葉綠原

摘要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展和經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊影響。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)照互聯(lián)網(wǎng)金融公司的運(yùn)營(yíng)模式，取長(zhǎng)補(bǔ)短，改革創(chuàng)新，這樣才能抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，進(jìn)一步提高自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。本文分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出下一步需要采取的應(yīng)對(duì)策略，并從建設(shè)智慧銀行、發(fā)展金融科技等方面，提出了關(guān)于商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 綜合化經(jīng)營(yíng) 智慧銀行

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，商業(yè)銀行無(wú)論是在思維理念、運(yùn)作模式還是金融產(chǎn)品上，都要與時(shí)俱進(jìn)的做出調(diào)整，才能夠在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融年報(bào)2018》中提供的數(shù)據(jù)，2018年全國(guó)運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)超過(guò)2600余家，全年貸款累計(jì)發(fā)生額將近26000億元?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，分走了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一塊“蛋糕”。在這一背景下，商業(yè)銀行必須要及時(shí)做出應(yīng)對(duì)策略，在堅(jiān)持客戶至上、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念下，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、發(fā)展金融科技等綜合措施，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代提升競(jìng)爭(zhēng)力。

圖1 P2P網(wǎng)貸行業(yè)綜合收益率走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：網(wǎng)貸之家研究中心。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和分類

互聯(lián)網(wǎng)金融從萌芽到如今的成熟，只用了短短二十多年的時(shí)間，之所以能夠在短時(shí)期內(nèi)強(qiáng)勢(shì)崛起，與互聯(lián)網(wǎng)金融自身具備的一些特點(diǎn)有著密不可分的關(guān)系：首先是較低的運(yùn)營(yíng)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)商業(yè)銀行那樣，需要布設(shè)大量的線下網(wǎng)點(diǎn)，也不需要龐大的柜員隊(duì)伍，只需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就可以完成大多數(shù)的業(yè)務(wù)辦理，在運(yùn)營(yíng)成本方面優(yōu)勢(shì)顯著;其次是更加了解客戶訴求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)，可以與用戶實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”的服務(wù)，在推送金融產(chǎn)品、幫助客戶辦理業(yè)務(wù)等方面具有更高效率，提供個(gè)性化服務(wù)，提升了客戶體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融按創(chuàng)新方式分為支付方式的創(chuàng)新、投融資方式的創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。其中，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化模式網(wǎng)上銀行、電子銀行和電話銀行發(fā)展到基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式的網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行以及銀行自建平臺(tái)模式的金融電商。具體見(jiàn)下頁(yè)表1。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）貨幣資金，分流活期存款

2013年以來(lái)，余額寶的風(fēng)靡?guī)?dòng)了投資貨幣基金的熱潮，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)T+0贖回，優(yōu)勢(shì)突出。商業(yè)銀行的個(gè)人活期存款作為低成本資金來(lái)源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減[1]。特別是年輕一代的消費(fèi)者，他們更青睞這種靈活的存款模式，隨著80后、90后逐漸成為社會(huì)的主流消費(fèi)群體，他們這種存款習(xí)慣的改變，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的影響進(jìn)一步加劇。

（二）P2P網(wǎng)貸，引導(dǎo)企業(yè)脫媒

P2P利用互聯(lián)網(wǎng)作為信息發(fā)布平臺(tái)，直接對(duì)接了個(gè)人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺(tái)發(fā)展迅猛，未來(lái)將對(duì)商業(yè)銀行的中介地位產(chǎn)生一定的影響。特別是對(duì)于中小企業(yè)，相比于商業(yè)銀行繁瑣的貸款審批流程和較高的審核門(mén)檻，P2P平臺(tái)提供的網(wǎng)絡(luò)貸款，具有審核門(mén)檻低、放款速度快等優(yōu)勢(shì)，因此越來(lái)越多的企業(yè)選擇P2P網(wǎng)貸作為融資渠道，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到影響。

（三）網(wǎng)售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道

互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)力的認(rèn)知，其輕資產(chǎn)、廣用戶的互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)[2]。另外，對(duì)于新一代的金融客戶來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以通過(guò)各類APP或是網(wǎng)絡(luò)渠道，推送關(guān)于基金的相關(guān)信息，甚至有在線的投資顧問(wèn)，網(wǎng)售基金對(duì)年輕的金融客戶有更強(qiáng)的吸引力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)分析

（一）發(fā)展機(jī)遇

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，商業(yè)銀行也正在積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型和調(diào)整，依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，找準(zhǔn)痛點(diǎn)，補(bǔ)齊短板，商業(yè)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)的“東風(fēng)”，也迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。例如，近年來(lái)許多大中型商業(yè)銀行，也相繼推出了自己的手機(jī)APP軟件，其中包含了較多的自助業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，像中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行掌上APP，提供了快捷理財(cái)、農(nóng)銀智投、證券開(kāi)戶、社保服務(wù)等業(yè)務(wù)，客戶可以根據(jù)自己的需要，在手機(jī)上就可以完成日常業(yè)務(wù)辦理。另外，商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備上也有優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新能力、研發(fā)能力較強(qiáng)，這也是一種發(fā)展機(jī)會(huì)。

（二）挑戰(zhàn)

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要來(lái)自于兩個(gè)方面：其一就是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)威脅，根據(jù)上文分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融公司有其自身的特殊優(yōu)勢(shì)，給商業(yè)銀行造成了威脅;其二是來(lái)自其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)威脅，特別是對(duì)于一些城商銀行，還要應(yīng)對(duì)來(lái)自“四大行”或其他規(guī)模較大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略及創(chuàng)新發(fā)展

（一）應(yīng)對(duì)策略

1.憑借自身資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，加快推動(dòng)建立具有自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)部門(mén)，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)將現(xiàn)有客戶的信息進(jìn)行有效整合處理，從而為業(yè)務(wù)部門(mén)提供具有高質(zhì)量參考價(jià)值的業(yè)務(wù)發(fā)展建議;其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務(wù)和在線融資平臺(tái)，走差異化道路，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，利用云技術(shù)處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路[3]。

2.樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。面對(duì)新的行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行內(nèi)部，要自上而下的轉(zhuǎn)變思維觀念，樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)思維，在堅(jiān)持“客戶為本”的基礎(chǔ)上，依托互聯(lián)網(wǎng)的便利性，提供更加主動(dòng)、個(gè)性的服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)，從而達(dá)到留住老客戶、吸引新客戶的效果。例如，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在日常辦理業(yè)務(wù)時(shí)，注意收集用戶的意見(jiàn)和建議，根據(jù)用戶的需求，加快創(chuàng)新研發(fā)，推出適合不同職業(yè)、不同人群的金融產(chǎn)品，形成豐富的金融產(chǎn)品體系，提高市場(chǎng)占有率。同時(shí)，還要跟蹤客戶對(duì)金融產(chǎn)品的使用情況，以及有哪些反饋信息，作為優(yōu)化金融產(chǎn)品和改善服務(wù)質(zhì)量的參考。

3.加強(qiáng)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)共贏。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時(shí)代里，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，同時(shí)也是合作伙伴。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量的增多，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部進(jìn)一步加劇，需求更加多元和廣泛的合作，成為了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的共同選擇。從商業(yè)銀行角度來(lái)說(shuō)，要注意在合作中尋找差距，在對(duì)比中補(bǔ)齊短板，這樣才能讓自身的經(jīng)營(yíng)模式、管理制度、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面，得到改進(jìn)和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)自我的提升。

4.加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓展多元業(yè)務(wù)，降低息差所占比重。利率市場(chǎng)化和金融脫媒化趨勢(shì)將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開(kāi)拓新的收入來(lái)源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉(zhuǎn)向綜合化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)產(chǎn)品及金融服務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等多元化服務(wù)，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng).避免互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生巨大沖擊[4]。

5.提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。從2018年開(kāi)始持續(xù)至今的互聯(lián)網(wǎng)金融“暴雷潮”，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)都產(chǎn)生了深刻的影響，這也警示商業(yè)銀行，必須時(shí)刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)防控這根弦。雖然現(xiàn)階段多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立了自己的一套風(fēng)控體系，但是由于金融市場(chǎng)、政策制度等諸多因素的影響，近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、多發(fā)性趨勢(shì)明顯。為此，商業(yè)銀行還需要繼續(xù)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面投入力量。例如，利用大數(shù)據(jù)、AI等前沿技術(shù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，做到潛在風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別、精準(zhǔn)防控，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

（二）創(chuàng)新發(fā)展點(diǎn)

1.引入智慧銀行。在人工智能技術(shù)不斷成熟的背景下，智慧城市、智慧電網(wǎng)、智慧銀行等相繼發(fā)展起來(lái)。2018年4月9日，中國(guó)建設(shè)銀行在上海設(shè)立國(guó)內(nèi)首家真正的“無(wú)人銀行”，銀行里沒(méi)有工作人員，只有智慧柜員機(jī)和智能機(jī)器人，它是集成多種智能科技的智慧產(chǎn)品。智能機(jī)器人現(xiàn)場(chǎng)引導(dǎo)幫助客戶與客戶經(jīng)理建立遠(yuǎn)程聯(lián)系，解決業(yè)務(wù)問(wèn)題?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)智慧柜員機(jī)辦理理財(cái)咨詢，貸款等業(yè)務(wù)，通過(guò)人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)身份驗(yàn)證，保證操作的安全。

目前國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行，在智慧銀行建設(shè)方面已經(jīng)取得了可喜的成績(jī)，例如目前已經(jīng)成熟應(yīng)用的：（1）虛擬門(mén)迎。當(dāng)感應(yīng)到大廳門(mén)口有客戶進(jìn)入后，自動(dòng)啟動(dòng)該系統(tǒng)，投射出3D虛擬迎賓員，借助于智能語(yǔ)音向客戶講解相關(guān)信息。（2）體感拼接大屏。將體感技術(shù)與拼接屏幕結(jié)合起來(lái)，提高人機(jī)互動(dòng)的靈敏性，客戶在操作區(qū)內(nèi)通過(guò)虛擬操作，就可以在大屏幕上獲取金融產(chǎn)品信息，了解銀行優(yōu)惠政策等。智慧銀行將會(huì)進(jìn)一步降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)在提升客戶服務(wù)體驗(yàn)上也有明顯優(yōu)勢(shì)。

接下來(lái)，還將把智能服務(wù)嵌入到銀行信貸合同的審查中，用于銀行的信貸分析，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，智能提示。

2.實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。根據(jù)近年來(lái)國(guó)內(nèi)外一些大型商業(yè)銀行的改革發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，綜合化經(jīng)營(yíng)是銀行走向國(guó)際化、參與全球競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路。經(jīng)濟(jì)是多元的，對(duì)銀行的需求也是多元的，企業(yè)是多種結(jié)構(gòu)的企業(yè)實(shí)體，需要銀行也要有多種的服務(wù)功能。綜合化經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)明顯，例如可以提供更加豐富的金融產(chǎn)品，囊括更多種類的業(yè)務(wù)，對(duì)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力大幅度提升。此外，綜合化經(jīng)營(yíng)也有助于提高市場(chǎng)占有率，帶來(lái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)，特別是在競(jìng)爭(zhēng)壓力較小的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至是農(nóng)村，未來(lái)將會(huì)成為商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的對(duì)象。因此，無(wú)論是從整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，還是商業(yè)銀行自我成長(zhǎng)考慮，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)都是轉(zhuǎn)型道路上的一個(gè)重要方向。

3.發(fā)展金融科技，加強(qiáng)監(jiān)管力度。重視金融科技，是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行持續(xù)提升和保持自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一張王牌。特別是進(jìn)入5G時(shí)代，金融科技創(chuàng)新已經(jīng)被許多商業(yè)銀行列為未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略之一。例如中國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)構(gòu)建“一部三中心”，成立金融科技研究院，華夏銀行成立線上“直銷銀行”等，都是科技金融創(chuàng)新的成果。提升金融科技水平需要做到以下三點(diǎn)：（1）金融科技需要系統(tǒng)思維，保持長(zhǎng)久持續(xù)的創(chuàng)新能力和資金投入;（2）把科技部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)整體，共享客戶信息，科技部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)客戶的了解和需求進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和采集后創(chuàng)新出新的高端產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理念;（3）打造金融服務(wù)生態(tài)圈。銀行服務(wù)上的每個(gè)環(huán)節(jié)都可以通過(guò)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)聯(lián)系起來(lái)，包括托管、支付、結(jié)算、代收代付多個(gè)業(yè)務(wù)組件相互融通，形成一個(gè)金融服務(wù)生態(tài)圈[5]。

當(dāng)然，為了進(jìn)一步增強(qiáng)金融科技創(chuàng)新動(dòng)力，同時(shí)也是為了保證金融科技發(fā)展始終服務(wù)于商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)，還必須強(qiáng)化監(jiān)督力度，完善監(jiān)督機(jī)制，在商業(yè)銀行把握機(jī)遇、轉(zhuǎn)型發(fā)展中，發(fā)揮金融科技的推動(dòng)力。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者要有風(fēng)險(xiǎn)理念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把金融監(jiān)管放在第一位。圍繞監(jiān)管是保護(hù)存款人利益的目標(biāo)設(shè)計(jì)監(jiān)管制度，履行監(jiān)管職責(zé)。

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作者單位：云南師范大學(xué)文理學(xué)院