其中45～60歲的農戶，每一年齡的頻數(shù)基本在20戶以上，而其余年齡段樣本采集量較少，即“戶主年齡對于整個借貸過程為顯著負影響”的結論多適用于35～65歲的戶主，這個年齡段的戶主多為中年人，發(fā)生借款的情況更多，而年齡在30歲以下的青年人和65歲以上的老年人借款可能性較小;結合實際情況可以發(fā)現(xiàn)，戶主年齡對借貸可能性影響呈倒U形，主要是由于在農村地區(qū)中年人為家庭主要勞動力，其參與勞動為擴大生產(chǎn)需要更多的資金。

第二，戶主性別在非正規(guī)金融借貸中的影響相較于正規(guī)金融借貸來說是顯著的。現(xiàn)實情況說明，女性相對保守，一般不會選擇借貸，一旦借貸需求高時，她們會首選非正規(guī)借貸。

第三，戶主受教育程度對整個借貸過程的可能性呈負影響且影響顯著，主要是由于學歷水平越高，識別風險的能力越強，其借貸行為越謹慎，在一定程度上可以更好地把控風險，理智消費，避免因提前消費或過度消費帶來高額負債;同時受教育程度對正規(guī)金融借貸可能性的系數(shù)絕對值小于非正規(guī)金融借貸可能性的系數(shù)絕對值，說明受教育水平較高的農戶在從非正規(guī)金融機構借入款項時愈發(fā)審慎。

第四，戶主為黨員的農戶家庭在進行借貸時，會主要考慮正規(guī)金融借貸途徑，二者呈顯著正向影響。這主要是由于黨員農戶相較于群眾農戶思想更為進步，對待借貸行為更為嚴謹，加之黨員身份在當?shù)厥锹曂囊环N體現(xiàn)，利于其獲得正規(guī)金融機構的信任，且黨員農戶與正規(guī)金融機構的交集更多，社交范圍更大，因而更容易取得正規(guī)金融機構款項。

第五，社會網(wǎng)絡資本對正規(guī)金融借貸具有正向影響，且影響顯著，即農戶擁有的社會網(wǎng)絡資本越充足，資金提供方越容易向其發(fā)放款項。如前文采用“人情支出”體現(xiàn)農戶的社會網(wǎng)絡資本，即人情支出越多，社會關系網(wǎng)絡結構越復雜，越能實現(xiàn)借貸行為。比起非正規(guī)金融借貸途徑，社會網(wǎng)絡多的農戶更傾向于選擇正規(guī)金融借貸，也因為豐富的社會關系，隱藏了農戶擴大再生產(chǎn)可能出現(xiàn)的風險，進而更容易獲得正規(guī)金融借貸。

第六，家庭勞動力數(shù)量相較于家庭人口數(shù)量在借貸過程中對可能性具有更為顯著的影響，一定程度上說明家庭人口規(guī)模越大、勞動力越多，借貸的可能性越大，且勞動力多的家庭比僅僅是人口數(shù)量多的家庭獲得借貸的概率更高，同時也更愿意選擇正規(guī)金融機構取得款項。

第七，家庭總收入在全部借貸中對可能性呈顯著負向影響。收入偏高的家庭通常情況下能夠自給自足，加上農民意識相對保守，即便高收入家庭需要資金時，他們也盡可能避免借錢;可以發(fā)現(xiàn)家庭收入對正規(guī)金融機構的信貸呈正向影響，而對非正規(guī)金融機構的信貸呈負向影響，影響均顯著，反映出較高收入家庭可能由于生活成本相對較高，借款量往往更大，因此導致其選擇從正規(guī)金融機構借貸的可能性更大。

第八，土地承包情況對農戶借貸可能性具有正向影響且影響顯著，即承包土地越多的農戶越容易實現(xiàn)借貸行為，且更傾向于選擇正規(guī)金融借貸。土地是農村最重要的生產(chǎn)資源，它代表了農戶的生產(chǎn)規(guī)模，可以更好地體現(xiàn)農戶的生產(chǎn)行為及經(jīng)營狀況。

第九，經(jīng)營性總資產(chǎn)在整個借貸過程中對其可能性的影響均不顯著，但相關系數(shù)都為正數(shù)，即為正向影響，即農戶經(jīng)營性總資產(chǎn)的價值越高，其借貸的可能性越大。

2. 社會網(wǎng)絡資本對農戶信貸真實性的影響。表4為通過Tobit模型研究社會網(wǎng)絡資本對農戶信貸真實性影響的實證分析。

第一，戶主年齡在真實借貸額中呈顯著負影響。本文選取的樣本年齡跨度雖為26～88歲，但多集中于35～65歲，且45～60歲的農戶樣本數(shù)量更多，因此實證結果出現(xiàn)的負影響多適用于35～65歲年齡段的農戶。在該年齡段中，年齡偏小的農戶相較于年齡偏大的農戶借貸金額更大，主要由于年輕農戶為生產(chǎn)或生意上的擴大，需要投入的資金數(shù)額較大，而45歲左右的中年農戶處于“上有老下有小”的階段，各方面開銷較大，因此均需要較多資金;65歲左右的農戶通?？梢宰越o自足，且處于該年齡段農戶的子女一般也已自力更生，故相較于年齡小的農戶，其借款金額不大，且一些正規(guī)金融機構在發(fā)放個人貸款時有最高年齡限制，年齡過大的農戶在正規(guī)金融機構可能無法取得款項。

第二，戶主性別對于借貸真實性的影響并不顯著;戶主受教育程度對農戶真實借貸金額呈負向影響且影響顯著。一般情況下受教育程度高比受教育程度低的農戶獲得收入能力更強且更為嚴謹，有較強的風險意識，不會去借款，因而其借款金額為零，實證結果會出現(xiàn)負影響?？紤]發(fā)生借貸的情況，我們發(fā)現(xiàn)受教育水平相對高一些的農戶更容易被信任，特別是在非正規(guī)金融借貸中，受教育程度是影響借貸額度的重要因素之一，其獲得款項金額也相對較高。

第三，戶主是否為黨員對正規(guī)金融借貸呈顯著正影響，對非正規(guī)金融借貸呈顯著負影響，一方面由于戶主的黨員身份相較于群眾更容易獲得正規(guī)金融機構的信賴，促使農戶正規(guī)借貸的進行，且獲得款項金額一般較大;另一方面戶主為黨員的農戶家庭在發(fā)生借貸時更為嚴謹，傾向于選擇正規(guī)金融借貸，一般不會選擇非正規(guī)金融借貸，因此在非正規(guī)借貸中獲得借貸額度相對較少。

第四，社會網(wǎng)絡資本對正規(guī)金融借貸中的真實借貸額呈顯著正影響，在非金融借貸中影響雖不顯著但為正向關系。表明社會網(wǎng)絡豐富的農戶，更容易獲得金額較大的借款，也說明農村地區(qū)較為緊密的社會關系對農戶借貸活動有極為重要的影響，這同樣證實了在注重傳統(tǒng)文化的中國，人情、面子、信譽等因素對人們生活的重要影響。

第五，人口數(shù)量對借貸金額有正向影響，但影響并不顯著;勞動力數(shù)量對農戶借貸的真實金額為正向影響且影響顯著。表明家庭勞動力數(shù)量相較于人口數(shù)量更能影響農戶真實借貸數(shù)額，因為家庭規(guī)模大并不意味著勞動力就更多，可能存在老人及小孩占家庭人口數(shù)量比例更大的情況。勞動力越多，獲取收入的可能性越大，償還債務的能力也會越強，不論是在正規(guī)借貸還是非正規(guī)借貸中，人們會因為農戶實力的增加而更信任他，因此勞動力多的農戶家庭獲得借貸金額更大。

第六，家庭收入在非正規(guī)借貸中對農戶借貸真實性有顯著負影響，一方面，可能由于農民保守的觀念，使得他們并不愿意向外尋求大額借款，風險較大;另一方面，農戶較高的收入可以保障其基本生活需求，他們不再需要額外借款，自然數(shù)額變小。而家庭收入對正規(guī)借貸金額呈顯著正影響，這是因為高收入的農戶強烈的擴大再生產(chǎn)需求使得其需要的資金數(shù)額更高，而大額的資金大多來源于正規(guī)金融機構，高的收入也使其更容易取得正規(guī)金融機構的信任。

第七，承包的土地對農戶真實的借貸金額呈正向影響且影響顯著。農民主要依靠土地進行生產(chǎn)，一般來說，承包的土地越多，生產(chǎn)規(guī)模越大，農戶由此產(chǎn)生的財富越多，在某種程度上體現(xiàn)了農戶的實力，農戶償債能力也越強，越容易獲得大額借款。

第八，經(jīng)營性資產(chǎn)總價值對實際借貸呈顯著正影響。農戶自身的還款能力是資金提供者決定是否向其發(fā)放款項的主要考量指標，而所屬農戶的生產(chǎn)設備、作物產(chǎn)量、家畜等資產(chǎn)往往成為影響其還款能力的重要因素。一般情況下，經(jīng)營性資產(chǎn)越多，農戶還款能力越強，因此無論是正規(guī)金融機構還是非正規(guī)金融機構，都更愿意將款項提供給資產(chǎn)更多的農戶。

五、結論及政策建議

相比非正規(guī)金融的信貸活動，正規(guī)金融信貸活動受社會網(wǎng)絡資本的影響程度更深。這主要是由于：一方面，農戶擁有更多的社會網(wǎng)絡資本，可以說明他擁有更多的“人情”或擁有更大的“面子”，其潛在優(yōu)勢更有利于正規(guī)金融信貸的順利進行;另一方面，隨著農戶借貸意識不斷提高，制度不斷完善，人們更愿意從正規(guī)金融機構借貸，以便獲得更低的利息及更小的風險。

（一）結論

第一，從戶主特征變量來看，戶主年齡對農戶信貸可能性的影響為倒U形，而對信貸真實性為顯著負向影響。說明中年農戶相較于青年農戶及老年農戶更需要借貸，其“上有老下有小”的階段特征使得他們的支出更大。但是從實際獲得借貸金額的情況來看，年齡偏小的農戶相較于年齡偏大的農戶借貸金額更大，即年輕人和中年人相較于老年人更容易獲得借款，是因為年輕人正值事業(yè)上升期，在擴大生產(chǎn)或做生意時均需大量資金，而中年人大概率既要贍養(yǎng)老人又要撫育小孩，各方面開銷較大，也需要較多資金。當戶主為黨員或戶主受教育的程度較高時，其家庭借貸行為就會更加謹慎，即便發(fā)生借貸，也更傾向于選擇正規(guī)金融機構。此外，女性農戶或者受教育程度偏低的農戶，更傾向于選擇非正規(guī)金融借貸，即使能夠獲得正規(guī)信貸，其獲得的金額也較小。

第二，從社會網(wǎng)絡資本來看，農戶擁有的社會網(wǎng)絡資本越多，其借貸可能性越大，其可獲款項金額越高。對鄰居的信任程度、互惠水平及聯(lián)絡頻率均可體現(xiàn)農戶所擁有的社會網(wǎng)絡資本，“人情支出”可以反映農戶社會網(wǎng)絡資本的情況，農戶人情支出金額越大，社交范圍可能越大，與親朋聯(lián)系越頻繁，即其擁有的網(wǎng)絡資本越豐富，借款途徑越多，借款可能性越大，也越容易獲得較大金額款項。

第三，從家庭人口屬性來看，家庭勞動力數(shù)量對農戶獲得借貸的可能性與真實性呈顯著正影響，主要可能由于勞動力越多，農戶家庭收入來源越多，整體還款可能性越高，家庭人口數(shù)量相較于家庭勞動力數(shù)量來說，影響并不十分顯著。

第四，從家庭經(jīng)濟屬性來看，收入較高的農戶為減少風險發(fā)生的可能性，傾向于選擇從正規(guī)金融借貸，因其償債能力更強，更容易獲得正規(guī)金融機構的信賴而獲取較多借款。農戶雖然無法將承包的土地作為有效抵押物來獲得貸款，但一般來說，承包的土地越多，生產(chǎn)規(guī)模越大，農戶由此產(chǎn)生的財富更多，因此在一定程度上，承包土地的數(shù)量對農戶借貸的可得性存在正向影響，而且隨著土地確權、土地流轉等相關政策在農村逐漸實施后，農戶信貸的可得性隨著土地極有可能成為有效的抵押品而提高。家庭經(jīng)營性資產(chǎn)在借貸可能性方面呈正影響，但影響并不顯著，而其對借貸真實性呈顯著正影響。

（二）政策建議

從政府角度來看，要進一步完善以社會網(wǎng)絡資本為抵押參照物的農戶信用評級體系。要結合實際情況，充分了解農戶信息及借款機構或個人信息，建立信息采集系統(tǒng)，使得借貸雙方信息有效傳遞;同時要及時了解農戶的信用狀況，以此建立合理且完整的個人征信平臺，方便資金提供方更準確地判斷資金需求方的信用，最終有效評估風險。

從金融機構來看，要進一步深化產(chǎn)權改革，提高服務效率。為更好地實行國家金融支農惠農的政策，農村地區(qū)的金融機構需要結合農民特有的優(yōu)勢即農戶產(chǎn)權，深化產(chǎn)權改革，明晰產(chǎn)權以此更好地與農戶進行對接;另外通過培訓信貸員以提高專業(yè)水平，完善信貸員篩選機制，最終提升金融機構的決策效率，同時簡化辦理貸款的程序，使整個服務流程更高效。

衡量農戶社會網(wǎng)絡資本的指標隨著社會的不斷發(fā)展也在不斷更新。在農村可以通過建立農村圖書室、休閑活動室等公共文化設施，為農戶創(chuàng)造良好的溝通環(huán)境，建立更科學有效的新型農戶社會網(wǎng)絡資本。但是不能一味地擴大社會網(wǎng)絡資本的數(shù)量，更要注重提高其質量，同時農戶要始終遵守信譽，不斷提高自身信用等級。

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責任編輯：艾 嵐

Research on Effect of Social Network Capital on Credit Loan Availability

of Rural Households in Poor Areas

Xu Huixian， Zhang Yueming， Siqintuya

（College of Finance， Inner Mongolia University of Finance and Economics， Inner Mongolia Hohhot 010070， China）

Abstract： Based on the statistical analysis of the social network capital and credit of rural households in poor areas， the influence mechanism was explored， and the binary Logistic model and Tobit model were used to analyze the significant positive influence of available social network capital on the possibility and authenticity of credit， especially the effect of favor expenditure.The characteristic variables such as gender， age， education level and whether the household head is the party member have significant influences on the credit possibility and authenticity in different degrees and directions.The number of household labor force has a positive effect， which is more significant than the number of population.Household income and contracted land had significant effects， while total operational assets had significant positive effects on the authenticity of credit， but not on the possibility of credit.

Key words： rural households in poor areas， social network capital， credit loan availability， credit loan reality